- Hệ số thu nợ theo thời hạn:
3.5.2.Rủi ro tín dụng theo thành phần kinh tế.
Nợ xấu phát sinh khác nhau đối với các thành phần kinh tế khác nhau, nó được thể hiện như sau:
Bảng 16: NỢ XẤU TRÊN TỔNG DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TỪ 2004 - 2006. Đơn vị tính: % Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Hợp tác xã _ _ 0 Cty cổ phần, TNHH 0 0 0 DN tư nhân 0 0 0
Hộ sản xuất kinh doanh 0 0 3,27
Đối tượng khác 0 0 0
Đối tượng đặc biệt 0 0 0,16
Tổng 0 0 2,26
Nguồn: Bảng cân đối tài khoản của NH Ba Xuyên trong 3 năm 2004 - 2006
- Hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân:
chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng
Qua 3 năm, nợ xấu đã không xuất hiện đối với nhóm đối tượng này, nói cách khác Ngân hàng không gặp rủi ro tín dụng khi đầu tư tín dụng vào các doanh nghiệp này. Nguyên nhân là do các đối tượng này có số lượng ít nên dễ quản lí, đồng thời họ có kế hoạch kinh doanh cụ thể nên đã mang lại hiệu quả cao, nếu không trả nợ Ngân hàng sẽ ảnh hưởng đến uy tín của họ dẫn đến mất khách hàng nên họ đã trả nợ đầy đủ, đúng hẹn. Có thể nói, chất lượng tín dụng đối với nhóm thành phần kinh tế này là rất tốt. Vì vậy, Ngân hàng nên mở rộng quy mô tín dụng đối với nhóm đối tượng này.
- Hộ sản xuất kinh doanh:
Đây là đối tượng cho vay chủ yếu của Ngân hàng, nó luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số dư nợ. Năm 2004, 2005 do quy mô đầu tư vào đối tượng này còn nhỏ nên Ngân hàng đã giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng chặt chẽ và có kế hoạch xử lí kịp thời không để nợ xấu phát sinh. Sang năm 2006, quy mô tín dụng ngày càng được mở rộng, số lượng hộ vay tăng lên đáng kể. Họ kinh doanh ở nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khác nhau, không có thu nhập ổn định. Vả lại, kinh nghiệm kinh doanh còn yếu nên hoạt động kinh doanh đã không hiệu quả, đồng thời, một số hộ vay còn sử dụng vốn sai mục đích nên đã không có vốn trả cho Ngân hàng. Những nguyên nhân trên đã làm cho nợ xấu xuất hiện vào năm 2006 với số tiền là 2.499 triệu chiếm 3,27% trong tổng dư nợ theo thành phần kinh tế. Nợ xấu đã xuất hiện ở 8 đối tượng, trong đó ở hộ sản xuất kinh doanh đã chiếm đến 7 đối tượng đã cho thấy nhóm đối tượng này có rủi ro cao. Trong thời gian tới Ngân hàng nên sang lọc kĩ khách hàng ở nhóm đối tượng này trước khi ra quyết định cấp tín dụng để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
- Đối tượng đặc biệt:
Đây là đối tượng cho vay theo chỉ định của Chính phủ với mục đích giúp họ thoát nghèo vươn lên làm giàu chính đáng. Nhưng nợ xấu đã xuất hiện ở đối tượng này với số tiền là 3 triệu. Nợ xấu chỉ xuất hiện ở một đối tượng nhưng do nguyên nhân khách quan gây nên, cụ thể là khí hậu thay đổi thất thường làm xuất hiện sâu bệnh gây ảnh hưởng đến sản xuất nông nghiệp.
- Các đối tượng khác: khách hàng vay chủ yếu là để xây dựng nhà, mua xe, tiêu dùng…tuy qua ba năm 2004 đến 2006 chưa xuất hiện nợ xấu nhưng đây
chi nhánh Ba Xuyên Sóc Trăng
cũng là đối tượng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Điều này được thể hiện là nợ cần chú ý ở nhóm đối tượng này đã xuất hiện ở mức cao vào năm 2006 nguyên nhân là do đối tượng này vay vốn Ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu cải thiện đời sống của họ, cho nên nguồn vốn vay của Ngân hàng không tạo ra được thu nhập. Vì vậy, khách hàng không có thu nhập ổn định thì rất dễ dẫn đến rủi ro.