Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng. Ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa chất lượng tín dụng của Ngân hàng này cao. Đây là chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng, phản ánh rõ nét kết quả hoạt động của Ngân hàng.Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng đối với khách hàng cũng như uy tín khách hàng đối với Ngân hàng.
Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của Ngân hàng tăng giảm qua các năm. Cụ thể: Năm 2011 tỷ lệ này là 0,3%. Sang năm 2012 tỷ lệ này tăng lên 0,7%. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế biến động, cộng thêm chi phí các nguyên vật liệu đầu vào tăng làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh bị trì trệ dẫn đến việc kinh doanh thua lỗ làm cho các khoản nợ của Ngân hàng không thểthu hồi được.
Đến năm 2013 tỷ lệ giảm xuống còn 0,2%. Nguyên nhân là do năm 2012 tỷ lệ này tăng cao nên Ngân hàng đã phối hợp với Tổ TK&VV quản lý tốt công tác thu hồi nợ, một mặt do HS-SV sau khi ra trường tìm được việc làm phù hợp và có ý thức trả nợ tốt nên nhìn chung chất lượng tín dụng luôn được nâng cao.
64
4.4.4 Vòng quay vốn tín dụng đối với học sinh sinh viên
Vòng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu từ được quay vòng nhanh hay chậm. Nếu số vòng quay càng cao thì đồng vốn của Ngân hàng càng nhanh, luân chuyển liên tục và đạt hiệu quả.
Tuy chỉ số này được tính bằng doanh số thu nợ và dư nợ bình quân nhưng nó lại phụ thuộc rất nhiều vào thời hạn cho vay.
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, vòng quay vốn tín dụng đối với HS-SV của PGD đều tăng qua 3 năm nhưng tăng với mức tương đối thấp. Cụ thể: Năm 2011 vòng quay vốn tín dụng là 0,07 vòng, sang năm 2012 là 0,1 vòng. Đến năm 2013 là 0,16 vòng. Nguyên nhân của sự tăng lên này là do lượng vốn vay chủ yếu của HS-SV là trung và dài hạn. Doanh số thu nợ thấp hơn dư nợ nên dẫn đến vòng quay vốn tín dụng tương đối thấp. Tuy có sự tăng lên nhưng chỉ số này nhìn chung vẫn thấp hơn rất nhiều so với các Ngân hàng khác một mặt là vì các khoản cho vay này chủ yếu là trung và dài hạn nên thời gian thu hồi vốn chậm ảnh hưởng đến vòng quay. Do đặc thù và do quy định về thời hạn trả nợ nên với cơ cấu dư nợ theo thời hạn nhìn chung là khó thay đổi nên vòng quay vốn chỉ tăng ở mức có hạn.
4.4.5 Dư nợ trên số HS-SV
Chỉ số dư nợ trên số HS-SV nhằm thống kê mức dư nợ bình quân trên mỗi HS-SV là bao nhiêu. Sự biến động của chỉ số này có ý nghĩa mỗi HS-SV còn dư nợ tại PGD là bao nhiêu triệu đồng. Chỉ số này được tính dựa trên số HS-SV còn dư nợ và số dư nợ của HS-SV.
Chỉ số này qua 3 năm nhìn chung tương đối thấp. Trong năm 2011 chỉ số này là 26 triệu đồng trên mỗi HS-SV, sang năm 2012 chỉ số này tăng nhẹ thêm 0,6 triệu đồng trên mỗi HS-SV. Đến năm 2013 chỉ số tăng lên đạt 31,6 triệu đồng, tăng 5 triệu đồng so với năm 2012. Chỉ số này tăng qua 3 năm là do số lần vay vốn của HS-SV tăng lên, nguyên nhân là do tỷ trọng HS-SV vay vốn học đại học tăng trong tổng số HS-SV vay vốn, đây là đối tượng có thời hạn học tại các trường dài hơn các HS-SV khác và số lần, hạn mức vay cũng cao hơn nên chỉ số này tăng.
Mặt khác vào ngày 01/08/2011 theo quyết định 853/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ quyết định tăng hạn mức lên 1 triệu đồng/tháng thay cho mức 0,9 triệu đồng/tháng, trong năm 2013 chương trình này tiếp tục được nâng hạn mức lên 1,1 triệu đồng/tháng theo quyết định 1196/QĐ-TTg của Thủ
65
tướng Chính phủ. Do nhiều lần nâng hạn mức và số lần vay vốn của HS-SV đã tăng nên chỉ số này liên tục tăng qua 3 năm.
