ĐỊNH HƯỚNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHCTVN-

Một phần của tài liệu giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, chi nhánh quảng trị (Trang 88)

4. Phương pháp nghiên cứu

3.1. ĐỊNH HƯỚNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHCTVN-

NHÁNH QUẢNG TRỊ

3.1.1. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng

Nâng cao chất lượng CBTD, bởi vì đội ngũ CBTD được coi là những người

đầu tiên bảo vệngân hàng trước những thiệt hại về tín dụng. Do đó, CBTD phải có kỹnăng và khảnăng nhận biệt sớm những những dấu hiệu rủi ro.

NHCTVN - Chi nhánh Quảng Trị cần tổ chức các khóa đào tạo nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho đội ngũ CBTD cả vềtrình độ và phẩm chất đạo đức, biết xử lý công việc nhanh chóng chính xác, phân tích thẩm định tốt để ra quyết định cho vay đúng đắn, vừa đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng vừa đảm bảo an toàn vốn tín dụng cho ngân hàng. Theo đó, cán bộ không chỉ thực hiện tốt nghiệp vụ chuyên môn mà còn giỏi ởcông tác: marketing, tư vấn cho khách hàng.

3.1.2. Công tác thu thập thông tin và hồsơ tín dụng

Thông tin tín dụng thực hiện việc quản lý dữ liệu tập trung, đảm bảo có sẵn thông tin cho các nhà quản trị khi ra quyết định cho vay. Thông tin tín dụng có ý nghĩa quyết định đối với chất lượng phân tích tín dụng và đánh giá rủi ro. Ngày nay tất cả các doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ cả tích cực và tiêu cực từ quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Do vậy cần phải mở rộng và chuẩn hóa việc thu thập các thông tin liên quan phục vụ cho việc phân tích thẩm định tín dụng như:

- Các thông tin về nội bộ doanh nghiệp: hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, quản trị nội bộ, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

chính sách đầu tư.

- Các thông tin tín dụng NHNN. Hiện nay thông tin tín dụng NHNN được tổ chức tương đối hoàn chỉnh cung cấp một lượng lớn thông tin về quan hệ tín dụng

của doanh nghiệp. Tuy nhiên trong thời gian qua các NHTM nhà nước chưa thật sự

quan tâm khai thác kênh thông tin này.

3.1.3. Hoàn thiện kỹ thuật thu hồi các khoản nợ có vấn đề

Đây chính là biện pháp cuối cùng nhằm hạn chế tối đa những thiệt hại đã xảy ra. Việc xử lý các khoản nợ có vấn đề (nợ quá hạn) cần có biện pháp cụ thểnhư:

Phân tích nguyên nhân nợ quá hạn của từng khách hàng, từđó có những biện pháp tháo gỡ.

+ Đối với những khách hàng nợ quá hạn có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, ngân hàng xem xét khảnăng trả nợ và phương án sản xuất kinh doanh trong thời gian tới để quyết định cho vay. Việc cho vay bảo đảm thu hồi vốn giúp khách hàng vượt qua khó khăn và có biện pháp trả nợ có thể áp dụng biện pháp sau: Xác định phương án cơ cấu nợ: căn cứ vào phương án sản xuất

kinh doanh của khách hàng, khách hàng chứng minh được khả năng hoàn trả khi

đến hạn sau khi được cơ cấu lại nợ thì ngân hàng sẽcơ cấu lại. Để thực hiện việc cơ cấu lại nợ cho khách hàng thì đòi hỏi ngân hàng phải giám sát chặt chẽ các khoản nợ và hoạt động của khách hàng sau khi cơ cấu.

+ Đối với khách hàng khó khăn về tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, nợ quá hạn chưa xác định được nguồn trả, ngân hàng cần quản lý chặt chẽ khoản vay và khách hàng trên như sau:

Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: tìm các khách hàng có khảnăng về tài chính nhận lại nợ của khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu quả TSBĐ khảnăng trả nợ. Ngân hàng rà soát TSBĐ, tình trạng tài sản, hồsơ pháp lý để có thể phát mại tài sản thu hồi vốn. Phối hợp cùng với các bộ, ban ngành cho tiến hành thanh lý, phát mại các TSBĐ cho vay theo chỉ định,…để thu hồi vốn. Trong trường

hợp tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn thì buộc khách hàng phải trả tiếp phần còn lại thông qua việc bán tiếp tài sản, nếu không ngân hàng có thể tuyên bố khách hàng này phá sản. Đối với trường hợp cho vay chỉđịnh, nếu tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn vay, ngân hàng hoàn thiện thủ tục để trình Chính phủ xử lý.

