Các NHTM trong n c hi n nay đang tri n khai, gi i thi u v d ch v Internet Banking, bên c nh nh ng h a h n v s ti n l i, v n đ an toàn, b o m t
đang là đi u thu hút khá l n s quan tâm c a khách hàng th ng xuyên online. Ngoài Internet Banking, m t s d ch v khác nh Phone Banking, SMS Banking, Mobile Banking và Home Banking c ng đ c ngân hàng gi i thi u khá r m r . Tuy nhiên, ngân hàng tr c tuy n đòi h i tính an toàn và b o m t r t cao. Trong khi trình
đ công ngh tin h c c a các ngân hàng còn h n ch c ng v i vi c ch a có các h ng d n c th cho vi c áp d ng lu t Giao d ch đi n t vào ngành ngân hàng, vì th nh ng ti n ích c a d ch v này còn nhi u h n ch , ch cho phép xem s d tài kho n và thông tin giao d ch, ch a th thanh toán hóa đ n trên web. Trên th gi i, Internet Banking và ti n ích thanh toán hóa đ n ngay trên web r t thu hút khách hàng, quan tr ng h n c s l ng máy ATM và đa đi m giao d ch. Nh ng d ch v này luôn ph i đ i di n v i nh ng hình th c l a đ o tr c tuy n nh m đánh c p thông tin cá nhân truy c p tài kho n và “rút ru t” ch th .
Trong th i gian g n đây, ho t đ ng ngân hàng đi n t Vi t Nam đã b t đ u phát tri n r ng rãi, t ng b c làm thay đ i ho t đ ng ngân hàng và đ i s ng xã h i.
65
Chúng ta ý th c đ c r ng đây là m t b c phát tri n t t y u c a h th ng ngân hàng Vi t Nam trong ti n trình hi n đ i hóa, phát tri n và h i nh p. Nh ng chúng ta ch a ý th c đ c r ng bên c nh nh ng l i ích c ng có nh ng r i ro. Tuy nhiên,
đi u đáng lo ng i không ch là r i ro c a ho t đ ng ngân hàng đi n t mà là vi c các NHTM Vi t Nam hi n nay d ng nh ch a ý th c đ c đ y đ v nh ng r i ro và tác h i c a chúng.
- Giám sát c a Ban qu n tr và đi u hành
Các lãnh đ o cao c p c a ngân hàng c n ph i xác đnh rõ b ng v n b n nh ng chi ti t liên quan đ n trách nhi m gi i trình, chính sách và bi n pháp c th
đ qu n lý r i ro. Các quy trình qu n lý r i ro đ i v i ho t đ ng ngân hàng đi n t c ng ph i th ng nh t v i ph ng pháp qu n lý r i ro nói chung c a toàn ngân hàng. C n đánh giá l i các chính sách mà quy trình qu n lý r i ro hi n t i c a ngân hàng đ đ m b o là chúng đ kh n ng đ i phó v i nh ng lo i hình r i ro m i phát sinh do ho t đ ng ngân hàng đi n t đang ho c d ki n s đ c th c hi n. Các bi n pháp giám sát qu n lý b sung mà h i đ ng qu n tr và ban lãnh đ o có th áp d ng bao g m: (i) Xác đ nh rõ ràng m c đ r i ro ngân hàng có th ch p nh n đ c đ i v i ngân hàng đi n t ; (ii) Xây d ng các c ch y quy n và báo cáo c b n, bao g m c k ho ch x lý nh ng tr ng h p s c có th nh h ng
đ n s an toàn hay uy tín c a ngân hàng; (iii) L u ý đ n m i y u t r i ro đ c thù liên quan đ n vi c đ m b o tính an ninh, hoàn ch nh và luôn s n sàng c a các s n ph m và d ch v ngân hàng đi n t , đ ng th i, yêu c u bên đ i tác mà ngân hàng thuê nh ng h th ng và ng d ng c b n c ng ph i áp d ng các bi n pháp t ng t ; (iv) m b o th c hi n đ y đ phân tích r i ro tr c khi ngân hàng ti n hành ho t đ ng ngân hàng đi n t ra n c ngoài.
Ngoài ra h i đ ng qu n tr và ban lãnh đ o c p cao c ng c n đ m b o sao cho ngân hàng ch b t đ u th c hi n kinh doanh ngân hàng đi n t m i ho c áp d ng công ngh m i sau khi đã tích l y đ kh n ng và kinh nghi m đ có th th c hi n giám sát qu n lý r i ro. Trình đ chuyên môn c a ng i qu n lý và nhân viên c n ph i t ng x ng v i đ c đi m k thu t và m c đ ph c t p c a các ng d ng ngân hàng đi n t và công ngh đi kèm.
