Thực hiện khuyến khích khách hàng trả nợ nhanh chóng, làm tăng thời gian chu chuyển vốn của ngân hàng, tức là ngân hàng có thể thu được tiền nhanh hơn và để có thể tiếp tục cho vay, nhờ đó nguồn vốn ngân hàng sẽ sử dụng một cách hiệu quả. Để thực hiện được điều này, đội ngũ nhân viên quan hệ khách hàng có trách nhiệm tư vấn cho khách hàng, nên đẩy mạnh việc cung cấp thông tin về những ích lợi khách hàng có được khi chuyển tiền trả nợ sớm cho khách hàng; có hình thức khuyến khích những hợp đồng cho vay hạn mức mà khách hàng cam kết duy trì vòng quay vốn nhanh, thời hạn thanh
toán các KƯNN sớm được quy định trong HĐTD; việc giải ngân diễn ra nhiều lần; tăng cho vay HMTD đối với những lĩnh vực kinh doanh có vòng quay vốn nhanh. Tuy nhiên việc cam kết thời hạn trả nợ phải có căn cứ từ kết quả thẩm định khách hàng để tránh rủi ro cho khách hàng và ngân hàng (rủi ro nợ quá hạn tăng).
PHẦN III: KẾT LUẬN
Phương thức cho vay theo hình thức cấp HMTD là một hình thức cho vay có nhiều ưu điểm so với các hình thức cho vay thông thường và rất phù hợp với mục tiêu bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp. Việc vận dụng phương thức này trong thực tế mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng, ngân hàng trong việc quản trị hiệu quả nguồn vốn, góp phần tiết kiệm thời gian, chi phí vốn cho doanh nghiệp, tăng vòng quay vốn cho Ngân hàng.
Thành công của Ngân hàng Á Châu là đã sớm nhận thức đầy đủ những ưu điểm của phương thức cho vay này; xem việc phát triển cho vay vận dụng phương thức này là một chiến lược phát triển cơ bản. Nhờ đó, việc cho vay theo phương thức HMTD này đã tăng cả về quy mô và chất lượng.
Tuy nhiên, ACB chưa thật sự khai thác triệt để những lợi ích mà phương thức này mang lại cho cả hai phía, ngân hàng và khách hàng. Thực tế cho thấy vẫn còn tồn tại một số hạn chế khi áp dụng phương thức tại ACB chi nhánh Huế. Để giải quyết vấn đề này, đề tài đã mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị và khuyến nghị nhằm góp phần khắc phục những nhược điểm trên.
Trong thời gian tới, khi ngân hàng đưa ra mục tiêu mở rộng thị phần cho vay đối với khách hàng doanh nghiêp, hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng sẽ càng chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay của ngân hàng, do đó ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện những điều khoản cho vay để sản phẩm cho vay theo HMTD đối với doanh nghiệp của ngân hàng có tính cạnh tranh hơn trên thị trường.
MỤC LỤC
PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ...1
1.1. Sự cần thiết của đề tài...1
1.2.Mục tiêu nghiên cứu:...1
1.3.Phương pháp nghiên cứu:...2
1.4.Đối tượng nghiên cứu:...2
1.5.Phạm vi nghiên cứu :...2
PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU...3
CHƯƠNG 1. TỔNG QUAN CHUNG VỀ CHO VAY THEO HMTD ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI HỆ THỐNG NHTM...3
1.1. Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại...3
1.1.1. Ngân hàng thương mại:...3
1.1.2. Khái niệm về hoạt động cho vay của Ngân hàng...4
1.1.3. Đặc điểm hoạt động cho vay của ngân hàng...5
1.1.4. Nguyên tắc của hoạt động cho vay...5
1.1.5. Phân loại hoạt động cho vay của Ngân hàng căn cứ vào phương thức cho vay:...6
1.1.6. Vai trò của hoạt động cho vay...7
1.2. Hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp tại NHTM...8
1.2.1. Khái niệm cho vay theo hạn mức:...8
1.2.2. Đặc điểm hoạt động cho vay theo HMTD:...8
1.2.3. Ưu và nhược điểm của phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng so với các phương thức cho vay khác:...10
1.2.4. Kỹ thuật xác định hạn mức tín dụng của các NHTM...10
1.3. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay theo HMTD...12
1.3.1. Doanh số cho vay theo HMTD...12
1.3.2. Doanh số thu nợ cho vay theo HMTD...12
1.3.3. Dư nợ cho vay theo HMTD...12
1.3.4. Nợ quá hạn cho vay theo HMTD...13
1.3.5. Tỷ lệ nợ quá hạn...13
1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay theo HMTD...13
1.4.1.1.Môi trường kinh tế, xã hội:...13
1.4.1.2.Môi trường pháp lý:...14
1.4.1.3.Khách hàng vay vốn:...14
1.4.2.Nhân tố chủ quan...14
