1.4.2.1 Nhóm các nhân tố kinh tế
- Khái quát chung nhất thì nếu một nền kinh tế ổn định thì sẽ tạo điều kiện lưu thông hàng hoá và các vòng quay tiền tệ cũng trôi chảy và làm cho hoạt động tín dụng thuận lợi. Nền kinh tế ổn định là một nền kinh tế tạo được
mọi điều kiện cho các doanh nghiệp tiến hành kinh doanh mà không bị ảnh hưởng của các yếu tố lạm phát, khủng hoảng làm cho quá trình thực hiện tín dụng của các ngân hàng thương mại và các kế hoạch vay vốn của các doanh nghiệp trở nên suôn sẻ. Trong trường hợp này tín dụng cả nền kinh tế sẽ không ngừng tăng trưởng. Tuy nhiên khi nền kinh tế đòi hỏi tăng trưởng thì đi đôi với nó phải là một mức lạm phát vừa phải để có thể kích thích đầu tư và các nhu cầu tín dụng . Nếu xem xét về quy mô thì việc đáp ứng các nhu cầu tín dụng ở một mức độ nào đó có tác dụng đến tăng trưởng kinh tế, song nếu mở rộng ra vượt mức giới hạn cần thiết sẽ có tác động ngược lại khi mà giá cả sẽ tăng lên, xảy ra lạm phát có thể không kiểm soát nổi. Lúc này chắc chắn nền kinh tế bị ảnh hưởng, khi nền kinh tế bị ảnh hưởng do mức lạm phát cao thì một trong những chính sách mà Chính Phủ quan tâm đó là thắt chặt tiền tệ, điều này đã tác động đến việc phát triển tín dụng, đôi khi phát triển tín dụng trong thời gian này còn có thể bị âm.
- Đóng góp vào GDP có tới 50% là đóng góp của các DNNVV, các DNNVV chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực SXKD nên khi các DN có nhu cầu mở rộng SXKD hay có nhu cầu đẩy mạnh các sản phẩm của mình thì nhu cầu về vốn là yếu tố được quan tâm đầu tiên. Do vậy, mọi dấu hiệu tốt hay xấu trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đều có ảnh hưởng tương ứng tới hoạt động tín dụng thông qua việc tác động dây chuyền theo các mối quan hệ tín dụng . Với các doanh nghiệp làm ăn có lãi, có xu thế phát triển, có khả năng chiếm lĩnh thị trường và quan hệ tín dụng tốt (vay và trả sòng phẳng) thì mọi hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ thông suốt, nguồn vốn được quay vòng thường xuyên. Ngược lại, với các DN đang làm ăn thua lỗ hoạt động cầm chừng thì nhu cầu về tín dụng là không có và nếu có trong trường hợp này tín dụng NHTM cho vay ra sẽ được các DN chi trả các khoản tiền đang nợ trước đó ít có điều kiện để tiếp tục phát triển SXKD.
Chu kỳ kinh tế cũng ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển tín dụng. Trong thời kỳ nền kinh tế đình trệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động tín dụng sẽ gặp nhiều khó khăn trên tất cả các mặt. Nhu cầu vốn tín dụng sẽ giảm trong thời kỳ này. Mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với mức lợi nhuận đạt được của doanh nghiệp sản suất kinh doanh và dịch vụ trong nền kinh tế quốc dân cũng ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển tín dụng ngắn hạn. Rõ ràng một DN khi vay vốn với NH nếu đồng vốn đó được làm ăn có hiệu quả, sau khi trừ các chi phí DN vẫn còn một khoản lợi nhuận phù hợp thì khi có điều kiện thuận lợi DN này sẽ có chiến lược mở rộng kinh doanh, như vậy lúc này nhu cầu tín dụng sẽ tăng lên.
1.4.2.2 Nhóm các nhân tố xã hội
Các yếu tố xã hội ảnh hưởng trực tiếp tới phát triển tín dụng là các nhân tố trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng . Đó là người gửi tiền, người vay tiền, ngân hàng thương mại.
Vì vậy, phát triển tín dụng phụ thuộc vào cả 3 yếu tố: khách hàng, ngân hàng, sự tín nhiệm. Trong đó sự tín nhiệm là chiếc cầu nối mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng: sự tín nhiệm của ngân hàng càng cao thì thu hút khách hàng càng lớn và cũng như vậy với một khách hàng có sự tín nhiệm của ngân hàng sẽ dễ dàng được vay vốn của ngân hàng thường xuyên, có thể còn được hưởng một mức lãi suất ưu đãi hơn các đối tượng khác.
