2. Nợ xĩ́u 60.158 45.373 3.578 -14.785 -24,58 -41.79 -92,1
- Phĩn theo thời hạn
+ Ngắn hạn 22.130 18.137 2.548 -3.993 -18,04 -15.589 -86
+ Trung, dài hạn 38.028 27.236 994 -10.792 -28,38 -26.242 -96,4 - Phĩn theo đừ́i tượng
+ DN 57.502 25.286 0 -32.216 -56,03 -25.286 -100
+ Dĩn cư 2.656 20.087 3.578 17.431 656,29 -16.509 -82,19
Tỷ lợ̉ NX/DN (%) 4,71 3,15 0,23 -1,56 - -2,92 -
Bảng 2.10 : Tình hình nợ xĩ́u tại Chi nhánh qua ba năm 2007- 2009 ĐVT: triệu đừ̀ng
(Nguừ̀n: Phòng Từ̉ng hợp NH TMCPNT Huở́ và tính toán của tác giả)
Song song với giảm nợ quá hạn, nợ xĩ́u của chi nhánh cũng giảm đi đáng kể. Năm 2008 giảm 24,79% so với năm 2007, từ 60.158 triệu đừ̀ng xuừ́ng còn 45.373 triệu đừ̀ng. Năm 2009 tiở́p tục giảm vượt bị̃c 92,1% đưa mức nợ xĩ́u xuừ́ng chỉ còn 3.578 triệu đừ̀ng. Theo đó tỉ lệ nợ xĩ́u/ từ̉ng dư nợ cũng giảm xuừ́ng lĩ̀n lượt từ 4,71% năm 2007 xuừ́ng 3,15% năm 2008 và chỉ còn 0,23% vào năm 2009.
Chuyởn đề tốt nghiệp
Nợ xĩ́u đừ́i với bộ phị̃n dĩn cư có những biở́n động khừng đở̀u, tăng mạnh vào năm 2008 từ 2.656 triệu đừ̀ng lởn đở́n 20.087 triệu đừ̀ng, sau đó lại giảm xuừ́ng còn 3.578 triệu đừ̀ng vào năm 2009 tương ứng với mức giảm 82,19%. Trong khi đó nợ xĩ́u doanh nghiệp chiở́m tỷ trọng giảm dĩ̀n trong từ̉ng nợ xĩ́u (95,6% năm 2007, 55,7% năm 2008 và 0% năm 2009) lại có những chuyển biở́n đáng kể : năm 2007 nợ xĩ́u doanh nghiệp là 57.502 triệu, năm 2008 chi nhánh đọ giảm được mức này xuừ́ng đở́n 56,03% và chỉ còn 25.286 triệu đừ̀ng, đở́n năm 2009, chi nhánh đọ hoàn toàn xóa sừ̉ được nợ xĩ́u doanh nghiệp. Đĩy là một tín hiệu đáng mừng đừ́i với chi nhánh. Nó thể hiện khả năng xử lý các khoản nợ, đừn đừ́c việc trả nợ của khách hàng có những bước tiở́n, đừ̀ng thời thể hiện khả năng xem xét, thĩ̉m định hừ̀ sơ vay vừ́n trước khi cho vay của cán bộ tín dụng vở̀ khách hàng được nĩng cao, giảm thiểu được cho vay khừng đúng đừ́i tượng, sử dụng vừ́n vay khừng đúng mục đích, khừng đạt hiệu quả dĩ̃n đở́n tăng khả năng mĩ́t vừ́n của ngĩn hàng.
2.2.3 Đánh giá vở̀ thực trạng tín dụng và rủi ro tín dụng tại Ngĩn hàng Thươngmại cừ̉ phần Ngoại thương chi nhánh Huở́ mại cừ̉ phần Ngoại thương chi nhánh Huở́
Sinh viởn thực hiện: Nguyễn Ngọc Thiều Anh – K40 TCNH 42
Biểu đồ 2.4: Tình hình biở́n đự̀ng nợ xĩ́u phĩn theo đối tượng của chi nhánh qua 3 năm 2007 - 2009
Chuyởn đề tốt nghiệp
2.2.3.1 Thành cừng
Xu hướng chung trong chiở́n lược cho vay các năm tới của NHNT chi nhánh Huở́ là tăng trưởng thị̃n trọng, đĩ̉y mạnh cho vay trởn cơ sở có chọn lọc, hạn chở́ những khoản cho vay kém hiệu quả, giảm đở́n mức thĩ́p nhĩ́t nợ quá hạn và nợ xĩ́u. Thực tở́ cho thĩ́y tình hình cho vay doanh nghiệp trong thời gian qua của chi nhánh đọ thu được một sừ́ kở́t quả khả quan :
+ Như đọ phĩn tích ở trởn, trong các năm từ 2007-2009 tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xĩ́u doanh nghiệp đở̀u giảm mạnh. Đĩy là một tín hiệu đáng mừng thể hiện chĩ́t lượng tín dụng của chi nhánh ngày càng được chú trọng và nĩng cao có hiệu quả. Sở dĩ đạt được thành tựu này là do trong những năm gĩ̀n đĩy chi nhánh đọ rĩ́t tích cực trong cừng tác xử lý, thu hừ̀i nợ. Chi nhánh đọ chú trọng đở́n việc phĩn loại các nhóm nợ để có biện pháp thích hợp với từng loại nợ và từng đừ́i tượng khách hàng. Bởn cạnh đó chi nhánh cũng đọ thực hiện đĩ̀y đủ vở̀ trích lị̃p dự phòng rủi ro theo quy định của NHNT Việt nam nởn từ̉n thĩ́t từ các khoản nợ quá hạn và nợ xĩ́u được kiểm soát.
