G ii pháp đi vi BLC II

K T L UN CH NG 3

4.2.1.G ii pháp đi vi BLC II

Nâng cao ch t l ng th m đnh và phân tích tín d ng thông qua mô hình h i quy trên

85

R i ro tín d ng b t đ u t nh ng phân tích và th m đ nh tín d ng không c n

tr ng và thi u chính xác d n đ n nh ng quy t đnh cho thuê sai l m. ây là b c

c c k quan tr ng và đ m b o h n ch r i ro tín d ng v i hi u qu cao nh t, ít t n th t nh t. Quá trình th m đnh c n đáp ng đ c yêu c u v ch t l ng phân tích và th i gian ra các quy t đnh, đ m b o s c n tr ng h p lý trên c s phân tích l i

nhu n và r i ro c ng nh đáp ng đ c các yêu c u v ch t l ng ph c v khách

hàng. Gi i quy t các đòi h i trên c n th c hi n :

- C n áp d ng các mô hình đnh l ng đ có th l ng hóa đ c r i ro trong

phân tích tín d ng.

 C th ng d ng mô hình các nhân t nh h ng đ n kh n ng tr đ c n

c a doanh nghi p đ c xây d ng trên. Mô hình này giúp gi m thi u r i ro không

ch tr c khi cho thuê mà còn có th áp d ng sau khi cho thuê.

Th nh t : Mô hình giúp cho Công ty có th phân tích tín d ng doanh nghi p m t cách đ n gi n, t ng đ i chính xác đ c bi t là đ i v i doanh nghi p không

đ đi u ki n x p h ng tín d ng n i b .

Th hai : D a trên c l ng xác su t tr đ c n đ bi t đ c xác su t cho thuê, t đó có th đ a ra quy t đnh cho thuê chính xác nh t, tránh đ c tình tr ng c m tính khi ra quy t đnh cho thuê, góp ph n gi m thi u r i ro.

Th ba : Trên c s xem xét các nhân t nh h ng đ n kh n ng tr n , cán

b tín d ng s có cái nhìn bao quát h n tr c khi ti n hành các b c ti p theo

đ c bi t là b c th m đnh d án.

Th t : Mô hình này c ng góp ph n cho vi c x p h ng tín d ng doanh nghi p nh trình bày trên. i u này s gi m đ c th i gian và chi phí.

Th n m : Mô hình này không ch giúp cho ra quy t đnh thuê chính xác h n mà còn giúp cho vi c phân nhóm n m t cách d dàng, nhanh chóng.

Th sáu : Vi c ng d ng mô hình trên góp ph n xây d ng chính sách khách hàng hi u qu đ c bi t là đ i v i các doanh nghi p không đ đi u ki n x p hàng tín d ng n i b đó là nh ng doanh nghi p m i thành l p.

86

Th b y : Thông qua vi c s d ng các mô hình đnh l ng, m c đ r i ro s

đ c l ng hóa h p lý, ph n ánh m t cách rõ ràng h n m c đ r i ro c a các

kho n vay d ki n và xây d ng nh ng bi n pháp phòng ng a và h n ch r i ro tr c khi c p tín d ng v i khách hàng. Trên c s đó s giúp cho công ty cho thuê tài chính luôn th ch đ ng và có gi i pháp ki m soát r i ro tín d ng m t cách hi u qu .

- Th c hi n phân tích và th m đnh chính xác r i ro t ng th c a khách hàng

thông qua xác đnh gi i h n tín d ng theo đnh k 6 tháng ho c 1 n m. Công vi c này s giúp cho Công ty có cái nhìn t ng th v tình hình tài chính, ch t l ng kinh doanh và đánh giá tri n v ng phát tri n c a doanh nghi p đ nh n th y nh ng r i ro c a doanh nghi p, đ nh ra m t gi i h n tín d ng h p lý, n m trong gi i h n ch u n c a khách hàng.