Khách hàng: là chủ thể đại diện cho bên cung về nguồn vốn tín dụng , đồng thời cũng là đại diện cho bên có nhu cầu vay vốn. Với tư cách là người cung cấp nguồn vốn tín dụng , họ mong muốn nhận được từ ngân hàng một khoản lãi tiền gửi hay những dịch vụ thanh toán thuận tiện. Sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng sẽ làm tăng thêm tính ổn định của nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu của người vay.
Đối với người vay, họ đến với ngân hàng với mong muốn nhu cầu vay của mình được đáp ứng để có được một khoản tín dụng sử dụng trong mục đích sản xuất kinh doanh của mình với sự xác định rõ ràng khối lượng tiền vay, thời hạn vay và lãi suất. Nếu nhu cầu của khách hàng được chấp nhận trong một thái độ niềm nở và thủ tục đơn giản thì chắc chắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng được thuận lợi.
Ngân hàng: là chủ thể đại diện cho bên cầu về huy động vốn đồng thời cũng là người cung cấp tín dụng . Quy mô và phạm vi hoạt động phụ thuộc rất lớn vào nguồn vốn tự có của ngân hàng thương mại, khả năng huy động vốn cũng như uy tín và trình độ quản lý của ngân hàng, ngoài ra còn phụ thuộc vào trình độ kỹ thuật nghiệp vụ, mạng lưới hoạt động... khả năng tạo tiền tệ của các ngân hàng thương mại và việc sử dụng các công cụ tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước. Ngoài những yếu tố nêu trên, còn phải kể đến một số yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng như: Trình độ quản lý của các chủ doanh nghiệp yếu kém, tình trạng lừa đảo chiếm dụng vốn của các DN nghiệp ngày một nhiều … điều này đã dẫn tới niềm tin về cung ứng vốn cho các DN của các NHTM bị giảm sút.
Bên cạnh đó là các biến động kinh tế, chính trị, xã hội ở các nước trong khu vực cũng như trên thế giới cũng có tác động đến nền kinh tế của nước ta và tác động mạnh đến tình hình SXKD của các DN.
1.4.2.3 Nhóm các nhân tố pháp lý
Trong nền kinh tế thị trường mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ của pháp luật.
Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở thì sẽ rất khó khăn cho Ngân hàng trong các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Với những văn bản pháp luật đầy đủ rõ ràng,
đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay. Đây là cơ sở pháp lý để Ngân hàng khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra. Điều đó giúp Ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay .
Sự thay đổi những chủ chương chính sách về Ngân hàng cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Sự thay đổi về cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu một cách đột ngột gây sáo trộn hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Doanh nghiệp không tiêu thụ hết được sản phẩm hay chưa có phương án kinh doanh mới dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi.
Quản lý Nhà nước đối với các doanh nghiệp còn nhiều sơ hở. Nhà nước cho phép nhiều doanh nghiệp được sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiệm vụ vượt quá trình độ, năng lực quản lý dẫn đến rủi ro, thua lỗ, làm giảm chất lượng tín dụng.
Do đó hệ thống pháp luật cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại, điều này ảnh hưởng đến phát triển tín dụng.
1.4.2.4 Thị trường và đối thủ cạnh tranh
Các Ngân hàng thương mại hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh là một động lực tốt để Ngân hàng ngày càng hoàn thiện, muốn ngày càng phát triển thì Ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của Ngân hàng nào có lợi cho họ. Nếu như đối thủ cạnh tranh mà chiếm ưu thế hơn so với Ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Ngân hàng thậm chí khách hàng của Ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh. Do đó để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vô cùng quan trọng.
Quá trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm có: xác định các nguồn thông tin về đối thủ cạnh tranh, phân tích các thông tin đó, dự đoán chiến lược của các đối thủ cạnh tranh và đánh giá khả năng cạnh tranh, so sánh các sản phẩm mà mình cần triển khai có đặc điểm riêng so với các đối thủ khác hay không, giả sử với việc phát triển tín dụng cho DNNVV thì các NH cần xem xét các sản phẩm của mình đã đầy đủ chưa, triển khai nhanh chóng hơn so với các đối thủ khác chưa, một NH mà đưa ra các sản phẩm nhanh nhạy hơn các đối thủ khác thì sẽ giúp cho việc phát triển tín dụng dễ dàng và thuận tiện hơn.
CHƢƠNG 2. PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU