II. Thực trạng về cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại NHNo & PTNT
3.Những tồn tại, khó khăn trong trong quan hệ tín dụng giữa NHNo Phục Hoà
không những khi cho vay phải đúng theo quy trình nghiệp vụ. Trước khi cho vay phải thẩm định kỹ càng, xác định mức độ tín nhiệm của khách hàng và hiệu quả kinh doanh của dự án mà công tác quản lý dư nợ cũng phải luôn được coi trọng, đặc biệt là công tác kiểm tra sau khi cho vay nhằm phát hiện và xử lý những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, những khoản nợ có vấn đề để ngăn chặn tình trạng phát sinh nợ quá hạn do những nguyên nhân chủ quan gây ra.
3. Những tồn tại, khó khăn trong trong quan hệ tín dụng giữa NHNo Phục Hoà với kinh tế ngoài quốc doanh. kinh tế ngoài quốc doanh.
3.1. Những tồn tại
Đầu tư tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong thời gian qua đã đạt được một số kết quả nhất định, góp phần thúc đẩy các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng phát triển, tuy nhiên trong công tác cho vay trong thời gian qua vẫn còn một số tồn tại cần phải quan tâm chú ý:
- Hiện nay vấn đề lớn nhất trong cho vay là vấn đề đảm bảo tiền vay tức là khi cho vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba. nhưng đối với các doanh nghiệp Nhà nước hầu hết được vay bằng tín chấp, và được vay với khối lượng lớn, còn việc cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phải tuân thủ theo những nguyên tắc nhất định, khách hàng vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh phải có tài sản thế chấp nhưng lại không có tài sản thế chấp hoặc có tài sản thế chấp nhưng có giá trị thấp cho nên việc cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở NHNo Phục Hoà chủ yếu là những món vay nhỏ dưới 10 triệu đồng chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Chất lượng tín dụng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn rất thấp, tỷ lệ nợ quá hạn đến 9/2000 là 8% tỷ lệ nợ quá hạn cao là do nhiều nguyên nhân nhưng chủ
quan về phía Ngân hàng là khâu thẩm định chưa kỹ, việc thu thập thông tin, đánh giá năng lực khách hàng nhiều khi không chính xác cho nên nhiều khi cho vay rồi không có khả năng thu hồi nợ
- Việc xác định kỳ hạn nợ đã được xem xét cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh nhưng trong thực tế vẫn còn tình trạng thời hạn cho vay nhỏ hơn hoặc lớn hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh do đó nhiều khi đến hạn trả nợ khách hàng chưa thu hồi được vốn để trả nợ hay khi chưa đến hạn trả thì khách hàng lại tiếp tục đầu tư cho một chu kỳ sản xuất mới hoặc sử dụng vào những mục đích khác, khi đến hạn không trả được nợ, dẫn đến tình trạng phát sinh nợ quá hạn.
- Một số khách hàng khi đến hạn trả nợ lại cố tình dây dưa trây ì không chịu trả nợ hoặc tình cách trốn tránh do đó cũng làm cho cán bộ tín dụng có tâm lý ngại đẩy mạnh cho vay.
- Công tác kiểm tra sau khi cho vay đã được tổ chức thực hiện nhưng chưa thường xuyên, tỷ lệ khách hàng được kiểm tra sau khi cho vay chưa cao nên không phát hiện kịp thời những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích để sử lý, đây cũng là một trong những nguyên nhân gây phát sinh nợ quá hạn.
3.2. Những khó khăn tác động tới quan hệ tín dụng giữa NH với kinh tế ngoài quốc doanh
Kinh tế ngoài quốc doanh ở trên địa bàn Phụ hòa chủ yếu là các hộ SXKD, còn các thành phần kinh tế khác như hợp tác xã, doanh nghiệp ngoài quốc doanh. v.v... không có nên các dự án đầu tư chủ yếu là những dự án nhỏ, không có những dự án sản xuất kinh doanh lớn, do đó những món vay đều là món vay nhỏ hiệu quả kinh tế thấp do đó việc đẩy mạnh cho vay, tăng trưởng dư nợ cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là rất khó khăn.
- Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn chậm đối với các hộ ở khu vực thị trấn nên cũng gây không ít khó khăn cho các hộ đó khi vay vốn NH
- Các hộ SXKD không chấp hành đúng quy định của nhà nước. tiến hành hoạt động kinh doanh thiếu giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề. v.v... nên khi cần vay vốn NH gặp không ít khó khăn do thiếu giấy tờ cần thiết.
- Môi trường kinh doanh không có do điều kiện về kinh tế xã hội chưa phát triển nên việc thành lập các tổ SX, HTX ... để mở rộng hoạt động kinh doanh chưa có thể thực hiện được, hoạt động SXKD ở đây chủ yếu là nhỏ lẻ, chưa có những dự án lớn để NH có môi trường đầu tư tín dụng.
Những khó khăn và tồn tại trên đây tác động rất lớn đối với việc mở rộng hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, cũng như ảnh hưởng tới việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng và cho mọi thành phần kinh tế nói chung. Trước tình hình này đòi hỏi NHNo Phục Hoà phải tìm ra biện pháp tích cực để thu hút khách hàng và tạo điều kiện cho kinh tế ngoài quốc doanh phát triển, qua đó mới tạo được môi trường kinh doanh thuận lợi.
Chương III
Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh
I - Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của NHNo Phục Hoà