Tuy nhiên m i khách hàng không ch thuê t i m t t ch c tín d ng mà còn có th vay t i nhi u t ch c tín d ng khác nhau và s đ v c a b t k kho n vay t i t ch c tín d ng nào c ng s gây ra r i ro và nh h ng đ n kh n ng tr n c a khách hàng. Do đó bên c nh vi c đnh ra gi i h n tín d ng c n kèm theo các đi u ki n tín d ng khác, đ c bi t là đi u ki n v t ng d n cho thuê và c c u tài chính c a khách hàng, nh m đ m b o m c đ an toàn trong kinh doanh.

=> Công vi c này c ng đòi h i Công ty c n ti n t i áp d ng và chú tr ng đ n phân tích đnh l ng, l ng hóa m c đ r i ro c a khách hàng qua đánh giá các s li u, đ ng th i k t h p v i phân tích đnh tính (phân tích môi tr ng v mô, vi mô,

môi tr ng n i b c a doanh nghi p, l ch s quan h tín d ng v i ngân hàng…) đ

nh n ra nh ng r i ro ti m tàng và kh n ng ki m soát, h n ch nh ng r i ro đó c a (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

công ty cho thuê tài chính. Trong phân tích đnh l ng, ng d ng h th ng cho

đi m và x p h ng tín d ng khách. H th ng này c n đ c th ng xuyên đi u ch nh

cho phù h p v i th c t và đi u ki n kinh t Vi t Nam, không nên c ng nh c theo nh ng tính toán c a các n c có đi u ki n không t ng đ ng..

- Trong th m đ nh các d án đ u t : tình tr ng đnh giá tài s n cao h n giá tr th c t , đi u này đã d n đ n r i ro b i v n t có tham gia th c s c a khách hàng

87

thuê chi m t l th p d n đ n tính ch u trách nhi m c a khách hàng không cao,

đ ng th i khi r i ro x y ra thì kh n ng thu h i n c ng gi m sút. đ m b o tính

khách quan và chính xác c n thuê m t t ch c đnh giá ho c ki m toán đ c l p, có uy tín đ th c hi n đnh giá tài s n. ng th i th c hi n ch t ch và nghiêm túc vi c ch ng minh ngu n v n t có tham gia d án c a khách hàng, gi i ngân đ i ng theo ti n đ d án.

- C n ph i h p ch t ch các đi u ki n cho thuê trong h p đ ng cho thuê tài chính nh lãi su t, t l v n t có tham gia ph ng án/d án, các tài s n đ m b o ..

đ đ m b o l i ích thu đ c ph i t ng x ng v i m c r i ro. Trong phân tích đ nh

l ng, ng d ng h th ng cho đi m và x p h ng tín d ng khách hàng s xây d ng

h th ng b c thang lãi su t ch ng h n các khách hàng có m c đ x p h ng tín d ng càng th p thì c n nâng t l tham gia c a v n t có, c n l a ch n nh ng tài s n b o

đ m có tính thanh kho n cao… Các đi u ki n pháp lý trong h p đ ng cho thuê càng ch t ch càng đ m b o các quy n l i c a Công ty khi r i ro x y ra, đ ng th i nâng cao trách nhi m c a khách hàng trong s d ng v n vay, h n ch r i ro x y ra.

Qu n lý, giám sát và ki m soát ch t ch quá trình gi i ngân và sau khi cho thuê

Ki m tra, giám sát tín d ng c n đ c th c hi n nghiêm túc, nh t là giai đo n trong và sau khi cho thuê, tránh tình tr ng ch t p trung đánh giá khách hàng trong giai đo n tr c khi cho thuê.

- Trong quá trình gi i ngân c n ki m tra tính đ y đ h p l c a h s , ch ng t thanh toán theo đúng quy đ nh trong các h p đ ng cho thuê tài chính, h p đ ng mua bán, h p đ ng b o hi m, h p đ ng y thác nh p kh u tài s n cho thuê và đúng quy đnh hi n hành.

