Việt Nam. Chi nhỏnh bến thủy.
• Ngõn hàng cụng thương bến thủy chủ động tỡm kiếm cỏc dự ỏn khả thi, cú khả năng hoàn trả nợ vay và tự chịu trỏch nhiệm về cỏc quyết định cho vay của mỡnh
• Ngõn hàng cụng thươngbến thủy xem xột và quyết định cho vay khi cỏc khỏch hàng thoả món:
Cỏc phỏp nhõn phải cú trỏch nhiệm dõn sự: Cỏc cỏ nhõn và chủ doanh nghiệp tư nhõn phải cú năng lực phỏp luật dõn sự và năng lực hành vi dõn sự. Cỏc khỏch hàng phải mở tài khoản tại ngõn hàng ngoại thương nơi vay vốn (khụng bắt buộc với cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh hoặc trường hợp cho vay hợp vốn mà ngõn hàng cụng thương bển thủy khụng phải là đầu mối)
Cú khả năng tài chớnh trong thời hạn cam kết, tức là tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, kinh doanh cú hiệu quả, cỏc bỏo cỏo tài chớnh theo định kỳ phải phự hợp với quy định của phỏp luật.
Mục đớch sử dụng vốn vay phải hợp phỏp theo đỳng hợp đồng ký khi tiến hành vay vốn của ngõn hàng.
Cú dự ỏn đầu tư hoặc phương ỏn kinh doanh khả thi, cú hiệu quả; tức là dự ỏn đú mang lại lợi ớch cho số đụng và cú khả năng hoàn trả vốn vay khi đến hạn.
Thực hiện cỏc quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chớnh phủ và hướng dẫn của NHNN và ngõn hàng cụng thương Việt Nam.chi nhanhs bến thủy.
• Thời hạn cho vay được xỏc định là:
Đối với cho vay trung hạn từ trờn 12 thỏng cho đến 60 thỏng (5 năm), nhưng khụng quỏ thời hạn hoạt động cũn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phộp thành lập đối với phỏp nhõn.
Đối với cho vay dài hạn từ trờn 60 thỏng nhưng khụng vượt quỏ thời hạn hoạt động cũn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phộp thành lập đối với phỏp nhõn và khụng vượt quỏ 15 năm đối với cho vay cỏc dự ỏn phục vụ đời sống.
• Mức lói suất cho vay do ngõn hàng cụng thương và khỏch hàng thoả thuận phự hợp với quy định của NHNN về lói suất cho vay tại thời điểm ký hợp đồng và phự hợp với biểu lói suất cụng bố của ngõn hàng do Tổng giỏm đốc ngõn hàng cụng thương quy định trong từng thời kỳ.
• Đối tượng cho vay trung và dài hạn: Cho vay để thanh toỏn tiền nhập khẩu mỏy múc, thiết bị, dõy chuyền cụng nghệ... Cho vay bắt buộc thanh toỏn nợ nước ngoài do ngõn hàng cụng thương bảo lónh và cho vay với cỏc đối tượng khụng trỏi với quy định về quản lý của Nhà nước và được Thống đốc NHNN chấp nhận
• Mức cho vay: được xỏc định căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khỏch hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giỏ trị tài sản đảm bảo nợ vay theo đỳng luật và tuỳ thuộc vào vốn tự cú của khỏch hàng, khả năng trả nợ của khỏch hàng, khả năng nguồn vốn của ngõn hàng cụng thương. Mức phỏn quyết cho vay tối đa do Tổng giỏm đốc ngõn hàng cụng thương quy định. Thụng thường là:
Mức cho vay = tổng nhu cầu vốn của dự ỏn – Vốn tự cú của cỏc bờn tham gia – Nguồn vốn huy động khỏc (trong đú cú vay của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc).
Việc phỏt tiền vay, ngõn hàng sẽ tiến hành thực hiện theo quy định của hợp đồng trong thời hạn rỳt vốn.
• Trả gốc và lói:
Do ngõn hàng và khỏch hàng thoả thuận cú thể trả nợ gốc và lói theo một kỳ hạn hoặc nhiều kỳ hạn
Khi đến kỳ hạn trả nợ hoặc kết thỳc thời hạn cho vay, khỏch hàng phải chủ động chuyển tiền trả nợ. Nợ chưa cú khả năng trả nợ đỳng hạn thỡ khỏch hàng phải gia hạn nợ nếu khụng ngõn hàng sẽ tự động trớch tiền trong tài khoản tiền gửi của khỏch hàng để thu nợ gốc và lói. Nếu số dư trong tài khoản khụng đủ thu nợ thỡ số nợ này cú thể chuyển sang nợ quỏ hạn và khỏch hàng phải chịu lói suất nợ quỏ hạn.
• Phương thức cho vay:
Khi khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn khụng thường xuyờn, thỡ ngõn hàng ỏp dụng hỡnh thức cho vay từng lần. Trong thời hạn rỳt vốn của hợp đồng khỏch hàng cú thể rỳt vốn nhiều lần hoặc một lần nhưng tổng số tiền rỳt ra khụng vượt quỏ số tiền vay. Mỗi lần rỳt vốn vay, khỏch hàng phải nhận giấy tờ nhận nợ theo mẫu quy định của ngõn hàng cụng thương cựng cỏc giấy tờ cần thiết khỏc.
Trường hợp cho vay ngoại tệ mở LC thanh toỏn hàng nhập khẩu, khỏch hàng làm thủ tục ký nhận trờn giấy nhận khi mở LC; ngõn hàng ghi nợ khỏch hàng từ ngày chớnh thức thanh toỏn cho ngõn hàng nước ngoài hoặc từ ngày ngõn hàng nước ngoài ghi nợ ngõn hàng cụng thương.
Ngõn hàng cụng thương cú thể cho vay theo hạn mức khi giữa ngõn hàng và khỏch hàng cú một thoả thuận về một hạn mức cho vay trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh ỏp dụng với khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn thường xuyờn và cú tớn nhiệm với ngõn hàng. Và cỏc cỏn bộ ngõn hàng luụn phải thực hiện kiểm tra đảm bảo nợ vay bằng phương phỏp tớnh toỏn cõn đối vật tư đảm bảo nợ vay.
Cho vay theo dự ỏn đầu tư để phỏt triển sản xuất, cơ sở hạ tầng, kinh doanh, phục vụ và cỏc sự ỏn phục vụ đời sống.
Đối với cỏc dự ỏn cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, hợp lý hoỏ sản xuất phải cú vốn tự cú tối thiểu tham dự dự ỏn bằng 15% tổng mức vốn đầu tư.
Đối với dự ỏn mới khỏch hàng phải cú tối thiểu bằng 20% tổng mức đầu tư
• Giới hạn cho vay:
Tổng dư nợ cho vay với một khỏch hàng khụng vượt quỏ 15% vốn tự cú của ngõn hàng cụng thương tại thời điểm xột cho vay, trừ trường hợp cú chỉ thị của Chớnh phủ
Ngoài ra cũn một số cỏc quy định khỏc như lập hồ sơ vay vốn, thẩm định và quyết định cho vay, gia hạn nợ...
2. Thực trạng về hiệu quả tớn dụng trung và dài hạn của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam chi nhỏnh Bến Thủy :