Đối với khoản vay không có đảm bảo: trong truờng hợp này cần kiểm soát chặt chẽ nguồn tài chính của khách hàng, các khoản phải thu, nguồn vốn thanh toán của các công trình qua thông báo hàng năm đối với lĩnh vực xây dựng, kỳ thu tiền đối với lĩnh vực khác và các yêu cầu khách hàng cùng chủđầu tư, người mua hàng cam kết thanh toán chuyển khoản về tài khoản của khách hàng tại ngân hàng. Tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả nợ tiền vay.

Biện pháp khởi kiện ra tòa: Hiện nay trong quan hệ kinh tế việc khởi kiện ra tòa chưa thành thói quen đối với mọi người, trong nền kinh tế thị trường chúng ta cần quen dần với việc giải quyết các vụ việc kinh tế qua tòa án kinh tế. Việc khởi kiện ra tòa sẽ có tác dụng đối với các khách hàng không có thiện chí trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

3.2. CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN

DỤNG TẠI NHCTVN - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ

Sau khi phân tích thực trạng quản trị RRTD tại NHCTVN - Chi nhánh Quảng Trị. Đánh giá được những mặt đạt được và hạn chế tồn tại, từđó đề xuất một số nhóm giải pháp khắc phục như sau:

3.2.1. Nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro

Phòng ngừa rủi ro là giải pháp quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó giúp ngân hàng chủđộng khắc phục thiệt hại do rủi ro gây ra. Đồng thời né tránh những rủi ro mà ngân hàng gặp phải, nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo hoạt động ngân hàng đạt hiệu quả cao. Ta có một số giải pháp như sau:

Quy trình quản trị RRTD qua 4 bước: Nhận dạng, đo lường, kiểm soát và tài trợ RRTD. Việc xây dựng và thực hiện tốt quy trình quản trị RRTD có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.

- Bước1: Nhận dạng RRTD: Nhận dạng rủi ro từ các nguồn gây ra rủi ro: từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng, môi trường pháp lý, môi trường kinh tế xã hội

- Bước 2: Đo lường RRTD: Tính toán tổn thất có thể có nếu cho vay, áp dụng mô hình đo lường, tiếp tục đo lường trong suốt quá trình sau khi khoản vay đã được thực hiện. Sau đó xây dựng hệ thống xếp hạng.

- Bước 3: Kiểm soát RRTD: RRTD phát hiện trước khi cho vay thì từ chối cho vay. Phát hiện RRTD sau khi cho vay, lập các biện pháp kiểm soát, hạn chế trong suốt quá trình cho vay, sử dụng vốn của khách hàng, theo dõi việc trả nợ của

khách hàng và phân tích nguồn gây ra RRTD.

- Bước 4: Tài trợ RRTD: Quản lý danh mục cho vay (quản lý TSĐB, quản lý khách hàng, quản lý hồ sơ vay vốn) và kiểm tra, xác định lại mức xếp hạng lại của khách hàng và khoản vay.

+ Đánh giá và xử lý rủi ro: Tự khắc phục bằng cách TLDP, cho vay thêm hoặc thanh lý TSĐB, chuyển giao (mua bảo hiểm, dùng các điều khoản hợp đồng…)

+ Tính toán chi phí và lợi ích của các biện pháp theo dõi việc thực hiện các biện pháp khắc phục rủi ro.

+ Kiểm tra, đánh giá lại, điều chỉnh và hạn chế các nguồn rủi ro có thể kiểm soát, thay đổi được, đánh giá ưu nhược của biện pháp khắc phục, tìm xu hướng xảy ra RRTD.

b. Duy trì việc đánh giá và phân loại khách hàng

Thực tế thời gian, trong bối cảnh nền kinh tếtrong nước đương đầu với nhiều khó khăn, sức mua giảm, hàng hóa tiêu thụ chậm, thị trường bất động sản sụt giảm nghiêm trọng, số lượng doanh nghiệp thua lỗ, phá sản ngày càng tăng. Vì vậy việc

duy trì đánh giá và phân loại khách hàng là biện pháp quản trị RRTD cấp thiết hiện nay.

