Để nhằm đưa ra được các đánh giá dưới nhiều góc nhìn và đạt được hiệu quả cao nhất trong kết quả phân tích, học viên kết hợp lựa chọn cả hai chỉ tiêu định tính và định lượng để làm căn cứ đưa ra các nhận định.
2.2.1.1. Chỉ tiêu định tính
Đối với nghiên cứu định tính thì chủ yếu thu thập dữ liệu bằng chữ và là phương pháp tiếp cận nhằm tìm cách mô tả và phân tích đặc điểm của nhóm người từ quan điểm của nhà nhân học.
Ở đây, học viên đóng vai trò là người quan sát và ghi lại những thông tin mà đối tượng cung cấp chứ hoàn toàn không can thiệp vào các dữ liệu của bài nghiên cứu bằng cái nhìn chủ quan của mình.
2.2.1.2. Chỉ tiêu định lƣợng
Nghiên cứu định lượng chủ yếu thông qua thu thập dữ liệu bằng số và giải quyết quan hệ trong lý thuyết và nghiên cứu theo quan điểm diễn dịch.
Phương pháp chủ yếu sử dụng con số và tính khách quan cao nên phương pháp định lượng có độ trung thực cao.
2.2.2. Phƣơng pháp điều tra chọn mẫu
Phương pháp điều tra chọn mẫu là phương pháp thu thập thông tin có hệ thống từ (một số) những cá nhân phục vụ mục đích mô tả những thuộc tính của một tổng thể lớn hơn mà những cá nhân đó là thành viên.
Học viên sử dụng hình thức phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi dành ban lãnh đạo chi nhánh, cán bộ nhân viên phòng tài chính kế toán, nhân viên tại phòng quan hệ
46
khách hàng cá nhân, phòng giao dịch khách hàng. Ngoài ra có phỏng vấn một lượng nhỏ khách hàng tham gia giao dịch tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Quang Trung.
Lập bảng câu hỏi phù hợp nhằm thu được cái nhìn khách quan về hoạt động huy động vốn dân cư tại chi nhánh Quang Trung theo các yêu cầu sau:
Độ lớn của mẫu khảo sát:
- 10 khách hàng giao dịch tại chi nhánh
- 50 nhân viên thuộc các phòng ban: tài chính kế toán, quan hệ khách hàng cá nhân, giao dịch khách hàng.
- Ban lãnh đạo chi nhánh
Đối tƣợng
Số ngƣời lấy mẫu
Số ngƣời phát phiếu điều tra
Tổng số phiếu thu về Số ngƣời phỏng vấn sâu Nhà quản lý 15 12 3 Nhân viên 50 40 7
Khách hàng giao dịch tại chi
nhánh 10 10 3
Mẫu nghiên cứu và nội dung bảng câu hỏi
- Mẫu câu hỏi dành cho khách hàng của chi nhánh Quang Trung - Mẫu câu hỏi dành cho nhân viên ngân hàng
47
Thu thập thông tin
- Quan sát, phỏng vấn khách hàng và nhân viên chi nhánh
- Thực hiện tổng hợp kết quả dựa trên các phiếu điều tra đánh giá
Phiếu điều tra với các câu hỏi cụ thể trong phụ lục đã được sử dụng để thu thập những thông tin cần thiết. Để tăng tỷ lệ hồi đáp, học viên sử dụng phương pháp phát phiếu điều tra trực tiếp và thu trực tiếp. Lượng cán bộ nhân viên tương đối lớn trong đơn vị nên học viên thực hiện điều tra chọn mẫu trên cơ sở có chọn lọc, khoanh vùng đối tượng phát phiếu với mong muốn tăng tỷ lệ hồi đáp và chất lượng hồi đáp. Tổng số phiếu phát ra là 15 phiếu đối với nhà quản lý, thu hồi về 12 phiếu, đạt tỷ lệ 80%. Tổng số phiếu phát ra đối với nhân viên là 50 phiếu, thu hồi về 40 phiếu, đạt tỷ lệ 80%. Số phiếu thu thập từ khách hàng nhằm đóng góp thêm ý kiến bổ sung. Học viên cũng thực hiện phỏng vấn chuyên sâu để kiểm chứng lại và tìm ra những ý kiến đánh giá thực trạng và đưa ra các giải pháp. Các kết quả tổng hợp, phân tích dữ liệu được trình bày rõ nét tại chương 4 dưới đây.
48
CHƢƠNG 3. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.1. Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung
3.1.1 Khái quát về ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
- Tên đầy đủ: ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
- Tên viết tắt: BIDV
- Trụ sở chính: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Hoàn Kiếm, Hà Nội - Điện thoại: 04.22205544
BIDV được thành lập ngày 26/04/1957, trở thành NHTM lâu đời nhất Việt Nam. Trải qua hơn 57 năm hoạt động và trưởng thành, BIDV đã góp phần đáng kể trong công cuộc xây dựng và bảo vệ Tổ quốc, phát triển nền kinh tế đất nước. BIDV kinh doanh đa năng tổng hợp về tài chính, tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
Đến tháng 31/12/2014, tổng số điểm mạng lưới hoạt động của BIDV là 747 điểm trong đó 136 chi nhánh, 595 phòng giao dịch và 16 quỹ tiết kiệm, đứng thứ 3 trong hệ thống NHTM về số lượng điểm mạng lưới.
Theo thống kê tính đến 31/12/2014, vốn điều lệ của BIDV là hơn 28.112 tỷ đồng chỉ đứng sau ngân hàng Vietinbank là 37.234 tỷ đồng và ngân hàng Agribank là 28.722 tỷ đồng. Như vậy vốn điều lệ của BIDV đang đứng ở top 3 ngân hàng có vốn điều lệ cao nhất hệ thống các ngân hàng thương mại.
Không chỉ có vậy, trong những năm qua kết quả kinh doanh của BIDV cũng đạt đc được những thành tích hết sức đáng nể. Ta có thể quan sát các số liệu thống kê về
49
các chỉ tiêu cơ bản đạt được của BIDV được ghi trong báo cáo thường niên các năm 2011, 2012, 2013 ở bảng dưới đây.
Bảng 3.1 Những chỉ tiêu cơ bản đạt được 2011- 2013
Đơn vị : tỷ Đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Tổng tài sản 405.755 484.785 548.386
Huy động vốn 282.896 358.019 416.726
Dư nợ tín dụng 293.937 339.924 391.035 Lợi nhuận trước thuế 4.220 4.325 5.290
( Nguồn: báo cáo thường niên ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát
triển Việt Nam 2013)
Năm 2012, tổng tài sản đạt 484.785 tỷ đồng đạt mức tăng trưởng cao 19,5% so với năm trước. Tiếp đến năm 2013, con số này đã nâng lên mức 548.386 tỷ đồng tăng 13% tương ứng 63.601 tỷ đồng so với năm 2012, giữ vững vị trí thứ 3 về quy mô tổng tài sản trên thị trường. Tổng dư nợ cho vay khách hàng năm 2012 đạt 339.924 tỷ đồng tăng trưởng 15,6 % là mức tăng trưởng nằm trong nằm trong giới hạn quản lý và cho phép của NHNN và phù hợp với nền khách hàng cũng như điều kiện môi trường kinh doanh. Năm 2013 thì dư nợ cho vay khách hàng là 391.035 tỷ đồng, tăng 15 % so với năm 2012 gắn với việc kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng theo đúng mục tiêu. Hoạt động HĐV năm 2012 có sự tăng trưởng mạnh mẽ đạt 358.019 tỷ đồng, tăng 35% ~ 86,278 tỷ đồng so với năm 2011, cao hơn so với tăng trưởng bình quân của toàn hệ thống. Còn năm 2013 HĐV đạt 416.726 tỷ đồng tăng 16,4% so với năm 2012 đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an toàn thanh khoản của toàn hệ thống. Công tác điều hành HĐV được thực hiện linh hoạt, gia tăng quy mô gắn với ổn định nền vốn và kiểm soát chi phí.
50
3.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quang Trung
Nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng trên địa bàn ngày một tăng, ngày 1/4/2005 ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã chính thức công bố khai trương chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung (chi nhánh) tại tòa nhà Chingfong, 53 Quang Trung, Hai Bà Trưng, Hà Nội. Đây là chi nhánh cấp I thứ 76 của BIDV. Chi nhánh Quang Trung hình thành trên cơ sở phân tách sở giao dịch 1. Với mục tiêu giữ vững và phát triển nền khách hàng tại địa bàn hoạt động theo hình thức ngân hàng bán lẻ hiện đại, đi đầu trong việc áp dụng các công nghệ ngân hàng tiên tiến nhất trong hệ thống BIDV. Với phương châm trên, qua 9 năm phát triển, thực hiện cơ cấu lại tổ chức bộ máy, mở rộng mạng lưới. Đến nay chi nhánh đã có 3 phòng giao dịch (Đường Thành, Cát Linh, Nguyễn An Ninh) và 5 quỹ tiết kiệm (Ngô Thì Nhậm, Vincom Village, Tô Vĩnh Diện, Đền Lừ, 35 Hàng Vôi) với 176 cán bộ nhân viên so với ban đầu khi mới thành lập là 66 nhân viên.
