Về hoạt động huy động vốn
Trong vài năm gần đõy tuy điều kiện huy động vốn cú nhiều yếu tố khụng thuận lợi như tỷ lệ lạm phỏt ở mức cao đó gõy ra nhiều tõm lý khụng muốn gửi tiền vào ngõn hàng của dõn cư cộng với năm vừa qua ngõn hàng Nhà Nước quyết định tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc của hệ thống ngõn hàng thương mại từ 5% lờn 10% làm cho chi phớ huy động vốn của cỏc ngõn hàng tăng lờn. Bờn cạnh đú thị trường bất động sản, thị trường chứng khoỏn, thị trường vàng ngày càng phỏt triển nú thu hỳt một lượng vốn đỏng kể đổ vào làm giảm lượng tiền huy động của cỏc ngõn hàng xuống. Chưa kể đến hiện nay sự cạnh tranh gay gắt từ chớnh hệ thống giữa cỏc ngõn hàng nhà nước và ngõn hàng thương mại cũng gõy ảnh hưởng và tạo rào cản lớn tới khối lượng huy động của mỗi ngõn hàng. Tuy nhiờn với nhiều hỡnh thức huy động đa dạng nờn hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh trong thời gian qua vẫn tăng trưởng ở mức ổn định. Bằng nguồn vốn huy động tại chỗ, nguồn vốn điều lệ của NHNo&PTNT Việt Nam, vốn uỷ thỏc đầu tư và nguồn vốn uỷ thỏc của Ngõn hàng phục vụ người nghốo, Chi nhỏnh KCN Đỡnh Trỏm đó khụng ngừng tổ chức mở rộng đầu tư tăng trưởng tớn dụng cho cỏc khu vực kinh tế, cỏc ngành nghề kinh tế. Dư nợ tớn dụng hàng năm tăng trưởng đỏng kể cả về số tuyệt đối và số tương đối.
Quy mụ cỏc loại nguồn vốn qua cỏc năm được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1: Tăng trưởng vốn huy động từ năm 2010- 2012
Đơn vị tớnh: Tỷ đồng
Danh mục nguồn vốn
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) - Vốn huy động 724 84.7 731 86.7 712 88.8 - Vốn vay của cỏc TCTD 53,3 6.3 35,3 4.2 4,5 0.6 - Vốn dự ỏn 77,2 9.0 77,2 9.1 85,3 10.6 Tổng cộng 854,5 100 843,5 100 801,8 100
(Nguồn: Bỏo cỏo tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh KCN Đỡnh Trỏm NH No&PTNT Bắc Giang 2010-2012)
Biểu đồ 2.1. Tăng trưởng vốn huy động từ năm 2010-2012
Qua số liệu của biểu trờn ta cú thể nhận xột rằng: Trong những năm qua, mặc dự bị ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, nền kinh tế thế giới và trong nước bất ổn nhưng tổng nguồn vốn của Chi nhỏnh KCN Đỡnh Trỏm NHNo&PTNT Bắc Giang vẫn tăng trưởng tương đối ổn định. Diễn biến của từng loại nguồn vốn như sau:
Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn cụ thể là: 84.7% (2010), 86.7% (2011), 88.8% (2012).
Vốn vay cỏc TCTD cú xu hướng giảm mạnh năm 2010 là 53,3 tỷ đến năm 2012 chỉ cũn 4,5 tỷ. Tỷ trọng của nguồn vốn này chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng nguồn vốn của chi nhỏnh: 6.3% (2010), 4.2% (2011), 0.6% (2012).
Vốn dự ỏn chiếm một tỷ lệ khụng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh KCN Đỡnh Trỏm: 9.0% (2010), 9.1% (2011), 10.6% (2012).
