D nợ tín dụng dài hạn tuy còn thấp nhng đã đợc cải thiện, thể hiện trong năm 2007 d nợ dài hạn đạt 84 tỷ đồng tăng 65% so với năm 2006 và đến năm
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Hạn chế:
Bên cạnh những kết quả đạt đợc thì hoạt động tín dụng đối với DNVVN còn có những hạn chế sau:
Một là: D nợ tín dụng đối với DNVVN còn thấp, cha tơng xứng với tiềm năng.
So với số lợng lớn các DNVVN ở địa bàn thì mức d nợ hay doanh số cho vay của chi nhánh đối với DNVVN vẫn còn thấp, cha đáp ứng đợc yêu cầu. Bởi vì d nợ những năm trớc năm 2006 là rất nhỏ và thời điểm đó NH cha thực sự quan tâm đến các sản phẩm tín dụng bán lẻ, do đó NH không thể thiết lập đợc nhanh chóng các mối quan hệ với các DN này nên d nợ đối với DNVVN còn thấp.
Trong thời gian tới xu hớng tăng trởng về số lợng DNVVN là rất lớn, việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN sẽ giúp cho Ngân hàng tăng trởng thị
phần và chiếm lĩnh thị trờng, cạnh tranh với những ngân hàng thơng mại trên địa bàn.
Hai là : Ngân hàng đã quá coi trọng tài sản đảm bảo khi quyết định cho vay
Chính vì điều này mà việc các DNVVN xin vay vốn tại Ngân hàng rất khó khăn, vốn vay huy động của Ngân hàng ứ đọng. D nợ có tài sản đảm bảo chiếm tỉ trọng 64,2% trong tổng d nợ. Ngân hàng chỉ chú trọng đến phải có tài sản thế chấp trong khi đó việc định giá tài sản đảm bảo của doanh nghiệp nhà nớc và doanh nghiệp nhà nớc đã cổ phần hoá còn nhiều bất cập, tính pháp lý của TSĐB cha cao (hồ sơ giấy tờ về tài sản cha đầy đủ, TSĐB cha đủ điều kiện hợp pháp để đăng ký giao dịch đảm bảo), một số tài sản có giá trị thấp.
Ba là : Cán bộ tín dụng còn thiếu kinh nghiệm trong việc cho vay DNV&N.
Hầu hết đội ngũ cán bộ TD còn rất trẻ và cha có kinh nghiệm thực tế, mặc dù trình độ chuyên môn không có vấn đề đáng bàn. Họ còn e ngại khi quan hệ TD với các doanh nghiệp có khoản vay lớn. Cha thực sự am hiểu về doanh nghiệp, trình độ ứng dụng khoa học kỹ thuật còn yếu và thiếu hiểu biết về thị trờng.
Khả năng định giá TSĐB của cán bộ định giá còn kém, cha chính xác, thờng định giá tài sản thấp hơn giá trị thực của nó khiến cho khách hàng rơi vào tình trạng khó khăn thiếu TSĐB để thế chấp.
Bốn là: Danh mục sản phẩm TD đối với DNVVN còn ít cha đa dạng, cha phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng.
Với nhu cầu vay vốn đa dạng của DN cả vốn ngắn hạn và vốn dài hạn, trong khi các sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp cho DN lại rất hạn chế, không đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn của DN. Các sản phẩm mà Ngân hàng đa ra để phục vụ các đối tợng khác hàng là DNVVN chỉ là những sản phẩm TD đơn giản phổ biến, đáp ứng nhu cầu ngắn hạn là chính. Trong khi nhiều DN rất cần vốn mà không đủ điều kiện vay vốn của Ngân hàng. Ngân hàng cần phải đa ra nhiều sản phẩm dịch vụ để đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng, thu hút thêm những khách hàng cha đủ điều kiện vay cũng có thể sử dụng những sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng.
Năm là : Thiếu thông tin về khách hàng vay vốn, trình độ phân tích thông tin cha cao.
Ngân hàng khi phân tích cho vay chủ yếu dựa trên những thông tin mà khách hàng cung cấp thông qua hồ sơ. Những thông tin mà khách hàng cung cấp thờng không chính xác, mà các cán bộ Ngân hàng lại không hiểu biết về
tình hình thực tế nh thế nào, không xuống cơ sở để kiểm tra tình hình hoạt động để xem xét. Hơn nữa các nguồn thông tin lại không cập nhập nh nguồn thông tin từ tổ chức CIC, các trung tâm chuyên cung cấp thông tin thì hoạt động cha chuyên nghiệp, thông tin từ các nguồn khác nh đồng nghiệp, bạn hàng. Bên cạnh đó trình độ cán bộ TD cha thật cao để có thể phân tích chính xác các nguồn thông tin đó, cha hiểu biết chuyên sâu về các lĩnh vực nh xây dựng, công nghệ, nuôi trồng thủy sản…
Sáu là: Thiếu sự đồng bộ giữa Ngân hàng và các cơ quan hữu quan.