1.4.2.1.Chính sách cho vay:...14
1.4.2.2.Quy trình cho vay:...14
1.4.2.3.Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng:...15
1.4.2.4. Thông tin tín dụng:...15
1.4.2.5.Vốn tự có của ngân hàng:...15
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY THEO HMTD ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ...16
2.1. Giới thiệu về NHTM cổ phần Á Châu chi nhánh TT Huế...16
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ...16
2.1.2. Nội dung hoạt động...16
2.1.3. Sơ đồ bộ máy phòng ban chức năng...17
2.1.4. Nguồn lực...20
2.1.4.1. Lao động...20
2.1.4.2. Tài sản và nguồn vốn()...22
2.1.4.3. Tình hình huy động vốn và cho vay...23
2.1.4.4. Kết quả kinh doanh của NHTM cổ phần Á Châu chi nhánh Huế...29
2.2. Thực trạng cho vay theo HMTD đối với doanh nghiệp tại NHTM cổ phần Á Châu chi nhánh Huế...32
2.2.1. Đối tượng khách hàng cho vay theo hạn mức tín dụng...32
2.2.2. Quy trình cho vay theo HMTD...32
2.2.2.1. Các bước quy trình...32
2.2.2.2. Nội dung thẩm định:...36
2.2.2.3 Cách xác định hạn mức tín dụng...38
2.2.3. Ví dụ một hợp đồng...43
2.2.4. Hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp trong 3 năm từ 2007 đến 2009 tại NHTM cổ phần Á Châu chi nhánh Huế...47
2.2.4.1. Tăng trưởng về doanh số cho vay theo HMTD...47
2.2.4.2. Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay theo HMTD tại ACB chi nhánh Huế
phân theo đối tượng khách hàng...50
2.2.4.3. Tình hình biến động nợ quá hạn và nợ xấu của hoạt động cho vay theo HMTD đối với doanh nghiệp...54
2.2.4.4. Thu nhập thuần() từ hoạt động cho vay theo HMTD đối với doanh nghiệp...56
BẢNG 9: TÌNH HÌNH THU NHẬP CHO VAY HMTD NGÂN HÀNG Á CHÂU-CHI NHÁNH HUẾ...57
(ĐVT:Triệu đồng)...57
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY THEO HMTD ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ59 3.1. Đánh giá tình hình cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp tại NHTM cổ phần Á Châu...59
3.1.1.Kết quả đạt được...59
3.1.2. Hạn chế...61
3.1.3. Cơ hội...63
3.1.4. Thách thức...64
3.2. Một số kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp tại NHTM cổ phần Á Châu chi nhánh Huế...64
3.2.1. Tạo ra sự thuận tiện trong việc thanh toán khoản vay và đa dạng hóa cách thức tiếp cận khách hàng...64
3.2.2. Tăng cường các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng...66
3.2.3. Các kiến nghị về nguồn nhân lực của ngân hàng...67
3.2.4. Các kiến nghị về lãi suất...68
3.2.5. Tăng vòng quay vốn của ngân hàng...69
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu C/A: Nhân viên thẩm định
CAL: Nhân viên thẩm định cấp cao DNTN: Doanh nghiệp tư nhân GD- NQ: Giao dịch ngân quỹ HĐTD: Hợp đồng tín dụng HMTD: Hạn mức tín dụng HTK: Hàng tồn kho HTTD : Hỗ trợ tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KPT: Khoản phải thu
KPT: Khoản phải trả KƯNN : Khế ước nhận nợ
Loan CSR: Nhân viên dịch vụ tín dụng LSO: Trưởng phòng bộ phận hỗ trợ. NHTM: Ngân hàng thương mại NHTƯ: Ngân hàng trung ương NVHC: Nghiệp vụ hành chính PFC: Nhân viên tư vấn tài chính
PFCL: Nhân viên tư vấn tài chính cấp cao R/A : Nhân viên quan hệ khách hàng SXKD: Sản xuất kinh doanh
TELLER
(GDV): Giao dịch viên TM: Tiền mặt VLĐ: Vốn lưu động VT : Văn thư
TÓM TẮT NGHIÊN CỨU
Chuyên đề nghiên cứu về hoạt động cho vay theo HMTD của ACB chi nhánh Huế. Sau khi tìm hiểu về các vấn đề về cho vay theo HMTD trên lý thuyết, chuyên đề đi vào tìm hiểu về quy trình cho vay theo HMTD của ngân hàng đang áp dụng. Trong đó chú ý đến các nội dung về cách xác định thời hạn trả nợ, cách xác định hạn mức tín dụng mà ngân hàng đang áp dụng. Để hình dung rõ hơn về nghiệp vụ cho vay theo HMTD, chuyên đề đưa ra ví dụ một trường hợp ngân hàng cho vay theo HMTD đối với doanh nghiệp tư nhân.
Qua 3 năm, từ 2007-2009 doanh số, dư nợ và thu nhập từ hoạt động cho vay theo HMTD tại chi nhánh đều tăng, điều này phản ánh về sự tăng trưởng về số lượng và chất lượng của hoạt động cho vay theo HMTD. Chuyên đề cũng chú ý xem xét đến mối tương quan từ hoạt động cho vay HMTD đến hoạt động cho vay của chi nhánh nói chung để từ đó tìm hiểu tầm quan trọng của phương thức cho vay này.
Từ những nội dung thu thập được trong quá trình nghiên cứu thực tế, chuyên đề rút ra một vài kết quả đạt được và hạn chế còn tồn tại trong quá trình thực hiện cho vay theo HMTD tại ngân hàng, đồng thời đưa ra một vài kiến nghị có thể giúp hoạt động cho vay HMTD tại ngân hàng hoàn thiện hơn.
DANH MỤC ĐỒ THỊ VÀ BIỂU BẢNG
Đồ thị 1: Mức tăng trưởng dư nợ cho vay theo HMTD phân theo đối tượng khách hàng ...53
Đồ thị 2: Tăng trưởng thu nhập thuần cho vay HMTD trong tổng thu nhập thuần cho vay ...57
Bảng 1:Tình hình lao động tại chi nhánh ACB Huế qua 3 năm 2007- 2009: ... ...22
Bảng 2: Tình hình biến động tài sản và nguồn vốn tại ACB chi nhánh Huế qua 3 năm 2007-2009: (Phụ lục)
Bảng 3: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh ACB Huế qua 3 năm 2007- 2009:...26
Bảng 4: Tình hình cho vay của ACB chi nhánh Huế qua 3 năm 2007- 2009:...29
Bảng 5: Kết quả kinh doanh của ACB chi nhánh Huế qua 3 năm 2007- 2009:...32
Bảng 6: Tình hình tăng trưởng cho vay theo HMTD của ACB chi nhánh Huế qua 3 năm 2007-2009...49
Bảng 7: Tình hình cho vay theo HMTD phân theo đối tượng khách hàng:...52 Bảng 8: Tình hình biến động nợ quá hạn cho vay theo HMTD phân theo đối tượng khách hàng:...55
Bảng 9: Tình hình thu nhập cho vay theo HMTD tại ACB chi nhánh Huế:...58
DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Minh Kiều, (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê
2. Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê.
3. Nguyễn Minh Kiều, (2008), Bài tập và bài giải Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại,
NXB Lao động xã hội.
4. Trường ĐHKT Hồ Chí Minh, Tiền tệ ngân hàng.
5. Nguyễn Đăng Dờn, Tín dụng ngân hàng, NXB Thành phố Hồ Chí Minh . 6. Tạp chí ngân hàng số 24 tháng 12 - 2007; số 45 tháng 3 - 2008; số 6 tháng 3. 7. Bùi Lê Khả Tú, Mở rộng cho vay du học tại chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- Chi nhánh Huế
8. Lê Trường Giang, Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu chi nhánh Huế.
9. Trương Văn Minh, Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP Á Châu chi nhánh Huế.
PHỤ LỤC
BẢNG 2: TÌNH HÌNH BIẾN ĐỘNG TÀI SẢN - NGUỒN VỐN TẠI ACB CHI NHÁNH HUẾ QUA 3 NĂM 2007-2009.(Đvt: Đồng)
2007 2008 2009
TÀI SẢN
I- Tiền mặt, vàng bạc, đá quý. 28.557.111.929 31.412.823.122 29.842.181.966. II- Tiền gửi tại NHNN. 1.036.175.170 1.139.792.687 1.310.761.590 IV- Tiền, vàng gửi tại các TCTD
khác và cho vay các TCTD. 1.476.165.035 1.623.781.539 1.867.348.769 VII- Cho vay khách hàng 138.410.000.000 153.240.000.000 236.900.000.000 X- Tài sản cố định. 809.055.350 889.960.885 1.023.455.018 XI Tài sản có khác 305.162.256.157 427.390.178.698 491.498.705.502
TỔNG CỘNG TÀI SẢN CÓ 475.450.763.641 615.696.536.930 762.442.452.845
NỢ VÀ VỐN CHỦ SỎ HỮU
A.Nợ phải trả 467.947.279.015 1.123.134 1.291.604
I. Tiền gửi của KBNN và của các
TCTD khác 1.021.031 1.123.134 1.291.604
III Tiền gửi của khách hàng 362.993.378.969 490.492.716.866 593.706.624.396 VI Phát hành giấy tờ có giá 93.005.600.000 102.306.160.000 117.652.084.000 VII Các khoản nợ khác 11.947.279.015 13.142.006.917 39.377.016.829
TỔNG NỢ PHẢI TRẢ 467.947.279.015 605.942.006.917 750.737.016.828
B. VỐN VÀ CÁC QUỸ
Lợi nhuận sau thuế chưa phân phối 7.503.484.626 9.754.530.014 11.705.436.017
TỔNG VÓN CHỦ SỞ HỮU 7.503.484.626 9.754.530.014 11.705.436.017
TỔNG NỢ VÀ VỐN CHỦ SỞ
HỮU 475.450.763.641 615.696.536.930 762.442.452.845
Nguồn: Phòng kế toán ACB Huế