3.5.1 Thuận lợi
- Tr s c a Ngân hàng c t tại trung tâm mua bán c a thành ph , ng b th trên con đường lớn, giao thông đi lại khá thuận tiện cho các khách gửi tiền cũng như vay vốn.
- Chi nhánh Ngân hàng thuộc hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam có quy mô lớn, mang tầm cỡ quốc gia, nguồn vốn lớn để hỗ trợ tốt cho các đối tượng thuộc lnh
Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Tỉnh Sóc Trăng
v c nông nghi p (chi m t tr ng l n trong c c u ngành ngh tại Vi t Nam). Ngoài ra, chi nhánh Ngân hàng còn c t tại Sóc Tr ng có th mạnh v nông nghi p nh t là th y s n.
- Ban lãnh o cùng toàn th nhân viên là m t i gia ình oàn k t, có tinh th n trách nhi m cao, tác phong chuyên nghi p luôn nhi t tình chào ón khách hàng.
3.5.2 Khó khăn
- Hi n nay, a bàn Sóc Tr ng có khá nhi u Ngân hàng như Viettinbank, VietCombank, Sacombank, Vietbank, ACB,.. khi n các Ngân hàng luôn trong tư th cạnh tranh quy t li t v huy ng l n cho vay, chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Sóc Tr ng không n m ngoài xu th ó.
- Cơ c u chuy n d ch kinh t theo h ng công nghi p hóa – hi n i hóa t n c còn th p, ngành công nghi p chỉ chi m kho ng 50% trong thành ph n kinh t . Do s hoạt ng công nghi p chưa sâu r ng nên người dân cũng như các tổ chức kinh tế vẫn chưa quan tâm nhiều đến tín dụng Ngân hàng mà thường tìm đến tín dụng phi Ngân hàng.
- Vị trí địa lý Sóc Trăng gồm có hệ thống sông ngòi chằng chịt, tốt cho trồng trọt chăn nuôi, một phần lại tiếp giáp với biển nên những năm hạn hán thì có hiện tượng nước mặn xâm nhập sâu vào đất liền, lũ lụt thiên tai cũng thường xảy ra, các loại bệnh dịch trên vật nuôi thường lan trên diện rộng. Khó khăn trong nông nghiệp làm suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng. Các hoạt động tín dụng chậm hoàn thiện về chất lượng hơn.
Chương 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG
4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG TRONG 3 NĂM NHỎ TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG TRONG 3 NĂM 2009 – 2011
4.1.1 Vai trò tín dụng Doanh Nghiệp vừa và nhỏ
Trong n n kinh t th trường, sự tồn tại và phát triển của các Doanh nghiệp vừa & nhỏ là một yếu tố khách quan và cũng như các loại hình doanh nghiệp khác trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, các Doanh nghiệp này cũng sử dụng vốn tín dụng Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn cũng như để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn của mình. Vốn tín dụng của Ngân hàng đầu tư cho các Doanh nghiệp vừa & nhỏ đóng vai trò rất quan trọng, nó chẳng những thúc đẩy sự phát triển khu vực kinh tế này mà thông qua đó tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân hàng, đổi mới chính sách tiền tệ hoàn thiện các cơ chế chính sách về tín dụng, thanh toán ngoại hối…Để thấy được vai trò tín dụng Ngân hàng trong việc phát triển Doanh nghiệp vừa & nhỏ, ta xét một số vai trò sau:
- Tín dụng Ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động các Doanh nghiệp vừa & nhỏ liên tục. Trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi các Doanh nghiệp luôn cần cải tiến kỹ thuật máy móc thiết bị để tồn tại đứng vững và phát triển cạnh tranh. Trên thực tế không một Doanh nghiệp nào có thể đảm bảo đủ 100% vốn nhu cầu sản xuất kinh. Vốn tín dụng của Ngân hàng đã tạo điều kiện cho các Doanh nghiệp đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị, cải tiến phương thức kinh doanh. Từ đó góp phần thúc đẩy điều kiện cho quá trình phát triển sản xuất kinh doanh được liên tục.