Quy trình tín dụng còn rờm rà, gây mất thời gian cho khách hàng khi đến vay vốn tại Ngân hàng, trong đó đáng lu ý là thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo tiền vay. Ví dụ nh: việc đăng ký giao dịch đảm bảo tiền vay bằng quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất là rất khó khăn. Khách hàng và cán bộ Ngân hàng phải đến Sở tài nguyên môi trờng (đối với giấy tờ đất do thành phố cấp) hoặc phải đến phòng địa chính (đối với giấy tờ cấp quận huyện) để thực hiện việc đăng ký giao dịch đảm bảo. Và khi hợp đồng TD hết hiệu lực thì khách hàng một lần nữa lại phải tự đến những địa điểm trên để yêu cầu giải quyết tài sản thế chấp của mình. Điều này tạo ra tâm lý e ngại cho khách hàng và đôi khi họ còn gặp nhiều vớng mắc khi làm việc với cán bộ các cơ quan liên quan nói trên.
2.3.2.2 Nguyên nhân.
Một là : Nguyên nhân khách quan
- Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà nớc đã và đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện. Do vậy, các DNVVN chuyển hớng và điều chỉnh phơng án kinh doanh không theo kịp sự thay đổi của cơ chế chính sách vĩ mô nên kinh doanh thua lỗ hoặc không đủ điều kiện để đợc tiếp tục vay vốn ngân hàng.
- Môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng cha đầy đủ
+ Các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản và quản lý đối với thị trờng bất động sản cha thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ đang sở hữu hoặc đang sử dụng tài sản. Do đó, việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, phức tạp, nhiều khi bị ách tắc về giấy tờ không hợp lệ, hợp pháp đối với cả ngời vay và ngời cho vay.
+ Việc thực hiện pháp lệnh, kế toán thống kê cha nghiêm túc đa số các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính của DNVVN cha thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc. Số liệu phản ánh cha chính xác, trung thực tình hình sản xuất
kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
+ Hiệu lực của các cơ quan hành pháp cha đáp ứng đợc yêu cầu về giải quyết tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản cầm cố, thế chấp... cha bảo vệ chính đáng quyền lợi của ngời cho vay. Thông thờng khi điều tra, xét xử hành vi gây thất thoát vốn, các cơ quan pháp luật hay tìm cách khép tội cho cán bộ tín dụng nên cán bộ tín dụng có tâm lý e ngại, rụt rè co cụm khi quyết định cho vay.
Hai là : Nguyên nhân chủ quan
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Điều kiện vay vốn của ngân hàng còn quá chặt chẽ , tất cả các khoản vay đều phải có tài sản đảm bảo, nhiều DNVVN không đủ tài sản cầm cố, thế chấp đã không tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
- Từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi giải ngân phải trải qua nhiều thủ tục, điều kiện, giấy tờ phức tạp, tốn nhiều thời gian làm lỡ cơ hội kinh doanh, kế hoạch thực thi dự án của doanh nghiệp. Có những khách hàng phàn nàn về thời gian ra quyết định cho vay. Nếu không chấp nhận hoặc chấp nhận cũng cần giải quyết và trả lời thật thẳng thắn sớm để doanh nghiệp chủ động tìm nguồn khác cho kịp thời vụ cũng nh tiến độ thực hiện phơng án.
- VP Bank đã quan tâm đến DNVVN nhng cha thực sự trở thành chiến lựơc. Cha thực sự quan tâm đến chiến lợc khách hàng, đến hoạt động Marketing, nên việc thu hút kế hoạch mới gặp khó khăn, còn thụ động ngồi chờ khách hàng đến vay vốn.
- Trình độ năng lực cán bộ tín dụng của ngân hàngcha đồng đều, cha theo kịp với sự chuyển biến của môi trờng. Vẫn còn nhiều cán bộ cha qua đào tạo đại học, sau đại học. Tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng cha cao, việc thẩm định lựa chọn khách hàng, kiểm tra tín dụng cha nghiêm túc đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh cha chuẩn xác, tạo cơ hội cho khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
- Cán bộ tín dụng cha thực sự chủ động cùng doanh nghiệp xây dựng ph- ơng án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả và việc lập phơng án mang nặng tính chất hợp lý hoá nên nhiều khi không sát thực.
Bên cạnh những nguyên nhân phát sinh từ môi trờng khách quan cũng nh từ phía ngân hàng, trong quan hệ tín dụng nhiều vấn đề nảy sinh từ phía các DNVVN. Cụ thể:
- Không có các dự án khả thi
Đây là điều kiện tiên quyết và không thể thiếu để ngân hàng xem xét và quyết định cho vay. Nó quyết định đến sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp mà ngân hàng bỏ vốn cho vay. Thực tế, hầu hết các DNVVN không thể tự viết đợc các dự án đầu t trong dài hạn, thậm chí cả kế hoạch ngắn hạn. Đứng trớc tình hình đó cán bộ tín dụng phải t vấn cho doanh nghiệp về thủ tục, cách lập kế hoạch. Nhiều khi phải giúp đỡ họ, cùng họ tính toán, lập phơng án vay vốn, trả nợ ngân hàng. Nhng đa số còn cha đáp ứng đợc yêu cầu lập kế hoạch hoặc lu chuyển tiền mặt trong năm để ngân hàng biết khối lợng tiền chu chuyển hàng tháng, cân đối thu chi hàng tháng.
- Không đủ vốn tự có để tham gia vào các dự án theo quy định của VP ngân hàng, còn quá phụ thuộc vào vốn vay ngân hàng
Theo quy định của ngân hàng thì vốn vay ngân hàng chỉ chiếm 30% giá trị dự án, vốn tự có tham gia vào dự án là 40%. Thực tế nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện này mà hầu hết là vốn đi vay, còn quá phụ thuộc vào vốn vay ngân hàng, không vay đợc vốn ngân hàng thì không thực hiện đợc phơng án. cha chủ động tạo vốn tự có nh cổ phần hoá, liên doanh liên kết...
- Không đủ tài sản thế chấp
Các DNVVN đã thiếu vốn sản xuất kinh doanh thì lại không đủ tài sản thế chấp, thậm chí có những doanh nghiệp không đủ tự tin vào phơng án sản xuất kinh doanh nhng muốn vay vốn ngân hàng mà không thế chấp tài sản để khi xảy ra rủi ro ngân hàng sẽ là ngời chịu. Hoặc có thế chấp thì hầu hết là các tài sản lạc hậu, khó xử lý, tính thị trờng không cao.
- Các DNVVN không có đầy đủ tài liệu báo cáo về tình hình sản xuất kinh doanh. Hầu hết các doanh nghiệp không đáp ứng đợc điều kiện này vì sổ sách kế toán của họ rất đơn giản, không cập nhật, thiếu chính xác. Làm cho việc đánh giá, thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn.
- ở một số DNVVN năng lực quản lý tài chính, trình độ kỹ thuật yếu kém, sản xuất kinh doanh chịu nhiều áp lực cạnh tranh nên sản xuất sản phẩm không tiêu thụ đợc, sản xuất đình trệ không có khả năng trả nợ.
Qua việc xem xét, đánh giá thực trạng hoạt động của các DNVVN trong những năm gần đây để thấy đợc những khó khăn mà DNVVN đang gặp phải,
đồng thời xem xét thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàngđối với DNVVN, nhằm hỗ trợ vốn tín dụng cho DNVVN phát triển và mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng, cho ta thấy đợc những gì đã đạt đợc, những gì còn tồn tại, khó khăn cha giải quyết đợc, đồng thời tìm ra đợc những nguyên nhân chủ quan khách quan tạo nên sự cản trở việc mở rộng vốn tín dụng nhằm phát triển DNVVN của ngân hàng. Do vậy, để thực hiện tốt điều này, phục vụ khách hàng là các DNVVN đợc hiệu quả tốt hơn, chúng ta cùng nhau đa ra các giải pháp nhằm tạo điều kiện cho các DNVVN tiếp cận đợc với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng phát triển một cách nhanh hơn, hiệu quả hơn chuẩn bị cho việc hội nhập kinh tế khu vực và thế giới.
Kết luận chơng 2: Qua việc phân tích thực trạng mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNVVN tại VP Bank Vĩnh Phúc cho ta thấy công tác mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNVVN đang đợc đẩy mạnh và có những chuyển biến khá tích cực, đạt đợc nhiều thành tích nhất định. Song vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế gây trở ngại cho công tác mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng của VP Bank Vĩnh Phúc. Chính vì thế cần phải có những giải pháp có thể giải quyết, khắc phục đợc những hạn chế đó để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng đối với các DNVVN đợc an toàn và hiệu quả.
Ch
ơng 3:
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc