NHTMCP Công Thương Việt Nam là một trong những NH lớn của Việt Nam, chịu sự quản lý của NHNN. Vì vậy, trong công tác tín dụng cũng như hoạt động huy động vốn cần có sự hướng dẫn chỉ đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho NH hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả hơn .
Mặt khác, NHNN là nơi hoạch định các chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân. Do đó, các biện pháp khả dĩ có thể thực hiện được nhằm khuyến khích các khách hàng là cá nhân và DN đến vay NH nhiều hơn, đó là NHNN cần xây dựng và điều hành một chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý. Chính sách này phải bám sát với với tín hiệu của thị trường. Các can thiệp của NHNN phải thông qua thị trường bằng hệ thống các công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở…). Bởi sự quản lý chặt chẽ đôi khi vượt quá sự cần thiết vào hoạt động của NH sẽ tạo khó khăn cho các NH trong hoạt động kinh doanh của mình .
NHNN cũng cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động tín dụng của các NHTM được tăng trưởng và ổn định. NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước đối với các NHTM, xúc tiến thực thi hai bộ Luật về NH. Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với các NHTM để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động. Chẳng hạn, hàng năm 6 tháng một lần thanh tra NHNN nên có những đánh giá công khai hoạt động của các NH để có định hướng cho khách hàng đến NH ký kết các hợp đồng tín dụng. Công khai hoạt động của NH là một chính sách tiếp thị hữu hiệu nhất. Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng các nghiệp vụ để các NHTM có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại,
tạo nên một hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào sự nghiệp phát triển đất nước .
NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác nhau cho nợ quá hạn, phân theo nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. Sẽ là không công bằng cho các DN phải chịu lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn, khi nguyên nhân gây ra nợ quá hạn là các nguyên nhân khách quan như : hạn hán, lũ lụt…..hay do những thay đổi của cơ chế chính sách của Nhà nước .
Một điều đáng chú ý hiện nay đó là trong hoạt động tín dụng có kỳ hạn, về nguyên tắc đến hạn khách hàng phải thanh toán tiền cho NH. Nhưng trên thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM vì cạnh tranh với nhau, muốn thu hút được nhiều khách hàng đến ký kết các hợp đồng tín dụng nên đã dễ dãi với khách hàng. Vì vậy có nhiều khách hàng không tôn trọng cam kết như trong hợp đồng mà kéo dài thời gian trả nợ làm ảnh hưởng đến cân đối thu chi của NH. Do vậy, NHNN sớm đưa ra biện pháp để thực hiện việc tính lãi phạt đối với những khách hàng cố tình trả nợ quá hạn. Thực hiện được điều đó, trước mắt có thể gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hút khách hàng đến vay tiền nhưng về lâu dài nó sẽ có tác động tích cực cho hệ thống NH .
Phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý, hòa nhập với thông lệ quốc tế và làm cơ sở thúc đẩy hiện đại hóa công nghệ NH, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ và cơ chế quản lý các trung tâm thị trường bù trừ qua NHNN. Khi triển khai dự án hiện đại hóa, phần lớn các giao dịch được thực hiện thông qua các phần mềm trên máy tính. Những dữ liệu, chữ ký phần lớn được lưu trữ trên máy vi tính. NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành một khung pháp lý về chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp các NHTM có cơ sở pháp lý, xây dựng các qui trình nghiệp vụ cũng như lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo đúng pháp luật, phù hợp với cấu trúc của chương trình hiện đại hóa đang được triển khai .
2.3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ
Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng của NHTMCP Công Thương cũng như nhiều NHTM khác chỉ có thể thực hiện được tốt nếu có các điều kiện kinh tế - xã hội và pháp lý cần thiết tạo nên một hệ thống các giải pháp hỗ trợ tác động tới hoạt động tín dụng của NH . Đó chính là vai trò của Nhà nước, của Chính phủ trong việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý và môi trường tâm lý phù hợp
với quy luật của nền kinh tế thị trường. Vì vậy, ở tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới các yếu tố sau :
Thứ nhất, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô .
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế như : Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, cán cân thanh toán……
Một nền kinh tế bất ổn không những gây trở ngại cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DN mà còn gây khó khăn cho NH trong việc thực thi các điều khoản của pháp luật. Bởi chưa có một chuẩn mực chung cho các NH nên các NH đều thực hiện theo một quy trình của riêng mình và gây không ít khó khăn và trở ngại cho khách hàng khi đến vay tiền tại NH .
Tất cả các yếu tố trên có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh NH và tác động rất lớn tới hoạt động tín dụng của NH .
Trong thời gian qua, Đảng và Nhà nước ta và các ngành các cấp, trong đó trước hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ. Tuy nhiên, vấn đề ổn định không chỉ được đặt ra trong từng thời kỳ mà quan trọng là năng lực điều chỉnh chính sách và các công cụ sao cho thích nghi nhanh chóng với sự biến đổi của nền kinh tế với chủ trương của Nhà nước ta là tăng cường cho vay để phát triển đất nước, coi đó là yếu tố quyết định đến sự nghiệp CNH – HĐH đất nước . Đảng và Nhà nước có vai trò quan trọng trong lãnh đạo và điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò là người đi vay để cho vay nhằm phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội .
Thứ hai, tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ .
Hoạt động của các NHTM nằm trong một môi trường pháp lý do Nhà nước qui định, chịu sự tác động của hệ thống pháp luật về kinh doanh NH. Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ là điều kiện thuận lợi để các NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả theo đúng quy định của luật pháp .
Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta đã có những điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung trên đất nước song chưa thực sự thống nhất và đồng bộ . Các NH vẫn còn tình trạng thực hiện theo những quy định riêng của mình. Điều này gây trở ngại cho các khách hàng đến NH vay tiền và gây khó khăn cho NH trong việc thực thi các điều khoản của pháp luật. Do đó, để đảm bảo quyền chính đáng
của người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua NH ) và người sử dụng vốn đầu tư cần có một hệ thống pháp luật đồng bộ như luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán, luật các tổ chức tín dụng ……
Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ rõ ràng sẽ tạo niềm tin của công chúng. Đồng thời, với những khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa sản xuất và đi vay .
Thứ ba, đánh giá xếp loại DN .
Chính phủ và Nhà nước cần phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu quả hoạt động của các DN, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn DN làm ăn có hiệu quả. NH có thể yên tâm hơn khi cho vay đối với DN này, sẽ nâng cao hiệu quả tín dụng cho NH. Mặt khác, các DN được bình chọn là DN làm ăn có hiệu quả có nhiều thuận lợi hơn trong việc kinh doanh, sẽ khuyến khích các DN tìm mọi cách hoàn thiện hơn quy trình công nghệ sản xuất để làm ăn có hiệu quả hơn nữa, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn của NH, đưa đất nước phát triển hơn nữa trong giai đoạn này .
Thứ tư, chỉnh sửa kỳ hạn trả nợ cho khách hàng .
Chính phủ cần xem xét tình hình kinh tế trong và ngoài nước từ đó nắm bắt khả năng hoạt động của các DN, từ đó có những sửa đổi trong kỳ hạn nợ của quy chế 324. Có thể nhận thấy rằng, một khi khách hàng đã gặp khó khăn trong việc trả nợ gốc thì phần lãi càng khó có khả năng thanh toán cho NH, vì vậy việc quy định chuyển nợ quá hạn phải chịu lãi suất cao hơn gây khó khăn cho khách hàng. Trong trường hợp này, NH nên tiến hành tìm hiểu nguyên nhân từ phía khách hàng. Từ đó đưa ra các phương pháp giải quyết hợp lý .
Nâng cao chất lượng tín dụng khi cho vay đối với các DNVVN là vấn đề quan tâm của hầu hết các NHTM nói chung và chi nhánh NHTMCP Công Thương Bến Thủy nói riêng. Vì chất lượng của các khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của DN cũng như của NH, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp trong việc kích thích nền kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước bằng cách tạo điều kiện giúp các DN hoạt động ngày càng có hiệu quả hơn .
Hoạt động tín dụng của NH là vấn đề mang tính quyết định đến hoạt động của NH do đó vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng luôn được NH quan tâm hàng đầu và coi đó là mục tiêu quan trọng cần đạt được. Trong quá trình hình thành và phát triển chi nhánh đã không ngừng nỗ lực đổi mới và hoàn thiện để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và các khoản tín dụng đối với các DNVVN nói riêng và đã đạt được những thành tựu đáng kể . Bên cạnh đó thì cũng không tránh khỏi những tồn tại và thiếu sót mà chi nhánh cần tập trung giải quyết để nâng cao uy tín và vị thế của mình trên thị trường .
Do thực tế phong phú và đa dạng trong kinh doanh, thời gian thực tập ngắn cũng như trình độ bản thân còn hạn chế nên báo cáo thực tập không tránh khỏi những sai sót về nội dung cũng như chưa hoàn chỉnh về hình thức. Tuy nhiên, em hi vọng với việc nghiên cứu thực trạng, tình hình, từ đó đưa ra các giải pháp, báo cáo có thể góp một phần nào đó vào việc tìm ra một hướng đi đúng đắn cho hoạt động tín dụng của NH nói chung và của chi nhánh nói riêng .
Em xin chân thành cảm ơn các thầy, cô giáo khoa Kinh tế - trường Đại học Vinh, đặc biệt là thầy giáo Đặng Thành Cương đã tận tình hướng dẫn, ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ phòng khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh NHTMCP Công Thương Bến Thủy đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập và hoàn thành báo cáo này. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy, cô giáo để báo cáo của em được hoàn chỉnh hơn .