I. Phương hướng hoạt động của Ngõn hàng Cụng Thương Việt Nam chi nhỏnh Bến Thủy :
1.Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức thu hỳt vốn trung – dài hạn
Đa dạng hoỏ hỡnh thức thu hỳt vốn là một trong cỏc hoạt động cú ý nghĩa đầu tiờn và quan trọng đối với sự hỡnh thành, phỏt triển của một Ngõn hàng. Cú thu hỳt được vốn thỡ Ngõn hàng mới cú thể cho vay và thực hiện cỏc
hoạt động khỏc. Nguồn vốn khụng chỉ cú ý nghĩa trong việc đảm bảo khả năng cho vay của Ngõn hàng về quy mụ mà cũn cho phộp cú được cơ cấu cho vay hợp lý, nhất là về thời hạn. Do vậy trong thời gian tới cụng tỏc nguồn vốn phải được đẩy mạnh với một số giải phỏp sau:
- Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn. Ngoài cỏc hỡnh thức huy động truyền thống Ngõn hàng cần đưa ra cỏc hỡnh thức mới, thu hỳt và đa dạng hoỏ như cỏc hỡnh thức tiết kiệm trả gúp, tiết kiệm cú thưởng, đẩy mạnh phỏt hành trỏi phiếu, kỳ phiếu với nhiều thời hạn và lói suất linh hoạt, lói suất bậc thang. Nhất là hiện nay, cỏc Ngõn hàng đang cạnh tranh rất gay gắt, cho nờn Ngõn hàng phải chuyờn biệt hoỏ sản phẩm của mỡnh, làm nổi bật sản phẩm vởi những đặc tớnh riờng và cỏc dịch vụ hoàn hảo hơn (thủ tục nhanh chúng, thuận tiện, giảm bớt thời gian và chi phớ cho cả Ngõn hàng và khỏch hàng...) - Mở rộng mạng lưới huy động vốn trờn cỏc địa bàn trong cả nước, khụng chỉ mở mới thờm mà cũn phải tăng quy mụ của mỗi kỳ tiết kiệm trờn địa bàn. Bằng cỏc biện phỏp như quảng cỏo kết hợp với phong cỏch phục vụ chu đỏo, tuyờn truyền... cần tạo nờn hỡnh ảnh riờng của Chi nhỏnh cũng như của một hệ thống NHTM Việt Nam.
- Duy trỡ và phỏt triển thờm nhiều mối quan hệ tớn dụng với cỏc doanh nghiệp lớn. Đõy là những đối tỏc quan trọng của Chi nhỏnh, vừa tiến hành vay vừa cung cấp nguồn vốn cho Chi nhỏnh. Lợi thế của nguồn vốn này là chi phớ thấp tương đối do chủ yếu là tiền gửi khụng kỳ hạn. Củng cố quan hệ tớn dụng với họ sẽ giỳp Chi nhỏnh cú một nguồn vốn, ổn định lõu dài.
- Đối với một Ngõn hàng lói suất luụn là yếu tố quan trọng quyết định việc mở rộng hay thu hẹp việc huy động vốn, cú chiếm lĩnh đựơc thị trường hay khụng, cần phải xõy dựng chớnh sỏch mềm dẻo, linh hoạt. Chớnh sỏch lói suất huy động luụn phải được xõy dựng trờn cơ sở đảm bảo được lợi ớch cho người gửi tiền và lợi ớch của Ngõn hàng, taọ thế cạnh tranh thuận lợi cho Ngõn hàng. Lói suất cần phải cụ thể, chi tiết cho từng đối tượng vốn. Đõy là vấn đề mà thời gian qua Ngõn hàng Cụng Thương Việt Nam chi nhỏnh Bến Thủy đó thực hiện tương đối tốt. Tuy nhiờn, vẫn cần phải tiếp tục thực hiện tốt hơn, chi tiết, đa dạng nhiều mức lói suất ứng với từng nguồn vốn đồng thời phải luụn cõn đối hợp lý trong tổng nguồn vốn.
- Chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng phải được nõng lờn, đa dạng hoỏ hỡnh thức thanh toỏn, nhanh chúng phỏt triển hỡnh thức thanh toỏn thẻ để tạo sự tiện lợi cho khỏch hàng đồng thời là nguồn huy động khả thi của Ngõn hàng.
- Tiếp tục tăng vốn điều lệ để tăng cường năng lực tài chớnh, nõng cao khả năng cạnh tranh, đi đụi với việc đảm bảo khả năng quản lý hiệu quả của vốn điều lệ tăng lờn. Chi nhỏnh cần nghiờn cứu kỹ, xỏc định cổ đụng chiến lược phự hợp để đảm bảo việc tham gia gúp vốn thực sự hỗ trợ, hợp tỏc với ngõn hàng.
- Chi nhỏnh cần thường xuyờn rà soỏt để bổ sung, chỉnh sửa kịp thời hệ thống quy chế, quy trỡnh nội bộ, quản lý rủi ro tất cả cỏc mặt hoạt động của mỡnh.
2.Nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ tớn dụng:
Nhõn tố con người luụn giữ vị trớ trung tõm, chi phối và cú ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của cụng việc. Đối với hoạt động tớn dụng mà cụ thể là tớn dụng ngắn hạn, con người cú vai trũ hết sức quan trọng, do vậy để nõng cao chất lượng tớn dụng ngắn hạn khụng thể khụng quan tõm tới nhõn tố con người mà cụ thể ở đõy chớnh là cỏn bộ tớn dụng. Cụ thể Viettin Bến Thủy cần xõy dựng một đội ngũ cỏn bộ tớn dụng đảm bảo cả về chất lượng và số lượng, đỏp ứng tốt yờu cầu của cụng việc. Chất lượng của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng cần đỏp ứng ở cỏc phương diện gồm trỡnh độ chuyờn mụn, kinh nghiệm cụng tỏc và tư cỏch đạo đức.
Về trỡnh độ chuyờn mụn, cỏn bộ tớn dụng cần được đào tạo chớnh quy, cú kiến thức cơ bản về kinh tế thị trường và hệ thống Ngõn hàng - Tài chớnh, trong đú cần nắm vững về tài chớnh doanh nghiệp, thẩm định dự ỏn đầu tư, bờn cạnh đú đội ngũ này cần cú khả năng phõn tớch và tổng hợp nhạy bộn. Phạm vi cho vay của Viettin Bến Thủy khỏ rộng, đặc biệt là hoạt động tớn dụng ngắn hạn nờn đội ngũ cỏn bộ tớn dụng ngoài kiến thức chuyờn ngành cần cú thờm cỏc kiến thức khỏc về xó hội, văn hoỏ, chớnh trị, kỹ thuật và cỏc khả năng về ngoại ngữ, vi tớnh. Trước hết để cú thể nõng cao chất lượng tớn dụng, Viettin Bến Thủy cần coi trọng hơn nữa cụng tỏc tuyển dụng, nõng cao chất lượng đầu vào, ỏp dụng chớnh sỏch tuyển dụng cụng khai từ trong cỏc trường học để chọn được cỏn bộ tớn dụng cú phẩm chất đạo đức tốt cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, sức khoẻ và nhiệt tỡnh làm việc.
Trong nền kinh tế thị trường luụn biến động, hàng ngày cú một lượng lớn thụng tin mà cỏn bộ tớn dụng phải xử lý trờn tất cả cỏc lĩnh vực khỏc nhau, bờn cạnh đú trong quỏ trỡnh cụng tỏc nhiều kiến thức bị mai một. Nếu cỏn bộ tớn dụng khụng được trang bị và bổ sung thờm kiến thức thỡ sẽ khụng thể đỏp ứng nổi cụng việc bởi vậy cần phải thường xuyờn thực hiện việc đào tạo cỏn bộ tớn dụng . Việc đào tạo cỏn bộ cần cú một chương trỡnh và kế hoạch chi tiết đối với từng nhõn viờn nhằm đảm bảo phỏt huy tối đa khả năng đúng gúp của cỏn bộ tớn dụng, ngoài ra phải cú sự phối hợp chặt chẽ và chia sẻ trỏch nhiệm giữa cỏc tổ chức, cỏc cấp lónh đạo, cỏc đơn vị thành viờn. Hoạt động đào tạo được thể hiện trong nước thụng qua việc đề cử cỏn bộ tham gia cỏc lớp ngắn hạn, Viettin Bến Thủy Nghệ An cần khuyến khớch cỏc cỏn bộ tiếp tục học cao học, thạc sĩ và tiến sĩ. Ngày nay xu hướng hội nhập đũi hỏi cỏc cỏn bộ tớn dụng cần cú những kiến thức sõu rộng, hiểu biết về kinh tế thế giới, bởi vậy việc đào tạo khụng chỉ thực hiện trong nước mà cần cú sự giao lưu, hợp tỏc với cỏc tổ chức nước ngoài đưa cỏn bộ chủ chốt ra nước ngoài nhằm học tập những kiến thức mới, đúng gúp cú hiệu quả đối với hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh.
Về tư cỏch đạo đức, việc thẩm định dự ỏn và ra quyết định cho vay đều chứa đựng những nhận định mang tớnh chủ quan của cỏn bộ tớn dụng , nếu cỏn bộ tớn dụng cú trỡnh độ và kinh nghiệm những lại thiếu đi tư cỏch đạo đức thỡ kết quả sẽ bị búp mộo sai lệch và chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng. Bởi vậy Chi nhỏnh cần cú chớnh sỏch lương, thưởng phạt hợp lý, thoả món nhu cầu vật chất chớnh đỏng của nhõn viờn, chỳ trọng nhõn tài đói ngộ chất xỏm để khuyến khớch những nhõn viờn cú năng lực tõm huyết với cụng việc.
3.Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định dự ỏn
Một trong những nguyờn nhõn lớn nhất làm hạn chế chất lượng tớn dụng cụ thể là tớn dụng trung – dài hạn, là chất lượng thẩm định. Một số giải phỏp nõng cao chất lượng thẩm định là:
- Một là: Nõng cao chất lượng thu thập thụng tin. Để nõng cao chất lượng thụng tin, cần cú nhiều giải phỏp, cú thể kể đến như sau:
Thu thập thụng tin từ bờn trong doanh nghiệp thụng qua cỏc hỡnh thức phỏng vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tỡm hiểu chặt chẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm khỏch hàng sản xuất trờn thị trường, mục đớch vay vốn, tỡnh hỡnh tài chớnh của người vay. Một số thụng tin khỏc liờn quan đến doanh nghiệp như lịch sử và xu hướng phỏt triển, đội ngũ cỏn bộ, trỡnh độ quản lý, quan hệ đối tỏc đều tiết lộ khả năng, triển vọng của doanh nghiệp. Một yờu cầu quan trọng khỏc trong việc thu thập thụng tin là phải phõn biệt được cỏc thụng tin trọng yếu và khụng trọng yếu, đỏnh giỏ được mức độ tin cậy của thụng tin từ đú mới cú hướng thu thập những thụng tin thực sự cần thiết
Thu thập thụng tin từ bờn ngoài qua nhiều nguồn chớnh thức hoặc khụng chớnh thức. Nguồn thụng tin chớnh thức là thụng tin của cỏc cơ quan chức năng như kiểm toỏn độc lập, trung tõm thụng tin tớn dụng, cỏc cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, hải quan, cụng an, toà ỏn... Nguồn thụng tin cũng cú thể là khụng chớnh thức từ những mối quan hệ khỏc, từ dư luận xó hội, phương tiện thụng tin đại chỳng.
Thu thập thụng tin của Ngõn hàng cũn phải hướng tới xõy dựng một hệ thống thụng tin đầy đủ về thị trường, giỏ cả, cỏc dự bỏo, xõy dựng cỏc tiờu thức quan trọng trong toàn ngành và trong toàn nền kinh tế để làm căn cứ so sỏnh, đỏnh giỏ khi phõn tớch, chấm điểm tớn dụng .
- Hai là: Nõng cao chất lượng xử lý thụng tin. Từ những thụng tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cỏch thức để đưa ra kết luận hợp lý, đỳng đắn.
Cỏc thụng tin thu thập được đều là số liệu trong quỏ khứ và mang tớnh thời điểm. Nhưng Chi nhỏnh khụng chỉ cần quan tõm đến kết quả hoạt động của khỏch hàng trong trạng thỏi tĩnh ở một thời điểm nào, mà cần phõn tớch khỏch hàng trong trạng thỏi động. Do đú, khi xử lý thụng tin, khụng chỉ phõn tớch đơn thuần cỏc chỉ tiờu thời điểm, cũn cần phải phõn tớch tỷ lệ giữa cỏc năm, giữa cỏc doanh nghiệp trong cựng ngành, tỡm hiểu được xu hướng phỏt triển của doanh nghiệp. Qua đú, Chi nhỏnh cũng đỏnh giỏ được rủi ro của doanh nghiệp xem xột tớnh khả thi của dự ỏn xin vay.
Khi thẩm định, Chi nhỏnh tập trung vào phõn tớch tài chớnh khỏch hàng và tài chớnh dự ỏn xin vay. Chi nhỏnh cần đưa ra hệ thống tiờu chuẩn để thẩm định, như tiờu chuẩn 5C (Capability – năng lực hoạt động, Capital – vốn. Character – uy tớn. Condition - điều kiện và Collateral- thế chấp), hoặc tiờu chuẩn 5P( Purpose - mục đớch, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – chớnh sỏch và Pricing - định giỏ).