Qua việc phõn tớch số liệu trờn cho thấy, Chi nhỏnh KCN Đỡnh Trỏm đó cú bước đột phỏ trong việc thay đổi cơ cấu nguồn vốn.Chi nhỏnh đó giảm mạnh nguồn vay từ cỏc TCTD, nguồn vốn cú chi phớ cao và cú độ ổn định thấp. Thay vào đú, chi nhỏnh đó đẩy mạnh huy động vốn trờn thị trường và tỡm kiếm cỏc dự ỏn của cỏc tổ chức nước ngoài tài trợ với chi phớ thấp, thời hạn dài. Với việc thay đổi cơ cấu nguồn vốn này, chi nhỏnh đó tiết kiệm được chi phớ nguồn vốn và cú thể chủ động đa dạng cỏc loại hỡnh đầu tư.
Từ những số liệu phản ỏnh tỡnh hỡnh về hoạt động huy động vốn tại Chi nhỏnh KCN Đỡnh Trỏm cú thể thấy, nguồn vốn huy động tại đõy cũn tiếp tục tăng mạnh trong tương lai, từ đú tạo điều kiện tỡm ra nhiều hỡnh thức đầu tư và cho vay hiệu quả hơn nữa, nhằm gúp phần phõn tỏn rủi ro.
Bảng 2.2: Tổng dư nợ cho vay tại Chi nhỏnh KCN Đỡnh Trỏm Ngõn hàng No&PTNT Bắc Giang. Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiờu Năm 2010 Năm2011 Năm 2012 So sỏnh +/- So sỏnh % Năm 2012/2010 Năm 2012/2011 Năm 2012/2010 Năm 2012/2011 Tổng dư nợ cho vay 425 570 733 308 163 49% 21,2% -Nội tệ 411 544 708 297 162 47,7% 21,7% -Ngoại tệ 14 16 15 2 -1 6,9% -3%
(Nguồn: Bảng bỏo cỏo kết quả kinh doanh hàng năm tại phũng kế toỏn Chi nhỏnh KCN Đỡnh Trỏm)
Bằng nguồn vốn huy động tại chỗ, nguồn vốn điều lệ của NHNo&PTNT Việt Nam, vốn uỷ thỏc đầu tư và nguồn vốn uỷ thỏc của Ngõn hàng phục vụ
người nghốo, Chi nhỏnh KCN Đỡnh Trỏm Ngõn hàng No&PTNT Bắc Giang đó khụng ngừng tổ chức mở rộng đầu tư tăng trưởng tớn dụng cho cỏc khu vực kinh tế, cỏc ngành nghề kinh tế. Dư nợ tớn dụng hàng năm tăng trưởng đỏng kể cả về số tuyệt đối và số tương đối, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế cuối năm 2010 là 411 tỷ đồng, cuối năm 2011 là 544 tỷ đồng, cuối năm 2012 là 708 tỷ đồng. Tốc đốc độ tăng của năm 2012 so với năm 2010 là 308 tỷ, về số tương đối là 49%, so với năm 2011 la 162 tỷ đồng, về số tương đối la 21,2%.
Khối lượng tớn dụng đầu tư cho cho nền kinh tế hàng năm đều đạt tốc độ tăng trưởng khỏ là do: trong những năm qua Chi nhỏnh KCN Đỡnh Trỏm Ngõn hàng No&PTNT Bắc Giang đó thực hiện tớch cực việc chuyển đổi cơ cấu đầu tư, tập trung mở rộng đầu tư theo dự ỏn, tăng trưởng tớn dụng dài hạn, ưu tiờn vốn cho cỏc chương trỡnh kinh tế trọng điểm
Dư nợ nội tệ cuối năm 2010 là 411 tỷ. Đến cuối năm 2010, dư nợ nội tệ là 544 tỷ đồng, tăng so với năm 2010 là 133 tỷ. Cuối năm 2012, con số này tăng lờn là 708 tỷ, tăng so với năm 2011 là 163 tỷ, tốc đọ tănng là 21,7% và so với năm 2010 là 297 tỷ tốc độ tăng bỡnh quõn là 47,7%. Tổng dư nợ nội tệ cú chiều hướng ra tăng qua cỏc năm. Nguyờn nhõn của tăng tớn dụng kể từ năm 2010 chủ yếu là do ngõn hàng cú chớnh sỏch cho vay thụng thoỏng hơn, cựng với việc người dõn đó bước đầu làm quen và cú những kế hoạch đầu tư mang tớnh khoa học. Năm 2010 dư nợ ngoại tệ là 14 tỷ đồng. Sang năm 2011 con số này là 16 tỷ. Đến cuối năm 2012 dư nợ ngoại tệ là 15 tỷ đồng tăng 2 tỷ so với năm 2010 và giảm so với năm 2011.
