Phân tích tương quan

Trước khi tiến hành phân tích hồi qui, tác giả đã xem xét mối tương quan tuyến tính giữa các biến với nhau. Ma trận này cho thấy mối tương quan giữa biến phụ thuộc với từng biến độc lập cũng như sự tương quan giữa các biến độc lập với nhau.

Bảng 4.10 Kết quả phân tích tương quan

Biến TGKH

Lai suat TG 0,000 Uy tin NH 0,000 Da dang sp 0,000 Chuong trinh khuyen mai 0,000

Nguồn: Kết quả xử lý thống kê

Với kết quả từ bảng 4.10 ta thấy, các biến độc lập có mức độ ảnh hưởng đến biến phụ thuộc, nghĩa là các nhân tố trong mô hình có mối tương quan với nhau.

4.4.2 Phân tích hồi qui

Thông qua bảng câu hỏi điều tra, tác giả sẽ sử dụng mô hình hồi qui thông qua phần mềm SPSS để xác định những nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng.

Bảng 4.11 Kết quả mô hình

R R2 R2 hiệu chỉnh Sai số chuẩn của ước lượng 0,818 0,670 0,656 0,50727

Nguồn: Kết quả xử lý thống kê

Với kết quả trên, cho ta thấy R2 = 0,670 và R2 hiệu chỉnh = 0,656 có nghĩa là mô hình hồi qui tuyến tính đã xây dựng phù hợp với dữ liệu là 65,6%, nói cách khác R2 hiệu chỉnh giải thích 65,6% sự biến thiên của biến phụ thuộc tiền gửi của khách hàng là do các biến độc lập trong mô hình tác động. Còn lại 34,4 % là do các yếu tố khác mà tác giả chưa có điều kiện đề cập đến trong mô hình nghiên cứu chẳng hạn như: công nghệ ngân hàng, mạng lưới giao dịch,…cũng có ảnh hưởng đến tiền gửi của khách hàng.

37

Bảng 4.12 Hệ số hồi qui

Nguồn: Kết quả xử lý thống kê

Từ kết quả trên, ta có mô hình hồi qui như sau:

TGKH = - 0,690 + 0,237 LS + 0,272 UTNH + 0,288 ĐDSP+ 0,317 CTKM Qua quá trình phân tích các hệ số hồi qui trong mô hình, biến Thai do nhan vien có mức ý nghĩa quan sát là 0,124 > 0,05 nên biến này không có ảnh hưởng đến mô hình nghiên cứu, 4 biến còn lại có mức ý nghĩa nhỏ hơn 0,05 nên 4 biến này có ảnh hưởng đến tiền gửi của khách hàng.

Hệ số VIF của 4 biến ảnh hưởng đều nhỏ hơn 10 cho thấy các biến độc lập không có quan hệ chặt chẽ với nhau nên không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến. Do vậy, mối quan hệ giữa các biến độc lập không ảnh hưởng đến kết quả giải thích của mô hình.

Kết quả phân tích các hệ số hồi qui mang dấu dương nên bốn biến trên đều tác động cùng chiều đến tiền gửi của khách hàng.

Với kết quả Beta của từng nhân tố cho ta thấy ảnh hưởng đến tiền gửi mạnh nhất là biến Chuongtrinhkhuyenmai vì có Beta lớn hơn 3 biến còn lại.

Các hệ số hồi qui được nhìn nhận, phân tích theo quan điểm của tác giả như sau:

+ Với mức βChuongtrinhkhuyenmai= 0,342 chương trình khuyến mãi được xem là nhân tố ảnh hưởng nhiều nhất đến tiền gửi của khách hàng. Khi chương trình khuyến mãi của ngân hàng dành cho khách hàng tăng lên 1 thì gửi tiền khách hàng sẽ tăng lên 31,7%. Thực tế khi gửi tiền rất nhiều khách hàng luôn muốn nhận được các phần quà cũng như được hưởng các chính sách khuyến mãi của ngân hàng. Khuyến mãi được xem là công cụ đắc lực tác động không nhỏ đến tiền gửi của khách hàng. Vì vậy ngân hàng luôn xây dựng đa dạng các chương trình khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng để thu hút khách hàng gửi tiền.

