Nhìn chung, các hình thức tiết kiệm tại nông thôn Hậu Giang vẫn còn rất phong phú,phổ biến nhất vẫn là giữ tiền mặt tại nhà và mua vàng.Và các hình thức tiết kiệm này chịu sự ảnh hưởng của thu nhập, các hộ có thu nhập cao sẽ lựa chọn phương thức tiết kiệm khác với hộ thu nhập trung bình.
Với mức thu nhập cao, hộ lưa chọn các hình thức mua vàng và gửi tiết kiệm. Hai hình thức này được ưa tiên so với các hình thức khác.
Với thu nhập khá, Hình thức chơi hụi là phổ biến hơn cả, tiếp là giữ ở nhà, sau là mua vàng.
Với thu nhập trung bình, có sự đa dạng hơn về lựa chọn tiết kiệm. Giữ tiền mặt tại nhà với nhóm hộ này cao hơn hẳn so với hình thức khác. Các hình thức khác như chơi hui, gửi ngân hàng, mua vàng cũng tồn tại, nhưng số hộ lựa chọn các hình thức này không nhiều.
Với thu nhập thấp, nếu có một khoản tiền dư ra tích lũy, đều chọn giữ tại nhà.
Sự khác biệt giữa xu hướng lựa chọn các hình thức tiết kiệm này, đều do sự khác biệt trong suy nghĩ của các hộ. Hộ thu nhập cao, đều đặt mục tiêu sinh lời lên, nên sẽ lựa chọn các hình thức để khoản tiền tiết kiệm của họ không là khoản
40
tiền chết. Hộ thu nhập khá thích chơi hụi. Thu nhập trung bình lại thích giữ ở nhà, dễ dàng sử dụng khoản tiền ngay khi cần. Các hình thức tích lũy tiền bạc hay còn gọi là tiết kiệm tiền cho hộ gia đình, tập trung chủ yếu ở hộ có thu nhập khá và cao, trung bình. Còn hộ có thu nhập thấp nếu còn dư khoản tiền sau khi trừ đi chi tiêu và đầu tư thì chỉ tiết kiệm tại nhà
Giữ tiền mặt ờ nhà : Phần lớn khu vực nông thôn vẫn còn giữ thói quen giữ tiền mặt tại nhà,vì thói quen hay vì cảm giác an toàn khi giữ tiền bên cạnh. Tuy nhiên, hành vi tiết kiệm này lại không thể sinh lời cho món tiền tiết kiệm.
Nhóm thu nhập cao : 55,56% hộ giữ ở nhà . Phần lớn người thu nhập cao đều chú ý đến khoản lợi mang về, nên hình thức giữ ở nhà không được dùng nhiều.
Nhóm thu nhập trung bình và khá thì có khoảng 66,67 % và 68,42 % hộ giữ tiền mặt tại nhà
Nhóm thu nhập thấp có thể vì số tiền dành cho tiết kiệm quá ít nên 100 % hộ đều quyết định hình thức giữ ở nhà.
Bảng 4.7 Các hình thức tiết kiệm phân theo thu nhập
Đơn vị: % trên từng nhóm hộ
Cho vay Gửi tiết
kiệm Mua vàng Giữ ở nhà Chơi hụi Khác Nhóm hộ thấp 0,00 0,00 0,00 100,00 0,00 0,00 Nhóm hộ trung bình 1,75 12,28 28,07 68,42 38,60 0,00 Nhóm hộ khá 0,00 33,33 50,00 66,68 50 0,00 Nhóm hộ cao 0,00 55,56 66,67 55,56 22,22 0,00
41
Mua vàng : Thói quen từ lâu đời ở khu vực nông thôn, vừa có thể sinh lợi nếu tích lũy lâu, vừa có thể trang trí cho thành viên của hộ gia đình.
Nhóm thu nhập cao có 66,67 % hộ mua vàng, con số khá lớn của các hộ thu nhập cao, rõ ràng, việc giá vàng tăng cao không ảnh hưởng đến việc các hộ không mua vàng nữa
Nhóm thu nhập khá có 50 % hộ mua vàng để tích lũy
Nhóm thu nhập trung bình có 28,07 % quyết định sẽ tiết kiệm bằng việc mua vàng.
Gửi tiết kiệm : Đây là một hình thức vừa an toàn, vừa sinh thêm lợi cho khoản tiền tiết kiệm của các hộ gia đình. Tuy nhiên, hình thức này vẫn chưa được phổ biến rộng rãi tại nông thôn.
Nhóm thu nhập cao có 55,56 % hộ gửi tại ngân hàng Nhóm thu nhập khá có 33,33 % hộ gửi ngân hàng
Nhóm thu nhập trung bình có 12,18 % hộ gửi tiết kiệm tại ngân hàng. So sánh việc gửi tiết kiệm ở 3 nhóm thu nhập, nhóm thu nhập cao số % hộ gửi tiết kiệm nhiều hơn 2 nhóm còn lại. Thu nhập có ảnh hưởng một phần đến việc quyết định gửi tiền ngân hàng của các hộ khu vực nông thôn.
