dụng dịch vụ thẻ thanh toán (ATM) tại Việt Nam của Lê Thế Giới –Lê Văn Huy. Theo Lê Thế Giới – Lê Văn Huy (2005) thì các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán (ATM) là:
Yếu tố kinh tế (YTKT):Thu nhập của người dân là một trong những nhân tố tác động trực tiếp đến quyết định sử dụng thẻ ATM, thông thường những cá nhân và
gia đình có thu thập càng cao thì khả năng sử dụng thẻ càng nhiều (Kinsey, 1981). Việc sử dụng thẻ sẽ thuận tiện cho việc cất giữ các khoản thu nhập, thanh toán các hóa
đơn và những chi tiêu phát sinh trong cuộc sống (Barker và Sekerkaya, 1992). Theo Choi và De Vancy (1995), những người có thu nhập cao thường yêu cầu những dịch vụ kèm theo thẻcao hơn (như hạn mức thấu trừ chi, khảnăng rút tiền tại các máy giao dịch tựđộng khác nhau…). Mặt khác, trong điều kiện Việt Nam, việc phát triển kinh tếkhông đồng đều giữa các tỉnh, thành phố, dòng tiền tiêu dùng chủ yếu là thanh toán nhỏ lẻđã gây nên những khó khăn nhất định trong việc triển khai hệ thống thanh toán thông qua thẻ ATM.
Yếu tố luật pháp (YTLP):Thị trường thẻ là một thì trường khá mới mẻ tại Việt Nam, tuy nhiên, đây là thịtrường cạnh tranh khá quyết liệt bởi các ngân hàng đều nhận thức vai trò quan trọng của việc nắm giữ thị phần thẻ trong hiện tại đối với sự
thành công của kinh doanh trong tương lai. Amstrong và Craven (1993), Heck (1987)
cho rằng, để một thị trường thẻ hoạt động được tốt, Chính phủ cần vạch ra một lộ trình Sự tin cậy Sự phản hồi Sự bảo đảm Sự cảm thông Sự hữu hình Sự thỏa mãn của khách hàng 18
hội nhập nhất định, theo đó, cần có những văn bản pháp quy cụ thể(như luật giao dịch,
thanh toán điện tử, chữ kí điện tử…) nhằm quy định quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia. Mặt khác, Chính phủcũng cần có những chính sách, quy định việc bảo vệ an toàn của người tham gia, những ràng buộc giữa các bên liên quan đến những sai sót, vi phạm vô tình hoặc cố ý gây nên rủi ro cho chính bản thân người chủ thẻ hoặc các chủ
thể khác, kể cả những quy định liên quan đến những tầng lớp dân cư không phải là chủ
thẻcũng có thể gây nên tổn thất, rủi ro cho ngân hàng như làm hỏng các trang thiết bị
giao dịch tựđộng đặt tại nơi công cộng (White, 1998).
Hạ tầng công nghệ (HTCN): Một trong những yếu tố quyết định thành công của việc kinh doanh thẻ là hạ tầng công nghệ của đất nước nói chung và công nghệ của
đơn vị cấp thẻ nói riêng (Amstrong và Craven, 1993). Những cải tiến về công nghệđã tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó đã mang đến những
thay đổi kì diệu của nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng như chuyển tiền nhanh, máy gửi – rút tiền tự động ATM, card điện tử, phone-banking, mobile-banking, internet banking (ngân hàng trực tuyến). Việc lựa chọn giao dịch và mở thẻđối với ngân hàng nào còn tùy thuộc rất lớn vào kĩ thuật mà ngân hàng sử dụng nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng (Hayhoc và cộng sự, 2000).
Hiện nay, một vấn đề mà các ngân hàng tham gia dịch vụ thẻ tại thị trường Việt Nam gặp phải là hệ thống chấp nhận thẻ (ATM và POS) còn chưa đủ lớn để
khuyến khích các tầng lớp dân cư sử dụng thẻ trên diện rộng. Ngoài ra, nhiều ngân hàng của chúng ta với quy mô kinh doanh không lớn nên gặp rất nhiều khó khăn trong
việc đầu tư đồng bộ hạ tầng công nghệ, các giải pháp phần mềm để triển khai hệ thống kinh doanh thẻ.
Nhận thức vai trò của thẻ ATM (NTVT) :Mối quan hệ giữa trình độ nhận thức vai trò của thẻ với việc quyết định sẽ sử dụng thẻ được khẳng định trong các nghiên cứu của Danes và Hira (1990), Barker và Sekerkaya (1992), Canner và Luckett (1992). Các tác giả này cho rằng, khi người dân có nhận thức và hiểu biết nhất định về vai trò của công nghệ mới nói chung và vai trò của thẻ ATM trong giao dịch nói riêng sẽ dễ dàng ra quyết định sử dụng thẻ. Một yếu tố quan trọng giúp cho việc nhận thức vai trò của thẻ ATM là trình độ của người sử dụng. Hiện nay, khá nhiều ngân hàng phát hành đã tiếp cận được các đối tượng là nhân viên tại
các doanh nghiệp, học sinh, sinh viên, những đối tượng rất nhạy bén trong việc nhận thức và tiếp cận những loại hình công nghệ mới.
Thói quen sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt (TQSD): Nền kinh tế Việt Nam đang chuyển từ sản xuất hàng hoá nhỏ, bao cấp, tập trung sang nền kinh tế thị trường, việc thanh toán trong dân cư với nhau phổ biến vẫn là bằng tiền mặt. Thu nhập của dân cư nói chung còn ở mức thấp, những sản phẩm thoả mãn nhu cầu thiết yếu của dân cư vẫn chủ yếu được mua sắm ở chợ “tự do” cộng với thói quen sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện bao đời nay không dễ nhanh chóng thay đổi. Những người có thói quen sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt sẽ có
xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn và thích ứng với sựthay đổi về công nghệnhanh hơn.
Độ tuổi của người tham gia (DTSD): Những người lớn tuổi thường ít chấp nhận rủi ro và ít dùng thẻ (Barker và Sekerkaya, 1993). Trong khi đó, những người trong độ
tuổi từ18 đến 45 rất dễ dàng chấp nhận mở tài khoản bởi vì ởđộ tuổi này, họ khá “nhạy”
đối với những sự thay đổi của công nghệ mới và năng động trong việc tìm kiếm những
ứng dụng mới phục vụ cho cuộc sống của mình. Nghiên cứu sơ bộ về thịtrường thẻ ATM cho thấy có rất nhiều người trong độ tuổi từ18 đến 45 là người chủ thẻ và họđã tiến hành khá nhiều giao dịch thông qua hệ thống này. Vì vậy, các ngân hàng cần chủđộng tiếp cận với đối tượng này sẽ có nhiều cơ hội trong việc phát hành thẻtrong tương lai.
Khả năng sẵn sàng của hệ thống ATM và dịch vụ cấp thẻ của ngân hàng (KNSS) :
Trong điều kiện chi phí đầu tư thiết đặt cho một máy ATM khá lớn thì ngân hàng nào
đủ khả năng mang lại sự sẵn sàng cho người sử dụng (số lượng, địa điểm đặt máy, mức độ bao phủ thị trường) thì ngân hàng đó sẽ chiếm ưu tế trên thị trường (Prager, 2001). Thực tế tại Việt Nam cũng cho thấy, việc một số ngân hàng có số lượng máy ATM nhiều (như Vietcombank, Đông Á…), lắp đặt tại những nơi hợp lí như siêu thị,
sân bay, các trung tâm thương mại, trường học… đã giành được khá nhiều ưu thế về
khai thác thị trường thẻ. Một khách hàng sử dụng không thể và không chấp nhận tốn quá nhiều thời gian để đến nơi có máy rút tiền. Mặt khác, có một số ngân hàng cung cấp thẻnhư hệ thống máy ATM không phục vụ 24/24 (có thể do vấn đề an ninh) cũng
là một trong những trở ngại cho việc tìm kiếm thị trường. Khả năng sẵn sàng không chỉ thể hiện ở số máy chấp nhận thẻ mà còn thể hiện ở công tác phát hành. Hiện nay,
các ngân hàng đã cạnh tranh quyết liệt và đưa ra nhiều chính sách ưu đãi trong việc phát hành thẻ (như mở thẻ tại nơi làm việc, mở thẻ lấy ngay trong ngày, miễn phí phát
hành thẻ…) giúp cho người sử dụng có nhiều sự lựa chọn hơn và khả năng nắm giữ
nhiều loại thẻhơn.
Chính sách marketing của đơn vị cấp thẻ (CSMA): Để đưa mạng lưới thẻđến gần công chúng và thay đổi thói quen dùng tiền mặt của khách hàng, nhiều ngân hàng cấp thẻđã thành lập luôn dịch vụtư vấn và làm thủ tục phát hành thẻ ATM tại các máy ATM
đặt nơi công cộng hoặc nơi làm việc đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng làm thẻ. Những chính sách như cho đăng kí sử dụng ATM tại các quầy dịch vụ tại nơi công cộng, miễn phí mở thẻ, hướng dẫn và cho giao dịch thửđã củng cố lòng tin, sự trung thành và
cũng khẳng định được thương hiệu của chính ngân hàng đó đối với người sử dụng. Là loại sản phẩm thuộc công nghệ mới, vai trò marketing và truyền thông về công dụng, tính an toàn, tiện ích và sự phù hợp với sự phát triển của nền kinh tếđóng một vai trò quan trọng,
giúp cho người dân có một cái nhìn và sự hiểu biết toàn diện về loại hình dịch vụ này. Tiện ích của thẻ (TISD): Với đặc trưng là loại công nghệ mới, những ngân hàng phát hành và cấp thẻ có càng nhiều tiện ích thì càng có khảnăng thu hút sự quan tâm sử
dụng của khách hàng. Ngoài những chức năng thường có đối với thẻATM như gửi, rút tiền, chuyển khoản, thấu chi (Horvits, 1988), một số thẻ hiện nay tại Việt Nam còn mở rộng các tiện ích thông qua việc cho phép thanh toán tiền hàng hóa, thanh toán tiền điện, nước, bảo hiểm, chi lương… đã cho phép người sử dụng thuận tiện hơn trong việc sử dụng khi có nhu cầu liên quan phát sinh. Những tiện tích của thẻ không chỉ tạo ra bởi duy nhất ngân hàng phát hành thẻ mà còn phụ thuộc rất nhiều vào việc ngân hàng đó có tham gia các liên minh
thẻ hoặc BankNet hay không, điều đó cho phép một người nắm giữ thẻ của ngân hàng này
cũng có thể rút và thanh toán tiền thông qua máy của ngân hàng khác.
Yếu tố kinh tế (YTKT) Yếu tố luật pháp (YTLP) Hạ tầng công nghệ (HTCN) Khảnăng sẵn sàng (KNSS) Chính sách marketing Thói quen sử dụng (TQSD) Độ tuổi người sử dụng Tiện ích sử dụng thẻ (TISD) Ý định sử dụng thẻ ATM Quyết định sử dụng thẻ ATM (QDSD) - Quyết định ngân hàng phát hành