bảo.
Bất kỳ một tổ chức tín dụng nào khi cho vay cũng mong muốn thu hồi được khoản vay đó khi đến hạn vì đó là cơ sở để hoạt động kinh doanh được duy trì và phát triển. Vì vậy, vấn đề đảm bảo tín dụng là rất cần thiết cho các ngân hàng khi tiến hành cho vay. Theo Nghị định 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ về vấn đề bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng về biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản và các biện pháp bảo đảm tiền vay trongtrường hợp không có bảo đảm bằng tài sản. Các biện pháp cho vay có bảo đảm bằng tài sản bao gồm: cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Đây là một biện pháp mới đã giúp cho người đi vay có thể vay vốn được dễ dàng hơn. Các biện pháp bảo đảm không bằng tài sản là: tổ chức tín dụng lựa chọn khách hành để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của Chính phủ và tổ chức đoàn thể chính trị xã hội tại cơ sở bảo lãnh bằng tín chấp cho hộ nghèo vay vốn. Như vậy việc cho vay không có bảo
đảm bằng tài sản không có nghĩa là không bảo đảm mà được bảo đảm bằng các biện pháp phi tài sản. Điều đó có nghĩa việc cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng trong mọi trường hợp đều phải có bảo đảm.
Tại chi nhánh NHNo&PTNT Ông Ích Khiêm, qua thời gian tìm hiểu thì hiện tại ngân hàng không áp dụng hình thức cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với các doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Tất cả các món vay đều phải có đảm bảo bằng tài sản và thông thường chỉ cho vay tối đa 75% giá trị của tài sản đảm bảo. Riêng đối với cho vay tiêu dùng thì hình thức cho vay này là khá phổ biến.
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch
ST TT(%) ST TT(%) ST TL(%)
1. Doanh số cho vay 15438 100 18190 100 2762 17,83
Có bảo đảm bằng tài sản 15438 100 18190 100 2762 17,83 Có bảo đảm không bằng tài sản 0 0 0 0 0 0
2. Doanh số thu nợ 10872 100 13670 100 2798 25,74
Có bảo đảm bằng tài sản 10872 100 13670 100 2798 25,74 Có bảo đảm không bằng tài sản 0 0 0 0 0 0
3.Dư nợ bình quân 14397 100 15937 100 1548 10,75
Có bảo đảm bằng tài sản 14397 100 15937 100 1548 10,75 Có bảo đảm không bằng tài sản 0 0 0 0 0 0
4. Nợ quá hạn bình quân 341 100 300 100 -41 -14,34
Có bảo đảm bằng tài sản 341 100 300 100 -41 -14,34 Có bảo đảm không bằng tài sản 0 0 0 0 0 0
5. Tỷ lệ nợ quá hạn/ DNBQ 2,39 1,88 -0,51
Có bảo đảm bằng tài sản 2,39 1,88 -0,51 Có bảo đảm không bằng tài sản 0 0 0
Bảng 6: Phân tích tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ theo hình thức đảm bảo.