- Theo phương diện hiệu quả hoạt động

Cần căn cứ vào Báo cáo tài chính và thực tế kiểm tra hoạt động SXKD các doanh nghiệp, công ty TNHH… để phân thành các loại: Loại kinh doanh có lãi, hoạt động tốt, loại kinh doanh cầm chừng và loại kinh doanh khó khăn, thua lỗ. Căn cứ kết quả phân loại, ngân hàng phải có thái độ duy trì, tăng thêm vốn hay rút vốn khỏi doanh nghiệp nhằm hạn chế sựđỗ vỡ sau này.

- Theo phương diện khả năng thu hồi vốn

+ Những khoản vay khả năng rủi ro thấp, có cơ sở thu hồi vốn cao (tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao, dễ bán và thanh lý) nếu những khách hàng này có quy mô hoạt động lớn, có uy tín thì cần tạo mọi điều kiện hỗ trợ cho doanh nghiệp. Cần thiết tăng xuất đầu tư vào các doanh nghiệp này.

+ Đối với những khoản vay khảnăng rủi ro thấp mà tác động tới ngân hàng thấp thì tiếp tục đẩy mạnh cho vay, tổ chức định kỳđánh giá để có biện pháp quản lý hiệu quả.

+ Đối với những khoản vay khả năng rủi ro cao nhưng tác động tới ngân hàng thấp thì có thểduy trì cho vay nhưng yêu cầu bổsung TSBĐ nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra.

+ Đối với những khoản vay khả năng rủi ro cao tác động tới ngân hàng cao thì phải đưa vào diện kiểm soát đặc biệt chặt chẽ. Kiểm soát chặt các dòng tiền, thu dần vốn cho vay, kiểm soát tài sản, đảm bảo an toàn vốn.

- Phương diện tài sản thế chấp

Tài sản thế chấp là một phần cơ sở quyết định giới hạn cho vay hay giới hạn cấp tín dụng, bảo lãnh. Việc xử lý TSĐB thế chấp là vấn đề cần quan tâm, là phương pháp hạn chế rủi RRTD. Vì vậy việc duy trì đánh giá tài sản thế chấp định kỳvà đột xuất sẽgiúp cho ngân hàng tăng khả năng xử lý nợ, hạn chế RRTD, việc

đánh giá thế chấp cần được duy trì và tiến hành như sau:

+ Theo tiêu chí phân loại khách hàng: Đối với khách hàng khó khăn, khả

năng trả nợ suy giảm, kinh doanh yếu kém thua lỗ phải thống kê, đánh giá tài sản thế chấp kịp thời đầy đủ, chính xác theo giá thị trường. Nếu thiếu tài sản thế chấp phải yêu cầu bổsung đầy đủ hoặc rút bớt dư nợtương xứng.

+ Theo loại tài sản thế chấp: Là máy móc thiết bị, vật tư, hàng hóa dễ bị hao mòn vô hình và hao mòn hữu hình tập trung thống kê đánh giá, duy trì 06 tháng/ lần để loại trừ khấu hao và hao mòn, đảm bảo thu hồi nợ khi phát mãi. Đối với tài sản là bất động sản: phải kiểm tra hồ sơ gốc và kiểm tra thực tế 01 năm/ lần để phát hiện những sai sót, biến đổi của tài sản thế chấp (nếu có).

c. Phân tán rủi ro thông qua hình thức cho vay đồng tài trợ

Thực tế thời gian qua khi thực hiện cho vay đồng tài trợ, có dự án thực hiện thành công, có dự án thất bại. Đã cho Chi nhánh rút ra nhiều bài học bổ ích, sâu sắc trong quá trình phòng ngừa và hạn chế rủi ro.

+ Các dự án lớn thì cần có đội ngũ cán bộ giỏi, tinh thông về chuyên ngành đó khi đồng tài trợ là đơn vị được tham gia thẩm định cùng tài trợ, đây chính là cơ hội tốt nhất cho cán bộ được học hỏi kinh nghiệm các cán bộ đi trước đối với các Chi nhánh đã có bề dày trong thẩm định cho vay các nhà máy lớn, các dự án lớn.

+ Là đơn vị chủ đầu mối thì cần lựa chọn những đơn vị cùng tham gia với mình có nhiều kinh nghiệm qua đó để phối hợp thẩm định, tranh thủ sự hiểu biết, kinh nghiệm của cán bộ chi nhánh đó giúp cho mình hiểu sâu các dự án.

