Giải pháp đối với ngân hàng
• Khai thác cĩ hiệu quả thơng tin trong hoạt động tín dụng
Thu thập thơng tin về khách hàng: trong hoạt động tín dụng, thơng tin về khách hàng vay vốn rất quan trọng, nĩ ảnh hưởng trực tiếp đến quyết đinh cho vay. Trong đĩ, thơng tin gồm cĩ thơng tin bên trong và thơng tin bên ngồi.
Thơng tin bên trong doanh nghiệp bao gồm thơng tin tài chính và thơng tin phi tài chính. Trong các thơng tin về doanh nghiệp vay vốn, cĩ những thơng tin được lưu trữ bằng văn bản và cĩ những thơng tin khơng được lưu trữ bằng văn bản hay một phương tiện lưu tin nào đĩ. Những thơng tin cĩ tính trực giác trong quá trình phỏng vấn, tiếp xúc với khách hàng đĩng vai trị quan trọng. Việc cán bộ tín dụng đi xuống thực tế cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp sẽ giúp ngân hàng thu thập nhiều thơng tin định tính cĩ giá trị về khách hàng.
Thơng tin bên ngồi doanh nghiệp: cán bộ tín dụng cần chủ động thu thập mọi thơng tin từ tất cả các nguồn thơng tin cĩ thể khai thác cĩ liên quan, ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến doanh nghiệp đang vay vốn tại ngân hàng, cụ thể như: thơng tin từ các đối tác của khách hàng, từ những ngân hàng mà khách hàng cĩ quan hệ, từ cơ quan quản lý khách hàng, từ trung tâm phịng ngừa rủi ro của NHNN (CIC), trung tâm thơng tin của NHTM; thu thập thơng tin trên thị trường: như sản phẩm khách hàng kinh doanh chẳng hạn dự đốn tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm, tài sản đảm bảo. Sau khi thu thập thơng tin, cán bộ tín dụng phải sàng lọc nguồn thơng tin đã thu thập để phân tích,
đánh giá khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, khả năng trả nợ vốn vay.
Lưu trữ thơng tin: khi đã cĩ các thơng tin, cán bộ tín dụng phải tổ chức lưu trữ thơng tin một cách khoa học vào mạng máy tính nội bộ để sử dụng cho các nhân viên trong phịng. Các thơng tin cĩ được nên tiến hành phân loại, lưu giữ riêng từng loại thơng tin cĩ tính chất riêng lẻ cho từng đối tượng khách hàng hay tổng hợp chung cho nhiều loại khách hàng. Những thơng tin dùng cho từng đối tượng khách hàng như hồ sơ pháp lý, tình hình quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp với ngân hàng và các ngân hàng khác. . . những thơng tin cĩ thể sử dụng cho nhiều đối tượng khách hàng như tình hình phát triển đất nước, vùng, ngành trong từng giai đoạn nhất định; chỉ số định mức kinh tế kỹ thuật của các ngành nghề mà ngân hàng cĩ đầu tư vốn tín dụng…
Xử lý thơng tin : việc xử lý thơng tin địi hỏi cán bộ tín dụng phải cĩ trình độ, cĩ khả năng phân tích, tổng hợp, so sánh các thơng tin cĩ được để tìm ra những thơng tin sai lệch, từ đĩ đưa ra những nhận định cĩ giá trị phục vụ cho quá trình tác nghiệp của mình nhằm đưa ra những quyết định đúng đắn và kịp thời nhất trong việc phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Ngồi những thơng tin từ bộ hồ sơ tín dụng do khách hàng cung cấp và những thơng tin mà ngân hàng thu thập được trong suốt quá trình quan hệ với khách hàng, PGD cần phải đẩy mạnh xây dựng một hệ thống thơng tin nội bộ về các đạo luật kinh tế và cơ chế nghiệp vụ, hệ thống thơng tin về khoa học cơng nghệ chuyên ngành (nhất là những ngành nghề mà ngân hàng cĩ đầu tư tín dụng) và hệ thống thơng tin thị trường.
