L ỜI MỞ ĐẦU
2.2.5.2. Tình hình dư nợ theo đối tượng tại PGD Chợ Lớn
(Nguồn: Số liệu tổng hợp phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè
– PGD Chợ Lớn)
Biểu đồ 2.8: Tình hình dư nợ theo đối tượng tại PGD Chợ Lớn (2012 – 2014)
(ĐVT: Triệu đồng)
(Nguồn: Số liệu tổng hợp phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè
– PGD Chợ Lớn)
Khách hàng PGD Chợ Lớn chủ yếu là các doanh nghiệp tư nhân, cá thể. Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với các thành phần này luôn rất cao. Cụ thể năm 2012, 2013, 2014 tỷ trọng so với dư nợ cho vay lần lượt là 97,50%, 97,60% và 97%, tỷ trọng qua các năm
0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 2012 2013 2014 2.019 1.984 2.577 78.749 80.694 83.312
Công ty TNHH, công ty CP Tư nhân, cá thể
Bảng 2.13: Tình hình dư nợ theo đối tượng tại PGD Chợ Lớn (2012 – 2014)
(ĐVT: Triệu đồng)
Khoản mục Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Dư nợ 80.768 100% 82.678 100% 85.889 100% Công ty TNHH, công ty CP 2.019 2,50% 1.984 2,40% 2.577 3% Tư nhân, cá thể 78.749 97,50% 80.694 97,60% 83.312 97%
51
tương đối bằng nhau so với dư nợ, điều này cho thấy các khách hàng là những khách hàng quen thuộc có quan hệ tín dụng lâu năm với PGD cho nên qua các năm tỷ trọng này vẫn ổn định so với tổng dư nợ cho vay. Còn đối với các thành phần kinh tế khác thì dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng rất nhỏ, cho nên trong thời gian tới PGD cần phải mở rộng thêm các đối tượng kinh tế này để nâng cao hiệu quả tín dụng hơn.
(Nguồn: Số liệu tổng hợp phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè
– PGD Chợ Lớn)
Tốc độ tăng trưởng năm 2014 của các đối tượng như: công ty TNHH, công ty CP, doanh nghiệp tư nhân, hay tiêu dùng khá cao vì trong những năm qua ngân hàng đã đầu tư tìm kiếm thêm nhiều khách hàng để mở rộng quan hệ tín dụng với PGD Chợ Lớn. Cụ thể tốc độ tăng trưởng của công ty TNHH, công ty CP, năm 2014 là 29,85% tương ứng với 593 triệu đồng so với năm 2013, doanh nghiệp tư nhân tăng 3,24% tương tứng với 2.618 triệu đồng.
Tóm lại, dư nợ cho vay của PGD Chợ Lớn có sư tăng trưởng tương đối trong năm 2014, khẳng định năng lực quản trị rủi ro và khả năng đáp ứng các nhu cầu thị trường của PGD ngày càng lớn, giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận nhờ vào lãi suất cao và nhờ vào tiết kiệm chi phí trong hoạt động cho vay. Tuy nhiên PGD Chợ Lớn cần phải thực hiện những chính sách thu hút nhiều khách hàng thuộc vào các đối tượng khác để đa dạng hoá khách hàng, giảm thiểu rủi ro. Mặt khác PGD cần cải thiện hơn nữa tỷ trọng dư nợ trong năm 2014 sẽ phải tăng tương ứng với sự tăng của tổng dư nợ.
2.2.6. Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn (2012 – 2014)
Bảng 2.14: Tình hình tăng trưởng dư nợ theo đối tượng tại PGD (2012 – 2014)
(ĐVT: Triệu đồng)
Khoản mục Chênh lệch 2013/2012 So sánh 2014/2013 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối
Dư nợ 1.910 2,36% 3.211 3,88%
Công ty TNHH, công ty CP -35 -1,73% 593 29,85%
52
Bảng 2.15: Tình hình nợ quá hạn tại PGD Chợ Lớn (2012 – 2014)
(ĐVT: Triệu đồng)
Khoản mục Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng nợ quá hạn 60.678 65.879 64.678
Tổng dư nợ 80.768 82.678 85.889
Tỷ lệ nợ quá hạn 0,75% 0,8% 0,75%
(Nguồn: Số liệu tổng hợp phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè
– PGD Chợ Lớn)
Nợ quá hạn là số tiền mà khách hàng vay ngân hàng, khi đáo hạn khách hàng vẫn chưa trả hết nợ cho ngân hàng nhưng không làm thủ tục xin gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn nợ.
Xét về mặt bản chất, tín dụng là sự hoàn trả, do đó tính an toàn là yếu tố quan trọng bậc nhất để cấu thành chất lượng tín dụng. Khi một khoản vay không được trả đúng hạn như đã cam kết, mà không có lý do chính đáng thì nó sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất cao hơn lãi suất bình thường. Trên thực tế, phần lớn các khoản nợ quá hạn là các khoản nợ có vấn đề có khả năng mất vốn. Như vậy, tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì ngân hàng thương mại càng gặp khó khăn trong kinh doanh vì sẽ có nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán và giảm lợi nhuận, tức là tỷ lệ nợ quá hạn càng cao, chất lượng tín dụng càng thấp.
Tổng nợ quá hạn của PGD Chợ Lớn qua các năm là tương đối thấp. Cụ thể năm 2012 là 60.678 triệu đồng, năm 2013 tăng lên là 65.879 triệu đồng và đến năm 2014 giảm xuống còn 64.678 triệu đồng. Những năm gần đây các doanh nghiệp có sự hợp tác trả nợ tốt nên so với tổng dư nợ phát sinh ở các năm thì nợ quá hạn của PGD là tương đối thấp.
Tỷ lệ nợ quá hạn phát sinh ở Ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD Chợ Lớn năm 2012, 2013, 2014 chiếm tỷ trọng thấp tương ứng là 0,75%; 0,8% và 0,75% cho thấy ngân hàng đang có biện pháp quản lý tốt và kiểm tra các khoản tín dụng đã cấp của mình, chứng tỏ hiệu quả tín dụng của ngân hàng đã được nâng cao, tăng tính minh bạch, kiểm soát chặt chẽ việc gia hạn nợ và cơ cấu lại nợ. Do đó PGD Chợ Lớn được đánh giá là một trong những PGD có chất lượng tín dụng tốt nhất. Đây là thành quả đạt được của đội ngũ nhân viên và Ban lãnh đạo ngân hàng. Trong tương lai PGD cần phát huy hơn nữa những thế mạnh của mình.
53
Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ quá hạn tại PGD Chợ Lớn (2012 – 2014)
(ĐVT: Triệu đồng)
(Nguồn: Số liệu tổng hợp phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè
– PGD Chợ Lớn)
2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn (2012 – 2014)
2.3.1. Những kết quả đạt được
Nhờ xác định đúng đắn chiến lược phát triển tập trung vào việc chuyển dịch cơ cấu cho vay nhằm góp phần hiện đại hoá - công nghiệp hoá đất nước với phương châm “Tất cả vì lợi ích và sự thịnh vượng của khách hàng” và chính sách phát triển nguồn vốn, đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng. Trong những năm qua PGD Chợ Lớn đã đạt đuợc những kết quả đáng khích lệ tạo ra bước phát triển vững chắc trong tương lai.
- Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trường. Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch sự tạo được ấn tượng, uy tín đối với khách hàng, tăng được số lượng khách hàng, mở rộng thị phần.
- Doanh số cho vay ở PGD năm sau luôn cao hơn năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng. Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp và cá nhân.
- Công tác thu nợ quá hạn, nợ khó đòi đã được chú trọng đúng mức, phân loại nợ quá hạn, kiểm tra đối chiếu nợ được tiến hành thường xuyên. Tỷ lệ nợ quá hạn giảm theo từng năm. Đó là một thành công lớn của ngân hàng trong những năm qua.
- Trong quá trình cho vay, ngân hàng đã thực hiện việc kiểm tra khách hàng trước, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, ngân hàng còn xem xét các vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập … của khách hàng trong phạm vi cho phép.
0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 2012 2013 2014 60.678 65.879 64.678 80.768 82.678 85.889
54
- Ngân hàng đã lựa chọn những cán bộ có đủ tài năng, có trách nhiệm và nhiệt tình công tác vào phòng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.
- PGD Chợ Lớn đã đưa ra những chính sách kinh doanh năng động, cải tiến, phương thức phục vụ đáp ứng nhu cầu thị hiếu của từng loại khách hàng nhằm thu hút các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư.
- Chính sách đầu tư tín dụng cũng được mở rộng một cách thích hợp nhằm hỗ trợ cho khách hàng bổ sung vốn lưu động, đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng quy mô kinh doanh không phân biệt thành phần kinh tế, đặc biệt quan tâm hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhất là các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu.
- Trong quan hệ đối ngoại, PGD Chợ Lớn nói riêng và Ngân hàng Phương Nam nói chung đã từng bước vươn lên, mở rộng quan hệ đại lý với nhiều nước, quan hệ giao dịch thường xuyên với các Ngân hàng lớn tại 11 quốc gia trên thế giới.
- Bên cạnh việc mở rộng các dịch vụ có tính chất thống nhất, PGD Chợ Lớn đã cố gắng tiếp cận với các nghiệp vụ mới hiện đại của các Ngân hàng tiên tiến ở các nước phát triển để khi có điều kiện và môi trường cho phép sẽ mở rộng hoạt động sang lĩnh vực khác như cho thuê tài chính, uỷ thác đầu tư, mua bán trái phiếu, cổ phiếu…
- Tuy là một Ngân hàng TMCP vốn ít, phạm vi hoạt động còn hạn hẹp nhưng PGD Chợ Lớn nói riêng và Ngân hàng Phương Nam nói chung đã tạo được chữ tín với khách hàng trong và ngoài nước. Do vậy, hoạt động kinh doanh đã được mở rộng, đa dạng hoá một cách vững chắc và lợi nhuận hàng năm tăng lên đáng kể.
2.3.2. Những hạn chế tồn tại
- Nguồn vốn huy động còn hạn chế nên không đáp ứng được nhu cầu hiện nay của những khách hàng lớn, PGD Chợ Lớn thường xuyên phải đi vay lại của các PGD khác trong hệ thống Ngân hàng Phương Nam gây ra sự mất chủ động.
- Nguồn vốn huy động được vẫn sử dụng chủ yếu vào hoạt động tín dụng và đây cũng là lĩnh vực mạng lại lợi nhuận chính cho PGD trong khi những nghiệp vụ khác mang lại hiệu quả không đáng kể. Từ đó, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, một vài hoạt động tín dụng gặp khó khăn.
- Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý, còn tập trung quá nhiều vào Tư nhân, cá thể khu vực Công ty TNHH và Công ty CP chiếm tỷ lệ thấp, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng dư nợ.
55
- Dư nợ đối với Công ty TNHH và Công ty CP chiếm tỷ trọng thấp, còn quá khiêm tốn so với tiềm năng vốn huy động.
- Tuy tỷ lệ nợ quá hạn, tổng dư nợ của PGD Chợ Lớn ở mức lý tưởng nhưng lượng hồ sơ được gia hạn tại PGD còn quá nhiều. Đây là những rủi ro do tiềm ẩn rất có thể làm cho tỷ lệ nợ quá hạn tăng vọt trong tương lai.
- Lượng khách hàng còn hạn chế về số lượng và chưa đa dạng nên chưa phân tán được rủi ro.
- Hoạt động kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực rất nhạy cảm với những biến động từ phía thị trường, sự thay đổi tình hình kinh tế xã hội và chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan quản lý kinh tế. Chính vì vậy, các ngân hàng không ngừng đổi mới chính sách kinh doanh, biện pháp thực hiện phù hợp với thực tế, theo hướng hoàn thiện dịch vụ cung ứng, đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nhưng trong quá trình đổi mới và tự hoàn thiện các ngân hàng thường bị sa lầy vào những khó khăn khiến họ bị mắc kẹt, quá trình phát triển bị gián đoạn.
- Các quy trình nghiệp vụ cũng như các biện pháp để quản lý rủi ro do nâng cao chất lượng hoạt động chưa phù hợp với hoạt động kinh doanh ngày một phát triển.
- Công tác khách hàng mặc dù đã được đặt ở vị trí quan trọng, trọng tâm trong hoạt động của PGD nhưng một số bộ phận đã quán triệt đầy đủ và chưa nghiêm túc thực thi. Vai trò có tính quyết định và có tính hệ thống của công tác khách hàng chưa được triển khai một cách đồng bộ và thiếu giải pháp cụ thể. Do đó, vấn đề về thông tin khách hàng còn hạn chế phần nào. Điều này ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay.
56
CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT, GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.1. Nhận xét
3.1.1. Những thuận lợi
- Tuy PGD Chợ Lớn được thành lập và hoạt động không lâu, nhưng PGD Chợ Lớn đã nỗ lực vươn lên ngay từ những ngày đầu thành lập, luôn thực hiện tốt những mục tiêu đề ra. Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của PGD Chợ Lớn đã chứng minh được điều này.
- Ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD Chợ Lớn thường xuyên được sự quan tâm hỗ trợ của Ngân hàng TMCP Phương Nam - Hội Sở. Được sự chỉ đạo, điều hòa vốn trực tiếp của Hội Sở đã tạo điều kiện thuận lợi cho PGD Chợ Lớn đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của khách hàng. Đồng thời, trên cơ sở các chương trình tín dụng đã được xây dựng và các chính sách phù hợp với khách hàng đã góp phần cho PGD Chợ Lớn phát huy được lợi thế về hình thức phục vụ cũng như về uy tín ngân hàng trong xu thế cạnh tranh gay gắt hiện nay của các ngân hàng thương mại trên địa bàn.
- Với phương châm mỗi Phòng giao dịch, mỗi Chi nhánh là mỗi bộ phận trên cơ thể của Ngân hàng Phương Nam, luôn cung cấp cho khách hàng sự thuận lợi nhất khi đến giao dịch và với PGD Chợ Lớn cũng vậy. Đến với PGD Chợ Lớn, khách hàng có thể thực hiện được các giao dịch như gửi tiền tiết kiệm, gửi tiền vào tài khoản thanh toán không kỳ hạn, tài khoản cá nhân hay trao đổi mua bán các loại ngoại tệ. Bên cạnh đó, nếu khách hàng có nhu cầu được vay vốn thì họ có thể liên hệ với các cán bộ ở Phòng Tín dụng. Tại đây, khách hàng sẽ được tư vấn về các sản phẩm mà PGD có thể cho khách hàng vay. Khách hàng có thể lựa chọn vay để tiêu dùng, xây dựng sữa chữa nhà hay vay để bổ sung vốn kinh doanh… Với sự tư vấn và hướng dẫn của các cán bộ tín dụng, khách hàng sẽ cảm thấy thật sự hài lòng và sẽ đưa ra được sự lựa chọn tốt nhất trong các hình thức vay vốn.
- Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và tận tình, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng khi tiếp xúc với Ngân hàng.
- Ban lãnh đạo hòa mình cùng nhân viên, tạo thành một khối tập thể gắn kết, không khí làm việc vui vẻ, nhân viên có thể dễ dàng trình bày quan điểm cũng như những khó khăn trong công việc, chính điều đó dẫn đến đạt hiệu quả cao trong công việc.
57
Do mới thành lập vài năm trở lại đây và trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng hiện nay nên đã nảy sinh nhiều vấn đề khó khăn mà Ngân hàng phải đối diện và nhanh chóng giải quyết:
- Nằm ở nội thành thành phố là ưu điểm, đồng thời cũng trở thành một khó khăn của Ngân hàng khi trung tâm quận có rất nhiều Ngân hàng, sẽ tạo ra sự cạnh tranh quyết liệt và khó khăn cho Ngân hàng khi thu hút khách hàng. Khó khăn tiếp theo là do nguồn vốn huy động của ngân hàng chưa cao so với nguồn vốn kinh doanh. Vì phần lớn nguồn vốn kinh doanh của PGD Chợ Lớn đều do vốn điều chuyển từ Hội Sở chuyển về. Vì vậy, PGD Chợ Lớn cần khắc phục hạn chế này bằng cách đa dạng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, tăng lãi suất huy động linh hoạt để khách hành dễ dàng lựa chọn những hình thức phù hợp với thu nhập của mình, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày càng thường xuyên hơn.
- Hạn chế trong vấn đề cấp phát tín dụng, cụ thể đối với những khoản vay trên 500 triệu, hồ sơ vay của khách hàng phải trình về Hội sở để thẩm định tài sản đảm bảo và xét