III BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM TRONG VIỆC XÂY DỰNG VÀ
f. Lòng tin vào hệ thống ngân hàng suy giảm
2.1. Kinh nghiệm chung
Kinh nghiệm xử lý khủng hoảng và tái cấu trúc hệ thống ngân hàng tại các nước Đông Nam Á nói chung, mặc dù quy mô tái cấu trúc hệ thống ngân hàng tại mỗi quốc gia có thể là khác nhau, nhưng về cơ bản các nước đều có các điểm chung về giải pháp và lộ trình. Tuy nhiên, việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng tại các nước trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đòi hỏi một kế hoạch đồng bộ, lộ trình trình thích hợp, áp dụng các chuẩn mực thông lệ quốc tế và có tầm nhìn chiến lược mang tính dài hạn, bao gồm trình tự xử lý cũng như xây dựng các kịch bản dự phòng cho các tình huống xấu nhất, để sao cho trong quá trình tái cấu trúc hoạt động thanh toán và hoạt động tín dụng của hệ thống không bị ảnh hưởng. Không nên áp dụng một cách máy móc, cứng nhắc, để tránh gây đảo lộn hay những cú sốc không cần thiết đối với toàn hệ thống. Bên cạnh đó, cần phải có sự hậu thuẫn của hệ thống chính trị, hệ thống ngân hàng và toàn bộ xã hội.
Khủng hoảng tài chính châu Á năm 1997 đã khiến hệ thống ngân hàng của Thái Lan chao đảo nghiêm trọng, bắt buộc phải tái cấu trúc khắc nghiệt để vượt qua khủng hoảng và hoạt động ổn định hơn. Kinh nghiệm tái cấu trúc ngân hàng Thái Lan cũng như các nước châu Á không hề cũ cho quá trình tái cấu trúc ngân hàng Việt Nam hiện nay.Trên cơ sở kinh nghiệm từ nước đi trước trong quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, về cơ bản có thể đưa ra một số kinh nghiệm cho Việt Nam trong quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng như sau:
Thứ nhất, củng cố niềm tin của công chúng đối với hệ thống ngân hàng.
Để đảm bảo quá trình tái cơ cấu hệ thống được thực hiện hiệu quả và tránh những xáo trộn do những thông tin bất lợi đưa ra, các nước trước khi tiến hành tái cấu trúc hệ thống ngân hàng đều đưa ra các thông điệp đối với công chúng nhằm củng cố niềm tin, tạo ra sự đồng thuận và ủng hộ từ phía công chúng. Theo đó, một số thông điệp mà Chính phủ và Ngân hàng Trung ương cần đưa ra là:
• Thứ nhất, Chính phủ cần đảm bảo rằng người gửi tiền sẽ không bị tổn thất và thiệt hại khi một ngân hàng nào đó bị giải thể hay sáp nhập trong quá trình tái cơ cấu. Nếu khủng hoảng hệ thống ngân hàng có nguy cơ xảy ra, Chính phủ các nước thường quyết định nâng mức bảo hiểm tiền gửi để gia tăng lòng tin của công chúng.
• Thứ hai, đối với những ngân hàng sẽ tiếp tục hoạt động, Chính phủ và Ngân hàng Trung ương cần đưa ra thông điệp rằng các ngân hàng đó đã đáp ứng được các chuẩn mực kế toán và an toàn hoạt động hợp với thông lệ quốc tế, có các biện pháp quản trị rủi ro và kiểm soát nội bộ tốt hoặc đưa ra lộ trình bắt buộc áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế đối với các ngân hàng thương mại.
• Thứ ba, Chính phủ và Ngân hàng Trung ương cần chỉ đạo việc xây dựng quy chế an toàn, nâng cao năng lực của các cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng để đảm bảo rằng hệ thống ngân hàng sẽ được vận hành an toàn trong tương lai.
• Thứ tư, kinh nghiệm cho thấy, giải pháp tốt nhất để duy trì được lòng tin công chúng là minh bạch hóa thông tin và một kế hoạch, lộ trình tái cấu trúc mạnh mẽ, quyết liệt.
