4. Chiến lược sản phẩm dịch vụ của NHTM
4.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến sụ phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
a) Các nhân tố khách quan > Những thay đổi của nền kinh tế
Một nền kinh tế phát triển đi cùng với nó là sự gia tăng GDP, đầu tư, xây dựng, xuất nhập khẩu, thu nhập và nâng cao đời sống của người dân, mọi người đều có cơ hội phát triển về mọi mặt sức khỏe, giáo dục. Thông qua việc xem xét
Khoa luận tốt nghiệp - K41 - KTNT
Ngô Thị Thanh Xuân
các chỉ tiêu về biến động của một nền kinh tế như lãi suất, lạm phát, tỷ giá.cũng như cho thấy ảnh hưởng của tình hình kinh tế đến các dịch vụ của NH. Ví dụ, khi tỷ giá giữa đồng tiền trong nước so với đồng tiền quốc tế tăng lên nghĩa là giá trị đồng tiền trong nước giảm sút, đây là cơ sỏ cho hoạt động xuất khẩu hàng hoa ra nước ngoài. Lúc này N H sẽ phải cung cấp cho K H các dịch vụ như: thanh toán, chuyận tiền, kinh doanh ngoại tệ, đậ K H có thậ thanh toán chi trả tiền hàng hoa cho bên nước ngoài hoặc nhận tiền từ nước ngoài về, hoặc N H cũng có thậ thực hiện tư vấn cho K H các giải pháp đậ đảm bảo an toàn và hiệu quả trong kinh doanh quốc tế. K h i tỷ giá giảm, nhập khẩu hàng hoa vào trong nước sẽ có điều kiện thực hiện việc mở L/C thanh toán nhập khẩu, chuyận tiền, bán ngoại tệ.
> Xi! hướng toàn cầu hoa, hội nhập và cạnh tranh
Toàn cầu hoa nền kinh tế thế giới được biậu hiện nổi bật ở sự lưu chuyận xuyên quốc gia của các đồng vốn. Đ ó chính là toàn cầu hoa về mặt tài chính, là đặc trưng nổi bật chi phối các quá trình tự do hoa về thương mại, dịch vụ và đẩu tư. Tuy nhiên chính toàn cầu hoa làm cho quá trình cạnh tranh diễn ra quyết liệt han. Từ toàn cầu hoa, ngành N H sẽ áp dụng được những tiến bộ về khoa học công nghệ của các nước nhờ đó m à giâm chi phí thông tin, chi phí giao dịch xuống thấp, nâng cao được hiệu quả kinh doanh, đồng thời tạo ra được nhiều sản phẩm dịch vụ mới cho N H giúp N H phát triận. Nhưng cũng do toàn cầu và hội nhập m à đối thủ cạnh tranh của N H không chỉ là các N H trong nước m à còn có các đối thủ nước ngoài với trình độ quản lý và khoa học công nghệ hiện đại hơn, N H sẽ phải gặp nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động của mình. Quá trình toàn cầu hoa cũng làm cho ranh giới giữa sản phẩm dịch vụ của N H với các tổ chức phi N H trở nên mờ nhạt. Do đó các N H phải tiếp tục tăng cường phát triận dịch vụ của mình đậ cạnh tranh.
> Sự thay đổi trong chính sách của Nhà nước
N H là ngành kinh doanh tiền tệ trong nền kinh tế, nên các sản phẩm dịch vụ N H có tác động lớn đến hoạt động kinh tế xã hội của mồi quốc gia. Do đó Chính
Khoa luận tốt nghiệp - K41 - kĩ NT
Ngó Thị Thanh Xuân
phủ của mỗi quốc gia đều phải quản lý chặt chẽ hoạt động của hệ thống N H thông qua luật pháp. Vì l ẽ đó, những thay đổi trong cơ cấu chính sách, luật pháp của Nhà nước sẽ ảnh hưởng cả trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động kinh doanh N H nói chung và danh mục dểch vụ nói riêng. Tuy nhiên sự thay đổi trong cách thức quản lý của Chính phủ và thay đổi về luật pháp vừa mang lại cơ hội để hình thành những sản phẩm mới vừa tạo nên những thách thức mới cho danh mục sản phẩm dểch vụ của N H trong tương lai. Công nghệ hiện đại và trình độ quán lý tiên tiến cũng như nguồn lực tài chính dồi dào của các N H nước ngoài sẽ là ưu thế cơ bản tạo ra những sức ép cạnh tranh trong ngành N H và buộc các N H phải tăng thêm vốn và đầu tư kĩ thuật, cải tiến phương thức quản trể, hiện đại hoa hệ thống thanh toán để nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh.
