Chỉ tiêu này thể hiện tính ổn định của VHĐ tại một tổ chức tín dụng, nếu tỷ lệ này quá lớn sẽ làm giảm lợi nhuận của NH nhưng nếu tỷ lệ này quá thấp thì NH sẽ không thể chủ động cho vay, NH phải dùng vốn tự có để cho vay. Vì nếu chỉ số này thấp thì VHĐ không kỳ hạn sẽ cao, mà vốn không kỳ hạn không thể chủ động cho vay vì nếu cho vay NH sẽ gặp rủi ro thanh khoản.
Nhìn chung tỷ lệ này tăng giảm không ổn định qua 3 năm, ta thấy trong năm 2011 tỷ lệ này là 73,86% chỉ số này khá cao tạo thuận lợi cho NH sử dụng vốn để đầu tư vào các dự án hoặc cho vay nhiều hơn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Mặt khác, chỉ tiêu này cho thấy ngân hàng phải bỏ ra một khoản chi phí rất lớn để trả lãi. Sang năm 2012 tỷ lệ tiếp tục tăng 82,58% ngân hàng có thể chủ động trong kinh doanh, đầu tư đem lại lợi nhuận bởi nguồn vốn có kỳ hạn rất dồi dào, đến năm 2013 chỉ số này 62,52%. Tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn, các doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả và bản thân NH cũng cân nhắc rất kỹ khi cho vay vì nợ xấu ngày càng gia tăng. Chỉ tiêu này giảm nên NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên cũng cắt giảm bớt chi phí trả lãi có kỳ hạn. Trong giai đoạn này, ngân hàng nên xem xét việc tăng huy động đối với nguồn vốn không kỳ hạn vì đây được xem là nguồn vốn rất lớn và tiềm năng. Ngày càng nhiều người sử dụng thẻ, và các doanh nghiệp mua bán giao dịch phần lớn điều thông qua ngân hàng giúp NH thu hút được nguồn vốn lớn và thu được phí từ các hoạt động giao dịch của khách hàng đồng thời NH chi trả chi phí rất thấp cho nguồn vốn huy động này.
4.3.3 Chỉ tiêu Dư nợ / Vốn huy động
Từ bảng 4.8 cho ta thấy tỷ lệ dư nợ trên VHĐ trong năm 2011 là 128.28%, năm 2012 giảm còn 111.75%. Chỉ tiêu này cho thấy NH sử dụng vốn rất hiệu quả vì ngân hàng đã sử dụng được khoảng trên 50% nguồn VHĐ, điều này giúp ngân hàng tạo ra lợi nhuận. Nguyên nhân làm cho chỉ tiêu này giảm trong năm 2012 là do NHNN giới hạn tăng trưởng tín dụng và siết chặt vấn đề nợ xấu đang nhức nhối trong cả hệ thống NH. Năm 2013 đạt mức 184.49%, chỉ tiêu này tăng lên cho thấy dù bị giới hạn tăng trưởng tín dụng nhưng với uy tín của mình ngân hàng vẫn giữ được tỷ lệ này rất cao.
35
Bảng 4.9 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn của NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên từ năm 2011 đến năm 2013
Đvt: triệu đồng
Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn % 79,04 87,05 67,54 8,01 (19,51) Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng nguồn vốn % 73,86 82,58 62,52 8,73 20,06 Dư nợ/ Vốn huy động % 128.28 111.75 184.49 (0,17) 0,73
36
4.4 YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NH PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG ĐỘNG VỐN CỦA NH PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN
4.4.1 Phân tích tương quan
Trước khi tiến hành phân tích hồi qui, tác giả đã xem xét mối tương quan tuyến tính giữa các biến với nhau. Ma trận này cho thấy mối tương quan giữa biến phụ thuộc với từng biến độc lập cũng như sự tương quan giữa các biến độc lập với nhau.
Bảng 4.10 Kết quả phân tích tương quan
Biến TGKH
Lai suat TG 0,000 Uy tin NH 0,000 Da dang sp 0,000 Chuong trinh khuyen mai 0,000
Nguồn: Kết quả xử lý thống kê
Với kết quả từ bảng 4.10 ta thấy, các biến độc lập có mức độ ảnh hưởng đến biến phụ thuộc, nghĩa là các nhân tố trong mô hình có mối tương quan với nhau.