- Tín dụng Ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Doanh nghiệp vừa & nhỏ. Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng các Doanh nghiệp phải tôn
Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Tỉnh Sóc Trăng
tr ng h p ng tín d ng, m b o hoàn tr c g c l n lãi úng hạn và tôn tr ng các i u kho n c a h p ng cho dù Doanh nghi p làm n có hi u qu hay không. Do ó òi h i các Doanh nghi p mu n có v n tín d ng c a Ngân hàng ph i có ph ng án s n xu t kh thi. Không chi thu h i v n mà các Doanh nghi p còn ph i tìm cách s d ng v n tín d ng có hi u qu , t ng nhanh chóng vòng quay v n , m b o t su t sinh l i nhuận ph i l n h n lãi su t ngân hàng thì m i tr c n và kin doanh có lãi. Trong quá trình cho vay, Ngân hàng th c hi n ki m soát tr c, trong và sau khi gi i ngân bu c Doanh nghi p ph i s d ng v n úng m c ích có hi u qu .
- Tín d ng Ngân hàng góp ph n hình thành c c u v n t i ưu cho Doanh nghi p v a và nh . Trong n n kinh t th trường hiếm Doanh nghiệp nào dùng vốn tự có để sản xuất kinh doanh. Nguồn vốn vay chính là công cụ đòn bẩy để Doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn. đối với các Doanh nghiệp vừa & nhỏ, do hạn chế về vốn nên việc sử dụng vốn tự có để sản xuất là khó khăn vì vốn hạn chế. Nếu sử dụng thì giá vốn s cao và sản phẩm khó được thị trường chấp nhận. Để hiệu quả thì Doanh nghiệp phải có một cơ cấu vốn tối ưu, kết cấu hợp lý nhất là nguồn vốn tự có và vốn vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận tại mức giá bình quân rẻ nhất.
- Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khảnăng cạnh tranh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Cạnh tranh là một quy luậttất yếu của nền kinh tế thị trường, muốn tồn tại và đứng vững thì đòi hỏi cácdoanh nghiệp phải chiến thắng trong cạnh tranh. Đặc biệt đối với các doanhnghiệp vừa và nhỏ, do có một số hạn chế nhất định, việc chiếm lĩnh ưu thếtrong cạnh tranh trước các doanh nghiệp lớn trong nước và nước ngoài là mộtvấn đề khó khăn. Xu hướng hiện nay của các doanh nghiệp này là tăng cườngliên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư và mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật hiện đại để tăng sức cạnh tranh. Tuy nhiên để có một lượng vốn đủđầu tư cho sự phát triển trong khi vốn tự có lại hạn chế., khả năng tích lũy thấp thì phải mất nhiều thời gian thực hiện được. Khi đó cơ hội đầu tư phát triển không còn nữa. Như vậy có thểđáp ứng kịp thời, các Doanh nghiệp vừa & nhỏ chỉ có thể tìm đến tín dụng Ngân hàng, có tín dụng Ngân hàng mới có thể giúp
Doanh nghi p th c hi n c m c ích c a mình là m r ng phát tri n kinh doanh s n xu t.
4.1.2 Tỷ trọng của Doanh nghiệp vừa và nhỏ so với các thành phần kinh tế khác Bảng 5. TỶ TRỌNG DOANH NGHIỆP VỪA & NHỎ SO VỚI CÁC THÀNH
PHẦN KINH TẾ KHÁC n v tính: n v Năm Thành phần kinh tế 2009 2010 2011 Số lượng Tỷ trọng % Số lượng Tỷ trọng % Số lượng Tỷ trọng %
Doanh nghi p v a & nh 426 0,459 600 0,838 689 0,997 Cá nhân 91.676 98,678 68.117 95,143 64.979 93,993 H gia ình 707 0,761 2.779 3,882 3.374 4,881 H p tác xã 12 0,013 11 0,015 10 0,014 Công ty c ph n 60 0,065 83 0,116 78 0,113 Doanh nghi p Nhà n c 8 0,009 4 0,006 2 0,003 Các t ch c kinh t khác 15 0,016 0 0 0 0 Tổng 92.904 100 71.594 100 69.132 100
(Nguồn: Phòng tín dụng thuộc NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng)
Trong 3 n m 2009 – 2010, s l ng Doanh nghi p v a & nh tham gia hoạt ng tín d ng không ng ng t ng lên. C th như sau: s l ng khách hàng n m 2009 là 426, n m 2010 là 600, n nay Ngân hàng ã có 689 khách hàng. Nguyên nhân s l ng khách hàng t ng qua t ng n m là do Luật Doanh nghi p ngày càng ch t chẽ, ki n th c v luật không ng ng c t ng lên a ph ng, nh ng l i th c a Doanh nghi p so v i cá nhân như: y tư cách pháp nhân, h ng nhi u ưu ãi trong kinh doanh t chính ph , có th m r ng quy mô s n xu t nhờ vốn Ngân hàng. Nắm bắt được vấn đề này, số lượng lớn cá nhân tham gia kinh doanh thành Doanh nghiệp vừa & nhỏ, đồng thời làm cho thành phần cá nhân trong hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng cũng giảm đi đáng kể: năm 2009 – 2011 số lượng khách hàng từ 91.676 giảm còn 64.979.
Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Tỉnh Sóc Trăng
NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Tr ng chuyên ho t ng bên lĩnh v c tín d ng Nông nghi p, cho nên i t ng ch y u c a Ngân hàng tham gia là cá nhân và h gia ình. Tuy nhiên, t tr ng Doanh nghi p v a và nh trong ba n m g n ây cho th y t ng lên áng k . n m 2009 – 2011 t tr ng l n l t là 0.459%, 0.646%, 0.742%, m c dù con s chưa v t qua 1% vì cá nhân v n là nh ng i t ng chi m ph n l n trong kinh t cho nên tính t tr ng t ng thành ph n kinh t ta sẽ th y Doanh nghi p v a & nh chi m r t ít, so v i các thành ph n khác thì i t ng này ng hàng th ba trong các thành ph n qua t ng n m, ây là m t tín hi u áng m ng Doanh Nghi p a ph ng ngày càng l n mạnh v vi c tham gia tín d ng. Vi c tham gia tín d ng càng nhi u giúp Doanh nghi p có th trang tr i m t s chi phí h p lý trong quá trình hoạt ng khi ngu n v n Doanh nghi p chưa k p xoay vòng có th do ng hàng hóa bán ra, các i tác chưa k p thanh toán các món n hay hàng hóa g i bán chưa k p thanh toán.
4.1.3 Khái quát tình hình tín dụng cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng trong 3 năm 2009 – 2011
Trong 3 n m 2009 – 2011, Sóc Tr ng g p nhi u khó kh n trong hoạt ng kinh t , các chính sách ti n t n m 2010 chưa hi u qu như mong i, lạm phát cao m c hai con s , giá c hàng hóa t ng nhanh, đời sống người dân gặp nhiều khó khăn. Các Doanh nghiệp không có nhu cầu mở rộng thị trường, hoạt động tín dụng giảm đi về lượng. Cho nên doanh số cho vay năm 2010 chỉ đạt 3.137.392trđ, so với năm 2009 giảm đi 1.457.846 trđ ( về tỷ lệ giảm 31,73% ). (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Theo thông tin ngày 31/12/2010 của NHNN Việt Nam thì tổng phương tiện thanh toán (gồm tiền mặt trong lưu thông, tiền gửi tại Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng kể cả nội tệ lẫn ngoại tệ) tăng 35,3% so với năm 2009. Tính chất của tổng phương tiện thanh toán là độ trễ, do đó tổng phương tiện thanh toán năm 2010 tăng làm động lực để tăng khả năng cho vay của NHNo & PTNT trong năm 2011.
Cuối năm 2010 bước sang 2011, người dân và Doanh nghiệp luôn găm giữ vàng, ngoại tệ, thị trường bị bong bóng trên bất động sản, chứng khoán, những yếu điểm trong nền kinh tế dần lộ rõ. Chính sách thực hiện bắt đầu từ Nghị quyết 11/NQ
– CP ngày 24/02/2011 n i dung g m “ th c hi n chính sách ti n t ch t chẽ, thận tr ng, ph i h p hài hòa gi a chính sách ti n t và chính sách tài khóa ki m ch lạm phát; i u hành và ki m soát b o m t c t ng tr ng tín d ng n m 2011 d i 20%, t ng ph ng ti n thanh toán kho ng 15 - 16%; tập trung ưu tiên v n tín d ng ph c v phát tri n s n xu t kinh doanh, nông nghi p, nông thôn, xu t khẩu, công nghi p h tr , doanh nghi p nh và v a; gi m t c và t tr ng vay v n tín d ng c a khu v c phi s n xu t, nh t là lĩnh v c b t ng s n, ch ng khoán”, hoạt ng bình n giá c trên các m t hàng thi t y u, không cho buôn bán vàng và ngoại t trên th trường chợ đen, ngoại tệ được bán ra tại Ngân hàng khi cá nhân vì mục đích chữa bệnh ở nước ngoài, Doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Mãi đến cuối 6 tháng 2011 nền kinh tế dần ổn định, mặc dầu lạm phát tăng cao hơn năm 2010, đổi lại thị trường mua bán trở nên điều hòa, hơn thế thông tin Chính phủ s vẫn tiếp tục ưu tiên kiềm chế lạm phát, động lực khiến Doanh nghiệp vừa & nhỏ yên tâm bắt đầu quá trình tái sản xuất, chờđợi sự khôi phục kinh tế của quốc gia. Đánh giá kịp thời thuận lợi trên, NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng quyết định mở rộng việc cho vay của mình, vì thế doanh số cho vay năm 2011 tăng 1.322.844 trđ (về tỷ lệ tăng 42,16%) so với năm 2010.