> Sự phát triển của cóng nghệ
Trong thời đại ngày nay, công nghệ là chìa khoa của thành công. Kinh doanh của N H T M không nằm ngoài xu thế này. Việc áp dụng công nghệ trang thiết bể hiện đại sẽ cho phép các N H cung cấp các dểch vụ với giá thành hạ, tự động hoa các nghiệp vụ dểch vụ của NH. Chi phí hoạt động của N H giảm do giảm nhân lực làm các dểch vụ một cách thủ công và do thời gian thực hiện dểch vụ giảm. Và các trang thiết bể cũng cho phép các N H thực hiện các dểch vụ nhanh chóng, chính xác, làm tăng năng suất lao động của NH. Chi phí dểch vụ giảm cả về hữu hình (phí dểch vụ) và vô hình (thời gian thanh toán, thời gian giao dểch).
b) Các nhân tố chủ quan
> Nguồn lực tài chính của NHTM
Vốn tự có (VTC) của doanh nghiệp là nguồn quan trọng để doanh nghiệp đẩu tư đổi mới trang thiết bể, công nghệ, nâng cao chất lượng để chiến thắng trong cạnh tranh và trong trường hợp gặp rủi ro, VTC là nguồn để các doanh nghiệp trang trải cho các rủi ro thua lỗ của mình. VTC của N H T M cũng không nằm
Khoa luận tốt nghiệp - K4Ỉ - KTNT
Ngô Thị Thanh Xuân
ngoài vai trò này. Nhưng do N H Í M hoạt động kinh doanh tiền tệ nên thường sử dụng khối lượng tiền tệ cao hơn nhiều so vói các công ty kinh doanh ở các lĩnh vực khác. Chức năng và mục tiêu của VTC không phải là để tạo ra lợi nhuận cho N H m à là nền tảng để đảm bảo cho hoạt động của N H được an toàn, cụ thể là chống đỡ rủi ro, bảo vệ người gửi tiền k h i N H T M gầp khó khăn, đóng vai trò kháng thể trong kinh doanh. Trên cơ sờ VTC của mình, N H có quyết định hùn vốn kinh doanh, mua cổ phần, cho vay cao nhất đối với một khách hàng. đồng thời dựa trên VTC, N H Í M thực hiện các nghiệp vụ nhu: bảo lãnh, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, mở chi nhánh văn phòng...
> Chất lượng nguồn nhân lực của NH
Dịch vụ N H là các dịch vụ vô hình, khó phàn biệt chất lượng dịch vụ giữa các N H khác nhau. Do đó chính nhân lực của NH, các nhân viên giao dịch trực tiếp với K H chính là điểm tạo nên sự khác biệt giữa các NH, có vai trò quan trọng trong việc tạo nên hình ảnh của N H đối với KH, một trong những yếu tố tạo nên uy tín của N H trên thị trường. Hơn nữa, chính nhân viên N H là những người trực tiếp vận hành và sử dụng các trang thiết bị hiện đại phục vụ KH, nên nếu một N H có đẩu tư công nghệ, thiết bị hiện đại m à không có nguồn nhân lực chất lượng cao, có tri thức để khai thác vận hành thiết bị này thì việc đầu tư cũng coi như không có hiệu quả hoầc hiệu quả thấp, làm giảm năng lực cạnh tranh của NH. Để có thể cạnh tranh trong thế giới ngày nay, N H cần phải có những cán bộ biết kinh doanh tiền tệ, dịch vụ N H giỏi, có các cán bộ K H C N có tài năng, có cán bộ điều hành quản trị điều hành và đội ngũ lao động tinh thông hơn.
> Chất lượng hoạt động Marketing của NHTM
Công tác này có ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại trong hoạt động cung ứng dịch vụ của ngân hàng. Công tác marketing nâng cao uy tín, vị t h ế trong hoạt động kinh doanh là điều sống còn của mỗi ngân
Khoa luận tốt nghiệp - K41 - KTNT
Ngô Thị Thanh Xuân
hàng. Bên cạnh hoạt động marketing truyền thống thì công tác này được quán triệt tới từng nhân viên thực hiện. Trong đó công tác phân đoạn thị trường được xem là vấn đề hết sức cơ bân. N ó giúp các nhà quản trị ngân hàng đánh giá đúng mức nhu cầu để tập trung nguẩn lực vào đoạn thị trường mang lại hiệu quả cao.
Để nâng cao sức mạnh cạnh tranh đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng thì mạng lưới chi nhánh là vấn đề hết sức quan trọng đó là phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến cho khách hàng thông qua các kênh này m à sản phẩm dịch vụ ngân hàng được thực hiện nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng kênh phân phối đóng vai trò tích cực trong việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng để nhu chủ động trong việc cải tiến hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng đẩng thời đó là việc không chỉ tạo sự khác biệt m à còn khuếch trương hình ảnh ngân hàng trên thị trường.
> Mức độ rủi ro của trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Hoạt động kinh doanh của N H T M bao giờ cũng tiềm ẩn rủi ro. Ngay cả các N H T M lớn, đã có truyền thống và uy tín hoạt động trên thế giới cũng không tránh khỏi rủi ro. Rủi ro xảy ra đối với N H có thể là rủi ro tín dụng, rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất. Đố i với một nhà đầu tư bất kì khi tiến hành đầu tư số tiền của mình thì đều muốn có lợi, do đó tâm lý "không bỏ hết trứng vào một rổ" - hay phân tán rủi ro là một xu hướng tất yếu. Người đẩu tư sẽ đa dạng hoa danh mục đẩu tư của mình để giảm thiểu rủi ro có thể đến với mình.
Do đó trong hoạt động của NH, để giảm được rủi ro và nâng cao khả năng an toàn thì phải tiến hành đa dạng hoa các sản phẩm dịch vụ. Mức độ rủi ro của các sản phẩm chính càng cao thì càng cần phải phát triển thêm nhiều dịch vụ mới để hỗ trợ và bù đắp rủi ro cho nó.
Khoa luận tốt nghiệp - K41 - KTNT
Ngô Thị Thanh Xuân