- Vi c ki m tra s d ng v n cho thuê ph i đ c th c hi n trên th c t , n u c n thi t có th ch p nh đ l u h s . K t qu ki m tra ph i đ c l p thành biên b n t ng giai đo n th c hi n d án.

- Ki m tra, giám sát, theo dõi ch t ch ngu n thu c a khách hàng t ph ng

88

- Nh ng r i ro tín d ng xu t hi n sau khi cho thuê không ch do b n thân

ph ng án kinh doanh kém hi u qu , mà còn do Công ty cho thuê tài chính không

ki m soát đ c dòng ti n thu đ c t ph ng án xin thuê, d n đ n tình tr ng khách

hàng s d ng ngu n ti n này vào các m c đích kém hi u qu hay không minh b ch.

phòng ng a nh ng r i ro này, c n th c hi n ki m soát ch t ch sau khi cho thuê: + Do m i kho n thuê, m i khách hàng thuê có s khác bi t nh t đnh mà c n xây

d ng và l a ch n m t k ho ch ki m tra s d ng v n h p lý, đ m b o an toàn cho

Công ty nh ng c ng t o thu n l i cho ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng và m i

quan h gi a các bên. Nên s d ng x p h ng tín d ng khách hàng làm c s cho

vi c xác đnh, đnh k hàng tháng, hàng quý ho c n a n m ki m tra s d ng v n

thuê, trong đó nh ng khách hàng có x p h ng tín d ng cao, có uy tín trong quan h tín d ng thì th i h n ki m tra s d ng dài h n, các khách hàng x p h ng tín d ng

càng th p thì m t đ ki m tra nhi u h n. i v i nh ng khách hàng có n x u, c n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

ki m tra và phân lo i n 1 l n/tháng đ theo sát tình hình c a khách hàng, có nh n

đnh, phân tích và gi i pháp đúng đ n nh m h n ch r i ro.

+ C n có s phân tích và đánh giá k p th i nh ng d u hi u c a r i ro nh khách

hàng có khó kh n trong vi c tr n , s thay đ i c a môi tr ng kinh doanh, tình

hình th tr ng nh h ng x u đ n ph ng án kinh doanh, có d u hi u vi ph m

pháp lu t đ n m b t kh n ng x lý ch đ ng, k p th i các r i ro có nguy c x y ra.

Tuân th nghiêm ng t quy trình cho thuê tài chính

Quy trình CTTC bao g m nhi u giai đo n và có quan h ch t ch v i nhau,

mang tính ch t liên hoàn, theo m t tr t t nh t đ nh, k t qu c a giai đo n tr c là c s th c hi n giai đo n ti p theo và tác đ ng đ n ch t l ng c a giai đo n sau,

trong m i giai đo n l i bao g m nhi u công vi c đ c th c hi n theo h th ng

nh ng nguyên t c và nh ng quy đnh. Do đó vi c tuân th nghiêm ng t quy trình

nh : quy trình th m đnh, quy trình CTTC, quy trình cho thuê h p v n, quy trình

89

Nâng cao hi u qu công tác ki m tra n i b

Trong công tác ki m tra n i b , ngoài th c hi n ki m tra theo đnh k , c n t p trung và t ng t n su t ki m tra các khách hàng có n x u, đánh giá vi c th c thi các

bi n pháp qu n lý n có v n đ và kh n ng thu h i n . Công tác ki m tra n i b

c n th c hi n có tr ng đi m, theo các ngành ngh , l nh v c đang ti m n nguy c r i ro đ k p th i ch n ch nh và đ xu t các gi i pháp đ t ng c ng kh n ng phòng ng a r i ro tín d ng.

