và nợ quá hạn mới phát sinh
- Chất lợng tín dụng cao còn thể hiện qua công tác thu nợ có hiệu quả. Vì vậy, NH cần một hệ thống thu nợ để nhắc nhở những khoản nợ đến hạn của khách hàng và đôn đốc họ trả nợ. Hoạt động của hệ thống này rất quan trọng vì chứng tỏ rằng NH có hiệu quả trong việc kiểm tra và quản lý tài sản vay, nghiêm khắc trong hoạt động SXKD và muốn duy trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
- Ngân hàng luôn duy trì tổ chức phân tích tình hình d nợ đến từng xã, từng cán bộ và từng khách hàng. Qua việc phân tích xác định rõ món vay có vấn đề, NQH theo mức độ khác nhau, xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm. Định kỳ hàng tháng NH chia hoạt động tín dụng là làm 4 phần để phân tích và chỉ đạo cụ thể từng phần nh sau:
+ Đối với NQH: Tổ chức phân tích từng đối tợng và phân ra 3 loại: Loại thu đợc ngay, loại thu dần một phần và loại khó thu. Từ đó, xác định rõ nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu phù hợp.
+ Đối với nợ sắp đến hạn: Từ ngày 01 đến ngày 10 tháng trớc, tổ chức in ra những món nợ đến hạn của tháng sau, thông báo cho cán bộ tín dụng. Từ ngày 20 đến ngày 25 cán bộ tín dụng đi thâm nhập khách hàng để xác định khả năng thu của từng khách hàng, nếu có khó khăn phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp giúp đỡ. Làm tốt phần này đã hạn chế NQH phát sinh.
+ Đối với nợ cha đến hạn: Sẽ tổ chức kiểm tra sau, chú ý những món nợ từ 10 triệu đồng trở lên và tập trung kiểm tra vào hai nội dung chính đó là: Vật t bảo đảm tiền vay và diễn biến của tài sản thế chấp. Nếu có vấn đề thì xử lý theo các biện pháp tín dụng, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ NH.
+ Đối với các món cho vay mới: Yêu cầu cho vay nghiêm chỉnh đúng quy trình nhằm tạo ra mặt bằng d nợ mới chất lợng lành mạnh.
Để xử lý những khoản NQH cần thực hiện các giải pháp sau:
* Đối với NQH phải thu ngay: Là loại nợ bị quá hạn do định kỳ hạn nợ cha sát với chu kỳ SXKD, do thu hoạch mùa vụ chậm, tiêu thụ sản phẩm và thanh toán chậm, do nguyên nhân khách quan nh thiên tai, dịch bệnh, mất mùa… thì cán bộ phải bám sát để theo dõi đôn đốc thu hồi nợ, cho phép khách hàng đợc gia hạn nợ, giãn nợ. Khi khách hàng có đủ khả năng trả nợ phải thu ngay, thu đủ 100%. Tuy nhiên NH cần ngăn chặn việc gia hạn nợ tuỳ tiện, nhiều lần để chạy theo chỉ tiêu đề ra khi nhận khoán, giấu giếm khuyết điểm. Cán bộ tín dụng phải xác định đợc các nguồn hoàn trả của hộ vay, nếu điều này không thể thực hiện đợc thì không đợc phép gia hạn. Đối với hộ vay có tài sản thế chấp khi gia hạn không đủ giá trị theo quy định thì phải yêu cầu có thêm tài sản thế chấp khác.
* Đối với NQH phải thu dần: Là loại nợ khách hàng thiếu khả năng thanh toán không đủ tiền trả ngay một lần, cán bộ tín dụng phải chia số nợ ra nhiều kỳ để khách hàng trả dần, mỗi lần ít nhất 20% số nợ ghi trên kế ớc.
* Đối với nợ khó đòi: Tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng số NQH của NH cao do cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan nh khách hàng sử dụng sai mục đích vốn vay, kinh doanh kém dẫn đến thua lỗ. Có thể áp dụng các biện pháp nh thu giữ tài sản thế chấp, thu hồi sản phẩm vào mùa vụ.