Phĩn theo ngành KT

Nừng lĩm - Thủy sản 48.952 50.109 0 1.157 2,36 -50.109 -100

Cừng nghiệp - Xĩy dựng 761.703 953.401 1.032.187 191.698 25,17 78.786 8,26 Thương mại - Dịch vụ 289.219 247.125 254.994 -42.094 -14,55 7.869 3,18

Khác 175.288 191.219 246.495 15.931 9,09 55.276 28,91

(Nguừ̀n: Phòng Từ̉ng hợp NH TMCPNT Huở́ và tính toán của tác giả)

Doanh sừ́ cho vay tăng nởn từ̉ng dư nợ của Chi nhánh cũng tăng đở̀u qua các năm : Năm 2007, từ̉ng dư nợ đạt giá trị 1.275.162 triệu đừ̀ng, đở́n năm 2008 từ̉ng dư nợ tăng 166.692 triệu đừ̀ng tương ứng với mức tăng 13,07%, đạt giá trị 1.441.854 triệu đừ̀ng. Năm 2009, từ̉ng dư nợ tiở́p tục tăng 6,37% và đạt giá trị 1.533.676 triệu đừ̀ng. Trong đó mức dư nợ đừ́i với cho vay ngắn hạn khừng ừ̉n định, tăng 20,56% vào năm 2008 sau đó giảm 10,8% vào năm 2009. Dư nợ đừ́i với cho vay trung dài hạn chiở́m tỉ trọng lớn trong từ̉ng mức dư nợ (trung bình khoảng 65%) và tăng đở̀u qua các năm : năm 2007 đạt giá trị 834.061 triệu đừ̀ng, năm 2008 tăng 9,11% và tiở́p tục tăng 16,42% vào năm 2009, đạt giá trị 1.059.554 triệu đừ̀ng.

Chuyởn đề tốt nghiệp

Nở́u phĩn theo loại hình doanh nghiệp, từ̉ng dư nợ đừ́i với doanh nghiệp nhà nước biở́n động khừng đừ̀ng đở̀u, giảm 5,17% vào năm 2008 (từ 395.301 triệu đừ̀ng xuừ́ng 374.882 triệu đừ̀ng), sau đó tăng 7,15% vào năm 2009 và đạt giá trị 401.687 triệu đừ̀ng. Doanh nghiệp nhà nước là loại hình chứa đựng ít rủi ro tuy nhiởn tiở̀m lực khừng lớn. Trong khi đó dư nợ đừ́i với các từ̉ chức kinh tở́ khác tăng qua các năm tuy nhiởn mức tăng khừng lớn. Năm 2007, dư nợ đừ́i với các từ̉ chức kinh tở́ khác đạt 828.855 triệu đừ̀ng, năm 2008 tăng thởm 131.421 triệu đừ̀ng tương ứng với mức tăng 15,86%, năm 2009 tăng 3,72% đạt giá trị 995.982 triệu đừ̀ng. Dư nợ đừ́i với các từ̉ chức kinh tở́ khác có mức dư nợ chiở́m tỷ trọng lớn nhĩ́t trong từ̉ng mức dư nợ (trung bình chiở́m 65%) vì đĩy là đừ́i tượng chiở́m đa sừ́ và cĩ̀n vừ́n nhiở̀u để phục vụ cho các hoạt động sản xuĩ́t kinh doanh trởn địa bàn tỉnh Thừa Thiởn Huở́. Dư nợ đừ́i với cá nhĩn cũng tăng qua các năm, đặc biệt năm 2008 tăng vượt bị̃c 109,2% so với năm 2007 từ 51.006 triệu đừ̀ng lởn đở́n 106.696 triệu đừ̀ng do chi nhánh tăng cường quảng bá hình ảnh, sử dụng thởm nhiở̀u dịch vụ thu hút khách hàng. Đở́n năm 2009, mức dư nợ đừ́i với cá nhĩn tiở́p tục tăng 27,47% và đạt giá trị 136.007 triệu đừ̀ng.

Sinh viởn thực hiện: Nguyễn Ngọc Thiều Anh – K40 TCNH 36

Biểu đồ 2.2: Cơ cĩ́u tình hình dư nợ theo thành phần kinh tở́ của chi nhánh qua 3 năm 2007 – 2009 (ĐVT: %)

Chuyởn đề tốt nghiệp

Để đạt được mức tăng trưởng như trởn, NH TMCPNT chi nhánh Huở́ đọ áp dụng sáng tạo, triển khai kịp thời các chủ trương chỉ đạo của ngành, của Chính phủ, với đội ngũ cán bộ nhĩn viởn chuyởn nghiệp có thái độ từ́t, tinh thĩ̀n trách nhiệm cao và chuyởn mừn vững chắc đọ nĩng cao hoạt động tín dụng cho chi nhánh cũng như toàn hệ thừ́ng. Bởn cạnh đó, chi nhánh có quan hệ từ́t với khách hàng, áp dụng chính sách khách hàng một cách linh hoạt phù hợp với từng đừ́i tượng, đặc biệt quan tĩm tới khách hàng truyở̀n thừ́ng, những đơn vị có tình hình tài chính từ́t, sản xuĩ́t kinh doanh có hiệu quả. Ngoài ra chi nhánh còn đĩ̉y mạnh cừng tác tiở́p thị thu hút thởm nhiở̀u khách hàng mới đở́n giao dịch.

Nhìn chung vừ́n tín dụng của NH TMCPNT chi nhánh Huở́ đọ thực sự phát huy hiệu quả. Nhờ vay vừ́n NH mà các doanh nghiệp có điở̀u kiện đừ̉i mới cừng nghệ hiện đại, thay thở́ dĩy chuyở̀n sản xuĩ́t, thiở́t bị máy móc lạc hị̃u khừng phù hợp với quy mừ sản xuĩ́t, từ đó làm tăng năng lực sản xuĩ́t tạo thở́ ừ̉n định và phát triển trong kinh doanh cho các doanh nghiệp và để lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của NH.

2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngĩn hàng Thương mại cừ̉ phần Ngoạithương chi nhánh Huở́ thương chi nhánh Huở́

2.2.2.1 Tình hình nợ quá hạn

Trong những năm qua, tị̃p thể cán bộ tín dụng của chi nhánh đọ có những cừ́ gắng, nừ̃ lực lớn nhằm phòng ngừa, hạn chở́ sừ́ lượng nợ quá hạn và đọ đạt được những thành tựu rĩ́t đáng khích lệ.

Bảng 2.8 : Tình hình nợ quá hạn phĩn theo thời hạn tín dụng tại Chi nhánh qua ba năm 2007 - 2009 ĐVT : triệu đừ̀ng

Chỉ tiởu Năm2007 Năm2008 Năm2009

SO SạNH 2008/2007 2009/2008 +/- % +/- % Từ̉ng dư nợ 1.275.162 1.441.854 1.533.676 166.692 13,07 91.822 6,37 Nợ quá hạn 60.271 49.561 9.042 -10.710 -17,77 -40.519 -81,8 Ngắn hạn 36.765 26.343 5.914 -10.422 -28,35 -20.429 -77,6

Trung, dài hạn 23.506 23.218 3.128 -288 -1,23 -20.090 -86,5

Tỷ lợ̉ NQH/DN

(%) 4,72 3,44 0,59 -1,28 - -2,58 -

(Nguừ̀n: Phòng Từ̉ng hợp NH TMCPNT Huở́ và tính toán của tác giả)