Trong tương lai không xa, tin rằng hoạt động này sẽ được quan tâm nhiều hơn, phổ biến cho các hộ gia đình lựa chọn khi có khoản tiền tiết kiệm.
Chơi hụi : Một hoạt động tồn tại khá lâu, tuy tồn tại rất nhiều rủi ro như bị giựt hụi, nhưng với những lợi ích tạo nguồn vốn cho hộ sau một thời gian góp tiền thì vẫn còn rất nhiều hộ gia đình chơi hụi, như là một hình thức tiết kiệm tiền nhàn rỗi, và có khả năng thu lợi.
Nhóm thu nhập cao có 22,22 % hộ chơi hụi. Nhóm thu nhập khá có 50% hộ. Nhóm thu nhập trung bình có 38,6 % hộ
42
4.6 HÌNH THỨC GỬI TIẾT KIỆM Ở NGÂN HÀNG TẠI NÔNG THÔN
Trong tổng số hộ điều tra, có 81,6 % hộ gia đình không gửi tiết kiệm tại ngân hàng và 18,4 % có gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
Khi hỏi về nguyên nhân không gửi tiết kiệm tại ngân hàng, ta có bảng sau: Bảng 4.7: Các nguyên nhân của hộ gia đình khi không gửi tiết kiệm (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguyên nhân % trên tổng số hộ không gửi
Tốn thời gian 14,06
Thủ tục phức tạp 7,81
Không nhiều thông tin 54,69
Không hài lòng mức lãi suất 25
Thu nhập thấp 59,38
Khác 0
Nguồn : số liệu điều tra từ bảng câu hỏi
Rõ ràng là yếu tố thu nhập có ảnh ưởng rất nhiều đến hành vi tiết kiệm của người dân nói chung cũng như là riêng biệt về quyết định gửi tiết kiệm tại ngân hàng,khi mà có 58,39 % hộ không gửi tiết kiệm tại ngân hàng vì nghĩ là thu nhập thấp. Nhưng mà thu nhập thấp này, theo ý của hộ là nghĩ hộ không có đủ tiền để gửi tiết kiệm, hay vẫn cho rằng, việc gửi tiết kiệm tại ngân hàng là cả một khoản tiền lớn. Thực tế, trong số mẫu điều tra phân theo thu nhập thấp chỉ có 5, 26 % số hộ có thu nhập thấp thôi.
Có 94,74 % hộ còn lại từ thu nhập trung bình trở lên, có khả năng lựa chọn hình thức gửi ngân hàng, nhưng lí do Thu nhập thấp này có 58, 39 % chọn lựa. Có thể do nhiều nguyên nhân dẫn đến điều này, chủ yếu là do thiếu thông tin về
43
việc gửi tiết kiệm, hay chính các ngân hàng còn chưa xem khu vực này là thị trường tốt mà có chiến dịch quảng bá phù hợp.
Thêm một yếu tố nữa là không có nhiều thông tin về việc gửi tiết kiệm,về lãi suất hay kỳ hạn mà các ngân hàng đưa ra, hay biết về ngân hàng nào có chính sách ưa đãi cho khu vực nông thôn về mảnh huy động tiền gửi. Có 54,69 % hộ cho rằng do không có nhiều thông tin về việc gửi tiết kiệm tại ngân hàng.Nếu mà hộ có người quen làm việc tại ngân hàng, hay các ngân hàng quan tâm và quảng cáo đến các hoạt động huy động tiền gửi cho người dân khu vực thì tỉ lệ gửi tiết kiệm có thể khả quang hơn.
Thêm một vài hộ khác đã biết về việc gửi tiết kiệm tại ngân hàng, nhưng lại không hài lòng với mức lãi suất hiện nay. Với những hộ chưa biết thông tin, thì đưa ra con số cụ thể do ngân hàng nhà nước công bố là 7 %/ năm với tiền gửi dưới kỳ hạn 12 tháng. Và tổng công có 25 % hộ không hài lòng với mức lãi suất.
Ngoài các nguyên nhân trên, thì một vài hộ gia đình cũng cho rằng việc gửi tiết kiệm tốn thời gian, hay sợ thủ tục phức tạp mà quyết định không gửi tại ngân hàng. Thực tế hiện nay, việc gửi tiết kiệm thủ tục khá đơn giản và nhanh chóng, nhưng tâm lí của một số hộ vẫn cho rằng rắc rồi và phiền hà so với các hình thức tiết kiệm lâu nay.
Bảng 4.8 Các nguyên nhân mà hộ gia đình gửi tiết kiệm
Các nguyên nhân % trên tổng hộ gửi tiết kiệm
Sinh lãi 50
Dự phòng 28,57
Duy trì cuộc sống 28,57
Nguyên nhân khác 21,43
44
Ta thấy yếu tố sinh lãi rất quan trọng đồi với quyết định gửi tiết kiệm, có 50 % hộ cho rằng nguyên nhân sinh lãi ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm. Với các hộ này có 14,28 % hộ có hài lòng với mức lãi suất và có 85,72% hộ không hài lòng với mức lãi suất mà mình đang gửi tại các ngân hàng.Hi vọng trong thời gian tời, lãi suất huy động ở khu vực nông thôn có thể tăng lên.
Dự phòng và duy trì cuộc sống thì có 28,57 % hộ cho rằng ảnh hưởng. Việc có một khoàn tiền gửi tại ngân hàng vừa an toàn, chắc chắn không bao giờ bị mất, có thể gửi để phòng trường hợp ốm đau, cưới xin, …Nếu tiền gửi tiết kiệm một khoản đủ lớn, một vài hộ còn tận dụng phần lãi này để có thêm một khoản thu nhập hàng tháng đáng kể.
Tới 21,43 % hộ có các nguyên nhân khác để mà quyết định gửi tiết kiệm, như gửi tiết kiệm thì an toàn, tiền gửi là do con cái lập cho cha mẹ….
4.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm tại ngân hàng của hộ gia đình khu vực nông thôn
Sử dụng mô hình logistic, phương pháp đưa biến mặc định Enter để nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của hộ.
45
Bảng 4.11 Kết quả mô hình logistic
Nhân tố Hệ số B Sig Hằng Số -7,648 0,003 TN 0,199 0,063 HV -0,257 0,582 GT -1,689 0,281 LS 3,486 0,004 NQ 3,289 0,014 NN 0,71 0,511 LĐ 2,023 0,026 Hệ số -2LL 31,8 Sig. 0 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguồn: từ bảng câu hỏi điều tra
4.6.1.1 Kiểm định mô hình
Kiểm định khả năng giải thích biến độc lập của biến phụ thuộc.
Ở bảng 4.11 , ta đọc kết quả kiểm định H0 : 1 = 2 = 3= 4 = 5 = 6 =7 = 8 =0.
Kiểm định này xem xét khả năng giải thích biến phụ thuộc của tổ hợp biến độc lập.
46
Kết quả ở bảng 1 cho thấy độ phù hợp tổng quát có mức ý nghĩa quan sát sig. = 0,000 nên ta bác bỏ H0. Nghĩa là tổ hợp liên hệ tuyến tính của toàn bộ các hệ số trong mô hình có ý nghĩa trong việc giải thích cho biến phụ thuộc.
Kiểm định mức độ phù hợp của mô hình
Ở bảng 4.11 thể hiện kết quả độ phù hợp của mô hình. Khác với hồi quy tuyến tính thông thường hệ số R2 càng lớn thì mô hình càng phù hợp, hồi quy Binary Logistic sử dụng chỉ tiêu -2LL (-2 log likelihood) để đánh giá độ phù hợp của mô hình. -2LL càng nhỏ càng thể hiện độ phù hợp cao. Giá trị nhỏ nhất của - 2LL là 0 (tức là không có sai số) khi đó mô hình có độ phù hợp hoàn hảo.
Kết quả bảng 2 cho thấy giá trị của -2LL = 31,8 không cao lắm, như vậy nó thể hiện một độ phù hợp khá tốt của mô hình tổng thể.
Kiểm định giả thuyết hồi quy khác không
Bảng 4.11 thể hiện kết quả của kiểm định Wald. Nếu hệ số hồi quy B0 và B1 đều bằng 0 thì tỷ lệ chênh lệch giữa các xác suất sẽ bằng 1, tức xác suất để sự kiện xảy ra hay không xảy ra như nhau, lúc đó mô hình hồi quy không có tác dụng dự đoán.
4.6.1.2 Kết quả hồi quy
Kết quả bảng 4 cho thấy:
Ở mức ý nghĩa từ 10% có 5 biến được chọn có ý nghĩa trong mô hình là thu nhập (thu nhập hàng tháng của hộ ), lãi suất (có hài lòng về lãi suất không ), người quen (có người quen làm việc tại ngân hàng ), lao động (số lao động tạo ra thu nhập của hộ ).
Từ các hệ số hồi quy này ta viết được phương trình:
[
] 0,199 TN - 0,257 HV – 1,689 GT + 3,486 LS +
3,289 NQ+ 0,71 NN + 2,023 LĐ
Giải thích sự tác động của các biến có ý nghĩa trong mô hình:
Thu nhập : Thu nhập hàng tháng của hộ, đây là biến định lượng với đơn vị tính là triệu đồng. Biến có ý nghĩa thống kê ở mức 10 %. Dấu của biến trong mô hình hồi quy trùng với dầu kỳ vọng.
