Thương Tín
Năm 2006, kinh tế Việt Nam đạt mức tăng trưởng GDP là 8,17 %, là một trong những nền kinh tế tăng trưởng cao hàng đầu của châu á và thế giới. Mức tăng trưởng cao này vẫn được duy trì liên tục trong những năm tiếp theo nên nhu cầu vốn của nền kinh tế tăng rất cao, đẩy hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng trong những năm này phát triển với tốc độ khá "nóng". Trong bối cảnh
biến động mạnh của tình hình kinh tế - xã hội, thị trường vốn và thị trường tiền tệ trong nước, Sacombank đã không ngừng nâng cao năng lực, tái cơ cấu và chấn chỉnh lại bộ máy hoạt động, sửa đổi và hoàn thiện chính sách tín dụng, các mô hình đánh giá xếp hạng và các biện pháp kiểm soát tín dụng hiệu quả như: Chọn lọc dự án đầu tư, sàng lọc khách hàng, kiểm soát chất lượng tín dụng, tập trung đầu tư vốn trên cơ sở an toàn. Nhờ đó, hoạt động tín dụng của Sacombank đã đạt được sự tăng trưởng ổn định và bền vững.
Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu chính trong tổng thu nhập của Sacombank, tuy nhiên trong bối cảnh tình hình sản xuất, kinh doanh còn gặp nhiều khó khăn nên Sacombank đã hết sức thận trọng trong việc cấp tín dụng đểđảm bảo an toàn vốn cho vay; tiếp tục thực hiện việc tái cấu trúc lại dư nợ cho vay theo hướng đa dạng hoá các loại hình cho vay và mở rộng địa bàn cho vay, thực hiện chính sách cho vay phân tán tập trung chủ yếu vào thành phần kinh tế cá thể và hộ gia đình. Điều này vừa phân tán rủi ro vừa phục vụ cho việc phát triển kinh tế - xã hội đặc biệt là đối với thành phần kinh tế cá thể hộ gia đình và nông thôn.
Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng nghiệp vụ sử dụng vốn qua các năm
(Đvt: tỷđồng)
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Dư nợ +/- (%) Dư nợ +/- (%) Dư nợ +/- (%) Dư nợ +/- (%) Dư nợ +/- (%) Tổng dư nợ (quy VND) 35.008 2,01 59.657 70,41 82.484 38,27 80.539 -2,36 96.334 19,61
Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank
Tính đến 31/12/2012, tổng dư nợ cho vay khách hàng đạt 96.334 tỷ đồng, chiếm 63,68% tổng tài sản, tăng15.795 tỷ đồng so với năm 2011, tương ứng tăng 19,61%. Thị phần cho vay Sacombank đạt 3,17%, tăng nhẹ so với đầu năm
2012. Mặc dù đối tượng cho vay bị thu hẹp do chính sách thắt chặt tín dụng của NHNN và do tình hình sản xuất đình đốn, nhu cầu vốn trên thị trường gần như chạm đáy, Sacombank vẫn tăng trưởng dư nợ khá tốt. Cơ cấu cho vay được cải thiện, thể hiện nỗ lực của ngân hàng trong việc đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng và gia tăng hiệu quả sử dụng vốn.
- Dư nợ VND tăng mạnh phù hợp với nổ lực chuyển đổi các giao dịch tiền tệ sang đồng bản tệ của Chính phủ, đồng thời nhằm tương đồng với cơ cấu nguồn vốn huy động hiện tại của Sacombank.
- Cho vay phân tán tiếp tục được củng cố bằng các biện pháp đẩy mạnh tín dụng cá nhân vốn có biên độ lãi suất tốt, độ rủi ro thấp làm nền tảng bền vững cho hoạt động ngân hàng. Định hướng này đang đáp ứng tốt nhu cầu của thị trường. Cụ thể: Dư nợ cá nhân tăng đều qua các tháng, số lượng khách hàng cá nhân tăng 13.000 khách hàng so với đầu năm, chủ yếu phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ…
Chất lượng tín dụng: Trước bối cảnh hàng loạt doanh nghiệp phá sản, nợ xấu trở thành vấn đề nan giải của nền kinh tế, Sacombank đã tập trung nâng cao công tác ngăn chặn và xử lý nợ quá hạn, giám sát chặt chẽ và xuyên suốt tại từng địa bàn, bổ sung thành phần và cơ chế hoạt động của Phân ban ngăn chặn và xử lý nợ quá hạn, áp dụng cơ chế linh hoạt trong xử lý tài sản cấn trừ nợ, triển khai cơ chế khen thưởng đối với các đơn vị xử lý tốt nợ quá hạn…Nhờ vậy, tỷ lệ nợ quá hạn của Sacombank luôn được tăng cường kiểm soát và thuộc nhóm thấp trong toàn hệ thống.
Bảng 2.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay so với nguồn vốn huy động (Đvt: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 Nguồn vốn huy động 58,635 86,335 126.204 111,513 123,753 Tổng dư nợ 35,008 59,657 82,484 80,539 96,334 Tỷ trọng (%) 59,70 69,10 65,36 72,22 77,84
Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank
Tỷ lệ cho vay/huy động vốn cuối năm 2012 là 77,84%, tăng 5,62% so với năm 2011 (72,22%). Đây là một trong những chiến lược định hướng phát triển bền vững của Sacombank nhằm từng bước đa dạng hoá danh mục sử dụng vốn và giảm dần sự lệ thuộc vào hoạt động tín dụng. Đồng thời, Sacombank đã triển khai thêm một số sản phẩm tín dụng mới, liên kết với nhiều doanh nghiệp có thương hiệu lớn để cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng và thực hiện bảo hiểm cho khách hàng. Đây là những nét đặc trưng mới trong tiếp thị và bán sản phẩm mang tính liên kết mạng lưới toàn hệ thống của Sacombank nhằm phát huy tối đa lợi thế sẵn có để tăng lợi nhuận. Chính vì vậy mà tổng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế cũng như theo khu vực địa lý của Sacombank có xu hướng gia tăng qua các năm.
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế (Đvt: triệu đồng) Đối tượng 2008 2009 2010 2011 2012 Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Doanh nghiệp nhà nước 723.513 2,07 3.635.197 6,09 2.583.839 3,13 3.677.347 4,57 5.907.494 6,13 Công ty cổ phần 6.157.743 17,59 9.724.253 16,30 19.909.520 24,14 20.086.296 24,94 27.063.884 28,09 Công ty trách nhiệm hữu hạn 9.315.313 26,61 16.988.663 28,48 23.484.859 28,47 23.774.054 29,52 26.137.288 27,13 Doanh nghiệp tư nhân 1.983.480 5,67 3.737.866 6,27 4.253.642 5,16 4.859.534 6,03 3.378.908 3,51 Hợp tác xã 65.587 0,19 287.264 0,48 268.760 0,33 127.391 0,16 89.861 0,09 Công ty liên doanh 18.852 0,05 8.066 0,01 167.258 0,20 331.227 0,41 28.733 0,03 Công ty 100% vốn nước ngoài 334.022 0,95 353.105 0,59 270.002 0,33 264.200 0,33 175.948 0,18 Cá nhân 16.372.649 46,77 24.890.792 41,72 30.876.486 37,43 27.254.519 33,84 33.453.531 34,73 Khác 37.712 0,11 31.798 0,05 670.437 0,81 164.919 0,20 98.792 0,10 Tổng cộng 35.008.871 59.657.004 82.484.803 80.539.487 96.334.439
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo khu vực địa lý (Đvt: triệu đồng) Khoản mục 2008 2009 2010 2011 2012 Thành phố Hồ Chí Minh 18.358.426 28.500.650 38.430.655 35.387.512 48.437.790 Đồng bằng Sông Cửu Long 4.579.773 7.969.334 10.854.857 11.153.599 13.457.269 Miền Trung và Đông Nam Bộ 7.234.516 14.658.972 19.796.391 21.223.154 20.467.422 Phía Bắc 4.836.156 8.528.048 11.629.839 10.821.827 11.445.443 Ngoài nước - - 1.773.061 1.953.395 2.526.515 Tổng cộng 35.008.871 59.657.004 82.484.803 80.539.487 96.334.439
Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank