- Khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích : Khách hàng sử dụng vốn vay của
NH để đem cho vay lại với lãi suất cao hơn để hưởng chênh lệch hoặc đầu tư vào những lĩnh vực có nhiều rủi ro mà Nhà nước đang có chủ trương thu hẹp cấp tín dụng như bất động sản,chứng khoán,vàng… vào thời điểm hiện nay. Khi khách hàng không thu hồi được vốn đã đầu tư dẫn đến tình trạng châm hoặc mất khả năng chi trả cho NH,gây ra tổn thất cho ngân hàng.
- Khách hàng lập phương án kinh doanh không có thật để vay vốn: Để tạo niềm tin
trước NH,một số khách hàng vay thường thực hiện vay trả rất tốt ở những khoản vay nhỏ trong thời gian ngắn(6-12 tháng) để gây ấn tượng,tạo sự tín nhiệm với ngân hàng.Sau đó ,các khách hàng này sẽ lập phương án giả gửi đến NH để vay vốn với số tiền lớn để thực hiện phương án kinh doanh.Việc mua bán,kinh doanh hàng hóa được ngụy trang dưới các hợp đồng kinh tế giả(có thể mượn từ cơ sở KD của người khác làm cơ sở KD của mình) nhằm che mắt ngân hàng cho vay. Sau khi nhận được tiền vay, khách hàng vay bỏ trốn khỏi địa phương khiến cho việc thu hồi nợ của NH gặp nhiều khó khăn.
- Khách hàng vay lừa đảo bằng việc chiếm đoạt tài sản được hình thành từ vốn vay vay
Nguyên nhân chủ quan
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan mà ngân hàng khó có thể tranh khỏi và kiểm soát hết được thì vẫn tồn tại những nguyên nhân chủ quan đến từ chính ngân hàng. Những nguyên nhân từ chính ngân hàng hàng là nguyên nhân chủ yếu dẫn tới tình trạng rủi ro tín dụng
Thứ nhất.Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay: Cán bộ Chi nhánh thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà nơi lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay. Khi ngân hàng cho vay thì khoản cho vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo sẽ đựơc hoàn trả. Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng nói riêng và của ngân hàng nói chung. Việc theo dõi hoạt động của khách hàng vay nhằm tuân thủ các điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân
hàng nhằm tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh. Tuy nhiên trong thời gian qua các NHTM chưa thực hiện tốt công tác này. Điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của cán bộ ngân hàng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tại các doanh nghiệp quá lạc hậu, không cung cấp được kịp thời, đầy đủ các thông tin mà NHTM yêu cầu.
Thứ hai.Việc gia tăng áp lực chỉ tiêu, khiến nhân viên QHKH không đủ khả năng quản trị được hết các khoản vay vì còn phải chạy theo tăng trưởng nguồn và phát triển dư nợ. Khiến rủi ro tín dụng tăng lên.
Thứ ba, Yếu kém trong việc kiểm soát tín dụng nội bộ, kiểm soát tín dụng nội bộ chưa mang tính thường xuyên và còn mang tính ngẫu nhiên.
Thứ tư, Quá trình kiểm soát sau giải ngân còn tồn tại nhiều hạn chế. Công tác giám sát khách hàng chưa được chú trọng và không sát thực, dẫn tới tình trạng tin tức thu về không chính xác, không đầy đủ… gây khó khăn trong việc nhận dạng và phát hiện rủi ro.
Thứ năm, Các phòng ban hỗ trợ việc quản trị rủi ro tín dụng vẫn chưa mang lại hiệu quả ( khối CM…).
Qua việc tìm hiểu về thực trạng RRTD cũng như việc QTRRTD trong cho vay trung dài hạn tại chi nhánh Vietinbank Vĩnh Phúc. Từ việc xem xét và phân tích kết quả đạt được, cũng như hạn chế trong QTRRTD và phát hiện nguyên nhân gây ra những hạn chế đó. Việc đưa ra giải pháp để xử lý những hạn chế rủi ro trong QTRRTD trong cho vay trung dài hạn tại Chi nhánh Vietinbank Vĩnh Phúc là việc rất cần thiết và mang tính cấp bách.
3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay TDH tại NHTMCP Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc. TDH tại NHTMCP Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc.
3.2.1.Thực hiện biện pháp để phân tán rủi ro
Việc thực hiện đa dạng hóa sản phẩm sẽ giúp khắc phục sự bất hợp lý trong cơ cấu cung cấp sản phẩm của chi nhánh Vietinbank Vĩnh Phúc
• Đa dạng hóa trong phát triển sản phẩm
Như tìm hiểu ở trên, chi nhánh Vietinbank Vĩnh Phúctrong cho vay TDH chủ yếu tập trung vào lĩnh vực thương mại,dịch vụ(64.1% tương đương 7186.76 triệu đồng vào năm 2013) ,trong những năm qua tình hình kinh tế luôn biến động,nhiều hộ kinh doanh,doanh nghiệp thương mại- dịch vụ do không thích nghi kịp với sự thay đổi ấy dẫn đến sản xuất kinh doanh,tiêu thụ sản phẩm gặp khó khăn dẫn đến việc không thể
trả nợ cho NH.Do đó,ngoài lĩnh vực cho vay thương mại,dịch vụ,Chi nhánh cần quan tâm phát triển các sản phẩm khác nhiều hơn :cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn trong điều hiện nhiều hộ gia đình nông thôn biết làm kinh tế và có uy tín ,cho vay doanh nghiệp vệ tinh,cho vay nhà ở khi thị trường BĐS đang trong giai đoạn phục hồi như hiện nay…
• Bảo hiểm cho TSBĐ
Việc mua bảo hiểm TSBĐ cũng là một biện pháp phân tán rủi ro rất tốt. Điều này sẽ giúp ngân hàng an toàn hơn khi rủi ro xảy ra. Ví dụ: Khi khoản vay được bảo đảm bằng xe ô tô, ngân hàng phải bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm cho xe đó, NH phải yêu cầu KH vay mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo hiểm công trình( đối với các dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa và cả việc mua bảo hiểm cho đối tượng vay vốn… Bởi lẽ , khi có RRTD xảy ra,chẳng hạn do nguyên nhân cháy nổ, thiên tai gây ra thì NH vẫn còn có nguồn bồi thường thiệt hại từ công ty bảo hiểm để thu hồi nợ lãi vay và nợ gốc nhằm hạn chế tối đa những tổn thất có thể xảy ra.
3.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trình độ CBTD là một yếu tố quan trọng quyết định chất lượng hoạt động tín dụng. Vì vậy công tác đào tạo đội ngũ cán bộ là một trong những nhiệm vụ thường xuyên và lâu dài. Để công tác đào tạo có hiệu quả cần thiết phải tiến hành phân loại cán bộ theo các chức danh trước khi tổ chức đào tạo. Đối với cán bộđiều hành trọng tâm công tác đào tạo là nhằm nâng cao nhận thức về chính sách tín dụng ưu đãi thông qua nghịđịnh của Chính phủ, các văn bản hướng dẫn của ngành. Đào tạo về nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ, các cấp hội nhận làm ủy thác cho vay. Do đó, NH cần có những biện pháp để nâng cao hơn trách nhiệm, trình độ chuyên môn, kỹ thuật và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng:
• Tuyển dụng nguồn nhân lực mới
Trước tình trạng một số nhân viên ngân hàng thiếu trách nhiệm và thiếu đạo đức nghề nghiệp, gây những hậu quả nghiêm trọng cho ngân hàng. Thì việc phát triển một nguồn nhân lực mới nên được chú trọng. Trong công tác tuyển dụng nguồn nhân lực mới, yếu tố thái độ, trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp phải được xem xét đầu tiên. Điều này sẽ giúp ngân hàng có được nguồn nhân lực có đam mê với nghề và có đạo đức trong công việc.
• Thường xuyên mở các lớp đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên
Do hoạt động tín dụng có liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề sản phẩm trong khi đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng hiện nay chủ yếu được đào tạo từ các trường kinh tế có kinh nghiệm liên quan đến các lĩnh vực kỹ thuật còn hạn chế. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có ý thức không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên trau dồi tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực để có nền tảng kiến thức sâu rộng phục vụ cho hoạt động tín dụng.
Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức các buổi trao đổi thảo luận giữa cán bộ làm công tác tín dụng để học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau đặc biệt khi đưa vào áp dụng một quy định mới trong tín dụng. Ngân hàng cũng có thể mời các chuyên gia đến giảng, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán bộ ngân hàng có thêm kinh nghiệm trong công việc.
Chi nhánh Vietinbank Vĩnh Phúc cần xây dựng một cơ chế kiểm tra năng lực trình độ nhân viên thường xuyên, điều này là cần thiết để tìm ra những hạn chế, yếu kém về kiến thức cũng như kỹ năng của nhân viên.
• Duy trì nguồn nhân lực chất lượng hiên tại
Nguồn nhân lực chất lượng cao là nguồn lực quan trọng nhất của ngân hàng. Do đó, việc duy trì chất lượng nguồn lực hiện có của ngân hàng là rất cần thiết: