7. Kết luận (cần ghi rõ độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu
4.2PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG
4.2.1 Tình hình huy động vốn
4.2.1.1 Huy động vốn theo hình thức tiền gửi
Qua bảng 4.3 cho thấy nguồn vốn dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trên 80% trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và định chế tài chính (TCKT & ĐCTC) chiếm tỷ trọng thấp hơn và đang có chiều hướng tăng qua các năm.
Bảng 4.3: Vốn huy động theo hình thức tiền gửi Agribank chi nhánh Bình Thủy ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % TCKT & ĐCTC 22.803 25.687 33.315 2.884 12,65 7.628 29,70
Tiền gửi từ dân cư 114.015 140.422 179.903 26.407 23,16 39.481 28,12
Phát hành GTCG 5.701 5.137 8.884 (563) (9,88) 3.747 72,93
Vốn huy động 142.519 171.246 222.102 28.727 20,16 50.856 29,70
* Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế
Đây là lĩnh vực Ngân hàng huy động được nhiều vốn vì các đơn vị này gửi một khối lượng tiền lớn vào Ngân hàng để hưởng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng. Giao dịch tiền tệ giữa các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan Nhà nước chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Do có sự đan xen giữa các khoản phải thanh toán và các khoản phải thu tiền mà trên tài khoản của các tổ chức này tại Ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định và trở thành một nguồn vốn có chi phí thấp giúp các Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn đôi khi cả trung hạn. Tuy nhiên, tính ổn định và độ lớn của nguồn vốn này phụ thuộc rất nhiều vào quy mô và loại hình kinh doanh của doanh nghiệp. Qua bảng số liệu ta thấy qua 3 năm nguồn vốn từ TCKT & ĐCTC có sự biến động. Cụ thể năm 2011 nguồn vốn huy động này tăng 12,65% và đạt 25.687 triệu đồng là do các hoạt động kinh doanh hiện nay của doanh nghiệp được thanh toán qua tài khoản phù hợp với thời đại công nghệ hiện nay nên các doanh nghiệp đã gửi một khoản tiền dư để phục vụ kịp thời hoạt động kinh doanh của mình. Nhận thức được điều đó ngân hàng đã tăng cường công tác tiếp cận khách hàng mới, có chính sách ưu đãi cho khách hàng tiềm năng. Nhờ sự cố gắng của cán bộ nhân viên cho nên sang năm 2012 nguồn vốn này tăng trưởng khá mạnh, số dư cuối kỳ thực hiện đạt 33.315 triệu đồng tăng 29,7% so với năm 2011.
* Tiền gửi từ dân cư
Mỗi gia đình, mỗi cá nhân đều có những khoản tiền dự phòng cho những tiêu dùng và rủi ro trong tương lai. Khi xã hội càng phát triển thì các khoản dự phòng càng tăng lên. Nắm bắt được những đặc tính đó, các NHTM tìm mọi hình thức để huy động các khoản tiết kiệm này, vì nếu gom được chúng Ngân hàng sẽ có một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế đồng thời thu được một khoản lợi nhuận cho ngân hàng. NHNO&PTNT chi nhánh Bình Thủy cũng nhận thức được điều đó nên trong thời gian qua Ngân hàng đã tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn, tiếp cận khách hàng bằng nhiều hình thức như: trực tiếp, gián tiếp qua khách hàng cũ giới thiệu, có các chương trình khuyến mãi với tiền gửi tiết kiệm nên đã thu hút được một nguồn vốn đáng kể. Kết quả của sự nỗ lực đó được thể hiện qua sự tăng nguồn vốn huy động từ dân cư qua các năm. Cụ thể, năm 2011 tiền gửi tiết kiệm từ dân cư tăng 23,16% so với năm 2010. Nhưng không dừng ở đó năm 2012 công tác huy động vốn của ngân hàng đạt hiệu quả hơn đã đưa nguồn vốn huy động từ dân cư lên đến 179.903 triệu đồng.
* Phát hành giấy tờ có giá
Trái phiếu và kỳ phiếu ngân hàng là những hình thức huy động rất cơ động và thoáng. Bằng các công cụ này ngân hàng có thể tạo ra một khối lượng vốn lớn như mong muốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách của ngân hàng. Điều này đặc biệt cần thiết khi nền kinh tế lạm phát. Ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn hình thức huy động này so với lãi suất tiền gửi huy động. Như vậy, khi thực hiện huy động vốn dưới hình thức này ngân
hạn, phương pháp huy động. Vốn này chỉ được huy động khi cần nguồn vốn cấp bách đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng trong thời gian nhất định, khi đã đủ khối lượng vốn theo dự kiến các ngân hàng sẽ ngừng huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu.
Trong 3 năm việc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng cũng thay đổi liên tục. Năm 2011 nhu cầu nguồn vốn của ngân hàng tăng nhưng do việc huy động vốn từ tổ chức kinh tế, dân cư đạt chỉ tiêu tương đối cao nên ngân hàng hạn chế việc phát hành giấy tờ có giá vì lãi suất của nó sẽ cao hơn các hình thức huy động khác. Cho nên năm 2011 phát hành giấy tờ có giá giảm 563 triệu đồng so với năm 2010, nguồn vốn thu từ phát hành giấy tờ có giá là 5.137 triệu đồng. Đến năm 2012 nền kinh tế đã phát triển trở lại sau khủng hoảng nên nhu cầu về vốn tăng cao, huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế khác không đáp ứng được nhu cầu về vốn cho nên ngân hàng đã phát hành giấy tờ có giá để tăng nguồn vốn của mình. Năm 2012 nguồn vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá lên đến 8.884 triệu đồng tăng 3.747 triệu đồng so với năm 2011.
Bảng 4.4: Vốn huy động theo hình thức tiền gửi Agribank chi nhánh Bình Thủy 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2012 2013 Số tiền %
TCKT & ĐCTC 21.557 44.079 22.522 104,48 Tiền gửi từ dân cư 171.736 203.062 31.326 18,24
Phát hành GTCG 7.854 9.712 1.858 23,66
Vốn huy động 201.147 256.853 55.706 27,69
(Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh NHNO&PTNT chi nhánh Bình Thủy)
Qua bảng số liệu nhìn chung tình hình nguồn vốn huy động trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng 55.706 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2012, nguồn vốn huy động đạt 256.853 triệu đồng. Trong đó tiền gửi dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn. Tiền gửi dân cư tăng là do lãi suất huy động được ổn định và nhờ công tác huy động của ngân hàng đã thu hút được một khoản vốn đáng kể trong năm. Các TCKT & ĐCTC bắt đầu hoạt động lại nên họ cần phải gửi một khoản tiền để phục vụ cho thanh toán của mình trong hoạt động kinh doanh. Đồng thời để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn ngân hàng đã phát hành thêm các GTCG để tăng nguồn vốn.
4.2.1.2 Huy động vốn theo kỳ hạn
Tổng nguồn vốn tăng trưởng qua các năm, năm 2011 tăng 20,16% so với năm 2010, sang năm 2012 nguồn vốn có chiều hướng tăng mạnh hơn là do chủ yếu nguồn vốn huy động có kỳ hạn, khi nền kinh tế trở lại ổn định và phát triển thì người dân an tâm gửi tiền khi có tiền nhàn rỗi họ lựa chọn tiền gửi có kỳ hạn để hưởng được mức lãi suất cao hơn.
* Vốn huy động không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khi gửi vào khách hàng gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần phải báo trước cho ngân hàng và ngân hàng phải thỏa mãn nhu cầu đó của khách hàng. Do đó nguồn vốn này thường không ổn định. Phần lớn đây là tiền gửi của các TCKT gửi vào ngân hàng nhằm thuận tiện cho việc giao dịch, thanh toán chứ không phải để hưởng lãi suất. Qua bảng 4.5 cho thấy tình hình nguồn vốn huy động không kỳ hạn có xu hướng giảm. Cụ thể, năm 2011 giảm 20,74% so với năm 2010 nguyên nhân dẫn đến tình hình huy động vốn không kỳ hạn giảm là do nền kinh tế bị ảnh hưởng bởi sự bất ổn của nền kinh tế thế giới do khủng hoảng tài chính và khủng hoảng nợ công ở Châu Âu chưa được giải quyết. Nền kinh tế gặp nhiều khó khăn hoạt động sản xuất và thương mại bị tác động mạnh, giá cả hàng hóa diễn ra phức tạp, thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho ở mức cao, sức mua trong dân giảm, hoạt động kinh doanh bị trì trệ không hiệu quả nên giao dịch giữa các tổ chức kinh tế bị hạn chế. Bước sang năm 2012 tình hình kinh tế vẫn còn gặp nhiều khó khăn nên nguồn vốn huy động không kỳ hạn tiếp tục giảm nhưng với tỷ lệ tương đối không cao là 3,86% so với năm 2011.