+ Các dự án lớn cần có đội ngũ cán bộ thẩm định chuyên sâu và có nhiều kinh nghiệm, đồng thời cần có những phản biện và thu thập các thông tin. Cần nhiều tai, mắt để suy xét, thẩm định các rủi ro tiềm ẩn. Nếu chỉ một chi nhánh thì sẽ rất hạn chế trong công tác thẩm định, vừa dồn hết rủi ro về mình nếu đồng tài trợ sẽ là cơ sở hạn chế phân tán rủi ro. Trong mọi phương diện kết quả cuối cùng là lựa chọn và quyết định đầu tư dự án hiệu quả cao nhất.

Vì vậy, trong thời gian đến khi có các dự án đầu tư chi nhánh phải xúc tiến phương pháp đồng tài trợ, là cơ sở tăng cường khả năng quản lý và phòng ngừa rủi ro cho chi nhánh.

d. Rà soát và thực hiện tốt công tác bảo hiểm

Đây là hình thức chuyển rủi ro ra bên ngoài

Thực tế đã cho chúng ta nhiều bài học đắt giá về công tác bảo hiểm và tái bảo hiểm. Nhiều ngành nghề khi đi vào SXKD đều bắt buộc phải mua bảo hiểm như tất cả các loại phương tiên phải mua bảo hiểm mới được phép tham gia giao thông, trụ sở, cơ quan Nhà nước cũng như doanh nghiệp phải thực hiện nghiêm túc công tác

phòng cháy chữa cháyvà bảo hiểm cháy nổ…

+ Thực tế trong công tác cho vay đối với khách hàng vẫn còn nhiều khách

hàng viện dẫn nhiều lý do để trốn tránh mua bảo hiểm vì đây là một khoản chi phí

của doanh nghiệp.

+ Chuyển rủi ro là một kỷ thuật phòng ngừa đối với ngành nghề và nhóm khách hàng có nguy cơ cao về rủi ro bất khả kháng và bất ngờ như ngành sản xuất dễ bị cháy nổ (ngành giấy, gổ, ngành vận tải đường bộ, đường biển, hàng không, tàu đánh cá…)

+ Tập trung thống kê rà soát lại tất cả các khoản vay phải thực hiện nghĩa vụ bảo hiểm, tái bảo hiểm, đàm phán với khách hàng để xúc tiến ngay việc mua bảo hiểm cũng như việc ký ủy quyền khi rủi ro có thể xảy ra ngân hàng được toàn quyền sử dụng tiền đền bù bảo hiểm.

+ Hợp đồng bảo hiểm: phải thực hiện như một điều kiện bắt buộc khi lập Hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng không thực hiện nghĩa vụ bảo hiểm nghĩa là vi phạm điều kiện tín dụng. Ngân hàng có quyền chuyển sang nợ quá hạn để xử lý thu hồi nợ trước hạn. Việc rà soát các món vay có độ rủi ro cao đối với nghĩa vụ bảo hiểm phải được duy trì thường xuyên liên tục là biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng

e. Tăng cường công tác tổ chức cán bộ và nâng cao năng lực đội ngũ

Cán bộ là yếu tố quyết định hoàn thành mọi công việc bởi vậy việc sắp xếp lại tổ chức bộ máy, tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ đểđáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng trong điều kiện hội nhập kinh tế. Chính là tiền đềđể quản trị rủi ro có hiệu quả. Vì vậy, công tác tổ chức phải từng bước được sắp xếp và kiện toàn đồng bộ, với mục tiêu đủ về sốlượng, ngang tầm về chất lượng, đảm bảo thẩm định, giám sát chặt chẽ đến từng món vay, hạn chế tối đa các sai sót rủi ro có thể xảy ra.

Để thực hiện được yêu cầu đó phải tiến hành thực hiện một số nội dung công việc về công tác tổ chức cán bộnhư sau:

- Thứ 1: Nâng cấp bộ phận Quản lý rủi ro hiện đang do phòng tổng hợp đảm trách thành phòng Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề.

- Thứ 2: Triển khai đào tạo nghiệp vụ, chế độ, quy trình để triển khai công tác giám sát, thẩm định tín dụng.

- Thứ 3: Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị cho bộ phận Quản lý rủi ro và nợ có vấn đềcũng như các phòng khách hàng, phòng giao dịch

Một phần của tài liệu giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, chi nhánh quảng trị (Trang 88)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(104 trang)