Ngân hàng Đông Á luôn nổ lực rất nhiều trong việc giảm bớt nợ quá hạn và ngày càng sử dụng vốn vay có hiệu quả. Nhưng một khi đã phát sinh nợ quá hạn nghĩa là các khoản vay của ngân hàng đang có nguy cơ gặp nhiều rủi ro. Khi đó ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân làm phát sinh những khoản nợ đó, đồng thời cũng phải đề ra giải pháp nhằm giảm thiểu và xử lý được những rủi ro đó một cách đúng đắn và thích hợp.
Bảng 3.10: Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt
đối đối (%)Tương Tuyệtđối đối (%)Tương Cả thể 113.815 42,66 197.341 38,03 349.374 38,67 83.526 73,39 152.033 77,04
TC KT 62.208 23,32 212.612 40,98 265.293 29,36 150.404 241,8 52.681 24,78
TC TD 75.235 28,20 94.650 18,24 263.169 29,13 19.415 25,81 168.519 178,0
Tổng 266.780 100 518.861 100 903.574 100 252.081 95,5 384.713 74,15
(Nguồn: Phòng KHDN – KHCN)
Biểu đồ 3.9. Nợ quá hạn theo TPKT
Trong 3 năm qua, nợ quá hạn của các TCTD, TCKT, cá thể và cả thành phần trả góp tăng giảm không ổn định, nguyên nhân do tổng doanh số cho vay và dư nợ tại chi nhánh trong 3 năm qua không ngừng tăng lên. Tuy chi nhánh đã thu được nhiều nợ từ khách hàng, nhưng trong đó cũng có một phần nhỏ nợ mà ngân hàng không thu hồi được từ khách hàng. Nguyên nhân là do một số các hộ kinh doanh cá thể, các tổ chức, doanh nghiệp kinh doanh sản xuất không hiệu quả, mua bán chịu, bị chiếm dụng vốn làm cho khả năng tài chính giảm, không còn khả năng trả nợ cho ngân hàng. Bên cạnh đó, những khách hàng đang vay trả góp lại có nhu cầu vay thêm, trong khi nợ gốc và lãi chưa thanh toán hết cho ngân hàng. Cụ thể tình hình nợ quá hạn theo TPKT tại chi nhánh được thể hiện như sau:
Nợ quá hạn của cá thể
Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế này tăng nhiều hơn và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tất cả các thành phần kinh tế. Cụ thể như sau: năm 2010 là 1.055 triệu đồng chiếm tỷ trọng 50,19%. Năm 2011 là 1.910 triệu đồng, tăng 855 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 81,04%, chiếm tỷ trọng 45,2%. Đến năm 2012 là 2.933 triệu đồng, tăng 1.023 triệu đồng, tỷ lệ tăng tương ứng là 53,56%, chiếm tỷ trọng 61,8 trên tồng nợ quá hạn..
Năm 2010 là 528 triệu đồng. Năm 2011 là 1.115 triệu đồng, tăng 587 triệu đồng, tỷ lệ tăng tương ứng là 111,2%. Sang năm 2012, mức dư nợ quá hạn là 738 triệu đồng, giảm 377 triệu đồng so với năm 2011, với tỷ lệ giảm là 33,81%.
Nợ quá hạn của TCTD
Năm 2010 mức dư nợ quá hạn là 320 triệu đồng. Năm 2011 là 457 triệu đồng, tăng 137 triệu đồng, tốc độ tăng 42,81% so với năm 2010. Qua năm 2012 là 909 triệu đồng, tăng 452 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 98,91% so với năm 2011.
Nợ quá hạn của thành phần trả góp
Trong tất cả các thành phần kinh tế, thì thành phần này có mức nợ quá hạn thấp nhất. Ở năm 2010, dư nợ quá hạn đối với các khoản vay cho trả góp là 199 triệu đồng. Năm 2011, nợ quá hạn tăng thêm 544 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 2,73%.Đến năm 2012 nợ quá hạn đã giảm xuống còn 166 triệu đồng so với năm 2011, tỷ lệ giảm tương ứng là 77,66%.
Chi nhánh cần nâng cao hơn nữa chuyên môn thẩm định của cán bộ tín dụng, để khả năng dự đoán mức độ ảnh hưởng của những biến động về kinh tế đối với các khoản vay được chính xác và khách quan hơn. Thực hiện được điều này thì chi nhánh mới nâng cao được hiệu quả và chất lượng tín dụng, và hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới ngày càng phát triển tốt hơn.