Trong cơ chế thị trường, dười sự quản lý của nhà nước cỏc thành phần kinh tế được khuyến khớch phỏt triển, một số Doanh nghiệp nhà nước được sắp xếp lại, nhiều Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (Cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, Cụng ty cổ phần, Doanh nghiệp tư nhõn...) ra đời và phỏt triển, hệ thống Hợp tỏc xó đang được củng cố và chuyển đổi theo cơ chế mới, hộ sản xuất đó thực sự trở thành kinh tế tự chủ. Điều đú đó tạo thành điều kiện thuận lợi cho
Ngõn hàng lựa chọn đỏnh giỏ xếp loại khỏch hàng ... xỏc định mục tiờu và phương hướng đầu tư phự hợp, đảm bảo vốn tớn dụng phỏt triển vững chắc, hiệu quả và an toàn.
Bảng 2.3: Tổng dư nợ theo thành phần kinh tế
Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiờu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tỷ trọng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Dư nợ theo thành phần kinh tế 425 570 733 100 100 100 -Trong đú +HTX và DN ngoài quục doanh 14,45 30,78 74,77 3.4% 5,4% 10,2% +DNNN 63,75 83,22 73,3 15% 14,6% 10% +Tư nhõn cỏ thể 346,8 456 584,93 81,6% 80% 79,8%
(Nguồn: Bảng bỏo cỏo kết quả kinh doanh hàng năm tại phũng kế toỏn Chi nhỏnh KCN Đỡnh Trỏm NHNo&PTNT Bắc Giang)
Dư nợ Doanh nghiệp Nhà nước năm 2012 đó giảm so với cỏc năm trước đõy, dư nợ bỡnh quõn là 90 tỷ. Đồng thời tỷ trọng về dư nợ ngày càng giảm, từ 15% năm 2010 xuống cũn 10% năm 2012. Trong khi đú dư nợ HTX, Doanh nghiệp ngoại quốc doanh, Cụng ty cổ phần, Cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn tăng nhanh, đến cuối năm 2012 tăng lờn 74,77 tỷ, tốc độ tăng là trung bỡnh là 120% và tỷ trọng về dư nợ đối với thành phần kinh tế này cũng tăng trong cỏc năm. Điều này cũng dễ giải thớch. Cỏc năm về trước, cỏc doanh nghiệp quốc doanh thường cú nhu cầu vốn lớn để phục vụ sản xuất và đổi mới cụng nghệ, lại được vay theo hỡnh thức tớn chấp. Cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh quy mụ nhỏ lẻ, lại bị hạn chế vay do cỏc điều kiện như thế chấp, cầm cố...Tuy nhiờn, mấy năm lại đõy cho vay đối với thành phần quốc doanh cú tỷ trọng ngày càng giảm trong khi cho vay kinh tế ngoài quốc doanh cú xu
hướng tăng. Nú thể hiện một sự thay đổi cơ cấu tương đối hợp lý bởi cựng với sự phỏt triển của kinh tế đất nước, hiện nay nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh đó nắm bắt được thời cơ, hoà nhập vào nền kinh tế đầy cơ hội và làm ăn cú hiệu quả. Việc ngõn hàng đầu tư vào doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn cú hiệu quả, triển vọng đó giỳp ngõn hàng cú được những khỏch hàng trung thành, đú là điều rất quan trọng.
Tư nhõn cỏ thể và hộ sản xuất tăng trưởng mạnh, bỡnh quõn năm tăng 35% đưa dư nợ tư nhõn và hộ sản xuất từ 346,8 tỷ năm 2010 lờn 584,93 tỷ năm 2012 chiếm tỷ trọng 80% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của Chi nhỏnh