V/ Công trình văn hoá
KếT QUả NGHIÊN CứU
4.3.1.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay vốn.
a/ Nguyên tắc cho vay vốn
Khách hàng vay vốn của Ngân hàng nông nghiệp phải dựa trên các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả nợ gốc tiền vay đúng thoả thuận trong hợp đồng
- Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện quy định của Chính phủ, Thống đốc NHNN và hớng dẫn về đảm bảo tiền vay của NHNo đối với khách hàng
b/ Điều kiện vay vốn:
NHNo & PTNT huyện xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể là:
+ Pháp nhân: Phải có đủ các điều kiện đợc công nhận là pháp nhân và năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân.
+ DNTN phải đợc thành lập và hoạt động theo luật doanh nghiệp t nhân. Chủ DNTN phải có đủ hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự .
+ Hộ gia đình cá nhân:
C trú tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố nơi chi nhánh Ngân hàng cho vay đóng trụ sở.
Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo là chủ hộ hoặc ngời đại diện của chủ hộ; chủ hộ hoặc ngời đại diện phải có đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự.
+ Tổ hợp tác: Đại diện của tổ hợp tác phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
+ Có vốn tự có tham gia vào dự án phơng án sản suất kinh doanh dihj vụ đời sống.
+ Kinh doanh có hiệu quả: Có lãi, đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng.
+ Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại Ngân hàng. - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh,dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phơng án trả nợ khả thi .
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của chính phủ, của thống đốc NHNN và hớng dẫn của NHNo .
4.3.1.2 Thủ tục cho vay và quy trình xét duyệt cho vay.
a/ Thủ tục cho vay.
Đối với hộ gia đình cá nhân, tổ hợp tác gồm những thủ tục sau : * Hồ sơ pháp lý :
- CMTND, Hộ khẩu (các giấy tờ này chỉ xuất trình khi làm thủ tục vay vốn). - Giấy phép đăng ký kinh doanh (đối với các hộ kinh doanh).
- Hợp đồng hợp tác(đối với tổ hợp tác). - Giấy uỷ quyền cho ngời đại diện nếu có. * Hồ sơ vay vốn:
- Đối với hộ vay vốn không cần phải thực hiện thế chấp, cầm cố, bảo lãnh thì hồ sơ vay vốn gồm giấy đề nghị vay vốn kiêm phơng án sản xuất kinh doanh .
- Đối với hộ vay vốn phải thực hiện thế chấp, cầm cố, bảo lãnh gồm : + Giấy đề nghị vay vốn .
+ Dự án hoặc phơng án sản xuất kinh doanh . + Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định .
- Đối với cho vay hộ gia đình, cá nhân qua tổ vay vốn ngoài các hồ sơ đã quy định nh trên đối với từng hộ gia đình cá nhân phải có thêm :
+ Biên bản thành lập tổ vay vốn, danh sách thành viên có xác nhận của UBND phờng xã .
+ Hợp đồng dịch vụ vay vốn . b/ Quy trình xét duyệt cho vay.
* Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của từng loại hồ sơ và báo cáo trởng phòng tín dụng hoặc tổ trởng tín dụng.
* Trởng phòng tín dụng hoặc tổ trởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng trình, tiến hành xem xét tái thẩm định (nếu cần thiết ), hoặc trực tiếp làm thẩm định trong trờng hợp kiêm làm cán bộ tín dụng ghi ý kiến và báo cáo thẩm định và tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc xét duyệt.
* Giám đốc NHNo nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có ) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay và giao cho phòng tín dụng:
- Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết bằng văn bản. - Nếu cho vay thì NHNo nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng - Khoản vay vợt quá quyền phán quyết thì thực hiện theo quy định hiện hành của NHNo Việt Nam.
* Sau khi hoàn tất các khâu công việc trên nếu khoản vay đợc giám đốc ký duyệt cho vay thì bộ phận tín dụng chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán thanh toán. thủ quỹ thực hiện giải ngân cho khách hàng cán bộ tín dụng vào sổ theo dõi cho vay thu nợ.
4.3.1.3 Cách thức cho vay và lãi suất cho vay.
a/ Cách thức cho vay:
NHNo & PTNT huyện Thuận Thành đang áp dụng cách thức cho khách hàng vay vốn nh sau:
- Cho vay trực tiếp tới khách hàng tại nơi giao dịch chính đặt tại thị trấn Hồ và tại ngân hàng cấp IV Dâu
- Cho vay thông qua các tổ chức xã hội nh: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Đoàn Thanh niên, Hội Cựu chiến binh...
- Cho vay thông qua các tổ chức tài chính trung gian nh: HTX tín dụng. Trong đó ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay trực tiếp tới hộ nông dân, ngoài ra Ngân hàng còn áp dụng nhiều cách thức cho vay khác. Qua đây cho thấy khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nông dân tăng lên vì sự đa dạng hoá về cách thức cho vay đã tạo thuận lợi cho hộ nông dân đỡ mất thời gian đến điểm giao dịch chính.
b/ Lãi suất cho vay.
Lãi suất cho vay là yếu tố nhạy cảm ảnh hởng đến lợng vốn cho vay của Ngân hàng. Để kích thích các hộ nông dẫn các hộ nông dân vay vốn đầu t phát triển sản xuất, tăng thu nhập, đồng thời đem lại lợi nhuận cho hoạt động Ngân hàng thì việc điều chỉnh mức lãi suất cho vay phù hợp là điều đáng quan tâm.
Trớc đây NHNo & PTNT huyện Thuận Thành luôn áp dụng mức lãi suất dập khuôn theo quy định của NHNN gây nên nhiều bất cập trong việc cho vay giữa các vùng kinh tế có điều kiện khác nhau. Nhng hiện nay ngân hàng nông nghiệp huyện đợc phép điều chỉnh mức lãi xuất cho vay dao động xung quanh mức lãi xuất cơ bản một lợng theo quy định của ngân hàng nhà n- ớc cho phù hợp với địa phơng mình.
Lãi suất cho vay = Lãi suất huy động + Chi phí quản lý hợp lý + Thuế + Bù đắp rủi ro + Có tích luỹ.