4.4.2 Phân tích hồi qui
Thông qua bảng câu hỏi điều tra, tác giả sẽ sử dụng mô hình hồi qui thông qua phần mềm SPSS để xác định những nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng.
Bảng 4.11 Kết quả mô hình
R R2 R2 hiệu chỉnh Sai số chuẩn của ước lượng 0,818 0,670 0,656 0,50727
Nguồn: Kết quả xử lý thống kê
Với kết quả trên, cho ta thấy R2 = 0,670 và R2 hiệu chỉnh = 0,656 có nghĩa là mô hình hồi qui tuyến tính đã xây dựng phù hợp với dữ liệu là 65,6%, nói cách khác R2 hiệu chỉnh giải thích 65,6% sự biến thiên của biến phụ thuộc tiền gửi của khách hàng là do các biến độc lập trong mô hình tác động. Còn lại 34,4 % là do các yếu tố khác mà tác giả chưa có điều kiện đề cập đến trong mô hình nghiên cứu chẳng hạn như: công nghệ ngân hàng, mạng lưới giao dịch,…cũng có ảnh hưởng đến tiền gửi của khách hàng.
37
Bảng 4.12 Hệ số hồi qui
Nguồn: Kết quả xử lý thống kê
Từ kết quả trên, ta có mô hình hồi qui như sau:
TGKH = - 0,690 + 0,237 LS + 0,272 UTNH + 0,288 ĐDSP+ 0,317 CTKM Qua quá trình phân tích các hệ số hồi qui trong mô hình, biến Thai do nhan vien có mức ý nghĩa quan sát là 0,124 > 0,05 nên biến này không có ảnh hưởng đến mô hình nghiên cứu, 4 biến còn lại có mức ý nghĩa nhỏ hơn 0,05 nên 4 biến này có ảnh hưởng đến tiền gửi của khách hàng.
Hệ số VIF của 4 biến ảnh hưởng đều nhỏ hơn 10 cho thấy các biến độc lập không có quan hệ chặt chẽ với nhau nên không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến. Do vậy, mối quan hệ giữa các biến độc lập không ảnh hưởng đến kết quả giải thích của mô hình.
Kết quả phân tích các hệ số hồi qui mang dấu dương nên bốn biến trên đều tác động cùng chiều đến tiền gửi của khách hàng.
Với kết quả Beta của từng nhân tố cho ta thấy ảnh hưởng đến tiền gửi mạnh nhất là biến Chuongtrinhkhuyenmai vì có Beta lớn hơn 3 biến còn lại.
Các hệ số hồi qui được nhìn nhận, phân tích theo quan điểm của tác giả như sau:
+ Với mức βChuongtrinhkhuyenmai= 0,342 chương trình khuyến mãi được xem là nhân tố ảnh hưởng nhiều nhất đến tiền gửi của khách hàng. Khi chương trình khuyến mãi của ngân hàng dành cho khách hàng tăng lên 1 thì gửi tiền khách hàng sẽ tăng lên 31,7%. Thực tế khi gửi tiền rất nhiều khách hàng luôn muốn nhận được các phần quà cũng như được hưởng các chính sách khuyến mãi của ngân hàng. Khuyến mãi được xem là công cụ đắc lực tác động không nhỏ đến tiền gửi của khách hàng. Vì vậy ngân hàng luôn xây dựng đa dạng các chương trình khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng để thu hút khách hàng gửi tiền.
Mô hình Hệ số chưa chuẩn hóa Hệ số chuẩn hóa beta T Mức ý nghĩa Số liệu thống kê cộng tuyến B Lỗi tiêu chuẩn Dung sai VIF (Constant) Lai suat TG Uy tin NH Da dang sp Chuongtrinhkhuyenmai -0,690 0,237 0,272 0,288 0,317 0,328 0,060 0,058 0,061 0,067 0,245 0,302 0,331 0,342 -2,101 3,954 4,689 4,736 4,746 0,038 0,000 0,000 0,000 0.000 0,904 0,836 0,710 0,670 1,107 1,197 1,409 1,492
38
+ Với mức βDa dang sp = 0,331, nhân tố đa dạng sản phẩm, dịch vụ được xem là quan trọng thứ hai đến tiền gửi của khách hàng. Khi sự đa dạng sản phẩm của ngân hàng tăng lên 1 thì tiền gửi của khách hàng sẽ tăng lên 28,8%. Nắm bắt được sự đa dạng sản phẩm dịch vụ là điều mà khách hàng rất quan tâm, bởi họ là người trực tiếp sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Ngân hàng cần không ngừng phát triển những sản phẩm truyền thống hiện có, đồng thời phải nghiên cứu, sáng tạo cho ra đời những sản phẩm mới hiện đại nhằm thõa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Kết quả nghiên cứu này thống nhất với kết quả nghiên cứu của thạc sĩ Đinh Văn Thiện mà tác giả đã đề cập đến.