47
Khi các yếu tố khác không đổi, nếu mà thu nhập của hộ tăng lên 1 triệu thì xác suất hộ gia đình quyết định gửi tiết kiệm sẽ tăng 1,22 lần.
Lãi suất: Hộ gia đình có thấy hài lòng với mức lãi suất không. Đây là biến giả, có mức ý nghĩa thống kê ở mức 1 %, hệ số góc 3,486. Dấu của hệ số hồi qui dương trùng với dấu kì vọng.
Hê số góc của biến khá lớn cho thấy biến có tác động lớn đến quyết định gửi tiền vào ngân hàng của hộ. Sự hài lòng về lãi suất có ý nghĩa quan trọng để người dân có quyết định gửi tiền hay lựa chọn hình thức tiết kiệm khác. Kết quả của mô hình hồi qui đã cho thấy điều đó.
Khi mà các yếu tố khác không đổi, nếu hộ gia đình nào hài lòng về mức lãi suất thì thì xác suất hộ gia đình quyết định gửi tiết kiệm sẽ cao hơn hộ không hài lòng là 32,671 lần
Người quen : Hộ gia đình có người quen làm việc tại các ngân hàng, sử dụng biến già và biến có mức ý nghĩa thống kê 5 %. Dấu của hệ số hồi qui trùng với dấu kì vọng.
Khi mà các yếu tố khác không đổi, nếu hộ gia đình có người quen làm việc tại ngân hàng, thì xác suất hộ gia đình quyết định gửi tiết kiệm sẽ cao hơn hộ không có quen là 26,812 lần
Lao động: Số lao động tạo ra thu nhập cho cả hộ, đơn vị tính là số người. Trong mô hình hồi qui, biến có mức ý nghĩa 5%. Dấu của biến trùng với kì vọng. Khi mà các yếu tố không đổi, nếu số lao đông tăng thêm một người thì quyết định gửi tiết kiệm sẽ tăng 7,561 lần
48 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HỘ GIA ĐÌNH GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG.
5.1 CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP 5.1.1 Thuận lợi. 5.1.1 Thuận lợi.
Phần tiền tích lũy của các hộ gia đình trong nhiều năm là rất lớn, với các hình thức dữ trự vàng, chơi hụi là chủ yếu. Nếu các ngân hàng huy động được nguồn tiền này, thì sẽ là mang được khoản tiền lớn về cho ngân hàng.
Các ngân hàng thì tạo được nhiều uy tín cho hộ gia đình khu vực nông thôn. Các ngân hàng Argibank, Vietcombank, DongA bank… đều được nhiều hộ biết đến. Đặc biệt là ngân hàng Argibank, qua các chính sách cho vay ưa đãi với hộ nông dân, mà ngân hàng đã tạo nên một thương hiệu tốt cho các hộ.
5.1.2. Khó khăn
Thiếu thông tin về các gói tiết kiệm của các ngân hàng. Nhiều hộ gia đình vẫn nghĩ, có một khoản tiền lớn thì mới được gửi ngân hàng.
Tốn nhiều thời gian cho việc đi đến chi nhánh, Phòng giao dịch của các ngân hàng để đăng kí gửi tiết kiệm, khoảng cách từ ngân hàng đến nơi sinh sống của hộ gia đình khá xa. Hiện nay, trong tỉnh Hậu Giang, chỉ có ngân hàng Argibank là có nhiều chi nhanh đến các xã nhất.
Thu nhập hàng tháng của hộ phần lớn thuộc thu nhập trung bình, thu nhập cao chiếm không lớn. Chính quyền địa phương trong những năm qua đã thực hiện nhiều chính sách ưa đãi, xây dựng đường xá nhằm phát triển kinh tế Tỉnh. Hi vọng trong những năm tới, thu nhập của các hộ còn tăng cao.
Giáo dục luôn được coi trọng ở bất kì nơi đâu, trình độ học vấn của lao động chính ở khu vực này còn thấp, khó có khả năng tìm kiếm một công việc tốt.
49
5.2 GIẢI PHÁP
5.2.1 Đối với hộ gia đình
Giải pháp tăng thu nhập.
Tìm kiếm, lựa chọn những giống cây trồng, vật nuôi tốt để việc đầu tư mang lại hiệu quả kinh tế cao góp phần gia tăng thu nhập, tiết kiệm của hộ
Tích cực tham gia các buổi hội thảo do các cơ quan khuyến nông tổ chức, học tập những mô hình sản xuất đạt hiệu quả của những hộ nông dân sản xuất giỏi.
Ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất nhằm tăng năng suất, tiết kiệm chi phí bỏ ra. Chuyển đổi những cây trồng năng suất thấp sang trồng