CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHạP HẠN CHẾ RỦI RO TẻN DỤNG TẠI NGằN HáNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHạNH HUẾ
3.2.3 Nĩng cao chĩ́t lượng thừng tin tín dụng
3.2.3.1 Tăng cường cừng tác thu thị̃p và xử lý thừng tin
Thừng tin tín dụng là yở́u từ́ cơ bản trong quản lý tín dụng theo nghĩa rộng. Nhờ có thừng tin tín dụng, người quản lý có thể đưa ra những quyở́t định cĩ̀n thiở́t có liởn quan đở́n cho vay, theo dõi quản lý tài khoản cho vay. Vì vị̃y, tăng cường cừng tác thu thị̃p và xử lý các thừng tin là một cừng việc hở́t sức quan trọng.
Chuyởn đề tốt nghiệp
Từ̉ chức lại việc thu thị̃p, lưu trữ, khai thác thừng tin phục vụ việc ra quyở́t định đĩ̀u tư và cả việc giám sát sau khi cho vay ; xử lý kịp thời, chính xác các thừng tin liởn quan đở́n hoạt động tín dụng là điở̀u hở́t sức cĩ̀n thiở́t, nó giúp nĩng cao hiệu quả các cừng tác tín dụng và hạn chở́ rủi ro trong kinh doanh của NH.
3.2.3.2 Dự đoán và cảnh báo rủi ro bằng phương pháp khai phá tri thức từ dữ liệu
Trong những năm gĩ̀n đĩy, khai phá tri thức từ dữ liệu (Knowledge Discovery in Database – KDD) và khai phá dữ liệu (Data Mining – DM) được xem như một cách tiở́p cị̃n mới trong việc tìm kiở́m tri thức từ dữ liệu. Từ những tị̃p dữ liệu khừ̉ng lừ̀ và hừ̃n tạp, phương pháp KDD & DM có thể tìm ra những quy luị̃t chưa được biở́t đở́n để giải thích cho những hiện tượng thực tở́. Sử dụng phương pháp khai phá tri thức từ dữ liệu để dự đoán rủi ro tín dụng là một phương pháp mới nhằm nĩng cao chĩ́t lượng tín dụng của NH.
Hiện nay, để phòng ngừa rủi ro tín dụng, các chuyởn gia NH thực hiện các phương pháp thu thị̃p, phĩn tích và đánh giá các thừng tin vở̀ khách hàng, tài sản đảm bảo của khoản vay, phương án kinh doanh của khách hàng, biở́n động của thị trường. Phương pháp truyở̀n thừ́ng này có nhiở̀u hạn chở́ do phụ thuộc vào trình độ, tĩm lý và yở́u từ́ chủ quan khác của nhóm chuyởn gia ; cũng như thiở́u những thừng tin cĩ̀n thiở́t để nhóm chuyởn gia phĩn tích, thị̃m chí là thừng tin vở̀ chính khách hàng đọ có quan hệ tín dụng với NH.
3.2.4 Hoàn thiợ̉n mự̀t số bước trong quy trình nghiợ̉p vụ tín dụng.
3.2.4.1 Thực hiện quy trình tín dụng chặt chẽ, nĩng cao chĩ́t lượng thĩ̉m định tín dụng
Việc quyở́t định cho vay hoặc khừng cho vay đừ́i với khách hàng dựa vào quyở́t định của cán bộ tín dụng. Tuĩn thủ quy trình cho vay là một việc quan trọng, nhưng để thực hiện từ́t quy trình cho vay nhằm cắt giảm những thủ tục rườm rà khừng cĩ̀n thiở́t, lại vừa đảm bảo đúng và đĩ̀y đủ, chặt chẽ vở̀ quy trình khừng phải là đơn giản.
Khi xét duyệt hừ̀ sơ xin vay NH cũng cĩ̀n xem xét phương án sản xuĩ́t kinh doanh của khách hàng trong hiện tại và tương lai, khừng nởn để trường hợp khách hàng xĩy dựng phương án mà trong quá trình thực hiện khừng có tính khả thi, khả năng thực hiện trong tương lai là rĩ́t khó khăn dĩ̃n đở́n nợ quá hạn. Do đó phải tăng cường kiểm
Chuyởn đề tốt nghiệp
tra, kiểm soát việc sử dụng vừ́n của khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời khi khách hàng sử dụng vừ́n sai mục đích, có biểu hiện thua lừ̃.
Ngoài ra, NH cĩ̀n từ̉ chức lại mừ hình từ̉ chức và quy trình cĩ́p tín dụng, quản trị rủi ro đảm bảo sự độc lị̃p giữa các chức năng bán hàng, phĩn tích và quản trị rủi ro tín dụng; định ky từ̉ chức đánh giá lại mức độ rủi ro của khoản vay, của tài sản thở́ chĩ́p…
3.2.4.2 Thực hiện nghiởm túc các quy chở́ tín dụng
Cĩ̀n phải thực hiện nghiởm túc các quy chở́ tín dụng đọ được đở̀ ra, tránh tư tưởng săn tìm lợi nhuị̃n bằng mọi giá. Bằng bĩ́t cứ giá nào cũng khừng được hạ thĩ́p chỉ tiởu tín dụng để lừi kéo khách hàng, thực hiện cạnh tranh khừng lành mạnh giữa các NH. Và để cho món vay có thể được hoàn trả cả trong trường hợp dự án kinh doanh thĩ́t bại, thì phải thực hiện thở́ chĩ́p đúng đắn và phù hợp với thực tở́. Nhưng cũng cĩ̀n lưu ý tài sản thở́ chĩ́p khừng phải là tĩ́t cả, do đó khừng thể cứ có thở́ chĩ́p là cho vay mà quởn đi những vĩ́n đở̀ cơ bản của tín dụng. Khi món tín dụng đọ được cĩ́p, nhiệm vụ của cán bộ tín dụng và người điở̀u hành là phải thường xuyởn giám sát chặt chẽ các hoạt động của người vay, phát hiện kịp thời những món vay có vĩ́n đở̀ và đưa ra các giải pháp hữu hiệu. Cĩ̀n buộc khách hàng phải sử dụng tiở̀n vay theo đúng cam kở́t khi đi vay, nở́u họ có ý đừ̀ làm khác đi, với những toan tính mạo hiểm thì cán bộ tín dụng phải có những biện pháp thích hợp để thu hừ̀i lại món vay.
Ngoài ra, ban lọnh đạo NH phải thường xuyởn xem xét, đánh giá lại các quy định tín dụng. Một mặt phải chỉnh sửa các vĩ́n đở̀ khừng phù hợp với thực tiở̃n, chưa chặt chẽ vở̀ pháp luị̃t, nhằm tránh sự lợi dụng của những người Ậ thiở́u đạo đức Í từ phía khách hàng lĩ̃n cán bộ tín dụng. Mặt khác đánh giá tác động của hệ thừ́ng quy chở́ tín dụng vào quá trình cho vay và thu nợ, nhằm tìm ra những biện pháp đưa quy chở́ vào thực tiở̃n.