. Thanh lý hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn
3.3.4Nâng cao chất lượng công tác thẩm định:
2014 Tăng trưởng
3.3.4Nâng cao chất lượng công tác thẩm định:
Khâu thẩm định có tính chất quyết đinh tới hiệu quả cho vay, vì kết thúc khâu thẩm định sẽ đưa ra kết quả có chấp nhận cho khách hàng vay hay không. Thẩm định gồm hai bước cơ bản là thu thập thông tin và xử lý thông tin.
3.2.4.1 Thu thập thông tin:
Hiện nay, có nhiều nguồn thông tin với độ chính xác lẫn lộn nhau. Vì vậy để chọn lựa thông tin nào chính xác là rất khó. Ngân Hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Tân Chánh Hiệp chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua phỏng vấn trực tiếp, qua hồ sơ vay, cũng có trường hợp cử cán bộ tín dụng tới tận nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để kiểm tra, xem xét. Việc thu thập thông tin chủ yếu từ khách hàng như vậy cũng chứa đựng rất nhiều rủi ro, vì nguồn thông tin từ phía khách hàng thì không có độ tin cậy cao. Chúng ta biết rằng khách hàng luôn muốn vay số vốn lớn và vay càng nhanh càng tốt nên thường xuyên xảy ra hiện tượng khách hàng cố tình làm “đẹp” hồ sơ vay vốn. Vì vậy NVTD cần mở rộng phạm vi thu thập những nguồn thông tin khác nhưng phải biết chọn lọc để tránh hiện tượng “loãng thông tin”.
Cần chú trọng tới việc cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng và có kiến thức chuyên môn của ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất của khách hàng để thu thập thông tin.
Cần có bộ phận riêng quản lý các hồ sơ giấy tờ của khách hàng cá nhân kể cả với những khách hàng tạm thởi chưa có quan hệ tín dụng. Đây cũng là nguồn thông tin quan trọng trong trường hợp cần thiết.
Chú trọng nguồn thông tin đại chúng vì đây là nguồn thông tin khách quan nhất. Mặt khác PGD cần có sự hợp tác và trao đổi thường xuyên với những tổ chức tín dụng khác, các cơ quan tổ chức chính quyền địa phương (cơ quan thuế,…) và giữ tốt mối quan hệ với khách hàng.
3.2.4.2 Phân tích thông tin tín dụng:
Mặc dù đã có hệ thống chấm điểm tín dụng, xếp hạng tín dụng, tuy nhiên các nhân sự vẫn còn bỏ ngõ, chưa quen với việc sử dụng hệ thống này khi thực hiện cho vay. Vì vậy, việc phân tích tín dụng còn mang nặng tính chủ quan cá nhân của Cán bộ tín dụng. Việc phân tích thiếu tính khoa học, chủ yếu là dựa vào kinh nghiệm của bản thân rất dễ gây ra rủi ro cho hoạt động tín dụng.
39
Để quá trình phân tích tín dụng được đồng nhất, có khoa học, hạn chế được rủi ro Ngân Hàng TMCP Á Châu cần xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng. Đối với khách hàng cá nhân NH có thể dựa vào các tiêu chí sau:
Tuổi, Trình độ học vấn. Nghề nghiệp.
Thời gian công tác, Thời gian làm việc hiện tại.
Tình trạng cư trú (sở hữu riêng, thuê, sống chung với gia đình,…) Cơ cấu gia đình, số người ăn theo.
Thu nhập cá nhân/năm, thu nhập gia đình/năm.
Tình hình trả nợ với ngân hàng, tình hình chậm trả lãi. Tổng nợ hiện tại.
Các dịch vụ Nngân hàng đang sử dụng. Số dư tiền tiết kiệm gửi năm trước.
Sau khi xem xét và cho điểm mỗi tiêu chí, Nngân hàng có thể phân loại khác hàng thuộc nhóm rủi ro thấp, rủi ro trung bình hay rủi ro cao để đưa ra quyết định cho vay hay không.
Đồng thời, PGD cần phải hoàn thiện khâu phân tích và thẩm định dự án, nâng cao chất lượng của khoản tín dụng.