. Thanh lý hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn
2014 Tăng trưởng
3.3.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng cá nhân:
Có thể nói chính sách tín dụng là nhân tố đầu tiên quyết định hướng chiến lược kinh doanh. Để xây dựng một chính sách tín dụng cá nhân phù hợp Ngân Hàng TMCP Á Châu Phòng giao dịch Tân Chánh Hiệp cần xem xét các vấn đề sau:
36
3.2.2.1 Về chính sách khách hàng:
Trong nền kinh tế thị trường, hội nhập sâu rộng, khách hàng cá nhân ngày càng có nhiều sự lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lượng cao hơn và mong muốn nhận được giá trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra. Chính vì vậy, Phòng giao dịch Tân Chánh Hiệp phải ngày càng quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay vì khách hàng tự tìm đến như trước đây.
PGD cần có phòng chuyên trách các cán bộ chuyên sâu về công tác khách hàng và tiếp thị quảng bá sản phẩm khách hàng cá nhân, tiếp cận thị trường. PGD nên tăng cường công tác khách hàng, mở rộng các đối tượng khách hàng khác bằng cách: Tổ chức hội nghị khách hàng, hội nghị khách hàng truyền thống. Qua đó có thể rút ra được kinh nghiệm từ những ý kiến đóng góp của khách hàng, cũng như tuyên truyền sâu rộng về Ngân Hàng TMCP Á Châu, và những lợi ích của khách hàng khi đến vay vốn cũng như có thể tiếp cận được một lượng lớn khách hàng mới.
PGD cần mở rộng đối tượng cho vay cá nhân bằng cách đa dạng các hình thức tín dụng cá nhân, phát triển sản phẩm mới và cải tiến sản phẩm cũ phù hợp hơn.
3.2.2.2 Chính sách lãi suất:
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của bất kì ngân hàng nào. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng và tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng. Để có được một chính sách lãi suất cho vay hiệu quả, cán bộ ngân hàng phải nắm được thực tế lãi suất và xu hướng biến động của lãi suất để cho vay một cách hợp lý.
Gần 5 năm qua Phòng giao dịch Tân Chánh Hiệp đã và đang áp dụng chính sách lãi suất một cách linh hoạt đối với các đối tượng khách hàng vay vốn và quy mô các khoản vay. Ví dụ như có ưu đãi lãi suất cho những khách hàng trung thành có uy tín, giảm lãi suất đối với những món vay có giá trị lớn. Tuy nhiên chính sách lãi suất của PGD còn nhiều điều cần phải cải thiện như: Có thể mở rộng các mức lãi suất đa dạng theo thời gian và đối tượng khách hàng. Đặc biệt là hiện nay NHNN cho phép cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn với lãi suất thỏa thuận bằng tiền đồng của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, đã tạo một môi trường rất thuận lợi để ngân hàng có thể cho vay với lãi suất linh động hơn, phù hợp với tình hình huy động vốn, cũng như có chính sách lãi suất linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó căn cứ vào tính chất, đặc điểm của ngành nghề kinh doanh mà có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau.
Với một chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắc chắn Phòng giao dịch Tân Chánh Hiệp sẽ có ngày càng nhiều khách hàng đến với mình.
3.2.2.3 Về phương thức vay vốn:
Phòng giao dịch Tân Chánh Hiệp cần đa dạng hóa các phương thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của khách hàng cá nhân.
37
PGD cần chú ý tới đối tượng là dân cư. Nhu cầu vay vốn trong dân cư để phát triển sản xuất các hệ thống kinh doanh cá thể là rất lớn, vì vậy Phòng giao dịch Tân Chánh Hiệp cần quan tâm, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Cũng như đã đề cập ở phần trên Phòng giao dịch Tân Chánh Hiệp có thể áp dụng công nghệ sử dụng thẻ để có thể cho vay thông qua dịch vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng nhằm mở rộng cho vay đối với cá thể.
3.2.2.4 Chính sách đảm bảo tiền vay:
Hiện nay Phòng giao dịch Tân Chánh Hiệp chủ yếu cho vay cá nhân có tài sản bảo đảm. Việc cho vay có tài sản đảm bảo giúp hạn chế được rủi ro tín dụng, tuy nhiên cũng cần nhớ rằng nguồn thanh toán của khách hàng vay vốn là từ dự án, từ việc sản xuât kinh doanh, nên quan trọng hơn cả là cần thẩm định, xem xét tính khả thi của phương án – dự án SXKD của khách hàng. Nếu xét thấy phương án – dự án khả thi thì, thì có thể xem xét cho khách hàng vay tín chấp. Việc lấy TSBĐ làm tiêu chí để quyết đinh có cho vay hay không thì sẽ rất rủi ro cho ngân hàng, chất lượng tín dụng vì thế mà cũng kém đi vì lơ là việc thẩm định khách hàng, thẩm định dự án…
Vì vậy Phòng giao dịch Tân Chánh Hiệp cần quan tâm nâng cao công tác thẩm định khách hàng cá nhân để có thể cho vay tín chấp những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh các mặt hàng không rủi ro có tình hình sản xuất và tiêu thụ ổn định trên thị trường. Cho vay đối với khách hàng cá nhân có quan hệ tốt với Phòng giao dịch Tân Chánh Hiệp cũng như toàn hệ thống Ngân Hàng TMCP Á Châu, và có lịch sử tín dụng tốt. Để đảm bảo an toàn có thể cho vay tín chấp với thời hạn không quá dài và mức cho vay không vượt quá vốn lưu động thực tế của người vay.