- Ki m soát b o m t
M t đi u thi t y u trong ho t đ ng ngân hàng là ph i xác nh n đ c tính h p l thông tin truy n đ n, m t giao d ch hay m t yêu c u ti p c n c th . Ngân hàng có th s d ng hàng lo t bi n pháp đ thi t l p s xác minh, bao g m mã s nh n d ng cá nhân (PINs), m t kh u, th thông minh, sinh tr c h c và ch ng ch k thu t s . Các ph ng pháp xác minh này có th là đ n y u t ho c đa y u t (ví d : s
66
d ng c m t kh u và k thu t sinh tr c h c đ xác minh). Xác minh đa y u t nhìn chung cho k t qu đ m b o h n.
Các h th ng ngân hàng đi n t c ng ph i t o ra, l u gi đ c nh ng b ng ch ng và ngu n g c ho c n i phát ra thông tin đi n t đ b o v ng i g i thông tin tr c s ph nh n sai trái c a ng i nh n v vi c d li u đã đ c nh n/g i. V n đ
này đ c bi t quan tr ng v i ho t đ ng ngân hàng đi n t vì tính ph c t p c a vi c xác minh nh n d ng và quy n c a các bên trong giao d ch, nguy c bi n đ i ho c chi m đo t các thông tinh giao d ch đi n t và nguy c ng i s d ng ngân hàng
đi n t qu quy t r ng giao d ch đã đ c s a đ i m t cách gian l n. Do v y, nh ng nguyên t c này c ng h ng d n v phân chia trách nhi m. S phân chia trách nhi m r t quan tr ng trong vi c đ m b o s chính xác và tính toàn v n c a d li u, c ng nh vi c có th s d ng đ c nh ng d li u đó đ ng n ch n và v ch tr n nh ng gian l n c a các cá nhân. N u các trách nhi m đ c phân chia r ch ròi, s gian l n ch có th th c hi n b ng cách thông đ ng.
ng th i, các nguyên t c trong nhóm này c ng nh n m nh y u t b o m t. m b o nh ng ng i không có th m quy n không th xem và s d ng đ c nh ng thông tin quan tr ng. Vi c s d ng sai m c đích ho c công b trái phép nh ng d li u s đ t ngân hàng tr c r i ro uy tín và r i ro pháp lý. S ra đ i c a ho t đ ng ngân hàng đi n t đ t ra nh ng th thách m i v an ninh đ i v i ngân hàng vì ho t
đ ng này làm t ng r i ro thông tin chuy n qua m ng ho c l u tr c s d li u s b các bên không có th m quy n ho c không phù h p ti p c n ho c s d ng theo nh ng cách mà khách hàng đã cung c p nh ng thông tin đó không mong mu n. Tr c nh ng thách th c nói trên v b o m t thông tin đ i v i nh ng thông tin ch ch t c a ho t đ ng ngân hàng đi n t , các ngân hàng c n đ m b o: (i) t t c các d li u ngân hàng và l u tr m t ch do nh ng cá nhân, t ch c ho c h th ng có th m quy n và đ c xác nh n ti p c n; (ii) T t c các d li u ngân hàng m t đ c l u tr an toàn và b o m t tránh vi c xem ho c s a ngoài th m quy n trong quá trình chuy n tin qua các m ng n i b , t nhân ho c công c ng; (iii) Khi các bên th ba
đ c ti p c n d li u thông qua các h p đ ng thuê ngoài thì các tiêu chu n và ki m soát c a ngân hàng đ i v i vi c s d ng và b o m t d li u ph i đ c đáp ng; (iv) Các ti p c n đ i v i lo i d li u h n ch ti p c n nên đ c theo dõi và ghi l i và ph i đ m b o là ngu n l u thông tin theo dõi này không đ c đ t nh p trái phép.
- Qu n lý r i ro pháp lý và r i ro uy tín
R i ro pháp lý phát sinh t nh ng vi ph m ho c do không tuân th pháp lu t, các quy đnh ho c các thông l đã đ c xác l p, ho c do quy đ nh không rõ các
67
quy n và ngh a v pháp lý c a các bên đ i v i giao d ch. Do còn t ng đ i m i m nên trong nhi u ho t đ ng ngân hàng đi n t , các quy n và ngh a v c a các bên
đ i v i lo i giao d ch này còn ch a rõ ràng. Ngân hàng ph i có đ n ng l c cung ng d ch v ngân hàng đi n t cho m i ng i s d ng cu i cùng và ph i duy trì
đ c kh n ng đó trong m i hoàn c nh. Ngoài ra các c ch ph n ng hi u qu trong tr ng h p x y ra s c c ng là m t đi u h t s c c n thi t đ gi m thi u r i ro ho t đ ng, r i ro pháp lý và r i ro uy tín phát sinh t nh ng bi n c ngoài d ki n, bao g m c nh ng tr ng h p t n công t trong hay t ngoài ngân hàng mà có th nh h ng đ n h th ng và d ch v ngân hàng đi n t . Ngân hàng c ng c n xây d ng k ho ch ph n ng khi x y ra s c , k c các th m h a liên l c thông tin, đ đ m b o kinh doanh không b gián đo n, ki m soát đ c r i ro uy tín và h n ch nguy c đ v c a các d ch v ngân hàng đi n t c a mình.