4.2.1.2 Th c hi n phân tán r i ro trong ho t đ ng cho thuê tài chính

Vi c th c hi n phân tán r i ro đòi h i Công ty ph i không ng ng đ i m i trên

nhi u ph ng di n và nhi u m t ho t đ ng, bao g m:

- Th c hi n nhi u hình th c cho thuê tài chính

Cho đ n nay hình th c CTTC ch y u c a Công ty là cho thuê ba bên, Công ty

c n t ng c ng cho thuê theo các hình th c khác nh mua và cho thuê l i, cho thuê

y thác (các hình th c này đã th c hi n nh ng r t ít). Công ty c ng c n ph i h p

v i các công ty CTTC khác th c hi n các h p đ ng CTTC h p v n, m nh d n th c

hi n hình th c cho thuê giáp l ng nh m nâng cao hi u l c và hi u qu trong ho t

đ ng CTTC, giúp Công ty phân tán đ c r i ro mà v n không b m t ngu n thu t

ph ng án kinh doanh kh thi.

- a d ng hóa ngành ngh cho thuê, khách hàng cho thuê, tài s n cho thuê.

Th c t phân tích n quá h n c a Công ty cho th y, n quá h n ch y u t p trung ch y u vào các doanh nghi p tàu bi n và doanh nghi p kinh doanh các ngành (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

ngh s d ng tài s n khó chuy n nh ng ho c d án đ u t không hi u qu . Vì v y

Công ty không nên t p trung c p nhi u tín d ng cho m t ngành ngh mà c n ph i

m r ng cho thuê trên nhi u l nh v c, đ ng th i l a ch n nh ng d án kinh doanh

không s d ng các tài s n đ c ch ng, khó thanh lý, thu h i.

C ng v i m c đích nh trên là phân tán r i ro, vi c cho thuê c ng không nên t p trung vào m t doanh nghi p. Có m t s doanh nghi p là b n hàng lâu n m c a Công ty và làm n hi u qu , nh ng vi c đa d ng hóa khách hàng là vi c nên làm vì

90

n u doanh nghi p cho thuê g p khó kh n đ t xu t x y ra thì công ty CTTC v n ph i ch u t n th t l n.

4.2.1.3 Xây d ng chính sách khách hàng hi u qu

Trên c s áp d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b , c ng nh ng d ng mô

hình h i quy trên đ x p lo i khách hàng, Công ty c n xây d ng chính sách khách

hàng trên c s m c tiêu c a Công ty đ ng th i ph i phù h p v i đi u ki n kinh t

đ c thù c a t ng đa bàn đ m b o cân b ng gi a m c tiêu t i đa hóa l i nhu n và gi m thi u r i ro, đ m b o kh n ng t ng tr ng trên c s nâng cao ch t l ng tín d ng và b o đ m an toàn.

i v i nh ng doanh nghi p không đ đi u ki n x p h ng tín d ng có th ng d ng mô hình các nhân t trên đ đ a ra chính sách khách hàng.

M c tiêu c a chính sách này nh m:

Th nh t : Quy đnh th ng nh t cách ng x , đ m b o tính minh b ch, công

khai và công b ng c a Công ty trong m i quan h v i các khách hàng;

Th hai: Duy trì và t ng b c nâng cao ch t l ng, hi u qu ho t đ ng, c ng

nh đ m b o an toàn, ki m soát đ c r i ro trong ho t đ ng cho thuê tài chính, duy trì và phát tri n m t c c u khách hàng b n v ng c a Công ty.

Th ba : T ng c ng và nâng cao s c c nh tranh c a Công ty .

Theo nhóm khách hàng, chính sách khách hàng c n t p trung vào các n i dung v Chính sách ti p th khách hàng, Chính sách v c p tín d ng, Chính sách v tài s n b o đ m, Chính sách v đ nh giá ( lãi su t ).

4.2.1.4 C ng c và hoàn thi n h th ng thông tin tín d ng

Hi n nay, Công ty ch y u d a vào Trung tâm thông tin tín d ng ngân hàng