+ Doanh sừ́ cho vay và doanh sừ́ thu nợ doanh nghiệp tăng đở̀u qua các năm và đạt mức tương đừ́i cao chứng tỏ chi nhánh đọ có những nừ̃ lực rĩ́t lớn trong hoạt động cho vay. Sừ́ lượng khách hàng có quan hệ vay vừ́n với NH ngày càng tăng lởn. Ngoài khách hàng truyở̀n thừ́ng còn có thởm những doanh nghiệp mới và những doanh nghiệp trước đĩy vay vừ́n ở NH khác sang tham gia vay vừ́n.
+ Thực hiện phương chĩm tăng trưởng tín dụng thị̃n trọng và bở̀n vững, chú trọng đở́n các khoản vay ít rủi ro, chi nhánh đọ đừ̉i mới liởn tục trong chĩ́t lượng quản lý và phục vụ khách hàng theo hướng văn minh hiện đại.
+ Chi nhánh đọ thực hiện cừng tác chĩ́m điểm tín dụng bằng hệ thừ́ng chĩ́m điểm tín dụng tự động của ngĩn hàng bởn cạnh cách chĩ́m điểm truyở̀n thừ́ng đảm bảo tính khách quan, chính xác vở̀ năng lực tài chính năng lực kinh doanh của doanh nghiệp.
+ Cừng tác giám sát, kiểm tra các khoản vay được cán bộ tín dụng thực hiện thường xuyởn, nhằm đảm bảo các khoản vay được thực hiện đúng mục đích, đem lại hiệu quả cho khách hàng, từ đó có thể thu hừ̀i các khoản cho vay của mình.
+ Đội ngũ cán bộ tín dụng ngày càng được nĩng cao nghiệp vụ.
Chuyởn đề tốt nghiệp
2.2.3.2 Hạn chở́ và nguyởn nhĩn của những hạn chở́
Bởn cạnh những thành cừng thì hoạt động tín dụng doanh nghiệp của chi nhánh vĩ̃n còn một sừ́ hạn chở́
+ Từ̉ng giá trị nợ quá hạn tuy có giảm nhưng xét vở̀ giá trị tuyệt đừ́i thì con sừ́ này vĩ̃n còn cao so với toàn hệ thừ́ng.
+ Từ́c độ tăng trưởng doanh sừ́ cho vay và dư nợ cho vay ngắn hạn chưa thực sự từ́t, chưa xứng với quy mừ, khả năng, tiở̀m lực tài chính của chi nhánh.
Việc từ̀n tại một sừ́ hạn chở́ là do các nguyởn nhĩn chủ yở́u sau:
- Thừng tin bị hạn chở́, chưa cừng khai minh bạch và chưa cị̃p nhị̃t kịp thời dĩ̃n đở́n khó khăn cho các cán bộ tín dụng trong việc thĩ̉m định và đánh giá khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cừng tác marketing chưa được chú ý đúng mức : khách hàng doanh nghiệp vay vừ́n tại chi nhánh chủ yở́u vĩ̃n là khách hàng truyở̀n thừ́ng
- Những rủi ro khừng lường trước được như các thay đừ̉i vở̀ giá cả, chĩ́t lượng sản phĩ̉m hàng hoá, nhu cĩ̀u thị trường đĩ̀u vào và đĩ̀u ra sản phĩ̉m dĩ̃n đở́n kinh doanh khừng đạt kở́t quả từ́t, doanh nghiệp làm ăn thua lừ̃, làm tăng nợ quá hạn cho ngĩn hàng.
- Quản lý của nhà nước đừ́i với các doanh nghiệp còn nhiở̀u sơ hở, nhiở̀u doanh nghiệp thành lị̃p một cách tràn lan khừng xuĩ́t phát từ nhu cĩ̀u thực tiở̃n. Khừng có trình độ quản lý, chuyởn mừn, năng lực tài chính hạn hẹp... là nguyởn nhĩn dĩ̃n đở́n làm ăn thua lừ̃, giải thể, phá sản doanh nghiệp. Dĩ̃n đở́n tình trạng khừng trả được nợ cho NH, ảnh hưởng đở́n chĩ́t lượng tín dụng.
- Doanh nghiệp sản xuĩ́t kinh doanh thiở́u linh hoạt vở̀ việc cải tiở́n quy trình sản xuĩ́t, cừng nghệ phù hợp, thay đừ̉i máy móc sản xuĩ́t, kở́t cĩ́u, mĩ̃u mọ sản phĩ̉m dĩ̃n đở́n sản phĩ̉m khừng phù hợp với thị trường và thị hiở́u của khách hàng, thiở́u sự cạnh tranh với doanh nghiệp khác, dĩ̃n đở́n rủi ro từ̀n đọng vừ́n, khừng thu hừ̀i vừ́n kịp để trả nợ ngĩn hàng khi đở́n hạn.
- Ngoài ra điở̀u kiện thiởn nhiởn khí hị̃u ở tỉnh Thừa Thiởn Huở́ rĩ́t phức tạp, thường xuyởn xảy ra thiởn tai, bọo lụt gĩy trở ngại lớn đở́n việc sản xuĩ́t kinh doanh nhĩ́t là
Chuyởn đề tốt nghiệp
trong lĩnh vực nừng lĩm ngư nghiệp, nuừi trừ̀ng thuỷ hải sản; làm giảm tiở́n độ thi cừng, sản xuĩ́t trong ngành cừng nghiệp xĩy dựng...