* Vốn huy động có kỳ hạn
Vốn huy động có kỳ hạn có xu hướng khác hẳn so với vốn huy động không kỳ hạn, nguồn vốn này có sự tăng trưởng tốt qua các năm. Đặc biệt nguồn vốn huy động dưới 12 tháng tăng trưởng khá mạnh. Năm 2011 vốn huy động dưới 12 đạt 118.221 triệu đồng, còn vốn huy động trên 12 tháng có chiều hướng giảm nhưng không nhiều giảm 69 triệu đồng so với năm 2010. Nguyên nhân là do năm 2011 lãi suất huy động trên thị trường biến động không ngừng và bắt đầu leo thang từ tháng 5/2011, có những thời điểm lãi suất huy động VND lên đến 20%/năm, đến tháng 8/2011 NHNN đã có những biện pháp cứng rắn trong việc giữ trần lãi suất huy động VND ở mức 14%/năm. Trong tình hình đó, người dân không tránh khỏi những hoang mang lo lắng về những khoản tiền họ gửi ở ngân hàng nên tâm lý chung họ sẽ chọn gửi kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng.
Sang năm 2012 tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn tăng chiếm 79,33% trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng là do nguồn vốn huy động trên 12 và dưới 12 tháng đều tăng, trong đó vốn huy động dưới 12 tháng vẫn chiếm tỷ trọng lớn và tăng nhiều so với năm 2011. Trong năm tình hình tuy có phần ổn định nên có một số người dân có khoảng tiền dư họ chọn tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng nên số vốn tăng mạnh trong năm và đạt 13.650 triệu đồng. Sự gia tăng nguồn vốn huy động trên 12 tháng là do sự chênh lệch lãi suất giữa trên 12 tháng và dưới 12 tháng khoảng từ 3 – 4% nên nếu có tiền nhàn rỗi người dân có xu hướng gửi kỳ hạn dài hơn vì có lợi hơn cho họ. Bên cạnh đó là do ngân hàng thường xuyên mở các đợt huy động dự thưởng với nhiều giải thưởng hấp dẫn, thu hút sự quan tâm của khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 4.5: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Agribank – chi nhánh Bình Thủy
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Không kỳ hạn 60.243 47.749 45.904 (12.494) (20,74) (1.845) (3,86)
Dưới 12 tháng 76.931 118.221 162.548 41.290 53,67 44.327 37,50
Trên 12 tháng 5.345 5.276 13.650 (69) (1,29) 8.374 158,72
Vốn huy động 142.519 171.246 222.102 28.727 20,16 50.856 29,70
Bảng 4.6: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Agribank – chi nhánh Bình Thủy 6 tháng đầu năm 2012 – 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2012 2013 Số tiền %
Không kỳ hạn 31.553 62.963 31.410 99,55
Dưới 12 tháng 148.473 85.989 (62.484) (42,08) Trên 12 tháng 21.121 107.901 86.780 410,87
Vốn huy động 201.147 256.853 55.706 27,69
(Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh NHNO&PTNT chi nhánh Bình Thủy)
Nhìn chung tổng nguồn vốn của ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng so với cùng kỳ năm 2012. Nguồn vốn trong năm 2013 tăng là do sự tăng lên của vốn không kỳ hạn và vốn kỳ hạn trên 12 tháng.
* Vốn huy động không kỳ hạn
Sáu tháng đầu năm 2013 nguồn vốn không kỳ hạn tăng lên đáng kể so với cùng kỳ năm 2012. Nguồn vốn này tăng lên là do nền kinh tế đã bước đầu đi vào ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh đang dần đi vào ổn định cho nên một số doanh nghiệp đã gửi một khoản tiền vào ngân hàng để phục vụ cho việc thanh toán trong quá trình kinh doanh của mình.
* Vốn huy động có kỳ hạn
Nguồn vốn huy động có kỳ hạn tăng là do vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng tăng mạnh trong 6 tháng đầu năm 2013. Đối với nguồn vốn huy động dưới 12 tháng giảm 62.484 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân dẫn đến có sự thay đổi này là do những khoản tiền gửi có kỳ hạn này là những khoản tiền tiết kiệm dư thừa, nhãn rỗi của người dân, họ dùng để dự phòng rủi ro trong tương lai nên khi có sự chênh lệch về lãi suất giữa kỳ hạn dưới 12 tháng (7,5%/năm) và trên 12 tháng (9,5%/năm) thì họ sẽ lựa chọn kỳ hạn nào có thể đem lại lợi nhuận cao. Và một phần là do nền kinh tế đã được kiềm chế lạm phát và đi vào ổn định nên có thể đã giảm bớt sự lo lắng về rủi ro thanh khoản cho nên người có tiền nhàn rỗi lựa chọn kỳ hạn dài để sinh lợi nhuận cao hơn.
4.2.1.3 Huy động vốn theo đồng tiền
Đa dạng trong huy động vốn, các NHTM không ngừng đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán bằng VND và đồng ngoại tệ để thu hút mọi nguồn nhàn rỗi từ các cá nhân và tổ chức.
* Vốn huy động bằng nội tệ
Cơ cấu nguồn huy động bằng VND luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Bởi vì đối tượng huy động vốn của ngân hàng chủ yếu là cá thể,
Bảng 4.7: Nguồn vốn huy động theo đồng tiền Agribank chi nhánh Bình Thủy qua 3 năm Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Nội tệ 141.379 169.534 220.103 28.155 19,91 50.570 29,83 Ngoại tệ (đã qui đổi) 1.140 1.712 1.999 572 50,20 286 16,73 Vốn huy động 142.519 171.246 222.102 28.727 20,16 50.856 29,70
(Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh NHNO&PTNT chi nhánh Bình Thủy)
trong nước thu về từ tiền mặt nên họ sẽ dùng đồng nội tệ để thực hiện các giao dịch hoặc gửi tiết kiệm. Số tiền huy động bằng nội tệ qua 3 năm có chiều hướng tăng đáng kể, tăng mạnh nhất là vào năm 2012. Năm 2011 nguồn vốn nội tệ đạt 169.534 triệu đồng. Sang năm 2012 nguồn vốn nội tệ tăng 50.570 triệu đồng so với năm 2011. Do ngân hàng nhận thức được nguồn vốn cần thiết để đáp ứng nhu cầu vốn trên địa bàn của mình chủ yếu là sử dụng nội tệ nên đã tăng cường huy động vốn bằng nội tệ để phù hợp với hoạt động tín dụng và cho vay tại ngân hàng. Quận Bình Thủy dân cư chủ yếu là kinh doanh sản xuất trong nước, các hộ sản suất chăn nuôi, trồng trọt cho nên chiếm phần lớn nhu cầu vay vốn của họ sẽ là đồng nội tệ để thuận tiện trong kinh doanh và giao dịch của họ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Vốn huy động bằng ngoại tệ
Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trong không cao trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng nhưng đây là nguồn vốn khá quan trọng không thể thiếu trong nguồn vốn của ngân hàng. Nó sẽ góp phần ổn định tỷ giá, tạo tính thanh khoản trong các hoạt động mua bán ngoại tệ trên thị trường, hơn thế nữa Ngân hàng là cầu nối giữa các doanh nghiệp có nhu cầu xuất nhập khẩu là kênh cung ứng ngoại tệ cho các doanh nghiệp đó. Qua bảng 4.7 ta thấy tình hình nguồn vốn ngoại tệ tăng qua 3 năm. Trong năm 2011 tình hình kinh tế đang được cải thiện, tình trạng lạm phát được kiềm chế, tỷ giá hối đoái có chiều hướng biến đổi, tỷ giá tăng nên nhiều người dân đang nắm giữ ngoại tệ muốn sinh lợi nhuận nên đã bán ngoại tệ cho ngân hàng để thu lợi nhuận. Cho nên năm 2011 nguồn vốn ngoại tệ của ngân hàng tăng 50,18% so với năm 2010. Không dừng ở đó mà sang năm 2012 nguồn vốn ngoại tệ tiếp tục tăng do người dân tiếp tục bán ngoại tệ nên làm tăng lượng ngoại tệ trong ngân hàng. Năm 2012 nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ đạt 1.999 triệu đồng. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế đã được ổn định sau một năm khắc phục vì vậy hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp được phục hồi và