Năm 2011, hệ thống ngân hàng Việt Nam bắt đầu triển khai Luật NHNN và Luật các TCTD mới, đây là cột mốc quan trọng nhằm đẩy nhanh hơn nữa quá trình đổi mới ngành Ngân hàng theo cơ chế thị trường. Trong tương lai dẫn đến sự cạnh tranh lãi suất công bằng, các Ngân hàng thực sự phải dựa trên uy tín, vốn và khả năng tiếp cận khách hàng, NHNN chỉđứng trên vai trò là người quản lý, điều tiết thị trường bằng những công cụ mền như: tăng giảm lượng cung tiền, thay đổi dự trữ bắt buộc. Ngân hàng NNo & PTNT đứng trên vị thế là Ngân hàng hàng đầu Việt Nam về quy mô vốn, số lượng chi nhánh, phòng giao dịch, và đội ngũ cán bộ chuyên môn cao s giúp Ngân hàng mở rộng quy mô doanh số cho vay, thúc đẩy phát triển tín dụng của Ngân hàng.
Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Tỉnh Sóc Trăng
Bảng 6. TÌNH HÌNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA & NHỎ TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG
n v tính: tri u ng Năm 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % Doanh s cho vay 4.595.238 3.137.392 4.460.236 -1.457.846 -31,73 1.322.844 42,16 Doanh s thu n 4.678.652 3.112.956 3.959.785 -1.565.696 -33,46 846.829 27,20 T ng dư n 1.982.950 2.007.386 2.507.837 24.436 1,23 500.451 24,93 N x u 11.104 12.646 20.781 1.542 13,89 8.135 64,33
(Nguồn: Phòng tín dụng thuộc NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng)
Doanh s thu n n m 2010 t 3.112.956tr , so v i 2009 gi m 1.565.696tr (t ng ng gi m 33,46%). Nguyên nhân gi m c ánh giá như sau: th nh t, tình hình cho vay gi m i áng k so v i n m 2009, th hai DNVVN hoạt ng kinh doanh trong n m có lời nhưng không nhiều, nguồn lợi nhuận chỉ đủ cho quá trình tái sản xuất, công tác thu hồi nợ cũng trở nên khó khăn. Tuy nhiên, doanh số thu nợ năm 2011 tăng 846.829trđ (về tỷ lệ tăng 27,20%) so với năm 2010, công tác thu hồi nợ tương đối thuận lợi. Doanh số thu nợ năm 2011 vẫn thấp hơn so với năm 2009 là 4.678.652trđ. Nguyên nhân lãi suất cho vay năm này khá cao, các Doanh nghiệp phải trả những món tiền lãi lớn hơn những năm trước, phần khác các Doanh nghiệp mới đi vào quỹ đạo kinh doanh vì thế công tác thu nợ chỉ được Ngân hàng siết chặt có phần nới lỏng, một phần giúp Doanh nghiệp vượt khó trong thời kỳ này. Tăng trưởng tín dụng là một mục tiêu mà Ngân hàng nào cũng hướng tới vì đó là cơ sở để tạo ra lợi nhuận. Không nằm ngoài mục tiêu đó, NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng hướng tới tăng trưởng tín dụng trong giai đoạn 2009 – 2011. Tình hình biến động tổng dư nợ phụ thuộc rất lớn bởi hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Khi doanh số cho vay tăng sẽ đẩy tổng dư nợ tăng theo, doanh số thu nợ tăng thì tổng dư nợ lại giảm và ngược lại. Nhìn chung tổng dư nợ tăng dần qua các năm, cụ thể năm 2009 đến 2011 lần lượt dư nợ là 1.982.950 trđ,