IV. TÍNH CÂN ĐỐI GIỮA HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN
4. Thực trạng hoạt động huy động vốnvà cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Thanh
NGHIỆP QUẬN THANH XUÂN 1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp quận Thanh Xuân.
1.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, thời hạn huy động vốn
Để khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội và có thể chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh thì Ngân hàng nông nghiệp quận Thanh Xuân cần đa dạng các hình thức huy động vốn nhằm thu hút nhiều hơn nữa các nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn để mở rộng cho vay trong quá trình công nghiệp hoá và hiên đại hoá.
Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, Ngân hàng cần phổ biến tới tất cả khách hàng các hình thức huy động vốn với các kỳ hạn khác nhau để khai thác được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Hiện nay, Ngân hàng nông nghiệp quận Thanh Xuân mới chỉ chủ yếu huy động tiết kiệm kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và kỳ phiếu 12 tháng. Để có thể đáp ứng nhiều hơn nhu cầu nguồn vốn trung và dài hạn của nền kinh tế. Ngân hàng nông nghiệp quận Thanh Xuân đã đẩy mạnh các hoạt động huy động vốn từ không kỳ hạn đến có kỳ hạn tuần,Tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 2năm, 3năm như sau:
- Tiết kiệm có thể là đồng Việt Nam hay ngoại tệ. - Tiết kiệm có đảm bảo theo vàng.
- Phát hàng các loại kỳ phiếu thương mại bằng đồng Việt Nam hay ngoại tệ
b. Phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân, thẻ thanh
toán.
Ngày 21/1/1994, thống đốc Ngân hàng nhà nước Viết Nam đã ký quyết định số 22\QĐ- NH1 ban hành thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt trong đó có việc sử dụng séc cá nhân cùng với quyết định
số 160\QĐ _ NH2 về việc mở tài khoản cá nhân. Các Ngân hàng thương mại đã có các văn bản hướng dẫn cụ thể về việc triển khai quyết định này. Tuy nhiên, tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp quận Thanh Xuân, số lượng cá nhân mở tài khoản còn hạn chế. Nguyên nhân là các hình thức này còn mới mẻ, chưa thiết thực, hơn nữa việc sử dụng tiền mặt đã trở thành thói quen khó thay đổi của người dân Việt Nam. Chình vì vậy trong thời gian tới ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân cần phát triển tài khoản cá nhân bởi:
Thứ nhất: Hình thức này thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để mở rộng tín dụng đối với nền kinh tế bởi tuy thường xuyên biến động nhưng
trên toàn bộ tài khoản tiền giử thanh toán luôn tồn tại một số dư nhất định mà chi nhánh có thể sử dụng để cho vay.
Thứ hai: Hình thức này giúp chi nhánh rút ngắn vòng quay vốn của
nền kinh tế .
Thứ ba: Hình thức này chỉ phải trả phí thấp hoặc thậm trí không trả
phí. Do đó nếu mở rộng nguồn vốn này thì sẽ có điều kiện để hạ lãi suất huy động bình quân, từ đó hạ lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp nghiệp và nâng cao hiệu quả cho nền kinh tế.
• Đối với séc cá nhân:
- Với thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, chi nhánh cần phát hành séc tiền mặt cho người bán chưa có tài khoản tại Ngân hàng.
- Với khách hàng quen và có thu nhập thường xuyên phải có chính sách ưu đãi như cho phép sử dụng tài khoản vãng lai có dư nợ trong một hạn mức nhất định.
- Tổ chức thanh toán séc phải nhanh chóng, chính xác đảm bảo tiện lợi cho khách hàng.
• Đối với thẻ thanh toán:
Hiện nay ở việt Nam mới chỉ có Vietcombank và ACB triển khai hình thức phát hành thẻ. Mặc dù có ưu điểm nổi bật như nhanh chóng, tiện dụng và an toàn nhưng trong việc sử dụng thẻ vẫn còn gặp nhiều khó khăn và chưa mấy phổ biến. Để phát hành thẻ trong tương lai, chi nhánh cần đầu tư nghiên cứu việc sản xuất thẻ, các thiết bị sử lý thông tin cho các loại thẻ, kỹ thuật in ấn và phát hành thẻ phải phù hợp với điều kiện cụ thể, khả năng của khách hàng và Ngân hàng.
1.2 . Mở rộng các tài khoản tiền giử tiết kiệm, tăng cường huy động vốn trung và dài hạn.
Tài khoản gửi tiết kiệm là công cụ huy động vốn truyền thốngcủa Ngân hàng thương mại, nó có lịch sử và tự hoàn thiện lâu dài ở nước ta. Trong giai đoạn hiện nay, để đảm bảo được tính hiệu quả cao của loại hình huy động này, Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân cần áp dụng các biện pháp sau:
a. Xây dựng mạng lưới các phòng giao dịch nhận tiền gửi.
Thực hiện trên cơ sở xem xét mối quan hệ giữa nhu cầu tiền gửi và khả năng đáp ứng nhu cầu của Ngân hàng, đảm bảo cho mọi người có tiền đều có thể gửi vào Ngân hàng. Hiện nay, chi nhánh
chưa có quỹ tết kiệm. Do vậy trong thời gian tới chi nhánh cần xây dựng và mở rộng hình thức này nhằm đáp ứng mọi nhu câù của khách hàng, thêm vào đó chi nhánh có thể mở thêm các hình thức gửi tiền ở một nơi những lĩnh ở nhiều nơi để giảm chi phí cũng như giảm thời gian giao dịch của khách hàng.
b. Triển khai dịch vụ tại nhà.
Dân trí nước ta nhìn chung chưa cao. Hơn nữa những người già neo đơn, khuyết tật sẽ gặp nhiều khó khăn trở ngại khi đến Ngân hàng giử tiền. Do vậy, việc chi nhánh cử các cán bộ công nhân viên xuống tận nơi để hướng dẫn thực hiện thủ tục nhận tiền giử, cho vay khi chi nhánh nhận được điện thoại, thư hoặc bất kể các biện pháp yêu cầu nào đó là biện pháp hiệu quả nhất thu hút được nhiều khách hàng hơn.
c. Huy động vốn trung và dài hạn có tính trượt giá.
Tâm lý người giử tiền trung và dài hạn là sợ lạm phát làm giảm sức mua của đồng tiền nên không bảo toàn được vốn gốc gửi vào Ngân hàng, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi nền kinh tế nước ta có nhiều bất ổn. Vì vậy, để tăng cường hơn huy động vốn trung và dài hạn, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân cần xem xét tới loại hình tiết kiệm trung và dài hạn có tính tới trượt giá để giải toả được tâm lý của người gửi tiền.
Tiết kiện trung và dài hạn có tính tới trượt giá thường có thời hạn tối thiểu là 2 năm, phần vốn gốc được đảm bảo giá trị theo tỷ lệ lạm phát danh nghĩa hàng năm do cơ quan nhà nước công bố.
Về lãi suất, người gửi tiền được hưởng một tỷ lệ thu nhập hàng năm có thể được tính cố định hoặc điều chỉnh trong thời hạn giử tiền. Lãi có thể được rút ra theo định kỳ hoặc nhập lãi vào vốn gốc, số lãi được nhập vào vốn gốc cũng được đảm bảo giá trị như phần vốn gốc và thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao. Trong trường hợp người gửi rút vốn để khoá sổ trước hạn thì toàn bộ số vốn gốc sẽ không được Ngân hàng đảm bảo trượt giá đồng tiền, số lãi hưởng sẽ tính lãi suất tiền giử tương đương.
Loại tiền giử tiết kiệm này khiến người gửi yên tâm, giải toả được nỗi lo sợ đồng tiền mất giá( dù thu nhập về lãi suất thấp hơn các loại đầu tư khác nhưng hoàn toàn đảm bảo được giá trị đồng tiền từ khi gửi vào cho đến khi rút ra. )
Đối với chi nhánh, phương pháp này cho phép chi nhánh hoàn toàn làm chủ được mức lãi suất đầu vào, thời hạn nguồn vốn, từ đó xác định được lãi suất và thời hạn cho vay.
d. Huy động vốn dưới dạng các hình thức tiết kiệm đặc thù.
ở Việt Nam nay, các hình thức huy động tiền giử tiết kiệm của các Ngân hàng thương mại nói chung còn quá ít, chưa thực sự thu hút được nhu cầu của người dân và các hình thức huy động tiết kiệm còn hạn chế. Trong thời gian tới chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân nên có các hình thức triển khai thêm các hình thức tiết kiệm sau đây:
• Tài khoản tiết kiệm cho trẻ em.
Đây có thể xem là phần thưởng của bố mẹ dành cho con cái khi đến tuổi trưởng thành, hình thức này phù hợp với tâm lý người dân nước
ta. Đây là hình thức thu hút tiền giử tiết kiệm đang được thị trường rất mong đợi và cũng rất cần thiết đối với Ngân hàng trong việc thu hút được vốn trung và dài hạn với chi phí thấp. Hiện nay có rất nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cho con cái tại các Ngân hàng để giáo dục tính tiết kiệm cho chúng thay vì bỏ ống không sinh lợi. Hình thức này được áp dụng không những chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân sẽ thu hút được số lượng vốn nhàn rỗi lớn mà còn giúp trẻ em làm quen với chi nhánh ngay từ khi còn nhỏ và đây sẽ là những khách hàng lâu dài trong tương lai của chi nhánh.
• Tiết kiệm mua nhà ở.
Người gửi tiền liên tục đều đặn trong thời gian dài, sau khi đạt đến một số tiền nào đó người gửi được vay của chi nhánh để mua nhà hoặc xây nhà mới. Sau khi kiểm tra hay thẩm định, chi nhánh sẽ căn cứ vào khă năng tích luỹ và hoàn trả của khách hàng để quyết định cho vay. Với hình thức này chi nhánh vừa mở rộng quan hệ với khách hàng, thu hút được vốn trung và dài hạn vừa tìm được khách hàng để cho vay có hiệu quả.
• Tiết kiệm có thời hạn báo trước:
Theo hình thức này, người gửi tiền khi muốn rút tiền trước thời hạn của họ có thể báo trước cho Ngân hàng thời hạn rút và được tính với mức lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn. Mức lãi suất tính dựa trên thời gian đã gửi tiền. Nhờ đó người gửi cảm thấykhông bị thiệt thòi nếu rút tiền trước hạn và kích thích họ gửi tiền dài hơn.
Lãi suất là một yếu tố quan trọng, tác động mạnh đến công tác huy động vốn của các Ngân hàng thương mại, đặc biệt là TG tiết kiệm của dân cư và vốn trung-dài hạn. Hiện nay, khách hàng gửi tiền vào các Ngân hàng, ngoài mục tiêu an toàn họ còn rất quan tâm đến lãi suất huy động. Nếu Ngân hàng nào có mức lãi suất cao thì họ sẵn sàng rút tiền gửi của Ngân hàng này để gửi vào Ngân hàng khác trong khi các điều kiện khác như nhau. Do đó, để tăng cường vốn huy động Ngân hàng cần tăng lãi suất tiền gửi sẽ dẫn đến hạn chế trong công tác cho vay. Vì vậy Ngân hàng cần xây dựng, áp dụng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, tôn trọng các quy luật kinh tế , đảm bảo được quyền lợi của người gửi tiền, đồng thời tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
1.4.Có chính sách khách hàng hấp dẫn.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc thù, không giống các hoạt động kinh doanh khác, do đó mối quan hệ giữa khách hàng với Ngân hàng mang tính thường xuyên và lâu dài, sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ “Tín” của Ngân hàng và lòng tin của khách hàng đối với Ngân hàng kể cả khách hàng gửi tiền và khách hàng vay tiền. Chính vì vậy mà việc xây dựng và vận dụng chính sách khách hàng là một vấn đề và là một biện pháp không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại Việt Nam. Để thu hút khách hàng đến giao dịch quan hệ với Ngân hàng nhiều hơn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân cần:
Chi nhánhnên thành lập tổ nghiên cứu khách hàng, bộ phận này bao gồm các đồng chí lãnh đạo, các cán bộ có trình độ nghiệp vụ, có khả năng giao tiếp tốt với mọi khách hàng để tìm hiểu nhu cầu và nắm bắt các đặc điểm, tham khảo ý kiến của họ, theo dõi số lập tại quầy để ghi lại ý kiến, mong muốn cá nhân, tổ chức gửi tiền. Để từ đó có thể đưa ra các hình thức phù hợp nhằm lôi cuốn khách hàng đến quan hệ giao dich với Ngân hàng nhiều hơn.
b. Phân tích tâm lý người gửi tiền.
