Dư nợ là khoản tiền mà ngân hàng phải thu của khách hàng trong một thời gian nhất định, dư nợ còn phản ánh tình hình cho vay hoặc sử dụng vốn của ngân hàng tại một thời điểm nhất định vào cuối năm. Hay nói cách khác thì dư nợ tỷ lệ nghịch hoàn toàn với doanh số thu nợ của ngân hàng. Dư nợ càng tăng cao cho thấy thị phần cho vay của ngân hàng ngày càng mở rộng. Tình hình dư nợ của ngân hàng trong thời qua như sau.
Bảng 3.7: Dư nợ theo thời hạn
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Ngắn hạn 190.440 70,14 241.019 82,92 262.211 85,49 50.579 26,56 21.192 8,79 Trung hạn 81.059 29,86 49.635 17,08 44.518 14,51 -31.424 -38,77 -5.117 -10,31 Dài hạn _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ Tổng 271.499 100 290.654 100 306.729 100 19.155 7.05 16.075 5,53 (Nguồn: Phòng KHDN – KHCN)
Biểu đồ 4.6. Dư nợ theo thời hạn
Phần lớn hoạt động cho vay của chi nhánh là cho vay ngắn hạn, do Hà Nội là thành phố phát triển đa dạng các ngành nghề, nhưng phần lớn là những ngành nghể có chu kỳ sử dụng vốn ngắn như trồng lúa, hoa màu, nuôi cá…nên cho vay ngắn hạn chiếm vị trí chủ lực. Còn dư nợ trung hạn có chiều hướng giảm qua các năm, trong khi đó dư nợ ngắn hạn lại ngày càng tăng, điều này cho thấy mục tiêu của ngân hàng đã được thực hiện đúng như định hướng đã đặt ra. Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ ngắn hạn luôn
chiếm tỷ trọng lớn trên tổng dư nợ hàng năm. Điều này cũng là tất yếu bởi vì doanh số cho vay ngắn hạn qua 3 năm đều chiếm tỷ trọng lớn trên tổng doanh số cho vay.
Dư nợ ngắn hạn
Năm 2010, dư nợ ngắn hạn đạt mức 190.440 triệu đồng, năm 2011 đạt là 241.019 triệu đồng, tăng 50.579 triệu đồng, tương ứng tăng với tỷ lệ 26,56%. Đến năm 2012, mức dư nợ là 262.211 triệu đồng, tăng 21.192 triệu đồng, tốc độ tăng 8,79%. Trong 2 năm 2011, 2012 doanh số dư nợ tại chi nhánh tăng liên tục nguyên nhân là do cuối năm 2011 và 2012, một lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn, cùng lúc đó do chi nhánh đẩy mạnh công tác tiếp thị, đa dạng nhiều hình thức cho vay, giúp cho khách hàng thuận tiện cho việc đi vay. Song song đó do các thành phần kinh tế kinh doanh có hiệu quả, mở rộng thêm quy mô đầu tư, kéo theo nhu cầu về vốn là rất lớn. Vì vậy mà dư nợ cho vay của ngân hàng ngày càng tăng.
Dư nợ trung hạn
Tình hình dư nợ trung hạn qua các năm như sau: năm 2010 là 81.059 triệu đồng, năm 2011 mức dư nợ là 49.635 triệu đồng, giảm 31.424 triệu đồng, với tỷ lệ giảm 38,77%. Dư nợ vào cuối năm 2012 là 44.518 triệu đồng, giảm 5.117 triệu đồng, với tỷ lệ giảm 10,31%. Nguyên nhân dư nợ trung hạn giảm qua các năm là khi vay trung hạn, khách hàng phải trả vốn gốc hàng tháng, trong khi vay ngắn hạn khách hàng chỉ cần trả vốn gốc một lần khi đáo hạn. Hơn nữa, trong năm 2012, chi nhánh không có phát sinh nhiều hồ sơ vay trung hạn nên mới dẫn đến dư nợ trung hạn giảm.
Nhìn chung, hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn phát triển tốt và ngày càng phát triển với tổng dư nợ ngày càng tăng. Tình hình dư nợ ngắn hạn luôn có sự tăng trưởng, còn dư nợ trung hạn tuy có sự suy giảm nhưng nó đã bù vào sự gia tăng của dư nợ ngắn hạn. Nói chung ta thấy chi nhánh rất quan tâm và chú trọng đến việc tăng trưởng cũng như chất lượng tín dụng, có chính sách lãi suất linh hoạt, giữ vững mối quan hệ uy tín với khách hàng, thực hiện tốt công tác tiếp thị nên đã thu hút được nhiều dự án, nhiều khách hàng mới, nhờ đó đã làm cho tổng dư nợ tăng lên. Vì thế, tổng dư nợ của ngân hàng luôn được củng cố và phát triển qua các năm, và nó đã thể hiện được hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.