THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP TẠI VP BANK
2.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà trả góp ở các NHTM
Cho vay mua nhà trả góp hiện nay đang được áp dụng ở hầu hết các ngân hàng, vì vậy sự cạnh tranh trong hoạt động này cũng rất gay gắt. Mỗi ngân hàng dều tự xây dựng cho mình chiến lược kinh doanh riêng để tạo ra sự khác biệt nhằm thu hút khách hàng thể hiện qua thể lệ cho vay mua nhà trả góp của từng ngân hàng. Có thể ví dụ một số ngân hàng có hoạt động cho vay mua nhà trả góp nổi bật như Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB), Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương (Techcombank), Ngân hàng Quốc tế (VIB Bank), Ngân hàng Dầu khí toàn cầu (GP Bank) và một số ngân hàng nước ngoài như HSBC...
Bảng 2.6 : Thể lệ cho vay mua nhà trả góp ở một số NHTM
Chỉ tiêu Đối tượng áp dụng Điều kiện áp dụng Thời hạn cho vay Mức cho vay
ACB Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam Có thu nhập ổn định, có vốn tự có tham gia vào việc mua bán chuyển nhượng, có tài sản bảo đảm. 120 tháng (10 năm) Tuỳ vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng Techcombank Cá nhân, các gia đình trẻ Thu nhập khá (tổng thu nhập từ 6triệu đồng/tháng trở lên
15 năm Tối đa 80% giá trị căn nhà mua GP Bank Khách hàng có độ tuổi từ 25-55 Có thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ
10 năm Tối đa 70% giá trị căn nhà HSBC Cá nhân, hộ gia đình Thu nhập ổn định , có khả năng đảm bảo hoàn trả nợ
25 năm Tối đa 80% giá trị căn nhà
Căn cứ vào đối tượng, điều kiện và thời hạn vay của một số ngân hàng nêu trên có thể thấy rõ sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Nhìn chung, đối tượng khách hàng và điều kiện vay mua nhà trả góp ở các ngân hàng tương đối giống nhau, chủ yếu là đối tượng khách hàng cá nhân và các gia đình trẻ tuổi bởi lẽ đây là đối tượng có nhu cầu rất lớn về nhà ở và cũng rất ưa thích loại hình vay trả góp. Loại hình vay trả góp gắn liền với mức thu nhập kỳ vọng trong tương lai của người vay vì vậy yêu cầu đầu tiên với khách hàng vay vốn là có mức thu nhập ổn định, mức thu nhập đều đặn hàng tháng được
yêu cầu ở mỗi ngân hàng có sự khác nhau do từng ngân hàng quy định.
Sự khác biệt của các ngân hàng chủ yếu thể hiện ở thời hạn vay và mức cho vay. Thời hạn cho vay phổ biến trước đây là tối đa 10 năm, nhưng cùng với sự cạnh tranh, các ngân hàng không ngừng nâng thời hạn vay lên 15 năm, 20 năm nhằm thu hút khách hàng về phía mình. Cá biệt có một số ngân hàng cho vay với thời hạn lên đến 20 năm, thậm chí 25 năm như HSBC, Ngân hàng An Bình... Với mức cho vay, cũng là cuộc chạy đua giữa các ngân hàng, từ mức cho vay tối đa 70% giá trị căn nhà, nền đất dự định mua đã dần được nâng lên mức 80, 90%. Những sự thay đổi này đã mang lại rất nhiều ưu đãi và tiện ích cho khách hàng.
Ngoài ra các ngân hàng còn chú ý đến sự nổi trội về phương thức hoàn trả vốn vay, lãi vay, tài sản thế chấp và các dịch vụ tiện ích đi kèm. Ví dụ, tại Techcombank, người vay không phải trả lãi và gốc theo hình thức chia đều cho mỗi kỳ trả nợ mà sẽ linh hoạt trong thời gian đầu, mức trả ban đầu sẽ thấp sau đó tăng dần. Ngoài ra, khách mua qua tay cũng được vay vốn.
Techcombank còn phối hợp với Ngân hàng Phát triển châu Á dự kiến cung cấp tín dụng mua nhà trả góp cho khách hàng có thu nhập thấp với thời hạn kéo dài 20 năm.
Hay như Ngân hàng An Bình - ABBANK vừa đưa ra chương trình cho vay YOUhouse, cho vay mua nhà, đất trả góp trong vòng 20 năm. Khách hàng có thể trả nợ gốc đều hàng tháng/quý hoặc hàng tháng/quý tăng dần theo từng 1/4 thời hạn khoản vay. Đây là phương pháp tính theo khả năng tăng thu nhập trong tương lai. Thời gian ân hạn trả nợ gốc 3 năm. Tức là trong 3 năm đó, khách hàng chỉ phải trả lãi chứ chưa nhất thiết phải trả cả nợ gốc. Như vậy sẽ giảm áp lực trả nợ hàng tháng cho người vay. Số tiền cho vay đến 90% tổng nhu cầu vốn vay nếu tài sản thế chấp không phải là bất động sản dự định
mua, 70% tổng nhu cầu vốn vay nếu tài sản thế chấp là bất động sản dự định mua. Tài sản đảm bảo ngoài bất động sản thuộc sở hữu của người vay hoặc là bất động sản dự kiến mua, còn có thể là tài sản bảo lãnh của người thân. Cũng thuộc dòng sản phẩm YOUhouse, khách hàng được vay trả góp xây, sửa nhà trả góp 10 năm. Mức cho vay tương tự như trên. Trong điều kiện ngân hàng Việt Nam không có vốn dài hạn để cho vay bất động sản, việc cho vay trả góp đến 20 năm của An Bình sẽ giúp giải quyết đáng kể nhu cầu nhà ở.
Năng động nhất chính là các NHTM cổ phần, liên tục đưa ra các sản phẩm tiện ích, như: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng Internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 80% giá trị ngôi nhà hay xe ô tô... Đồng thời các NHTM cổ phần chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau, thậm chí phối hợp với công đoàn, với doanh nghiệp tổ chức giới thiệu ngay tại nơi công nhân làm việc, cùng với đại lý ô tô hay chủ dự án nhà ở đi làm thủ tục thay cho khách hàng...
Đối với khối NH liên doanh và chi nhánh NH nước ngoài thì tập trung vào phân khúc thị trường, đó là nhắm đến những người có thu nhập khá trở lên. Đối tượng khách hàng này bao gồm: chủ doanh nghiệp, những người làm việc cho các cơ quan nước ngoài và dự án có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, các đối tượng khác có thu nhập cao, có mua bảo nhân thọ tại các công ty bảo hiểm có uy tín. Sản phẩm được khối NH này tập trung vào chủ yếu là khách hàng mua căn hộ tại các khu chung cư, mua nhà ở của các dự án, mua ô tô mới tại các địa lý chính thức, vay tiền đi du học nước ngoài. Riêng sản phẩm tín dụng cho khách hàng vay mua nhà được khối NH liên doanh và chi nhánh NH nước ngoài chú trọng tới các dự án có vốn đầu tư nước ngoài. Indovina Bank và VID Public Bank cho khách hàng vay với thời hạn tới 20 năm, riêng HSBC cho vay với thời hạn tới 25 năm.