Bảng 4.12: Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng HS-SV của PGD Quận Cái Răng giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014.
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 tháng 2014 Dư nợ Triệu đồng 17.710 20.566 21.650 19.471,4 DSCV Triệu đồng 4.088 4.694 4.539 504,4 DSTN Triệu đồng 1.112 1.838 3.455 2.683 Dư nợ bình quân Triệu đồng 16.223 19.139 21.110 19.796 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 74.189 81.056 101.388 113.781 Nợ quá hạn HS- SV Triệu đồng 60 133 49 68,5 Số HS-SV Người 680 774 686 815 Hệ số thu nợ % 27,2 39,2 76,1 532 Vòng quay vốn tín dụng HS-SV Vòng 0,07 0,10 0,16 0,14 Dư nợ trên tổng nguồn vốn % 23,9 25,4 21,4 17,1 Dư nợ trên số HS- SV Triệu đồng 26 26,6 31,6 23,9 Tỷ lệ nợ quá hạn % 0,3 0,6 0,2 0,4
Nguồn: Tổ Tín dụng PGD quận Cái Răng
66
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH-SINH VIÊN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH
QUẬN CÁI RĂNG
5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH-SINH VIÊN TẠI NHCSXH PGD QUẬN CÁI TÍN DỤNG HỌC SINH-SINH VIÊN TẠI NHCSXH PGD QUẬN CÁI RĂNG
5.1.1 Những mặt đạt được
Phòng giao dịch thực hiện tốt quy chế dân chủ cơ sở, nội bộ đoàn kết; thực hiện nghiêm túc Luật phòng chống tham nhũng, thực hành tiết kiệm, chống lãng phí.
Phòng giao dịch chấp hành theo đúng chủ trương chế độ ngành, chỉ tiêu kế hoạch tín dụng và kế hoạch tài chính được giao.
Có sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH, chính quyền địa phương và các Hội, Đoàn thể trong việc xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay và thu hồi nợ.
Đa số Hội, Đoàn thể thực hiện đúng theo thỏa thuận trong văn bản liên tích, hợp đồng ủy thác, chưa phát hiện tiêu cực trong quá trình hoạt động. Hội cấp trên thường xuyên quan tâm chỉ đạo, kiểm tra Hội cấp dưới trong công tác nhận ủy thác.
Nguồn vốn được chuyển tải đến đúng đối tượng và được sử dụng hiệu quả. Bên cạnh đó giúp cho hàng chục hộ gia đình khó khăn về tài chính được vay vốn để trang trải chi phí học tập. Qua 3 năm PGD đã phát vay cho 2.140 HS-SV tương ứng với số tiền là 13.444 triệu đồng.
Bên cạnh đó, với phương thức thực hiện giao dịch lưu động tại các phường hàng tháng đã tạo điều kiện cho HS-SV vá các đối tượng chính sách khác dễ dàng tiếp cận nguồn vốn của NHCSXH; tiết kiệm nhiều thời gian, chi phíđi lại cho khách hàng vay vốn.
5.1.2 Những mặt tồn tại của Ngân hàng
Tất cả các tổ TK&VV trên địa bàn đã được sắp xếp củng cố lại. Tuy nhiên đến nay vẫn còn một số tổ chất lượng còn thấp, thu lãi chậm, tỷ lệ đóng tiền tiết kiệm hàng tháng chưa đạt, thành viên trong tổ còn ở thế bị động và chưa chủ động trong công tác đôn đốc xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
67
Việc tuyên truyền phổ biến chính sách tín dụng ưu đãi đến quần chúng nhân dân trên địa bàn, chưa được sâu rộng làm cho nhiều người dân hiểu không rõ ràng dễ gây thắc mắc, nhầm lẫn. Công tác tập huấn nghiệp vụ cho vay của NHCSXH đến cán bộ và tổ TK&VV làm công tác ủy thác chưa chưa kịp thời.
Một số nơi việc thành lập tổ chưa đúng quy trình, xét duyệt cho vay chưa thất sự dân chủ, công khai và đúng đối tượng.
Công tác kiểm tra, giám sát của các đơn vị ủy thác, một số nơi chưa đầy đủ theo hợp đồng ủy thác đã ký với Ngân hàng về trách nhiệm và nghĩa vụ.
Một số nơi, Hội, Đoàn thể nhận ủy còn bị động, chưa thực hiện đúng và đầy đủ các công đoạn, các quy trình, nghiệp vụ mà NHCSXH đã ủy nhiệm. Từ đó làm ảnh hưởng đến chất lượng ủy thác.
5.1.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế
Do trình độ chuyên môn nghiệp vụ ở các Hội, Đoàn thể chưa cao nên việc hướng dẫn, quản lý cách ghi chép, thu nợ,… về các chương trình tín dụng đến các đối tượng được vay vốn còn rất hạn chế.
Cán bộ hội sở đặc thù về tập quán sinh hoạt, trình độ học vấn ở địa phương nên việc triển khai công tác tuyên truyền sâu rộng về chương trình cho vay gặp nhiều khó khăn.
Hạn chế về nhân lực, thời gian nên chưa có nhiều chương trình đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ, tổ chức Hội, Đoàn thể, ban quản lý tổ TK&VV làm công tác ủy thác.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HS-SV TẠI NHCSXH PGD QUẬN CÁI ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HS-SV TẠI NHCSXH PGD QUẬN CÁI RĂNG
5.2.1 Đối với Phòng giao dịch
5.2.1.1 Nâng cao chất lượng, kết hợp linh hoạt trong việc xử lý và thu hồi nợ hồi nợ
Để có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn cho từng đối tượng thì việc thu hồi vốn từ các hộ vay những năm trước có ảnh hưởng đến quá trình phát vay của Ngân hàng. Vì vậy việc thu hồi vốn tốt giúp cho Ngân hàng có thể quay vòng vốn nhanh và hiệu quả đáp ứng đầy đủ nhu cầu các đối tượng xin vay. Nhưng để có hiệu quả thì Ngân hàng cần đưa ra những chiến lược phù hợp, tùy theo trường hợp cụ thể mà xử lý và thu hồi nợ:
68 Giải pháp xử lý nợ
Tùy theo tình hình kinh tế của quận mà có thể xem xét và xử lý nợ cho phù hợp với khả năng của các hộ gia đình.
Đối với trường hợp các hộ không phải cố ý không trả nợ mà do một số nguyên nhân khách quan như: kinh doanh thua lỗ, những điều kiện bất thường xảy ra như dịch bệnh, lũ lụt, thiên tai dẫn đến hộ dân không còn khả năng trả nợ thì Ngân hàng có thể xem xét lại và có thể hỗ trợ. Nhưng cố tình không trả dùng cho mục đích riêng, phía Ngân hàng nên kết hợp với các cơ quan pháp luật, chính quyền địa phương để có biện pháp xử lý kịp thời đối với các đối tượng này.
Đối với HS-SV khi đã có việc làm nhưng không trả hoặc không hỗ trợ cho gia đình để hoàn thành nghĩa vụ thì Ngân hàng sẽ trình đến cơ quan mà HS-SV đang công tác hoặc biện pháp nặng hơn nữa.
Giải pháp thu hồi nợ
Cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi tình hình nợ đến hạn của chương trình cho vay HS-SV và thông báo kịp thời đến các Hội, Đoàn thể nhận ủy thác, Tổ TK&VV để cho các tổ chức có những giải pháp thu nợ tốt hơn. Đồng thời vận động mọi người trả nợ theo thỏa thuận từ nguồn thu nhập tổng hợp của gia đình.
Đối với các trường hợp nợ khó đòi thì tranh thủ sự hỗ trợ từ chính quyền địa phương cũng như cơ quan pháp luật đến tận nhà để xem xét.
Đối với HS-SV theo dõi tình hình ra trường và việc làm trong tương lai ổn định không mà có biện pháp cụ thể để thu hồi vốn. Nếu gặp khó khăn thì nhờ sự giúp đỡ của Ngân hàng trong việc gia hạn nợ.
Ngoài ra đối với nước ta nóichung và PGD nói riêng cần có những biện pháp chế tài để hạn chế việc không trả nợ của HS-SV.
5.2.1.2 Đào tạo, bố trí cán bộ
Trong sự hội nhập kinh tế toàn cầu thì hoạt động và tư duy con người luôn được xem là yếu tố cốt lõi dẫn đến sự thành công cho mọi Ngân hàng. Vì thế cần phải đào tạo nhân viên một cách bài bản để họ có thể phát huy hết tiềm năng sẵn có phục vụ hết mình cho Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng cần có chương trình hướng dẫn cho cán bộ tập huấn về kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cũng nhứ kiến thức thực tiễn về kinh tế, pháp luật để họ hoàn thành tốt công việc được giao. Bên cạnh đó, cán bộ không ngừng trau dồi kiến thức,
69
trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau về một số nghiệp vụ cũng như quy chế, diễn biến kinh tế sẽ tạo thuận lợi cho việc kinh doanh của Ngân hàng.
Bố trí nguồn nhân lực “Đúng chỗ, đúng nơi” giúp phát huy tài năng mỗi người, mang lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Do đó, về phía lãnh đạo Ngân hàng cần thực hiện thay đổi môi trường làm việc, địa bàn phụ trách đối với các cán bộ tín dụng từ 2 – 3 năm để họ có thể học hỏi, thử sức mình vào bất kỳ hoàn cảnh hay môi trường thì công việc vẫn luôn được đảm bảo. Đồng thời nêu cao tinh thần, trách nhiệm, phong thái làm việc của cán bộ tín dụng trong quá trình làm việc. Mặt khác muốn biết được khả năng tiếp thu, tình hình xử lý công việc có đáp ứng được nhu cầu của mọi người thì Ngân hàng có thể khảo sát ý kiến của mọi người thông qua nhiều hình thức khác. Để từ đó, Ngân hàng sẽ bố trí lại đúng người, đúng việc nhằm hạn chế tối đa những khả năng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
5.2.1.3 Nâng cao về nguồn vốn
Mặc dù nguồn vốn của Ngân hàng qua 3 năm đều tăng, nhưng nguồn vốn huy động và vốn nhận ủy thác không có nhiều biến động và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn. Nguồn vốn cho vay chủ yếu là từ vốn điều chuyển từ Trung ương làm cho Ngân hàng không chủ động được vốn khi cho vay, và cũng còn nhiều hạn chế khi vốn chủ yếu là nguồn vốn điều chuyển từ Trung ương. Chính vì lẽ đó, để chủ động được nguồn vốn hỗ trợ kịp thời cho các hộ nghèo, HS-SV và các đối tượng chính sách khác thì Ngân hàng nên có các biện pháp huy động vốn từ bên ngoài như:
Đa dạng hóa các hình thức huy động và có các chính sách hợp lý, lãi suất huy động thì phải được điều chỉnh hợp lý hấp dẫn người dân. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cần mở rộng khâu tuyên truyền về công tác huy động vốn của chi nhánh để người dân biết, nhằm thu hút càng nhiều khách hàng.
Tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm của hộ nghèo, hộ chính sách thông qua Tổ TK&VV, để bổ sung vào nguồn vốn cho vay của PGD.
5.2.1.4 Phối hợp với các cơ quan, chính quyền địa phương, Ban ngành, Hội, Đoàn thể các phường trong việc triển khai Quyết định 157 của Thủ Hội, Đoàn thể các phường trong việc triển khai Quyết định 157 của Thủ tướng Chính phủ
Thực tiễn cho thấy trong hoạt động của Ngân hàng ngoài yếu tố đo lường kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh thì việc phối hợp, duy trì mối quan hệ với các cơ quan chức năng là nhân tố làm tăng thêm hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng cần:
70
Tăng cường công tác tuyên truyền qua các thông tin đại chúng, báo chí… Phối hợp chặt chẽ với các chính quyền địa phương trong khâu xác nhận đối tượng vay vốn đúng theo quy định của Chính phủ nhằm đảm bảo không để thiếu sót HS-SV nào bỏ học vì khó khăn về tài chính mà bỏ lỡ con đường học vấn. Đồng thời nêu cao hơn chức năng tham mưu của chính quyền trong việc rà soát các đối tượng khó khăn mà chưa đáp ứng được để Ngân hàng kịp thời hỗ trợ.
Phối hợp với các Sở giáo dục và đào tạo cho các trường Đại học, Cao đẳng, Trung cấp chuyên nghiệp về quá trình thực hiện Quyết định 157 của Chính phủ, từ đó phổ biến rộng rãi cho các HS-SV.
Phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội, các Hội, Đoàn thể nhận ủy thác, các Tổ TK&VV triển khai và tiếp thu đúng theo văn bản hướng dẫn.