Khoản tiền gửi có kỳ hạn à những khoản tiền thực sự nhàn rỗi, người gửi tiền vào Ngân hàng chưa có nhu cầu sử dụng, hoặc có nhu cầu sử dụng sau khi hết hạn của khoản tiền gửi đó tại Ngân hàng , hoặc có nhu cầu cất giữ cho mình hay người thụ hưởng, người thừa kế. Với những đặc điểm trên, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân cần phân loại khách hàng, nắm bắt được tâm lý, mục đích của người gửi tiền để thực hiện các biện pháp khuyến khích người gửi tiền đến quan hệ với chi nhánh ngày càng nhiều hơn. Đối với khách hàng là doanh nghiệp hay cá nhân gửi tiền vào chi nhánh với mục đích tìm kiếm hay chuẩn bị tìm kiếm cơ hội kinh doanh, chi nhánh nên trợ giúp triển khai, xây dựng các dư án kinh doanh của người gửi tiền.
Đối với việc rút riền trước hạn, chi nhánh cần áp dụng phương pháp tính lãi theo mức tối đa của kỳ hạn thức có thể nhận được thay vì mức tính lãi suất không kỳ hạn như hiện nay. Bên cạnh đó sau mỗi kỳ hạn mà khách hàng không tới nhận tiền gửi thì chi nhánh phải tự động tiếp tục tính lãi, coi như khách hàng gửi tiếp một kỳ
hạn nữa. Có thực hiện như thế thì các khoản tiền gửi mới trở nên hấp dẫn và kỳ hạn thực của các loại tiền gửi mới có thể mở rộng.
c. Phân loại khách hàng để áp dụng tốt hơn các nhu cầu của họ.
Tuỳ theo đặc điểm, lĩnh vực mà chi nhánh tiến hành phân khách hàng thành những nhóm khác nhau:
* Khách hàng là các doanh nghiệp: Do hoạt động kinh doanh nên khi mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh, nhóm khách hàng không quan tâm nhiều đến lãi suất tiền gửi mà quan tâm đến chất lượng phục vụ, tính chính xác, tốc độ thanh toán và phonh cách giao dịch. Để đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng này thì chi nhành cần thiết phải hiện đại hoá công nghệ, nâng cao trình đọ chuyên môn, tác phong làm việc của cán bộ công nhân viên, nhằm phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
*Khách hàng là công nhân viên chức và những người có thu nhập cao: nhóm khách hàng này thường quan tân đến sự tiện lởitong công tác thanh toán và ít tốn về mặt thời gian, đây là nhóm khách hàng có thu nhập cao tương đối ổn định, có trình độ hiểu biết và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh.
*Khách hàng có mức thu nhập thấp: Nhóm khách hàng này thường quan tâm đến tính đơn giản, thuận tiện của các dịch vụ gửi và rút tiền, lãi suất cao và kỳ hạn của loại tiền gửi. Khi nhóm khách hàng này đến giao dịch, chi nhánh nên bố chí nhân viên hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng.
Đối với các doanh nghiệp là khách hàng lâu nămcó nguồn vốn lớn, uy tín làm ăn có hiệu quả, chi nhánh cần quan tâm đặc biết và duy trì mối quan hệ lâu dài. Vao những ngày lễ, tết, chi nhánh nên có những món quà nhỏ: lich, bưu thiếp… chúc mừng khách hàng khi họ đến giao dịch.
1.5. Từng bước hoàn thiện và mở rộng quy mô phát hành chứng khoán.
Về cơ bản hiện nay, các Ngân hàng thương mại thường phát hành hai loại chứng khoán: kỳ phiếu và trái phiếu Ngân hàng. Điểm hấp dẫn của các loại chứng khoán là lãi suất cao, đáp ứng mục tiêu về thu nhập cho khách hàng nhưng còn có nhiều hạn chế do chưa thực sợ hấp dẫn khách hàng và cần có những thay đổi. Từ những ngày đầu thành lập chi nhánh đã chú trọng thường xuyên đến hình thức huy động vốn thông qua phát hành kỳ phiếu và đã thu được những