• Thắt chặt và thực hiện đúng quy trình tín dụng
Giải pháp này được coi là thường trực trong hoạt động tín dụng, khơng thể coi nhẹ hay vì lý do cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà bỏ qua một khâu nào. Nội dung của giải pháp này được đề xuất như sau:
Trong thực hiện quy trình tín dụng cần tuân thủ đúng quy trình, việc xét duyệt cho vay phải đàm bảo khả năng thu hồi vốn. Thơng thường cán bộ tín dụng phải kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
+ Kiểm tra trước khi cho vay: kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách hàng như hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay…
+ Kiểm tra trong khi vay giúp cho cán bộ tín dụng cho vay đúng đối tượng, nhu cầu vay của khách hàng, việc kiểm tra trên thơng thường dựa trên các hố đơn tài chính, hợp đồng kinh tế…
+ Kiểm tra sau khi cho vay: sau khi giải ngân cán bộ tín dụng cần kiểm tra xem khách hàng cĩ sử dụng tiền vay đúng mục đích đề nghị vay khơng, thường xuyên kiểm tra thực tế tài sản sau khi vay để tránh việc khách hàng ký hợp đồng và hố đơn khống để chuyển tiền vào tài khoản của người thụ hưởng rồi rút tiền mặt, khơng cĩ tài sản thực tế.
Ngồi ra trong quá trình cho vay phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, việc kiểm tra cĩ thể định
kỳ, hay đột xuất việc kiểm tra giúp cho cán bộ tín dụng đánh giá được chính xác hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Đối với những khách hàng là doanh nghiệp vay lần đầu hay khách hàng cá nhân vay lớn đều phải thơng qua hội đồng tín dụng, qua đĩ sàng lọc lựa chọn khách hàng cĩ khả năng tài chính, kinh doanh hiệu quả để hạn chế rủi ro.
• Nâng cao chất lượng thẩm định
Xu hướng hiện nay, quy mơ vốn cho vay mỗi hợp đồng tín dụng, mỗi khách hàng ngày càng lớn hơn. Các dự án vay vốn cĩ mục đích đa dạng hơn. lĩnh vực kinh doanh phức tạp hơn và thi trường ngày càng biến động thất thường hơn. Tính cạnh tranh cao hơn. Do đĩ, cơng tác thẩm định lại càng quan trọng hơn trước khi quyết định cho vay. Việc thầm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh chính là việc đưa ra những nhận định về khả năng trả nợ của dự án, phương án đĩ. Để chất lượng thẩm định dự án, phương án đạt chất lượng cần bố trí những cán bộ cĩ trình độ, kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khĩa học về thẩm định dự án để cập nhật thơng tin, cách thức thẩm đinh dự án.
Áp dụng cơng nghệ phần mềm về thẩm định dự án, trên cơ sở đĩ đưa ra các kết quả chính xác và nhanh chĩng.
Thẩm đinh dự án cĩ nhiều lĩnh vực khác nhau, cán bộ làm cơng tác thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu các thơng tin, dự án cùng lĩnh vực đầu tư để đưa ra các nhận định chính xác.
Trong quá trình thẳm định dự án, cần thẩm định uy tín, khả năng tài chính của khách hàng. Trong thực tế, cĩ nhiều khách hàng cung cấp thơng tin sai sự thật, trong khi cơng tác thẩm định này chủ yếu dựa trên báo cáo tài chính của khách hàng. Vì thế cần cĩ các biện pháp kiểm sốt trước, trong và sau khi cho vay được các NHTM áp dụng chặt chẽ. Theo đĩ, ngân hàng tập trung giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn đúng mục đích và quản lý vốn vay đầu tư cĩ chặt chẽ vả hiệu quả hay khơng. Đồng thời cần thắt chặt việc chấp hành quy trình tín dụng, thể lệ cho vay đối với tất cả cán bộ tín dụng, cán bộ kinh doanh, các bộ phận cĩ liên quan. Khâu thẩm định dự án cho vay được tiến hành mang tính thực chất hơn. Thẩm định bao gồm cả hiệu quả dự án, khả năng tiêu thụ hay đầu ra của thi trường sản phẩm và dịch vụ, giá trị đích thực và tính pháp lý của tài sản đảm bảo tiền vay. Ngồi ra, uy tín của dự án, của khách hàng, năng lực của chủ dự án, . . . là những yếu tố khơng thể bỏ qua trong quá trình thẩm định cho vay. Thẩm đinh tài chính giúp cho ngân hàng đánh giá đúng thực trạng tài chính của khách hàng trước khi cĩ quyết đinh đầu tư, chẳng hạn chỉ xét duyệt cho vay đối với các dự án khả thi và khách hàng cĩ đủ nguồn vốn tự cĩ tham gia như cam kết…sẽ hạn chế được rủi ro trong hoạt động tín dụng. Để đánh giá tính hiệu quả của dự án, trong quá trình thẩm định cần đánh giá tính khả thi của dự án, các tình huống cĩ thể xảy ra, trên cơ sở đĩ so sánh và đánh giá độ nhạy của dự án đĩ để xem xét quyết định cho vay.
Thầm đinh dự án đồng thời cũng là tư vấn cho khách hàng trong việc vay vốn làm sao cho đồng vốn phát huy hiệu quả cao nhất. Thẩm đinh dự án
khơng chỉ thẩm định khi cho vay mà cần tái thẩm đinh sau cho vay để đánh giá hiệu quả của các dự án đã đầu tư, từ đĩ rút ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau được tốt hơn.
• Mở rộng cho vay cĩ tài sản bảo đảm
Hiện nay, tình hình kinh tế và thi trường cĩ nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng đang chứa đựng rất nhiều tiềm ẩn, nguy cơ rủi ro cao. Một trong những biện pháp để đảm bảo an tồn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay cĩ tài sản đảm bảo, đây chính là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý. Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm cần khách quan, cĩ khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý. Cần thường xuyên theo dõi tài sản bảo đảm, nắm bắt thơng tin về tài sản bảo đảm, nếu cĩ biến động lớn cần xem xét đinh lại giá trị tài sản, thu thập thơng tin về tài sản cùng loại qua thi trường và trung tâm bán đấu giá để cĩ cơ sở định giá tài sản bảo đảm.
Để tăng tài sản đảm bảo trong cho vay cần cĩ biện pháp sau:
Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, ngồi tài sản của khách hàng cĩ thề dùng tài sản của những người thân … đứng ra bảo lãnh để vay vốn ngân hàng.
Giảm dần dư nợ khách hàng khơng đáp ứng đủ điều kiện tài sản đảm bảo theo quy định của ngân hàng.
Đối với việc nhận tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp và tính thị trường của tài sản đĩ.
Tuy nhiên ngân hàng cũng cần cĩ sự linh hoạt khi cho vay các khách hàng cĩ uy tín trên thị trường, hoạt động kinh doanh cĩ hiệu quả hay các khách hàng truyền thống. Chính vì thế khi cho vay các khách hàng này chủ yếu dựa trên sự tin tưởng, tín nhiệm, khơng cần thiết phải cĩ tài sản đảm bảo.
• Phân tán rủi ro tín dụng
Đa dạng hĩa phương thức cho vay: trong hoạt động tín dụng cĩ nhiều phương thức cho vay như: cho vay hạn mức, cho vay du học, cho vay mua xe ơ tơ, cho vay đồng tài trợ, cho vay trả gĩp .
Cho vay hạn mức: nên áp dụng với khách hàng đã cĩ quan hệ tín dụng thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định, cĩ hiệu quả.
Cho vay theo mĩn: nên áp dụng đối với khách hàng vay ngắn hạn và phát sinh khơng thường xuyên.
Cho vay đồng tài trợ: trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cĩ những khách hàng cĩ nhu cầu vay vốn lớn, khả năng đáp ưùng của một ngân hàng khơng đủ hay việc tập trung quá mức vào một khách hàng dễ dẫn đến rủi ro cao nếu khách hàng khơng trả được nợ. Thơng thường trong mọi trường hợp này, phịng cĩ thể trình lên chi nhánh để giải quyết hồ sơ một cách an tịan nhất.
Mở rộng cho vay đối với mọi cá nhân hộ gia đình thuộc các thành phần kinh tế, mọi đối tượng khách hàng, tránh việc cho vay quá mức đối với một khách hàng, hạn chế rủi ro khi khách hàng gặp rủi ro khơng trả được nợ.
+ Từng bước thực hiện bảo hiểm tín dụng: đây chính là biện pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng, nĩ thường được thực hiện dưới các loại như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Hiện nay ở nước ta chỉ cĩ bảo hiểm tài sản được thực hiện, để hạn chế rủi ro đối với tài sản bảo đảm ngân hàng yêu cầu đơn vị mua bảo hiểm tồn bộ giá tài sản đã làm bảo đảm cho ngân hàng và người thụ hưởng quyền bồi thường là ngân hàng.
+ Thực hiện thay đổi cơ cấu khách hàng theo hướng đa dạng hợp lý khơng tập trung vào một số khách hàng, khơng tập trung quá lớn vào một ngành hàng. Bằng các biện pháp giữ các khách hàng tốt, mở rộng tín dụng với các khách hàng tiềm năng, đồng thời tăng cường cơng tác tiếp thị để tăng khách hàng và tăng dư nợ nhằm mục đích phát triển bền vững, ổn định và phân tán rủi ro.
• Đa dang hĩa lĩnh vực đầu tư:
Trong nền kinh tế thị trường, các lĩnh vực kinh doanh đều cĩ chu kỳ tăng trưởng và suy thối. Vì thế, đa dạng hĩa lĩnh vực đầu tư giúp cho phịng phân tán rủi ro tín dụng, nguồn tiền của phịng được đầu tư vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau.
Để đa dạng hĩa lĩnh vực đầu tư cĩ hiệu quả và an tồn cần cĩ chiến lược kinh doanh lâu dài ổn định dựa trên các vấn đề sau:
Bám sát định hướng tín dụng, những lĩnh vực khuyến khích đầu tư của Ngân hàng để xây dựng kế hoạch, lĩnh vực cần đầu tư. Thực hiện tốt việc quản lý danh mục đầu tư, chú trọng đầu tư các lĩnh vực, ngành nghề, mặt hàng phát triển ổn định ít rủi ro.
Trên cơ sở định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng tại một số vùng lĩnh vực kinh tế. Căn cứ vào thực tế, thuận lợi khĩ khăn trên địa bàn để xác định lĩnh vực đầu tư, như : viễn thơng, chế biến kinh doanh xăng dầu; sản xuất chế biến gỗ xuất khẩu; dịch vụ giao nhận kho vận, dịch vụ kho bãi; khách sạn tại các thành phố tiềm năng du lịch…. Hạn chế những ngành đang gặp khĩ khăn, rủi ro như : dệt, da giày, phân bĩn, cà phê, địa ốc…
Phịng phải xác định được chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, thế mạnh của phịng mình. Từ đĩ xây dựng chính sách tín dụng khoa học, phù hợp các qui luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết đế hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng mình theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi thế so sánh, hiệu quả, ít rủi ro. Đưa ra chính sách cho vay đối với các khách hàng cĩ quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng thận trọng.
• Xếp hạng khách hàng theo mức độâ rủi ro tín dụng
Khi cán bộ tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng sẽ giúp các cán bộ tín dụng quản lý các khoản vay hiệu quả hơn, hạn chế rủi ro tín dụng do khơng nắm bắt được tình hình thực tế của khách hàng. Khách hàng xếp hạng sẽ mang lại lợi ích sau:
Cho phép cán bộ tín dụng cĩ thể nhận định chung và rủi ro các khoản cho vay.
Phát hiện sớm các khoản vay bị tổn thất, từ đĩ cĩ biện pháp xử lý thích hợp.
Nhân viên tín dụng cĩ thể xác định được khi nào cần tăng sự giám sát.
Việc xếp hạng khách hàng sẽ làm cơ sở cho việc xác đinh mức dự phịng rủi ro.
Việc xếp hạng khách hàng phải được thực hiện với tất cả khách hàng khơng
phân biệt cũ và mới, khơng cho khách hàng biết đánh giá rủi ro về mĩn tiền cho vay
trong một trường hợp đế tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thơng tin. Sau khi
xếp hạng khách hàng nếu cĩ sự thay đổi về khả năng trả nợ của khách hàng phải tiến hành đánh giá lại. Khi tiến hành xếp hạng nhất thiết nhân viên phải dựa vào:
Tính cách, trách nhiệm và độ tin cậy của người đứng vay.