Mô hình Hệ số chưa chuẩn hóa Hệ số chuẩn hóa beta T Mức ý nghĩa Số liệu thống kê cộng tuyến B Lỗi tiêu chuẩn Dung sai VIF (Constant) Lai suat TG Uy tin NH Da dang sp Chuongtrinhkhuyenmai -0,690 0,237 0,272 0,288 0,317 0,328 0,060 0,058 0,061 0,067 0,245 0,302 0,331 0,342 -2,101 3,954 4,689 4,736 4,746 0,038 0,000 0,000 0,000 0.000 0,904 0,836 0,710 0,670 1,107 1,197 1,409 1,492

38

+ Với mức βDa dang sp = 0,331, nhân tố đa dạng sản phẩm, dịch vụ được xem là quan trọng thứ hai đến tiền gửi của khách hàng. Khi sự đa dạng sản phẩm của ngân hàng tăng lên 1 thì tiền gửi của khách hàng sẽ tăng lên 28,8%. Nắm bắt được sự đa dạng sản phẩm dịch vụ là điều mà khách hàng rất quan tâm, bởi họ là người trực tiếp sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Ngân hàng cần không ngừng phát triển những sản phẩm truyền thống hiện có, đồng thời phải nghiên cứu, sáng tạo cho ra đời những sản phẩm mới hiện đại nhằm thõa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Kết quả nghiên cứu này thống nhất với kết quả nghiên cứu của thạc sĩ Đinh Văn Thiện mà tác giả đã đề cập đến.

+ Với mức βUy tín NH = 0,302, có ảnh hưởng đến tiền gửi của khách hàng. Qua kết quả xử lý thống kê ta thấy nếu uy tín của ngân hàng đối với khách hàng tăng lên 1 thì tiền gửi của khách hàng sẽ tăng lên 27,2%. Điều này cho thấy uy tín là hình ảnh rất quan trọng của ngân hàng. Đó là niềm tin của khách hàng đối với một ngân hàng. Khách hàng thường lựa chọn những ngân hàng lớn, lâu đời có lịch sử tốt để tạo sự an tâm khi gửi tiền. Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên với nhiều năm hoạt động ổn định đã tạo được lòng tin nhất định đối với khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cần duy trì và chú trọng hơn nữa trong việc xây dựng hình ảnh ngân hàng phát triển không ngừng và ngày càng lớn mạnh, nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.

+ Với mức βLai suat TG = 0,245, nhân tố lãi suất được khẳng định là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi của khách hàng. Khi lãi suất của ngân hàng tăng lên 1 thì tiền gửi của khách hàng tăng lên 23,7%. Lãi suất được xem là một trong những nhân tố quan trọng cho việc huy động vốn của ngân hàng. Trong những năm vừa qua tình hình kinh tế hết sức khó khăn nên lãi suất huy động của cả hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên nói riêng không ngừng biến động cụ thể là theo chiều hướng giảm dần. Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến tiền gửi của khách hàng. Để thu hút được khách hàng gửi tiền ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt. Bên cạnh đó, ngân hàng phải thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng để thu hút tiền gửi. Kết quả nghiên cứu này thống nhất với kết quả nghiên cứu của thạc sĩ Đinh Văn Thiện.

Trên đây là một số nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi của khách hàng. Tuy nhiên trong thực tế còn rất nhiều nhân tố khác ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng mà tác giả chưa có điều kiện xem xét và tìm hiểu. Qua quá trình nghiên cứu trên một số lượng khách hàng nhất định đến giao dịch liên quan về công tác huy động vốn tại ngân hàng tác giả đã chỉ ra được

39

một số nhân tố ảnh hưởng trực tiếp. Từ đó ngân hàng Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên có thể hiểu hơn về khách hàng, biết được họ thật sự cần gì, muốn gì để xem xét và đưa ra những sách lược phù hợp nhằm thõa mãn mong muốn của khách hàng không chỉ trong hoạt động huy động vốn mà trên tất cả các lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng.

40 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

CHƯƠNG 5

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG

– CHI NHÁNH LONG XUYÊN

Qua các phân tích dựa trên số liệu thứ cấp mà ngân hàng đã cung cấp và kết quả hồi qui do tác giả tự thu thập số liệu sơ cấp. Từ những kết quả trên cho phép NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên quan tâm và tác động đến các nhân tố ảnh hưởng làm tăng khả năng huy động vốn. Đây là căn cứ và cơ sở để xây dựng một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn cho chi nhánh ngân hàng.

5.1 TĂNG CƯỜNG XÂY DỰNG CÁC CHÍNH SÁCH KHUYẾN MÃI KHI KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG SẢN PHẨM, DỊCH VỤ KHI KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG SẢN PHẨM, DỊCH VỤ

Theo nghiên cứu của Intage VietNam (Former FTA) tìm hiểu về hoạt động mua sắm của người tiêu dùng Việt Nam tại các thành phố lớn trên cơ sở phỏng vấn trực tiếp 1500 người độ tuổi từ 18-65, những người có thói quen mua sắm và ra quyết định chủ yếu của gia đình. Kết quả nghiên cứu đã cho thấy: 87% người Việt Nam sẵn sàng mua hàng khuyến mãi. Trong khi tỷ lệ bình quân khu vực chỉ là 68%, 56% người tiêu dùng Việt Nam hay tìm đến các sản phẩm khuyến mãi khi đang đi mua sắm, so với mức 38% của khu vực. Điều đó nói lên tầm quan trọng của khuyến mãi đối với khách hàng. Kinh doanh ngân hàng cũng vậy, mỗi sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khi cung ứng ra bên ngoài đều cần sự quan tâm và ủng hộ của khách hàng. Nắm bắt được thói quen “nghiện khuyến mãi” của người dân, ngân hàng cần tăng cường các chương trình khuyến mãi, quà tặng nhưng phải đa dạng về chủng loại, màu sắc, kích cỡ mẫu mã đặc biệt nên in logo trực tiếp trên quà tặng. Khẳng định thương hiệu và khẳng định phong cách của khách hàng.

5.2 PHÁT TRIỂN ĐA DẠNG CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ

Để tăng cường khả năng huy động vốn, ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ. Tiền gửi thanh toán đã và đang là mảng thị trường hấp dẫn và nếu được phát triển tốt bằng cách mở tài khoản cá nhân miễn phí để dễ dàng tiếp cận với nhiều đối tượng khác nhau thì sẽ mang lại rất nhiều lợi ích thiết thực cho ngân hàng. Ngoài những sản phẩm hiện có NH cần phát triển thêm sản phẩm mới với mức lãi suất thấp hơn hoặc bằng mức lãi suất thông thường đang áp dụng.

41

Sản phẩm dành riêng cho phái nữ: quà tặng kèm theo chẳng hạn những vé đi spa, chăm sóc sắc đẹp miễn phí . . .

Sản phẩm dành riêng cho nam giới: quà tặng kèm theo là những vé đi tập thể hình tăng cường sức khỏe . . .

Sản phẩm dành cho người từ 55 tuổi trở lên: sẽ được NH phối hợp với bác sĩ khám sức khỏe định kỳ 6 tháng một lần.

 Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn:

Đối với doanh nghiệp: NH sẽ miễn cho doanh nghiệp một số loại phí nhất định như chuyển khoản trong cùng hệ thống không tính phí, ưu đãi chuyển khoản với số tiền tối đa nào đó trong cùng hệ thống không tính phí.

Đối với cá nhân: chủ yếu gửi tiền trong thẻ, phát triển sản phẩm thẻ ATM. Mở thẻ miễn phí trong những dịp lễ, không tính phí khi rút tiền và chuyển khoản trong cùng hệ thống.

Bên cạnh đa dạng sản phẩm NH cũng cần phát triển các dịch vụ liên quan.

+ Dịch vụ tư vấn: khi khách hàng đến ngân hàng cần hiểu rõ hơn về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thì nhân viên ngân hàng có thể tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng nên lựa chọn những hình thức nào mà kết quả thu được là tốt nhất.

+ Dịch vụ tại nhà: đây là dịch vụ phục vụ cho các khách hàng không có điều kiện đến giao dịch trực tiếp với ngân hàng như những bận rộn trong làm việc giờ hành chính, người già, neo đơn, người khuyết tật… Đối với khách hàng này, ngân hàng sẽ cử cán bộ công nhân viên tới tận nơi để phục vụ khách hàng. Làm tốt dịch vụ này giúp ngân hàng thu hút thêm được một lượng khách hàng.

+ Đẩy mạnh dịch vụ thu tiền bào hiểm và thanh toan bảo hiểm cho một số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ … đây là dịch vụ rất tiện lợi cho khách hàng. Đồng thời giúp ngân hàng thu được một khoản tiền lớn tương tự như tiền gửi không kỳ hạn.

5.3 NÂNG CAO UY TÍN NGÂN HÀNG

Uy tín của ngân hàng là sự cố gắng không mệt mỏi của tập cán bộ nhân viên nhằm xây dựng một ngân hàng có uy tín và thương hiệu riêng. Để nâng cao uy tín bắt buộc ngân hàng phải làm việc có hiệu quả mang lại lợi nhuận đều đặn cho khách hàng và không để xảy ra bất cứ một sự kiện gì xấu ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng. Uy tín của ngân hàng là sự kết hợp của các yếu tố khác như sản phẩm, dịch vụ, chính sách ưu đãi… Vì vậy, ngân hàng phải tập trung giải quyết nhanh chóng những khiếu nại, bức xúc của khách hàng. Nếu như có quà tặng phải phát tận tay và phải đảm bảo giá trị thật của

42

tài sản. Ngân hàng phải sàng lọc và rà soát kỹ nhân viên của mình để tránh xảy ra hiện tượng lừa đảo làm ảnh hưởng đến ngân hàng chẳng hạn như không giao toàn bộ một nghiệp vụ cho nhân viên mà phải chia đều ra từng bước để nhân viên có ý định xấu không thể tự thực hiện một mình được. Ngân hàng cũng có thể luân chuyển các nhân viên ở từng phòng giao dịch hay chi nhánh tránh trường hợp quen biết liên kết với nhau để lừa đảo, chiếm dụng tài sản của khách hàng hoặc ngân hàng.

43

CHƯƠNG 6

KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN

Qua quá trình phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên. Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng dù chịu sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác nhưng nguồn vốn huy động của NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên vẫn tăng liên tục qua các năm. Nhìn chung hoạt động huy động vốn của NH ngày càng được mở rộng ra nhiều đối tượng, với quy mô và cơ cấu đa dạng hợp lý, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Hoạt động huy động vốn của NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên nói riêng và các hoạt động kinh doanh khác nói chung luôn phát triển đi lên cùng với tốc độ phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Đặc biệt là tiền gửi của khách hàng tăng cao nhất trong tổng vốn huy động của NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên.

Trong những năm qua hệ thống NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên đã có những bước phát triển đáng kể và không ngừng lớn mạnh thể hiển qua tốc độ tăng lợi nhuận khá cao đặc biệt mạng lưới ngày càng mở rộng. Tuy tốc độ tăng trưởng của ngân hàng là khá cao nhưng ngân hàng cũng gặp phải những khó khăn, hạn chế cần sớm được khắc phục. Để đạt được kết quả kinh doanh tốt ngân hàng cần có những biện pháp tích cực và những bước đi phù hợp với sự phát triển của thị trường. Từ kết quả phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng cho thấy tình hình huy động vốn qua các thời kỳ so sánh đều tăng. Đó là tín hiệu tốt cho thấy ngân hàng đã cung ứng ra thị trường những sản phẩm tối ưu và phù hợp với tâm lý khách hàng.

Đối với hoạt động huy động vốn, bài nghiên cứu của tác giả đã sử dụng thống kê mô tả thông qua kỹ thuật so sánh số tương đối, số tuyệt đối, phương pháp tỷ trọng các số liệu về hoạt động kinh doanh do ngân hàng cung cấp, đồng thời tác giả đã sử dụng phân tích hồi qui để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân nơi tác giả đang nghiên cứu. Kết quả nghiên cứu đã phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng và nêu lên được các nhân tố ảnh hưởng nhất đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Tác giả cũng đã đề cập đến những giải pháp nhằm năng cao khả năng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đang nghiên cứu. Đối với một số khó khăn mà bản thân chi nhánh ngân hàng không thể giải quyết tác giả cũng đã