Việt Nam
3.4.2.1. Điểm mạnh của chắnh sách
- Chắnh sách marketing đối với nguồn vốn huy động vốn của khối
ngân hàng cá nhân củangân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam tương đối đầy đủ các chắnh sách bộ phận, đi sâu đi sát vào các mặt của vấn đề huy động để góp phần thúc đẩy huy động cả về chất và về lượng
- Việc thực hiện chắnh sách đã đem lại những kết quả khả quan, tổng
nguồn vốn huy động liên tục tăng lên, đây là điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, sự gia tăng này cũng phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán. Mặc dù nền kinh tế những năm gần đây ngày càng khó khăn nhưng nguồn vốn huy động được vẫn tăng nhanh.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động của khối ngân hàng cá nhân mang tắnh
chất ngắn hạn và tương đối ổn định. Đồng thời trong cơ cấu nguồn vốn của toàn ngân hàng thì tỷ trọng tiền gửi của khách hàng luôn ở mức cao nhất. Đây là nguồn vốn có tắnh ổn định nhất. Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục điều chỉnh theo hướng ngày càng hợp lý hơn tạo lợi thế cho hoạt động kinh doanh.
- Chắnh sách đã kết hợp được các nguồn lực với nhau để hướng tới mục tiêu chung, khẳng định huy động vốn không phải của riêng một bộ phận nào
- Khối ngân hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Hàng Hải đã phát huy
tốt vai trò của lãi suất thông qua chắnh sách lãi suất , nắm bặt kịp thời sự biến động lãi suất của thị trường, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt trong phạm vi quyền hạn cho phép để thu hút được khách hàng mới, vừa đảm bảo yêu cầu hiệu quả trong kinh doanh để phát triển ổn định lâu dài.
- Chắnh sách xúc tiến hỗn hợp giúp khối ngân hàng cá nhân phát huy
tốt thế mạnh của mình trong cạnh tranh huy động vốn, thu hút được nhiều khách hàng hơn, các loại hình huy động truyền thống được áp dụng ở tất cả các điểm giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn. Cùng với việc hiện đại hóa công nghệ cho việc phát triển hoạt động của ngân hàng đã tạo rất nhiều thuận lợi trong giao dịch cho khách hàng, giúp khách hàng thực hiện những giao dịch điện tử một cách nhanh chóng, thuận tiện mà không cần phải ra tận quầy giao dịch.
- Với việc đi đầu trong việc xây dựng đội ngũ bán hàng trực tiếp cũng
như nâng cao chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất đã giúp cho khối ngân hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nổi trội hơn so với các ngân hàng TMCP trên cùng địa bàn từ đó làm gia tăng hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
- Chắnh sách sản phẩm đã từng bước thể hiện được hiệu quả của mình
khi cho ra đời được những sản phẩm hữu ắch, rất được khách hàng ưa chuộng.
3.4.2.2. Điểm yếu của chắnh sách
Chắnh sách marketing đối với nguồn vốn huy động vốn của khối ngân hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam mặc dù đã đạt được những thành quả đáng kể nhưng bên cạnh đó vẫn còn tồn tại
- Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng còn chưa đáp ứng đủ nhu cầu của các đối tượng khách hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử còn chưa hoàn thiện, rất nhiều dịch vụ quan trọng chưa được chú trọng như trả lương qua tài khoản, dịch vụ tắn dụng mà đặc biệt là dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hiện nay vẫn còn nhiều thiếu sót. Bên cạnh đó các dịch vụ bổ trợ như dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thanh toán , bảo lãnh, thu chi tại chỗ... vẫn còn hạn chế, chưa được đầu tư phát triển xứng đáng.
- Ngân hàng chưa phân loại được các đối tượng khách hàng một cách
chi tiết như đối tượng kinh doanh lớn, đối tượng kinh doanh nhỏ lẻ, học sinh sinh viên, công nhân viên chức, người cao tuổi, người có nhu cầu gửi dài, người có nhu cầu lĩnh lãi hàng tháng... vì từng đối tượng họ sẽ có sự quan tâm về lãi suất cũng như các dịch vụ đi kèm khác nhau vì vậy ngân hàng cần tìm hiểu, phân loại để có thể xây dựng được các chắnh sách chăm sóc một cách phù hợp hơn.
- Mạng lưới giao dịch của ngân hàng còn nhiều bất cập, nhiều phòng
mở ra nhưng hoạt động không có hiệu quả, trang thiết bị chưa được đầu tư hiện đại, nhiều máy móc đã quá cũ và lỗi thời gây ảnh hưởng tới quá trình giao dịch khách hàng cũng như giảm hình ảnh của ngân hàng. Đội ngũ cán bộ tin học còn thiếu nên đôi khi không xử lý nhanh được các vấn đề xảy ra.
- Chưa áp dụng nhiều các hình thức quảng bá hình ảnh, sự liên kết với
các đơn vị kinh doanh khác nhằm mang lại một dịch vụ trọn gói hoàn hảo cho khách hàng còn yếu
- Nhiều đơn vị vẫn hoạt động theo hình thức ỷ lại, chờ đợi khách hàng
tìm đến với mình, chưa chủ động tiếp cận khách hàng và khai thác nhu cầu của khách hàng.
- Các quy chế về truyền thông, sự chia sẻ kinh nghiệm giữa các đơn vị
hàng hiện hữu truyền thông hình ảnh của ngân hàng ra bên ngoài nhằm tăng thêm nguồn khách hàng mới.
- Bên cạnh đó yếu tố con người cũng còn nhiều bất cập, nhân viên còn
chưa nắm bắt sâu sắc các nghiệp vụ, thiếu nhiều kỹ năng mềm trong việc
chăm sóc khách hàng và giữ hình ảnh ngân hàng.
3.4.2.3. Nguyên nhân của điểm yếu
Qua việc phân tắch chắnh sách ta có thể nhận thấy nguyên nhân của những hạn chế trên như sau:
- Nhóm các yếu tố thuộc môi trường bên trong
+ Do nguồn lực cho việc thực hiện chắnh sách còn hạn chế, chắnh sách
chưa được phổ biến một cách sâu rộng, cụ thể, chưa được xây dựng đúng tầm, còn thiếu sự bài bản và chuyên nghiệp.
+ Yếu tố con người được đầu tư còn chưa đạt được hiệu quả cao, hầu hết các bộ phận, phòng ban đều trong tình trạng thiếu nguồn nhân lực cả về số lượng và chất lượng nên gây nhiều cản trở trong quá trình thực hiện chắnh sách
+ Do thời gian gần đây số lượng điểm giao dịch và lượng khách hàng mới tăng lên nhanh chóng dẫn đến việc tuyển dụng nhân viên mới một cách ồ ạt dẫn đến việc nhân viên mới thiếu kinh nghiệm, nghiệp vụ còn non kém cũng như các bộ phận hỗ trợ phải gánh thêm nhiều công việc làm cho chất lượng chăm sóc khách hàng không đạt được như mong muốn.
+ Hình thức huy động còn hạn chế, chưa phong phú đa phần mới chỉ là huy động qua tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá. Chưa có nhiều sản phẩm hấp dẫn nhằm thu hút nguồn tiền huy động bằng ngoại tệ, nên chủ yếu đồng nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng lớn. Rất nhiều sản phẩm tiện ắch đi kèm chưa được đầu tư đúng mức. Hơn nữa công tác hỗ trợ vẫn còn nhiều bất cập, điển hình như việc không linh hoạt trong việc gửi và rút tiền ngoại tệ, đặc biệt là khi có
+ Do ngân hàng đang trong giai đoạn thay đổi toàn diện nên nguồn ngân sách phải phân bổ nhiều dẫn đến việc đầu tư cho công nghệ và Marketing vẫn còn nhiều hạn chế.
- Nhóm các yếu tố thuộc môi trường bên ngoài:
Các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô
Tình hình chung của nền kinh tế Việt Nam giai đoạn 2011-2014 đều gặp khó khăn:
Năm 2011: Nền kinh tế Việt Nam vẫn thực hiện ưu tiên hàng đầu cho việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và đảm bảo an sinh xã hội, coi đây vừa là nhiệm vụ cấp bách ngắn hạn của năm 2011, vừa là nhiệm vụ quan trọng của vài năm tiếp theo.
Tình hình kinh tế xã hội trong khu vực và trên thế giới đang trong giai
đoạn khủng hoảng, nên gặp rất nhiều khó khăn, mức tăng trưởng toàn cầu thấp, thị trường tiền tệ và tài chắnh quốc tế diễn biến phức tạp, đầu tư nước ngoài có sự giảm sút đã ảnh hưởng rất lớn tới nền kinh tế Việt Nam. Bên cạnh đó tỷ lệ lạm phát và chỉ số giá tiêu dùng của nước ta liên tục tăng và kéo dài, lưu thông hàng hóa cũng bị chững lại, kim ngạch Xuất khẩu giảm. Thị trường tài chắnh Việt Nam hoạt động chưa có hiệu quả, thị trường bất động sản và chứng khoán hiện nay gần như đang đóng băng, các giao dịch rất ắt và cầm chừng, chưa thu hút được nhiều nhà đầu tư. Những nhân tố đó sẽ làm giảm đáng kể việc mở rộng thị trường tắn dụng, bởi các doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hoặc thiếu những dự án có tắnh khả thi cao. Thị trường tắn dụng không mở rộng được sẽ gây ứ đọng vốn làm ảnh hưởng tới việc thực hiện chắnh sách huy động vốn của các ngân hàng thương mại, trong đó có ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. Hơn nữa tình hình kinh tế như thế sẽ gây nhiều tác động tới tâm lý khách hàng. Như vậy thay vì gửi dài hạn họ sẽ chỉ gửi các khoản tiền ngắn hạn để chờ đợi sự biến chuyển
của nên kinh tế, hoặc sẽ chuyển sang tắch trữ tiền mặt hoặc ngoại tệ, như vậy làm ảnh hưởng tới cơ cấu nguồn tiền gửi
Năm 2011 và một vài năm đầu của kế hoạch 5 năm 2011-2015, không quá thúc đẩy bởi mục tiêu đạt tốc độ tăng trưởng GDP năm 2011 cao hơn năm 2010 để tránh tạo ra lạm phát, tạo tiền đề vững chắc cho tăng trưởng cao hơn ở những năm cuối của kế hoạch 5 năm. Do đó, một trong những giải pháp chủ yếu mà Bộ Chắnh trị yêu cầu triển khai thực hiện là phải áp dụng chắnh sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, linh hoạt phải tiến tới kiềm chế lạm phát cao, góp phần ổn định giá trị tiền đồng Việt Nam, tăng dần dự trữ ngoại hối. Nhanh chóng xây dựng các cơ chế, chắnh sách tăng cường quản lý thị trường ngoại tệ (đô la) và vàng, khắc phục tình trạng đầu cơ tắch trữ, buôn bán trái phép. Có lộ trình và biện pháp phù hợp trong từng thời kỳ, đảm bảo lợi ắch hợp pháp của người có tài sản này. Tăng cường quản lý hoạt động các ngân hàng thương mại, tránh rủi ro về nợ xấu, bảo đảm tắnh thanh khoản; khắc phục những bất hợp lý về lợi nhuận và thu nhập trong lĩnh vực này.
Năm 2012: Tốc độ tăng GDP năm 2012 chỉ đạt hơn 5,03% (thấp nhất trong nhiều năm trở lại đây), chỉ cao hơn so với tốc độ tăng trưởng 4,77% năm 1999 nhưng lại thấp hơn cả tốc độ tăng 5,32% năm 2009. Rõ ràng những bất ổn kinh tế vĩ mô tắch tụ trong mấy năm gần đây đã buộc Việt Nam phải chuyển trọng tâm chắnh sách từ ưu tiên tăng trưởng kinh tế sang ưu tiên ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát thông qua những biện pháp nêu trong Nghị quyết số 11/2011/NQ-CP và nêu lại trong Nghị quyết số 01/2012/NQ-CP.
Tiếc rằng chủ trương chấp nhận giảm tốc độ tăng GDP để củng cố điều kiện kinh tế vĩ mô và triển khai cơ cấu lại toàn bộ nền kinh tế lại chưa được khẳng định mạnh mẽ nên mặc dù so với cùng kỳ GDP quắ I chỉ tăng có 4,64%, quắ II nhắch lên 4,8% và quắ III tăng 5,05% - đều là những quắ có tốc
duy trì mục tiêu tăng trưởng ban đầu 6-6,5% và chỉ chấp nhận không thể đạt được mục tiêu này vào mấy tháng cuối năm.
Biểu hiện rõ nhất của cố gắng tăng trưởng là tiếp tục đẩy mạnh đầu tư mặc dù hiệu quả đầu tư chưa được cải thiện và chương trình cơ cấu lại đầu tư, trong đó tập trung cơ cấu lại đầu tư công diễn ra chậm chạp do gặp nhiều trở ngại cả từ tư duy, quy hoạch, cơ chế quản lý cũng như kiểm tra giám sát. Tổng vốn đầu tư toàn xã hội quắ I-2012 đột ngột tăng lên 36,2% GDP từ mức 34,6% GDP năm 2011 trước khi giảm chút ắt xuống 34,5%GDP sau 6 tháng, rồi lại tăng lên 35,8% GDP sau 9 tháng, tuy thấp hơn hẳn mức đầu tư giai đoạn 2006-2010 nhưng vẫn tương đương giai đoạn 2001-2005.
Năm 2013- 2014, mặc dù nền kinh tế trong và ngoài nước đang dần hồi phục, nhưng hiện nay khá nhiều ngành phải đối mặt với khó khăn và thách thức. Điển hình ngành ngân hàng vẫn đang trong giai đoạn đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức ước tắnh có khoảng 17% tổ chức tắn dụng thua lỗ trong năm 2013. Năm 2014, với nhiều chắnh sách mới chặt chẽ hơn, tác động lên toàn bộ hệ thống và tình hình kinh tế vĩ mô còn nhiều khó khăn, bức tranh lợi nhuận của các ngân hàng vẫn chưa có điểm sáng rõ rệt.
Thông tin tại Hội nghị tổng kết của ngành ngân hàng diễn ra vào cuối năm 2013, chánh Thanh tra ngân hàng nhà nước cho biết hiệu quả kinh doanh của ngành thấp hơn so với cùng kỳ các năm trước. Lợi nhuận lũy kế 11 tháng đạt 29.500 tỷ đồng, tăng 3,2% so với năm 2012. Nếu so sánh với 2010,2011, mức lãi này chỉ bằng 53-64%. Trong đó, có đến 17% các TCTD thua lỗ.
Ngoài ra, tình hình huy động vốn, những tháng đầu năm lạm phát tăng cao, các ngân hàng gặp khó khăn, nguồn huy động toàn hệ thống có xu hướng giảm. Tuy nhiên, sau chỉ thị 02 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam, với việc xử lý nghiêm các ngân hàng vi phạm trần lãi suất huy động vốn VNBA nhìn nhận rằng hầu hết các tổ chức tắn dụng đã nghiêm túc thực
hiệntrần lãi suất. Đến 23/03/2013, mặc dù lãi suất trần huy động đã giảm 1% nhưng tổng nguồn huy động của hệ thống đã tăng 1,5% so với cuối năm 2011.
Nhóm yếu tố thuộc môi trường ngành
Những diễn biến của tình hình kinh tế đó ảnh hưởng đến kết quả điều hành chắnh sách tiền tệ của NHNN và hoạt động ngân hàng.Vào ngày 03/03/2011Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư số 02/2011/TT-NHNN quy định lãi suất huy động vốn tối đa bằng đồng Việt Nam của các tổ chức tắn dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Như vậy, cam kết thực hiện ỘtrầnỢ lãi suất huy động VND tối đa 14% từ tháng 12/2010 của các ngân hàng thương mại, qua giám sát thực hiện của Ngân hàng Nhà nước, đã chắnh thức được cụ thể bằng một văn bản quy phạm pháp luật. Theo Thông tư, tổ chức tắn dụng phải niêm yết công khai lãi suất huy động vốn bằng VND tại các địa điểm huy động vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Theo Ngân hàng Nhà nước, mục đắch của việc ban hành thông tư này là nhằm thực hiện giải pháp điều hành chủ động, linh hoạt, hiệu quả công cụ lãi suất cùng với các công cụ chắnh sách tiền tệ khác để góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội theo chủ trương của Chắnh phủ tại Nghị quyết số 11/NQ-CP; đồng thời tạo cơ sở pháp lý để xử lý đối với tổ chức tắn dụng vi phạm quy định của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất huy động vốn tối đa bằng VND.
+ Môi trường pháp lý còn thiếu đồng bộ và nhất quán, các văn bản luật và dưới luật cũng như văn bản hướng dẫn thực hiện còn nhiều bất cập, nhiều chồng chéo, nhiều khi không phù hợp với thực tế. Mặt khác hoạt động ngân hàng là hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực và nhiều chế tái luật pháp khác nhau. Chắnh vì vậy, trong hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn nhất là việc thực hiện chắnh sách huy động vốn.
+ Thị trường tài chắnh trong nước chưa thực sự phát triển, hiện nay tuy đã có thị trường tiền tệ liên ngân hàng và thị trường chứng khoán nhưng quy