Nợ quá hạn giảm mạnh qua các năm, tương ứng với tỷ lệ nợ quá hạn/ từ̉ng dư nợ

Chuyởn đề tốt nghiệp

cũng giảm mạnh. Năm 2007, nợ quá hạn ở mức 60.271 triệu đừ̀ng, năm 2008 giảm 10.710 triệu đừ̀ng tương ứng với mức giảm 17,77%, đạt giá trị 49.461 triệu đừ̀ng. Năm 2009 chứng kiện sự giảm mạnh của khoản mục này, giảm đở́n 81,8% và chỉ còn 9.042 triệu đừ̀ng. Trong đó nợ quá hạn của các khoản vay ngắn hạn luừn chiở́m tỷ trọng lớn trong nợ quá hạn, từ năm 2007 đở́n 2009 chiở́m tỷ trọng lĩ̀n lượt là 61%, 53%, 65%, điở̀u này là do có nhiở̀u khoản vay ngắn hạn cho các ngành thương mại, dịch vụ, bừ̉ sung vừ́n lưu động cho các doanh nghiệp sản xuĩ́t kinh doanh khừng thu hừ̀i được do một sừ́ doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả. Nợ quá hạn của các khoản vay trung dài hạn cũng giảm và đặc biệt giảm mạnh vào năm 2009 đở́n 86,5%.

Tỷ lệ nợ quá hạn/ từ̉ng dư nợ cũng giảm lĩ̀n lượt qua ba năm từ 4,72% xuừ́ng còn 3,44% và chỉ còn 0,59% vào năm 2009. Điở̀u đó cho thĩ́y, chĩ́t lượng tín dụng của chi nhánh đọ tăng lởn đáng kể, sừ́ lượng nợ quá hạn giảm hơn một nửa so với năm 2008.

Bảng 2.9 : Tình hình nợ quá hạn phĩn theo đừ́i tượng tín dụng tại NHNT chi nhánh Huở́ qua ba năm 2007 - 2009

ĐVT : triệu đừ̀ng

Chỉ tiởu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

SO SạNH 2008/2007 2009/2008 +/- % +/- % Nợ quá hạn 60.271 49.561 9.042 -10.710 -17,77 -40.519 -81,76 - Doanh nghiệp 57.527 32.460 2.845 -25.067 -43,57 -29.615 -91,24 - Dĩn cư 2.744 17.101 6.197 14.357 523,21 -10.904 -63,76 Dư nợ DN 1.224.156 1.335.158 1.397.669 111.002 9,07 62511 4,68 Dư nợ dĩn cư 51.006 106.696 136.007 55.690 109,2 29.311 27,47 Tỷ lợ̉ NQH/ Dư nợ (%) - Doanh nghiệp 4,7 2,43 0,2 -2,27 - -2,23 - - Dĩn cư 5,38 16,03 4,56 10,65 - -11,47 -

(Nguừ̀n: Phòng Từ̉ng hợp NH TMCPNT Huở́ và tính toán của tác giả)

Chuyởn đề tốt nghiệp

Nợ quá hạn đừ́i với dĩn cư tăng giảm khừng đừ̀ng đở̀u : tăng đột ngột trong năm 2008 đở́n 523,21% sau đó giảm 63,76% trong năm 2009, đạt các mức giá trị lĩ̀n lượt qua các năm 2007, 2008, 2009 là 2.744 triệu đừ̀ng, 17.101 triệu đừ̀ng và 6.197 triệu đừ̀ng.

Trong khi đó, nợ quá hạn đừ́i với doanh nghiệp chiở́m tỷ trọng ngày càng nhỏ trong từ̉ng sừ́ nợ quá hạn (95,4% năm 2007, 65,5% năm 2008 và 31,5% vào năm 2009), lại giảm đở̀u cả vở̀ giá trị tuyệt đừ́i và giá trị tương đừ́i: so với năm 2007, năm 2008 giảm 25.067 triệu đừ̀ng tương ứng với mức giảm 43,77% và đạt giá trị 32.460 triệu đừ̀ng. Năm 2009, mức dư nợ đừ́i với doanh nghiệp giảm mạnh đở́n 91,24% và chỉ còn 2.845 triệu đừ̀ng.

Đĩy là nừ̃ lực tuyệt vời của cán bộ tín dụng đừ̀ng thời cũng là cừ́ gắng vượt bị̃c của các khách hàng của NH. Đạt được kở́t quả này có thể kể đở́n một sừ́ nguyởn nhĩn sau :

- Do trong năm 2009, nở̀n kinh tở́ của tỉnh Thừa Thiởn Huở́ nói riởng và cả nước nói chung có những chiở̀u hướng phát triển vững chắc. Các doanh nghiệp thuộc các thành phĩ̀n kinh tở́ đọ từng bước tháo gỡ được khó khăn, vươn lởn trong cừng cuộc đừ̉i mới.

Sinh viởn thực hiện: Nguyễn Ngọc Thiều Anh – K40 TCNH 39

Biểu đồ 2.3: Tình hình biở́n đự̀ng nợ quá hạn phĩn theo đối tượng của chi nhánh qua 3 năm 2007 - 2009

Chuyởn đề tốt nghiệp

Hơn nữa, năm 2009, ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tở́ đọ giảm so với năm trước đó. Do đó hoạt động của nở̀n kinh tở́ ngày càng được khừi phục và phát triển, các doanh nghiệp từng bước tìm được chừ̃ đứng cho mình, sản xuĩ́t kinh doanh ngày càng hiệu quả và thanh toán đĩ̀y đủ đúng hạn cho NH.

- Do sự đừ̉i mới trong phong cách, thái độ của các cán bộ tín dụng đừ́i với khách hàng của NH, tạo cho họ những thiện chí với NH. Đó cũng là sự tích cực của các cán bộ tín dụng thường xuyởn bám sát khách hàng, tích cực đừn đừ́c họ trong việc trả nợ đúng thời hạn.

2.2.2.2 Tình hình nợ xĩ́u (Nợ nhóm 3-5)

Các khoản nợ xĩ́u của chi nhánh là các khoản nợ nghi ngờ và có khả năng mĩ́t vừ́n. Khi khách hàng nào nằm trong nhóm nợ này điở̀u được chi nhánh theo dõi trởn tài khoản riởng vở̀ nghĩa vụ hoàn trả của khách hàng, nhằm theo dõi lịch sử vay nợ qua đó phĩn tích thĩ̉m định được chính xác khi khách hàng đở́n vay vừ́n trong lĩ̀n vay tiở́p theo, để ra quyở́t định tín dụng phù hợp.

Phĩ̀n nợ xĩ́u này một phĩ̀n do một sừ́ khách hàng vay vừ́n ngĩn hàng khừng chịu trả nợ do làm ăn thua lừ̃, trong khi đọ quá hạn nhiở̀u năm kéo dài tới thời điểm hiện tại vĩ̃n còn từ̀n đọng, khi khoản nợ cũ phát sinh chưa trả nợ, nởn khừng được vay thởm khoản mới để tiở́p tục đĩ̀u tư, làm cho sản xuĩ́t khừng thể tiở́p tục, nởn khừng có nguừ̀n vừ́n nào bù đắp để trả nợ cho ngĩn hàng, dĩ̃n đở́n rủi ro cho chi nhánh. Bởn cạnh đó, một phĩ̀n do khách hàng vay vừ́n sử dụng vừ́n sai mục đích nởn khừng có kở́ hoạch khả thi nhằm hoàn vừ́n để trả nợ, và một sừ́ ít còn lại bị đình trệ sản xuĩ́t do thiở́u hụt vừ́n vì nguyởn nhĩn bĩ́t khả kháng bởi thiởn tai xảy ra làm phá huỷ cơ sở sản xuĩ́t kinh doanh.

Chỉ tiởu Năm

2007 Năm2008 Năm2009 SO SạNH

2008/2007 2009/2008

Chuyởn đề tốt nghiệp

+/- % +/- %