3.1.3 Mô hình tổ chức
Mô hình ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Quang Trung áp dụng theo mô hình quản lý trực tuyến. Ban giám đốc của ngân hàng quản lý các hoạt động kinh doanh của đơn vị thông qua tất cả các phòng ban. Theo đó thì người quản lý cao nhất của ngân hàng là giám đốc. Dưới giám đốc là các phòng ban và các phòng chức năng của chi nhánh, có mối quan hệ tương hỗ, hỗ trợ lẫn nhau cùng hoàn thành tốt các công việc được giao và cùng nhau phát triển. Các trưởng phòng chịu trách nhiệm chung trong phạm vi quản lý của mình. Các phòng ban trực tiếp kinh doanh, đồng thời thực hiện các chức năng quản lý điều hành, tham mưu với ban giam đốc về các hoạt động kinh của ngân hàng, cập nhật mọi số liệu tin tức giúp cho việc kiểm soát hoạt động của chi nhánh sao cho tốt nhất.
51 Mô hình tổ chức
Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung
BAN GIÁM ĐỐC Khối quan hệ khách hàng Khối quản lý rủi ro P.QHKH1 (doanh nghiệp)
Khối tác nghiệp Khối quản lý
nội bộ Khối trực thuộc P.QHKH4 (doanh nghiệp) P.QHKH3 (cá nhân) P.QHKH2 (doanh nghiệp) P. Quản lý và Dịch vụ kho quỹ P. GDKH Doanh nghiệp P. GDKH Cá nhân P. Quản trị tín dụng P. Quản lý rủi ro 2 P. Quản lý rủi ro 1 P. Kế hoạch Tổng hợp PGD Cát Linh P. Nghiệp vụ thẻ PGD Đường Thành Văn phòng P. Tổ chức nhân sự P. Điện toán P. Tài chính kế toán PGD Nguyễn An Ninh
52
3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung trong giai đoạn 2011 – 2013
Với vị thế thuộc hệ thống của một trong những NHTM lớn nhất của Việt Nam, trong những năm qua, BIDV CN Quang Trung đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong hoạt động kinh doanh thể hiện ở mức tăng trưởng quy mô hoạt động cả trên phương diện huy động vốn, cho vay đáp ứng nhu cầu nền kinh tế và cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Trong mấy năm qua, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã đạt được kết quả cao, tạo được tiền đề cho việc tăng trưởng những năm tiếp theo, thể hiện:
a, Hoạt động huy động vốn
Bảng 3.2 Kết quả huy động vốn năm 2011 – 2013 của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung
Đơn vị: tỷ Đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Quý II 2014 2013 KH 2013 % 2012 % HTKH HĐV cuối kỳ 20.844 19.913 16.728 18.370 -18% 91,1% 18.907 HĐV bình quân 18.178 20.628 18.320 18.200 -11% 100,6% 18.404 HĐV từ các ĐCTC 3.075 3.286 3.551 3.800 8% 93% 3.822 HĐV doanh nghiệp 16.549 15.141 11.492 12.920 -24% 88,9% 13.383 HĐV dân cư 1.220 1.486 1.685 1.650 13,4% 102,1% 1.702
(Nguồn: báo cáo tổng kết 2011 –2013 chi nhánh Quang Trung)
Huy đô ̣ng vốn luôn là vấn đ ề được các NHTM, các doanh nghiệp hết sức quan tâm. Bởi vì chỉ khi nguồn vốn được đảm bảo thì mới tạo đà cho việc sử dụng vốn hợp lý vào mục đích khác nhau. Và để có thể tạo được nguồn vốn riêng cho mình với chi phí rẻ nhất thì cách tốt nhất là ngân hàng huy động từ nền kinh tế mà chủ yếu từ tổ chức kinh tế và dân cư.
53
đường tạo mặt bằng vốn tăng trưởng vững chắc BIDV - CN Quang Trung đã cố gắng trong công tác huy động vốn với nhiều hình thức huy động khác nhau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Chính vì vậy, nguồn vốn của ngân hàng không ngừng tăng trưởng cụ thể:
Trong giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014, do ảnh hưởng của khủng hoảng, suy thoái kinh tế toàn cầu, môi trường kinh doanh gặp nhiều biến động phức tạp, cạnh tranh gay gắt nên huy động vốn của chi nhánh không có sự tăng trưởng thậm chí còn giảm. Năm 2012 huy động vốn cuối kỳ giảm hơn 400 tỷ so với năm 2011, mặc dù số dư huy động vốn của nhóm dân cư tăng nhưng sự sụt giảm nguồn vốn của khối doanh nghiệp và nhóm định chế tài chính (ĐCTC) quá lớn dẫn tới số dư huy động vốn của toàn chi nhánh giảm. Nguồn vốn huy động từ khối doanh nghiệp giảm chủ yếu từ việc giảm vốn của một số khách hàng lớn của chi nhánh như Tập đoàn Dầu khí Việt Nam (giảm 738 tỷ đồng), Bảo hiểm Xã hội Việt Nam (giảm 370 tỷ đồng). Chi nhánh Quang Trung có lợi thế về mối quan hệ với các tổ chức kinh tế, tài chính lớn do đó nguồn vốn huy động từ đối tượng ĐCTC và doanh nghiệp là rất lớn (chiếm hơn 90% nguồn vốn của chi nhánh) nhưng đây cũng là bất lợi của chi nhánh do trong thời kỳ kinh tế khó khăn, các doanh nghiệp thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, tất yếu dẫn tới việc sụt giảm nguồn huy động từ các đối tượng khách hàng này.
Tiền gửi dân cư với tỷ trọng tương đối khiêm tốn chiếm chưa tới 10% tổng nguồn huy động, nhưng đang có những bước tiến vững chắc. Chi nhánh đã kết hợp nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt từ việc huy động trực tiếp tại các địa điểm giao dịch của chi nhánh đến việc tổ chức huy động vốn lưu động tại địa bàn dân cư. Năm 2014, chi nhánh Quang Trung đã không ngừng nỗ lực, triển khai các sản phẩm, hình thức huy động vốn hấp dẫn kết hợp với chính sách khách hàng hấp dẫn nên huy động vốn quý II/2014 đã có sự tăng trưởng mạnh (tăng 16% so với năm 2013). Nếu chi nhánh Quang Trung vẫn giữ vững được đà tăng trưởng ổn định như 6 tháng đầu năm 2014 thì cuối năm 2014 chi nhánh sẽ hoàn thành chỉ tiêu do hội sở chính BIDV đề ra.
54
Cơ cấu huy động: huy động bằng VND vẫn chiếm tỷ lệ cao (81% trên tổng nguồn), huy động trung dài hạn chiếm tỷ trọng 7% tổng nguồn, giảm so với năm 2011 (huy động trung dài hạn chiếm tỷ trọng 12%). Chi nhánh cần đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng trong những năm tới.
b, Hoạt động tín dụng:
BIDV CN Quang Trung có điểm thuận lợi là hoạt động trên một địa bàn đông dân cư và mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trong cả nước. Chính vì vậy nhu cầu về vay vốn là rất lớn. Hoạt động tín dụng của chi nhánh trong những năm qua được thể hiện ở bảng số liệu sau:
Bảng 3.3: Kết quả hoạt động tín dụng năm 2011 – 2013 của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quang Trung
Đơn vị: tỷ Đồng TT Chỉ tiêu 2011 2012 2013 TH 2013 KH 2013 % 2012 % HTKH 1 Dư nợ tín dụng 8.196 8.862 9.853 10.100 11% 97,6%
Trong đó: cho vay KHCN, HGĐ
264 334 325 360 -2% 90,3%
2 Tỉ lệ nợ xấu 2,18% 0,36% 0,16% 0,60%
3 Thu nợ hạch toán ngoại bảng 10,04 10,690 5,7 4 -46% 142% 4 Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/TDN 3,22% 4,00% 3,2% 3,5% -20% 91,4% 5 Tỷ lệ dư nợ TDN/TDN 64,39% 63,18% 63,3% 64% 0,2% 101% 6 Tỷ lệ dư nợ có TSĐB/TDN 60% 58% 51%
(Nguồn: báo cáo tổng kết 2011 – 2013 chi nhánh Quang Trung)
Hoạt động tín dụng của chi nhánh tăng trưởng ổn định qua các năm với tốc độ tăng trưởng năm 2012 tăng 8% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 11% so với năm 2012. Tốc độ tăng trưởng không cao của tín dụng do nhiều nguyên nhân chủ yếu do
55
huy động vốn tăng chậm, thậm chí là giảm trong thời kỳ 2011-2013.