Thứ hai, đảm bảo thanh khoản cho các ngân hàng thương mại. Để hạn
chế rủi ro khủng hoảng ngân hàng lan rộng trong toàn hệ thống, kinh nghiệm cho thấy, hầu hết Ngân hàng Trung ương các nước đều tích cực hỗ trợ thanh khoản cho hệ thống ngân hàng, áp dụng cơ chế hỗ trợ thanh khoản đặc biệt và dùng các giao dịch phi tiền mặt như bảo lãnh các khoản vay trên thị trường liên ngân hàng để cứu các ngân hàng gặp khó khăn về thanh khoản. Ngoài ra, các nước đều tiến hành thành lập các công ty quản lý nợ và tài sản xấu (gọi tắt là AMC) để thúc đẩy quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, cũng như để giải quyết các vấn đề nợ xấu và thanh lý các tài sản.
Thứ ba, rà soát khuôn khổ pháp lý. Việc tiến hành các hoạt động tái cơ cấu
hệ thống ngân hàng cần được đặt trong một khuôn khổ pháp lý vững chắc. Do đó, các nước khi tiến hành tái cấu trúc hệ thống ngân hàng đều tiến hành rà soát lại các
văn bản pháp luật, xây dựng các phương án can thiệp của Chính phủ và Ngân hàng Trung ương trong các tình huống khác nhau, để đảm bảo rằng chúng không vi phạm các luật lệ đã ban hành trước đây. Việc này rất quan trọng, bởi lẽ nó cho thấy hành vi can thiệp của Chính phủ và Ngân hàng Trung ương là khách quan, bình đẳng và minh bạch, vì lợi ích chung của nền kinh tế chứ không phải vì một động cơ nào khác. Căn cứ vào các văn bản pháp lý đó, Chính phủ và Ngân hàng Trung ương sẽ cần phải xây dựng một quy trình, với những tiêu chí rõ ràng ngay từ đầu về mức độ can thiệp của Nhà nước cho từng trường hợp cụ thể.
Thứ tư, rà soát chất lượng tài sản và phân loại ngân hàng. Để thực hiện
quá trình tái cấu trúc ngân hàng, hầu hết các nước đều phải tiến hành xác định một cách rõ ràng và chính xác tình hình tài sản, mức độ và phân loại nợ xấu cũng như mức độ mất vốn của ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó, việc phân loại các ngân hàng “xấu” và ngân hàng “tốt” cũng được Chính phủ và Ngân hàng Trung ương các nước tiến hành đánh giá một cách kỹ lưỡng đối với từng ngân hàng để làm cơ sở cho việc áp dụng các biện pháp xử lý đối với các ngân hàng không lành mạnh và củng cố các ngân hàng lành mạnh. Chẳng hạn, Ngân hàng Trung ương Thái Lan đã yêu cầu tất cả các ngân hàng thương mại Thái Lan phân loại các khoản vay quá hạn để đánh giá khả năng mất thanh khoản đối với từng ngân hàng thương mại nói riêng và cần phải tái cấu trúc. Trên cơ sở đánh giá phân loại nợ xấu và khả năng mất thanh khoản của các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Trung ương đã tiến hành sửa đổi các quy định về an toàn hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế để tránh gặp phải các nguy cơ đổ vỡ và rủi ro trong tương lai.
Thứ năm, sáp nhập và hợp nhất các ngân hàng yếu kém. Sau khi đánh giá
được mức vốn thực có của các ngân hàng thương mại sau khi đã bù đắp các khoản thiệt hại về nợ xấu và dự phòng, hầu hết Chính phủ và Ngân hàng Trung ương các nước thực hiện tái cấu trúc đều quyết liệt cơ cấu lại các ngân hàng thương mại yếu kém trên cơ sở sáp nhập, hợp nhất các ngân hàng yếu kém hoặc yêu cầu tăng vốn để tăng cường năng lực cạnh tranh và nâng cao hiệu quả hoạt động. Trong một vài trường hợp phải áp dụng biện pháp hành chính để buộc các ngân hàng thương mại phải tăng vốn hoặc phải sáp nhập lại với nhau để đảm bảo mức vốn tối thiểu an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, thậm chí rút giấy phép hoặc đóng cửa cũng như buộc phải tuyên bố phá sản. Tại Thái Lan, Ngân hàng Trung ương Thái Lan khuyến khích các ngân hàng thương mại hợp nhất thông qua hình thức cung cấp vốn đối ứng cho bên mua lại các ngân hàng nhỏ và đứng ra bảo lãnh các khoản lỗ từ danh mục nợ xấu (sau khi đã trích lập dự phòng rủi ro) trong các năm hoạt động đầu tiên.
Thứ sáu, mua lại ngân hàng, quốc hữu hóa một phần, góp vốn. Việc
Chính phủ mua lại hoặc đầu tư vào vốn cổ phần của các ngân hàng yếu kém là một trong những giải pháp tạm thời cuối cùng đối với các ngân hàng thương mại không có khả năng sáp nhập hoặc hợp nhất. Tuy nhiên, việc mua lại hoặc đầu tư của Chính phủ chỉ mang tính tạm thời, phần lớn Chính phủ sẽ bán lại cổ phần cho các nhà đầu tư khác sau khi tiến hành các biện pháp nhằm khôi phục hoạt động của các ngân hàng này. Ta thấy Ngân hàng Trung ương Thái Lan đã cung cấp vốn cho các ngân hàng thương mại dưới dạng cổ phần thông thường và cổ phần ưu đãi; các ngân hàng thương mại có quyền mua lại vốn đầu tư của Ngân hàng Trung ương Thái Lan với giá gốc cộng với chi phí vốn.
Cuối cùng, trong một số trường hợp, sau khi rà soát và xác định nhóm các ngân hàng yếu kém, Chính phủ có thể tiến hành kêu gọi các nhà đầu tư bên ngoài đồng tài trợ hay góp vốn cùng Chính phủ để khôi phục hoạt động của các ngân hàng xấu. Nguồn vốn này thường được trích ra từ các quỹ đặc biệt do Chính
phủ lập ra để tái cấu trúc hệ thống ngân hàng…Ví dụ Ngân hàng Trung ương Thái Lan mở rộng mức sở hữu của các nhà đầu tư nước ngoài đối với các ngân hàng thương mại trong nước trong một thời gian nhất định. Thái Lan cho phép các nhà đầu tư nước ngoài nắm cổ phần chi phối đối với các ngân hàng thương mại trong nước với thời gian là 10 năm, sau thời gian đó thì phải giảm tỷ lệ sở hữu của các nhà đầu tư xuống theo mức pháp luật quy định thông qua việc bán lại cho các cổ đông trong nước. Tuy nhiên, Malaysia lại hạn chế việc sở hữu các nhà đầu tư nước ngoài đối với các ngân hàng thương mại trong nước với mức tỷ lệ 30% để ngăn ngừa nguy cơ làm gia tăng rủi ro bị các nhà đầu tư nước ngoài chi phối hệ thống ngân hàng trong tương lai.
Tóm lại, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng hàng đầu cho sự ổn định và phát triển kinh tế đất nước. Từ đặc điểm kinh tế xã hội Việt Nam cùng với việc phát huy những kinh nghiệm quý báu là những bài học cần thiết để tiếp tục xây dựng - phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam.
2.2.Định hướng xây dựng và phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn mới
Nghị quyết Trung ương 3, Khóa XI ra đời với mục tiêu là tái cơ cấu nền kinh tế; việc tái cơ cấu hệ thống tài chính, trong đó trọng tâm là các Ngân hàng thương mại đã được xác định một cách nghiêm túc, quyết liệt và có lộ trình cụ thể. Bốn mục tiêu của tái cơ cấu hệ thống ngân hàng được Chính phủ cũng như Ngân hàng Nhà nước xác định là:
Lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng;
Xây dựng hệ thống ngân hàng có đủ sức cạnh tranh trong và ngoài nước, trong môi trường thế giới ngày càng có nhiều biến động.
Cấu trúc lại cơ cấu hoạt động của hệ thống ngân hàng để đảm bảo giữa cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ cho nền kinh tế một cách hợp lý.
Hệ thống ngân hàng phải đáp ứng được yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng của Việt Nam.
Đề án "Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 - 2015" (Ban hành kèm theo Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 của Thủ tướng Chính phủ) cũng đã đề ra định hướng xây dựng và phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam như sau:
• Đối với ngân hàng thương mại nhà nước: Nâng cao vai trò, vị trí chi phối của các ngân hàng thương mại nhà nước, đảm bảo các ngân hàng thương mại nhà nước thật sự là lực lượng chủ lực, chủ đạo của hệ thống các tổ chức tín dụng, có quy mô lớn, hoạt động an toàn, hiệu quả và có năng lực quản trị tiên tiến, khả năng cạnh tranh trong nước và quốc tế. Phấn đấu đến năm 2015 hình thành được 1-2 ngân hàng thương mại nhà nước đạt trình độ khu vực về quy mô, quản trị, công nghệ và khả năng cạnh tranh.
• Đối với ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính (gọi chung là tổ chức tín dụng): Chấn chỉnh sắp xếp lại để đảm bảo hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu quả, đúng pháp luật và cùng với các ngân hàng thương mại nhà nước giữ cho hệ thống ổn định và phát triển vững chắc. Phải cạnh tranh lành mạnh và hoạt động một cách công khai, minh bạch đồng thời đáp ứng đầy đủ các chuẩn mực về quản trị và an toàn hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật. Tạo điều kiện để phát triển lành mạnh và kiên quyết xử lí các tổ chức tín dụng yếu kém. Kiểm soát quy mô, tốc đô tăng trưởng và phạm vi hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng phù hợp với điều kiện tài chính và năng lực quản trị. Trên cơ sở đánh giá thực trạng tài chính, hoạt động và quản trị, đặc biệt là chất lượng tài sản, công nợ, vốn tự có và mức độ an toàn, các tổ chức tín dụng sẽ được phân loại thành 3 nhóm ( tổ chức tín dụng lành mạnh, tổ chức tín dụng thiếu thanh khoản tạm thời và tổ chức tín dụng yếu kém) để có biện pháp xử lí thích hợp. Các tổ chức tín dụng cần có phương án cơ cấu lại phù hợp với mức độ rủi ro, yếu kém và điều kiện cụ thể của mình. Nội dung cơ cấu lại các tổ chức tín
dụng yếu kém bao gồm: (1) Lành mạnh hóa về tài chính; (2) Cơ cấu lại hoạt động; (3) Cơ cấu lại hệ thống quản trị; (4) Cơ cấu lại pháp nhân và sở hữu.
Và theo lộ trình thực hiện thì năm 2014 cần:
• Hoàn thành căn bản cơ cấu lại tài chính của tổ chức tín dụng
• Các tổ chức tín dụng đáp ứng đầy đủ mức vốn điều lệ thực và các chuẩn mực, giới hạn an toàn hoạt động ngân hảng theo quy định pháp luật
• Tiếp tục triển khai cơ cấu hoạt động và quản trị
• Tiếp tục sáp nhập, hợp nhất, mua lại theo nguyên tắc tự nguyện
Mới đây tại buổi tổng kết hoạt động 2013 và triển khai thực hiện nhiệm vụ ngành ngân hàng 2014 tại Hà Nội, ngân hàng nhà nước đã đặt mục tiêu năm 2014 tổng phương tiện thanh toán tăng khoảng 16 - 18%, tín dụng toàn hệ thống tăng trưởng 12 - 14% và điều chỉnh phù hợp với tình hình thực tế, đảm bảo thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ, lãi suất và tỷ giá ở mức hợp lý, phù hợp với các cân đối vĩ mô, diễn biến thị trường tiền tệ, ngoại hối. Đối với hoạt động tái cơ cấu các tổ chức tín dụng, ngân hàng nhà nước vẫn giữ quan điểm sẽ quyết liệt với các tổ chức tín dụng yếu kém và yêu cầu các đơn vị tái cơ cấu theo đúng lộ trình của đề án 254 (Đề án "Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 - 2015) đã nói trên
Trong năm 2014, ngân hàng nhà nước sẽ tiếp tục tập trung lành mạnh hóa tình trạng tài chính và củng cố năng lực hoạt động của các tổ chức tín dụng; cải thiện mức độ an toàn và hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng; nâng cao trật tự, kỷ cương và nguyên tắc thị trường trong hoạt động ngân hàng. . Đối với các ngân hàng đang hoạt động lành mạnh phải làm cho tốt hơn, hiệu quả hơn, tiếp tục mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động, qua đó góp phần xử lý nợ xấu; các ngân hàng thương mại đã cổ phẩn hóa phải tiếp tục tăng tỷ trọng cổ phần; những ngân hàng đang còn yếu kém, đang khó khăn phải kiên quyết cơ cấu để lành mạnh hóa hoạt động; hạn chế và tiến tới chấm dứt tình trạng sở hữu chéo trong hệ thống các tổ chức tín dụng... Ngân hàng nhà nước tiếp tục hoàn thiện các thể chế, cơ chế, văn bản pháp quy để tăng cường quản lý nhà nước trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, lĩnh vực ngân hàng để tạo thuận lợi cho các ngân hàng hoạt động, đồng thời ngăn ngừa, khắc phục những hạn chế, yếu kém.
Các chuyên gia cho rằng, trên nền tảng những kết quả đã đạt được trong