V/ Công trình văn hoá
4.3.3Thực trạng cho vay theo thời hạn của Ngân hàng
KếT QUả NGHIÊN CứU
4.3.3Thực trạng cho vay theo thời hạn của Ngân hàng
Thời hạn cho vay đợc xác định trên cơ sở, chu kỳ sản xuất, khả năng hoàn trả vốn và tính chất nguồn vốn của ngân hàng.
Cho vay ngắn hạn: Tối đa không quá 12 tháng
Cho vay trung hạn: Từ trên 12 tháng đến 60 tháng (5 năm)
Cho vay dài hạn: Từ 60 tháng trở lên nhng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với cho vay các dự án phục vụ đời sống. Số liệu cụ tình hình cho vay theo thời hạn của NHNo & PTNT huyện Thuận Thành đợc thể hiện qua bảng 11.
Qua bảng 11 ta thấy, vốn vay ngắn hạn năm 1999 chiếm 62,54% và đến năm 2001 chiếm 64,93%, tốc độ tăng bình quân qua ba năm là 28,69%. Còn cơ cấu vốn vay trung dài hạn năm 1999 chiếm 37,46% đến năm 2001 giảm xuống còn 35,07%. Cơ cấu vốn vay ngắn hạn có xu hớng tăng dần qua các năm còn cơ cấu vốn vay trung dài hạn lại giảm dần cho thấy Ngân hàng sợ gặp phải rủi ro trong việc thu hồi vốn vay trung dài hạn. Do vậy trớc mắt Ngân hàng chọn giải pháp an toàn là tập trung giải quyết vốn cho các hộ nông dân đầu t vào các ngành có chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn; còn các ngành có chu kỳ sản xuất kinh doanh dài, thời gian thu hồi vốn lâu cha đợc Ngân hàng quan tâm đúng mức. Trong những năm tới Ngân hàng cần có giải pháp cụ thể để quản lý tốt hơn vốn vay trung dài hạn nh: thờng xuyên kiểm tra đôn đốc quá trình sử dụng vốn ở các hộ, thẩm tra kỹ dự án của các hộ trình trớc khi làm thủ tục vay vốn; làm nh vậy để các hộ vay vốn có thể yên tâm sản xuất mà không phải lo trả nợ sớm, đem lại hiệh quả kinh tế cao từ đồng vốn vay của Ngân hàng
* Lãi suất cho vay :
Lãi suất cho vay = mức lãi suất huy động + chi phí quản lý hợp lý + thuế + bù đắp rủi ro + có tích luỹ.
Hiện nay, NHNN quyết định tiền lãi suất cho vay và chỉ đạo mức trênh lệch bình quân giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động tối đa là 0,35%/tháng. Trên cơ sở đó định hớng cho các Ngân hàng thơng mại chủ động quyết định mức lãi suất tiền gửi, tiền cho vay trong khuôn khổ tiền lãi suất phù hợp với thời gian địa bàn kinh doanh của từng tổ chức tín dụng. NHNo & PTNT huyện Thuận Thành cho vay theo lãi suất quy định của NHNo & PTNT tỉnh Bắc Ninh. Hộ nông dân vay vốn luôn mong muốn mức lãi suất thấp hơn, nhng Ngân hàng khó có thể đáp ứng đợc vì ngoài mục đích giúp đỡ kinh tế hộ nông dân phát triển thì Ngân hàng còn phải duy trì hoạt động của mình. Từ tháng 10/ 1999 NHNo & PTNT huyện Thuận Thành áp dụng mức lãi suất cho vay trong toàn huyện là 0,9% ( cho cả ngắn hạn và trung dài hạn). Mức lãi suất này đợc hộ nông dân rất vui mừng đón nhận. Tuy nhiên quy định thực hiện mức lãi suất này còn nhiều vấn đề cha hợp lý, không phù hợp với chính sách nông nghiệp nông thôn với từng vùng, với mục tiêu xoá đói giảm nghèo. Bởi sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hởng thực tiếp của thiên tai dịch bệnh, tiêu thụ sản phẩm khó khăn, giá bán hàng nông sản thực phẩm thấp, diện đói nghèo còn nhiều nên lãi suất cần đợc u tiên hơn khu vực thành thị. Hơn nữa mức lãi suất áp dụng chung cho mọi đối tợng ngành sản xuất: nông nghiệp, CN - TTCN, TM - DV, vì vậy NHNN cần xem xét nghiên cứu để đa ra đợc các mức lãi suất khác nhau phù hợp với từng ngành nghề, từng đối tợng. Điều này sẽ làm tăng lợi ích của hộ nông dân khu vực nông thôn.