1. Trừ moơt sơ ngađn hàng được thành laơp mới thì nhìn chung, sự hình thành cụa các NH TMCP nĩi chung chư mang tính tình thê nhaỉm giại quyêt haơu quạ cụa cơn bão táp tín dúng nhừng naím đaău thaơp kỷ 90. Do được hình thành từ những HTX tín dúng saĩp bị phá sạn neđn đa sơ các NH TMCP hốt đoơng èo uoơt, vơn liêng khođng cĩ nhieău mà phại gánh chịu haơu quạ cụa các HTX tín dúng đeơ lái neđn các NH này gaịp rât nhieău khĩ khaín. 2. Sự kieơm tra, giám sát và quạn lý veă maịt nhà nước cụa Ngađn hàng Nhà
nước bị buođng lỏng. Hàng lốt các sai phám từ lớn đên nhỏ đeău xãy ra ở moơt sơ NH TMCP. Ở moơt sơ nơi, Ban lãnh đáo ngađn hàng tham ođ, lừa đạo và thiêu tinh thaăn trách nhieơm dăn đên tình tráng mât vơn.
3. Trình đoơ quạn lý và đieău hành cụa Ban lãnh đáo và cán boơ nhađn vieđn chưa theo kịp với tình hình phát trieơn cụa tình hình mới.
4. Hốt đoơng kieơm tra kieơm sốt noơi boơ beđn trong ngađn hàng chưa được thực hieơn nghieđm túc.
5. Ngađn hàng hốt đoơng trong đieău kieơn thođng tin veă khách hàng cịn thiêu và ngay cạ các ngađn hàng cũng khođng biêt khai thác moơt cách cĩ hieơu quạ những nguoăn thođng tin hieơn cĩ.
6. Đơi tượng khách hàng cụa các NH TMCP đa phaăn là lối khách hàng vừa và nhỏ neđn tình tráng tài chính và hốt đoơng kinh doanh cụa các doanh nghieơp này thường khođng oơn định.
7. Yù thức tuađn thụ pháp luaơt và các quy định cụa Nhà nước veă hốt đoơng ngađn hàng cịn chưa nghieđm túc.
8. Heơ thơng pháp luaơt chưa đoăng boơ và oơn định, moơt sơ quy định cụa Nhà nước chưa phù hợp với thực tê.
9. Sự oơn định và phát trieơn cụa neăn kinh tê đât nước chưa cao. Neăn kinh tê cĩ xu hướng phát trieơn chaơm lái làm ạnh hưởng rât lớn đên hốt đoơng cụa các NH TMCP.
CHƯƠNG III
NHỮNG GIẠI PHÁP NHAỈM NAĐNG CAO HIEƠU QUẠ HỐT ĐOƠNG TÀI CHÍNH CỤA CÁC
NGAĐN HÀNG THƯƠNG MÁI COƠ PHAĂN. 3.1 NHỮNG GIẠI PHÁP NOƠI TÁI CỤA CÁC NGAĐN HÀNG TMCP. 3.1.1 Chính Sách Sử Dúng Vơn.
Tùy vào tình hình hốt đoơng thực tê và naíng lực tài chính mà moêi ngađn hàng sẽ cĩ những chính sách sử dúng vơn khác nhau, tuy nhieđn vieơc sử dúng vơn cụa các NH phại đạm bạo nguyeđn taĩc “ Sử dúng vơn vào các hốt đoơng kinh doanh mang lái hieơu quạ cao và cĩ đoơ rụi ro naím trong taăm kieơm sốt cụa NH”. Cú theơ như sau:
3.1.1.1 Vơn dành cho hốt đoơng tín dúng.
− Phađn lối khách hàng đeơ từ đĩ xađy dựng và áp dúng chính sách khách hàng cho phù hợp. Moêi lối khách hàng sẽ cĩ hán mức cho vay và mức lãi suât cho vay khác nhau qua đĩ nhaỉm hán chê rụi ro. Ví dú đơi với khách hàng ngồi vay vơn tái NH cịn thực hieơn các nghieơp vú khác như mở tài khoạn, thực hieơn thanh tốn XNK, thu chi hoơ… thì NH cĩ theơ áp dúng moơt sơ chính sách ưu đã hơn đơi với các khách hàng chư vay vơn mà khođng cĩ theđm các hốt đoơng khác.
− Aùp dúng hán mức câp tín dúng cho từng ngành ngheă kinh doanh khác nhau như : mức cho vay đơi với kinh doanh phađn bĩn, hàng nhựa, hàng may maịc, hàng thụy sạn….khi đã áp dúng hêt hán mức cho vay đơi vĩi ngành ngheă kinh doanh thì kieđn quyêt ngưng khođng cho vay tiêp. Bieơn pháp này giúp hán chê được rụi ro do tránh đaău tư đoăng vơn tín dúng taơp trung qúa nhieău vào moơt ngành ngheă kinh doanh và nhaỉm đa dáng hĩa hốt đoơng cho vay cụa NH.
− Aùp dúng cơ chê cho vay phù hợp cho từng thời kỳ kinh doanh cụa NH và thời kỳ kinh doanh cụa thị trường sạn phaơm, ví dú doanh sơ cho vay đơi với ngành phađn bĩn trước các vú mùa troăng lúa phại taíng mánh hơn so với thời kỳ sau các vú mùa, hoaịc như doanh sơ cho vay trong các tháng cuơi naím taơp trung taíng mánh hơn so với các tháng khác trong naím.
− Mở roơng các lối hình cho vay nhaỉm khai thác moơt cách cĩ hieơu quạ thị trường và nhaỉm chia xẽ rụi ro.
− Đánh giá uy tín cụa khách hàng thođng qua khạ naíng vay trạ nợ sịng phẳng cụa khách hàng trong quan heơ tín dúng với NH. Ngồi ra NH cĩ theơ đánh giá uy tín cụa khách hàng thođng qua các mơi quan heơ trong kinh doanh cụa khách hàng đơi với xã hoơi.
− Thực hieơn các bieơn pháp đeơ đánh giá tình hình hốt đoơng kinh doanh và tình hình tài chính cụa khách hàng trước khi cho vay.
− Khai thác và sử dúng hieơu quạ các thođng tin do Trung tađm thođng tin tín dúng thuoơc NHNN cung câp.
− Quy định khách hàng vay vơn phại mở theđm tài khoạn giao dịch tái NH đeơ qua đĩ NH cĩ theơ kieơm tra các hốt đoơng cụa khách hàng sau khi vay vơn.
− Xađy dựng heơ thơng dự báo nhu caău vơn tín dúng qua đĩ giúp các nhà quạn trị NH cĩ theơ dự báo được nhu caău vơn tín dúng phát sinh trong NH mình đeơ
từ đĩ cĩ các kê hốch huy đoơng các nguoăn thích hợp đeơ đáp ứng đaăy đụ và kịp thời.
3.1.1.2 Vơn dành cho kinh doanh ngối hơi.
Đađy là phaăn tài sạn mà ngađn hàng sử dúng vào hốt đoơng kinh doanh mua bán ngối teơ nhaỉm các múc đích sau : đạm bạo nguoăn ngối teơ cho hốt đoơng thanh tốn XNK và kieău hơi, kinh doanh thu lợi nhuaơn và bạo tồn nguoăn vơn ngối teơ tránh các rụi ro veă tỷ giá gađy toơn thât vơn.
Tùy theo vieơc kinh doanh ngối teơ đeơ sử dúng vào múc đích nào (cung ứng cho hốt đoơng thanh tốn XNK, thu lợi nhuaơn hoaịc bạo tồn vơn) mà quyêt định tính hieơu quạ và bieđn đoơ an tồn thích hợp. Các bieơn pháp thực hieơn nhaỉm kinh doanh cĩ hieơu quạ và đạm bạo tính an tồn trong kinh doanh ngối teơ :
− Trong kinh doanh mua bán ngối teơ với các TCTD khác nhaỉm tìm kiêm lợi nhuaơn qua cheđnh leơch tỷ giá, caăn phại giới hán bieđn đoơ loê tơi đa (Stop lost) cĩ theơ châp nhaơn được đeơ bạo đạm kinh doanh khođng bị loê nhieău.
− Khođng kinh doanh theo kieơu đaău cơ vì kinh doanh đaău cơ thì lãi nhieău mà loê cũng nhieău.
− Trong moơt sơ trường hợp, ngađn hàng cũng caăn phại bán ngối teơ theo giá hoê trợ hoaịc cĩ khi là bán loê cho khách hàng đeơ thực hieơn thanh tốn hàng nhaơp khaơu. Dù cĩ loê trong kinh doanh ngối teơ nhưng bù lái, ngađn hàng được lợi ở choơ văn giữ được khách hàng thanh tốn qua ngađn hàng đeơ thu phí và giữ được uy tín trong thanh tốn cụa NH.
− Xác định các nguoăn cung ứng ngối teơ cho ngađn hàng là các cođng ty XNK, các cođng ty kieău hơi, thị trường ngối teơ lieđn ngađn hàng và thị trường tự do. Trong đĩ, nguoăn chụ yêu là các cođng ty XNK do đađy là nguoăn cung ứng doăi dào và oơn định ngối teơ cho ngađn hàng. Đeơ bạo đạm khai thác hieơu quạ nguoăn cung ứng này caăn phại thiêt laơp mơi quan heơ tơt và lađu dài với các cođng ty XNK.
− Đơi với các cođng ty kieău hơi, đeơ thu hút nguoăn này caăn xác định : tỷ giá khođng được thâp và ở mức châp nhaơn được; thái đoơ phúc vú cụa nhađn vieđn tơt và phí dịch vú thâp.
3.1.1.3 Vơn dành cho đaău tư lieđn doanh.
− Tham gia vào dự án cĩ hieơu quạ kinh tê và lợi nhuaơn thu được hàng naím phại lớn hơn lãi suât cho vay.
− Tham gia vào các dự án đaău tư cĩ theơ mang lái cho khách hàng moơt lượng lớn khách hàng đên giao dịch và sử dúng các dịch vú cụa ngađn hàng.
− Chư thực hieơn lieđn doanh đơi với các đơi tác mà ngađn hàng tin tưởng và tín nhieơm.
3.1.1.4 Vơn tieăn gởi tái NHNN và tieăn gởi tái TCTD khác.
− Lựa chĩn ngađn hàng cĩ lãi suât cao và an tồn cao đeơ gởi :
+ Đơi với TKTG tái các ngađn hàng trong nước thì ưu tieđn chĩn ngađn hàng cĩ yêu tơ an tồn cao hơn đeơ gởi.
+ Đơi với TKTG tái các ngađn hàng nước ngồi thì chĩn ngađn hàng cĩ lãi suât cao đeơ gởi vì thực chât yêu tơ an tồn tái các ngađn hàng này gaăn như là giơng nhau.
− Đieău chuyeơn tieăn gởi từ các tài khoạn cĩ lãi suât thâp sang tài khoạn cĩ lãi suât cao hơn khi caăn thiêt.
− Đơi với tieăn gởi tái NHNN do lãi suât thâp neđn chư đeơ tieăn tređn tài khoạn ở mức vừa phại, đụ đeơ đạm bạo khạ naíng thanh tốn cho ngađn hàng.
3.1.1.5 Tieăn maịt – vàng – ngối teơ.
− Do đađy là tài sạn khođng sinh lợi neđn chư đeơ ở mức vừa phại đụ đạm bạo khạ naíng thanh tốn.
− Caăn nhanh chĩng chuyeơn các lối tieăn maịt ngối teơ lá sang tieăn chuyeơn khoạn vì các lối tieăn này là tieăn khođng sinh lãi.
3.1.1.6 Tài sạn cơ định.
Đaịc đieơm cụa lối tài sạn này là tài sạn khođng sinh lợi, tính an tồn rât cao, được hình thành từ nguoăn vơn tự cĩ và bị khơng chê bởi tỷ leơ khođng quá 50% vơn tự cĩ. Ngồi ra lối tài sạn này cịn theơ hieơn hình ạnh và quy mođ cụa ngađn hàng dưới con maĩt cụa khách hàng. Moơt sơ giại pháp veă quạn lý tài sạn cơ định như :
− Mua saĩm TSCĐ phại tính tốn nhaỉm phúc vú cho hốt đoơng cụa ngađn hàng với chi phí mua saĩm thâp nhât.
− Bơ trí và sử dúng TSCĐ phù hợp với cođng dúng và chức naíng cụa từng lối.
− Thường xuyeđn bạo dưỡng và sửa chữa TSCĐ đeơ tránh hỏng hĩc, mât mát làm thât thốt tài sạn cụa ngađn hàng.
Đaịc đieơm cụa lối tài sạn này là tài sạn khođng sinh lợi, các khoạn phại thu, tieăn đang chuyeơn khođng thuoơc sự quạn lý veă maịt vaơt chât cụa ngađn hàng (tieăn đang chuyeơn tređn đường đi, tieăn phại thu…) neđn khạ naíng rụi ro lớn. Do đĩ caăn chú ý thực hieơn moơt sơ bieơn pháp sau :
− Là tài sạn khođng sinh lợi neđn hán chê ở mức càng ít càng tơt.
− Đơi với các khoạn phại thu do khođng thuoơc quyeăn quạn lý cụa ngađn hàng do đĩ phại nhanh chĩng thu hoăi.
− Nhanh chĩng chuyeơn thành tài sạn sinh lợi như chuyeơn TSCĐ đang xađy dựng thành TSCĐ đưa vào sử dúng, cho thueđ…
3.1.2 Trong Chính Sách Huy Đoơng Nguoăn Vơn.
Trong nguoăn vơn hốt đoơng cụa moơt NHTM thì vơn huy đoơng là nguoăn vơn quan trĩng nhât, vì nguoăn cung ứng vơn chụ yêu cho hốt đoơng cụa NHTM. Do được hình thành từ nhieău nguoăn khá nhau, với múc đích và tính chât khác nhau và với lãi suât khác nhau thì chính sách huy đoơng vơn cụa ngađn hàng cũng cĩ những khác bieơt trong từng thời kỳ nhât định.
3.1.2.1 Huy đoơng vơn tự cĩ.
Nguoăn vơn tự cĩ là nguoăn vơn quan trĩng cụa ngađn hàng. Vơn tự cĩ cao giúp làm gia taíng naíng lực tài chính cụa NHTM và mở roơng quy mođ hốt đoơng cụa ngađn hàng. Các giại pháp nhaỉm gia taíng nguoăn vơn này goăm :
− Gia taíng nguoăn vơn tự cĩ cụa ngađn hàng baỉng hình thức keđu gĩi coơ đođng gĩp vơn mua coơ phaăn cụa ngađn hàng. Đeơ đạm bạo coơ đođng cĩ theơ mua coơ phaăn cụa ngađn hàng, ngađn hàng caăn phại hốt đoơng cĩ hieơu quạ cao đeơ lãi chia coơ đođng hàng naím ít nhât cũng baỉng lãi suât tiêt kieơm
− Gia taíng tích lũy vơn tự cĩ từ lợi nhuaơn đeơ lái cụa kêt quạ kinh doanh trong naím đeơ làm taíng vơn tự cĩ
3.1.2.2 Nguoăn vơn tieăn gởi thanh tốn cụa các TCKT.
Lối nguoăn vơn này cĩ đaịc đieơm cơ bạn là chi phí huy đoơng thuoơc vào lối thâp nhât và thời hán sử dúng thường ngaĩn, do đĩ nêu NH huy đoơng được nguoăn vơn lối này càng nhieău càng tơt. Các giại pháp thực hieơn là :
− Đa dáng hố các dịch vú ngađn hàng cung câp cho khách hàng vì khách hàng mở tài khoạn tieăn gởi thanh tốn tái ngađn hàng chụ yêu là sử dúng các dịch vú cụa ngađn hàng.
− Uy tín cụa ngađn hàng đơi với khách hàng, thođng qua vieơc ngađn hàng thanh tốn cho khách hàng nhanh chĩng, đúng hán.
− Tư vân cho khách hàng các dịch vú, nghieơp vú cho khách hàng theo hướng ưu tieđn cĩ lợi cho khách hàng.
− Thái đoơ phúc vú tơt cụa nhađn vieđn đơi với khách hàng.
3.1.2.3 Nguoăn vơn tieăn gởi tiêt kieơm.
Đơi với tieăn gởi tiêt kieơm, múc đích cụa khách hàng chĩn gởi tieăn tiêt kieơm tái ngađn hàng chụ yêu dựa vào hai yêu tơ là lãi suât cao và đoơ an tồn cao. Do đĩ các bieơn pháp thực hieơn nhaỉm huy đoơng được nguoăn tieăn gởi tiêt kieơm là:
− Veă cơ câu tieăn gởi, caăn xađy dựng cơ câu huy đoơng tieăn gởi hợp lý theo hướng caín cứ vào nhu caău sử dúng vơn mà cĩ các giại pháp đeơ huy đoơng tieăn gởi tiêt kieơm thích hợp cho từng thời hán huy đoơng ngaĩn hay dài hán, từng lối tieăn gởi baỉng noơi teơ hay ngối teơ.
− Veă lãi suât huy đoơng, thực tê cho thây khođng phại cứ áp dúng lãi suât cao là sẽ huy đoơng nhieău được nguoăn vơn này, mà người gởi tieăn cịn địi hỏi yêu tơ an tồn dựa vào uy tín cụa ngađn hàng. Do đĩ, khi áp dúng lãi suât huy đoơng các ngađn hàng caăn dựa vào tình hình lãi suât huy đoơng bình quađn cụa thị trường, moêi ngađn hàng cĩ theơ caín cứ lãi suât huy đoơng cụa các ngađn hàng cùng nhĩm đeơ xađy dựng khung lãi suât huy đoơng thích hợp.
− Veă yêu tơ an tồn: tređn thực tê khách hàng ít khi phađn bieơt được sự khác nhau giữa ngađn hàng này với ngađn hàng khác, do đĩ ngađn hàng caăn phại táo cho khách hàng cạm giác yeđn tađm khi hĩ đên gởi tieăn tái ngađn hàng mình.
3.1.2.4 Nguoăn vơn tieăn gởi cụa các TCTD khác.
Lối nguoăn vơn này được hình thành khi ngađn hàng thức hieơn moơt sơ dịch vú cho đơi tượng khách hàng là các ngađn hàng khac như: thực hieơn dịch vú noơp ngối teơ maịt, thực hieơn nghieơp vú thanh tốn XNK cho các ngađn hàng chưa thực hieơn được nghieơp vú này, thực hieơn dịch vú thu chi hoơ cho các ngađn hàng chưa cĩ máng lưới chi nhánh tái các tưnh….
Đeơ thực hieơn tơt vieơc huy đoơng nguoăn vơn này, ngađn hàng caăn phại chứng minh được raỉng ngađn hàng mình cĩ theơ đem lái moơt sơ lợi ích nhât định cho các TCTD khi hĩ gởi tieăn tái ngađn hàng mình và các lợi ích này cĩ cao hơn so với các ngađn hàng khác nêu như hĩ gởi tieăn tái các ngađn hàng đĩ.
3.1.2.5 Nguoăn vơn vay từ NHNN và các TCTD khác.
Nguoăn vơn này được hình thành từ vieơc ngađn hàng vay vơn từ NHNN và các TCTD khác. Đaịc đieơm cụa nguoăn vơn này là lãi suât phại trạ thường cao và thời hán sử dúng thường ngaĩn.
Ngađn hàng chư neđn sử dúng nguoăn vơn này khi gaịp khĩ khaín nhât thời veă tình hình nguoăn vơn hoaịc nhaỉm đáp ứng nhu caău vơn trong thời hán ngaĩn. Do lãi suât huy đoơng thường cao neđn phại lựa chĩn vay với lãi suât thâp hoaịc ít nhât là lãi suât cho vay ra cụa ngađn hàng. Ngồi ra, ngađn hàng cũng caăn phại thỏa thuaơn hán mức tín dúng với các ngađn hàng khác đeơ cĩ theơ tiên hành vay nhanh chĩng khi cĩ nhu caău. Baỉng cách xác định hán mức giúp ngađn hàng khođng bị đoơng trong vieơc huy đoơng nguoăn vơn thanh tốn.
3.1.2.6 Nguoăn vơn ký quỹ bạo đạm thanh tốn.
Đaịc đieơm cụa lối nguoăn vơn này là ngađn hàng khođng phại trạ lãi cho khách hàng neđn đađy là nguoăn vơn cĩ chi phí rẽ nhât, do đĩ ngađn hàng huy đoơng được nguoăn vơn này càng nhieău càng tơt. Các giại pháp làm gia taíng nguoăn vơn lối này goăm :
− Thu hút nhieău khách hàng cĩ tài khoạn tieăn gởi thanh tốn tái ngađn hàng.
− Trong moơt sơ trường hợp cĩ theơ ngađn hàng phại trạ lãi ký quỹ cho khách hàng nhaỉm đạm bạo quyeăn lợi cho khách hàng và qua đĩ cũng tái mơi quan heơ tơt đép với khách hàng.
− Hieơu biêt và tư vân cho khách hàng các dịch vú lieđn quan đên khoạn tieăn