+ Với mức βUy tín NH = 0,302, có ảnh hưởng đến tiền gửi của khách hàng. Qua kết quả xử lý thống kê ta thấy nếu uy tín của ngân hàng đối với khách hàng tăng lên 1 thì tiền gửi của khách hàng sẽ tăng lên 27,2%. Điều này cho thấy uy tín là hình ảnh rất quan trọng của ngân hàng. Đó là niềm tin của khách hàng đối với một ngân hàng. Khách hàng thường lựa chọn những ngân hàng lớn, lâu đời có lịch sử tốt để tạo sự an tâm khi gửi tiền. Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên với nhiều năm hoạt động ổn định đã tạo được lòng tin nhất định đối với khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cần duy trì và chú trọng hơn nữa trong việc xây dựng hình ảnh ngân hàng phát triển không ngừng và ngày càng lớn mạnh, nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
+ Với mức βLai suat TG = 0,245, nhân tố lãi suất được khẳng định là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi của khách hàng. Khi lãi suất của ngân hàng tăng lên 1 thì tiền gửi của khách hàng tăng lên 23,7%. Lãi suất được xem là một trong những nhân tố quan trọng cho việc huy động vốn của ngân hàng. Trong những năm vừa qua tình hình kinh tế hết sức khó khăn nên lãi suất huy động của cả hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên nói riêng không ngừng biến động cụ thể là theo chiều hướng giảm dần. Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến tiền gửi của khách hàng. Để thu hút được khách hàng gửi tiền ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt. Bên cạnh đó, ngân hàng phải thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng để thu hút tiền gửi. Kết quả nghiên cứu này thống nhất với kết quả nghiên cứu của thạc sĩ Đinh Văn Thiện.
Trên đây là một số nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi của khách hàng. Tuy nhiên trong thực tế còn rất nhiều nhân tố khác ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng mà tác giả chưa có điều kiện xem xét và tìm hiểu. Qua quá trình nghiên cứu trên một số lượng khách hàng nhất định đến giao dịch liên quan về công tác huy động vốn tại ngân hàng tác giả đã chỉ ra được
39
một số nhân tố ảnh hưởng trực tiếp. Từ đó ngân hàng Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên có thể hiểu hơn về khách hàng, biết được họ thật sự cần gì, muốn gì để xem xét và đưa ra những sách lược phù hợp nhằm thõa mãn mong muốn của khách hàng không chỉ trong hoạt động huy động vốn mà trên tất cả các lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng.
40
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG
– CHI NHÁNH LONG XUYÊN
Qua các phân tích dựa trên số liệu thứ cấp mà ngân hàng đã cung cấp và kết quả hồi qui do tác giả tự thu thập số liệu sơ cấp. Từ những kết quả trên cho phép NH Phát Triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên quan tâm và tác động đến các nhân tố ảnh hưởng làm tăng khả năng huy động vốn. Đây là căn cứ và cơ sở để xây dựng một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn cho chi nhánh ngân hàng.
5.1 TĂNG CƯỜNG XÂY DỰNG CÁC CHÍNH SÁCH KHUYẾN MÃI KHI KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG SẢN PHẨM, DỊCH VỤ KHI KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG SẢN PHẨM, DỊCH VỤ
Theo nghiên cứu của Intage VietNam (Former FTA) tìm hiểu về hoạt động mua sắm của người tiêu dùng Việt Nam tại các thành phố lớn trên cơ sở phỏng vấn trực tiếp 1500 người độ tuổi từ 18-65, những người có thói quen mua sắm và ra quyết định chủ yếu của gia đình. Kết quả nghiên cứu đã cho thấy: 87% người Việt Nam sẵn sàng mua hàng khuyến mãi. Trong khi tỷ lệ bình quân khu vực chỉ là 68%, 56% người tiêu dùng Việt Nam hay tìm đến các sản phẩm khuyến mãi khi đang đi mua sắm, so với mức 38% của khu vực. Điều đó nói lên tầm quan trọng của khuyến mãi đối với khách hàng. Kinh doanh ngân hàng cũng vậy, mỗi sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khi cung ứng ra bên ngoài đều cần sự quan tâm và ủng hộ của khách hàng. Nắm bắt được thói quen “nghiện khuyến mãi” của người dân, ngân hàng cần tăng cường các chương trình khuyến mãi, quà tặng nhưng phải đa dạng về chủng loại, màu sắc, kích cỡ mẫu mã đặc biệt nên in logo trực tiếp trên quà tặng. Khẳng định thương hiệu và khẳng định phong cách của khách hàng.
5.2 PHÁT TRIỂN ĐA DẠNG CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ
Để tăng cường khả năng huy động vốn, ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ. Tiền gửi thanh toán đã và đang là mảng thị trường hấp dẫn và nếu được phát triển tốt bằng cách mở tài khoản cá nhân miễn phí để dễ dàng tiếp cận với nhiều đối tượng khác nhau thì sẽ mang lại rất nhiều lợi ích thiết thực cho ngân hàng. Ngoài những sản phẩm hiện có NH cần phát triển thêm sản phẩm mới với mức lãi suất thấp hơn hoặc bằng mức lãi suất thông thường đang áp dụng.
41
Sản phẩm dành riêng cho phái nữ: quà tặng kèm theo chẳng hạn những vé đi spa, chăm sóc sắc đẹp miễn phí . . .
Sản phẩm dành riêng cho nam giới: quà tặng kèm theo là những vé đi tập thể hình tăng cường sức khỏe . . .
Sản phẩm dành cho người từ 55 tuổi trở lên: sẽ được NH phối hợp với bác sĩ khám sức khỏe định kỳ 6 tháng một lần.
Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn:
Đối với doanh nghiệp: NH sẽ miễn cho doanh nghiệp một số loại phí nhất định như chuyển khoản trong cùng hệ thống không tính phí, ưu đãi chuyển khoản với số tiền tối đa nào đó trong cùng hệ thống không tính phí.
Đối với cá nhân: chủ yếu gửi tiền trong thẻ, phát triển sản phẩm thẻ ATM. Mở thẻ miễn phí trong những dịp lễ, không tính phí khi rút tiền và chuyển khoản trong cùng hệ thống.
Bên cạnh đa dạng sản phẩm NH cũng cần phát triển các dịch vụ liên quan.
+ Dịch vụ tư vấn: khi khách hàng đến ngân hàng cần hiểu rõ hơn về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thì nhân viên ngân hàng có thể tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng nên lựa chọn những hình thức nào mà kết quả thu được là tốt nhất.
+ Dịch vụ tại nhà: đây là dịch vụ phục vụ cho các khách hàng không có điều kiện đến giao dịch trực tiếp với ngân hàng như những bận rộn trong làm việc giờ hành chính, người già, neo đơn, người khuyết tật… Đối với khách hàng này, ngân hàng sẽ cử cán bộ công nhân viên tới tận nơi để phục vụ khách hàng. Làm tốt dịch vụ này giúp ngân hàng thu hút thêm được một lượng khách hàng.
+ Đẩy mạnh dịch vụ thu tiền bào hiểm và thanh toan bảo hiểm cho một số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ … đây là dịch vụ rất tiện lợi cho khách hàng. Đồng thời giúp ngân hàng thu được một khoản tiền lớn tương tự như tiền gửi không kỳ hạn.
5.3 NÂNG CAO UY TÍN NGÂN HÀNG
Uy tín của ngân hàng là sự cố gắng không mệt mỏi của tập cán bộ nhân viên nhằm xây dựng một ngân hàng có uy tín và thương hiệu riêng. Để nâng cao uy tín bắt buộc ngân hàng phải làm việc có hiệu quả mang lại lợi nhuận đều đặn cho khách hàng và không để xảy ra bất cứ một sự kiện gì xấu ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng. Uy tín của ngân hàng là sự kết hợp của các yếu tố khác như sản phẩm, dịch vụ, chính sách ưu đãi… Vì vậy, ngân hàng phải tập trung giải quyết nhanh chóng những khiếu nại, bức xúc của khách