Chất lượng tớn dụng được đo lường bởi nhiều yếu tố như : tỷ lệ nợ quỏ hạn, tỷ lệ an toàn vốn tớn dụng, chất lượng cụng tỏc thẩm định, quy trỡnh tớn dụng hợp lý. . . Chất lượng tớn dụng tốt phản ỏnh khả năng cạnh tranh của ngõn hàng cao. Vỡ vậy để phỏt triển an toàn và bền vững chi nhỏnh đó coi trọng việc nõng cao chất lượng tớn dụng bằng thực hiện một số giải phỏp như :
- Chi nhỏnh đó chấp hành tốt cỏc quy định của ngõn hàng Nhà Nước về tỷ lệ an toàn trong hoạt động của tổ chức tớn dụng theo Quyết định số 457/2005/QĐ – NHNN ngày 19/4/2005 và quy định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng của cỏc tổ chức tớn dụng theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của thống đốc ngõn hàng và Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 về sửa đổi bổ sung Quyết định 493. Cựng cỏc quy định liờn quan về bảo đảm tiền vay.
- Hạn chế tối đa việc cho vay khụng đỳng mục đớch
- Chi nhỏnh đó xõy dựng quy trỡnh tớn dụng chặt chẽ, khoa học phự hợp với từng đối tượng vay, từng loại vay. Quy trỡnh tớn dụng đó được cải tiến đỏp ứng cỏc yờu cầu :
+ Tỏch bạch húa giữa cỏc khõu và quy định rừ trỏch nhiệm, quyền hạn của cỏc bộ phận chức năng trong cỏc khõu của quỏ trỡnh cung cấp tớn dụng đến khỏch hàng.
+ Phõn tỏch cụ thể cỏc khõu : Đề xuất tớn dụng, phờ duyệt tớn dụng, giải ngõn và thu nợ.
+ Thiết lập theo hướng khõu sau kiểm tra khõu trước.
+ Đảm bảo quỏ trỡnh cấp tớn dụng đến khỏch hàng đỏp ứng yờu cầu của khỏch hàng một cỏch nhanh nhất và chất lượng nhất.
Tổ chức thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy trỡnh tớn dụng cú ý nghĩa rất quan trọng. Bởi quy trỡnh cú chặt chẽ, cú khoa học nhưng khụng được ỏp dụng đỳng và phự hợp thỡ cũng khụng đem lại hiệu quả như mong muốn. Vỡ vậy chi nhỏnh đó luụn nắm bắt thụng tin về khỏch hàng một cỏch đầy đủ, cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ thẩm định tiến hành phõn tớch, so sỏnh số liệu phõn tớch với số liệu của ngành để đỏnh giỏ mức độ hoạt động của dự ỏn tốt hay xấu, quyết định doanh nghiệp cú được vay vốn hay khụng.
từng thời kỡ nhất định. Chớnh sỏch tớn dụng phải thỏa món :
+ Tuõn thủ đầy đủ theo quy định của Luật, Nghị định, Chớnh sỏch, Thụng tư của Quốc Hội, Chớnh Phủ, Bộ, Nhà Nước ban hành.
+ Luụn tuõn thủ đầy đủ cỏc quy định của ngõn hàng Nhà Nước. + Đảm bảo phự hợp với thực tế hoạt động của ngõn hàng.
+ Phự hợp với biến động của nền kinh tế trờn địa bàn chi nhỏnh hoạt động. + Đảm bảo tớnh cạnh tranh của ngõn hàng với hệ thống cỏc ngõn hàng khỏc. Việc ban hành chớnh sỏch tớn dụng mới chỉ là điều kiện cần cho hạn chế rủi ro tớn dụng. Cũn điều kiện đủ là việc cỏc chớnh sỏch đú luụn được thực thi đỳng, đầy đủ nhất quỏn trong hoạt động của chi nhỏnh .
- Thẩm định cỏc dự ỏn đầu tư, phương ỏn sản xuất, kinh doanh được coi là khõu quan trọng nhất trước khi cấp tớn dụng. Bước phõn tớch được thực hiện càng chặt chẽ, hiệu quả và chớnh xỏc bao nhiờu thỡ tỷ lệ nợ quỏ hạn và nợ xấu của chi nhỏnh sẽ giảm xuống bấy nhiờu, rủi ro tớn dụng nhờ đú được hạn chế. Do hoạt động kinh doanh và tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng luụn cú sự biến động vỡ vậy để nõng cao chất lượng tớn dụng việc thu thập thụng tin, tỡm hiểu phõn tớch khỏch hàng luụn được chi nhỏnh tiến hành thường xuyờn trong suốt thời gian cấp tớn dụng, để cú được thụng tin cập nhật về việc sử dụng vốn vay của khỏch hàng. Cỏn bộ tớn dụng phải coi trọng kiểm tra cả khõu trước, trong và sau khi cấp tớn dụng. Phỏt hiện và xử lý kịp thời cỏc sai phỏp nhằm nõng cao ý thức trỏch nhiệm của người vay, đụn đốc người vay thu nợ đỳng kỡ hạn. Nếu phỏt hiện sai phạm trong quỏ trỡnh sử dụng vốn cỏn bộ tớn dụng kiến nghị, chi nhỏnh cú thể thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ quỏ hạn hoặc đưa ra cơ quan phỏp luật xử lý. Nếu do nguyờn nhõn khỏch quan khỏch hàng khụng trả được nợ, cỏn bộ tớn dụng xỏc nhận đề nghị ngõn hàng gia hạn nợ theo quy định.
Đặc biệt đối với cỏc bỏo cỏo tài chớnh, là một căn cứ quan trọng để xem xột tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh, năng lực tài chớnh của doanh nghiệp và hiện nay
đối với cỏc bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp ngõn hàng cần yều cầu cỏc bỏo cỏo này phải được kiểm toỏn nhà nước hoặc cỏc cụng ty kiểm toỏn độc lập xỏc nhận như vậy mới trỏnh cỏc bỏo cỏo thiếu trung thực. Bởi thực trạng nhiều doanh nghiệp khi gửi bỏo cỏo tài chớnh của mỡnh đến ngõn hàng đều đó chỉnh sửa và cỏc chỉ tiờu thiếu độ tin cậy, độ chớnh xỏc khụng cao.
- Đối với những dự ỏn vay vốn lớn, đũi hỏi chuyờn mụn cụng nghệ, chi nhỏnh đó thuờ cỏc tổ chức tư vấn độc lập cú năng lực, uy tớn để thẩm định, xỏc nhận trước khi chấp thuận cho vay. Việc này tuy cú làm tăng chi phớ đối với chi nhỏnh song nú đảm bảo độ an toàn khi chi nhỏnh quyết định cho vay. Bởi đụi khi cỏc cỏn bộ thẩm định của ngõn hàng tuy cú kinh nghiệm nhưng chưa phải là toàn diện nờn việc đưa ra quyết định chấp nhận hay từ chối cú thể khụng chớnh xỏc, làm nảy sinh rủi ro dự ỏn khụng khả thi hoặc thiết bị cụng nghệ đầu tư vào dự ỏn bị lạc hậu.