2.4.2.1. Yếu kộm
Bờn cạnh những kết quả đó đạt được trong thời gian qua thỡ hoạt động hạn chế rủi ro tớn dụng của chi nhỏnh vẫn tồn tại một số yếu kộm :
Do nền kinh tế đang phỏp triển và hội nhập, ỏp lực cạnh tranh buộc cỏc ngõn hàng phải ra quyết định cho vay trong thời gian sớm nhất vỡ vậy đụi khi ngõn hàng cho vay chỉ dựa trờn xỏc định giỏ trị tài sản đảm bảo của khỏch hành cho khoản vay mà khụng xem xột kĩ, quan tõm đến phương ỏn sử dụng vốn vay. Hoặc khi thẩm định cỏc chỉ tiờu để ngõn hàng phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng, đều chỉ ở trạng thỏi tĩnh, chưa tớnh đến cỏc biến động, nờn việc xem xột cỏc dự ỏn khụng thực sự chớnh xỏc. Việc đưa ra quyết định cấp tớn dụng chủ yếu dựa vào yếu tố định lượng, yếu tố định tớnh chưa được đỏnh giỏ cao và khụng được sử dụng nhiều.
Chi nhỏnh đó đưa ra nhiều biện phỏp hạn chế rủi ro tớn dụng song chưa phự hợp với thực tế hoạt động và chưa cú biện phỏp phũng ngừa xử lý triệt để. Chi nhỏnh đó ỏp dụng mụ hỡnh chấm điểm tớn dụng cho khỏch hàng nhưng chưa theo quy chuẩn và mới chỉ mang tớnh chất thớ điểm vỡ vậy cũn nhiều hạn chế, cần thời gian để hoàn thiện, khắc phục. Mụ hỡnh chấm điểm tớn dụng của chi nhỏnh chủ yếu dựa vào thụng tin phi tài chớnh và tỡnh hỡnh hoạt động của người vay, nờn cỏn bộ tớn dụng khú cú thể thu thập thụng tin một cỏch chớnh xỏc điều này sẽ ảnh hưởng đến việc xử lý thụng tin, xõy dựng thang chấm điểm cho khỏch hàng.
Cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay vẫn chưa được chi nhỏnh coi trọng. Sau khi cấp tớn dụng đặc biệt là cỏc khoản tớn dụng dài hạn, chi nhỏnh
vẫn chưa cú biện phỏp giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay của khỏch hàng cú đỳng mục đớch như khỏch hàng cam kết trong hợp đồng vay vốn hay khụng. Quỹ trớch lập dự phũng rủi ro tớn dụng được chi nhỏnh thực hiện theo đỳng quy định của ngõn hàng Nhà Nước vẫn chưa cú sự linh hoạt phũng ngừa thờm.
Cỏc dấu hiệu nhận biết rủi ro tớn dụng đó được xõy dựng và xỏc định rừ song cũn rời rạc. Cụng cụ đỏnh giỏ rủi ro chủ yếu dựa trờn yếu tố chủ quan của nhà quản lý. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ rủi ro của chi nhỏnh cũn đơn giản so với mức độ phức tạp của rủi ro trờn thực tế.
2.3.2.2 Nguyờn nhõn
Cú nhiều nguyờn nhõn dẫn đến việc chi nhỏnh cũn nhiều mặt yếu kộm cú thể đú là những nguyờn nhõn chủ quan từ phớa chi nhỏnh cú thể là nguyờn nhõn khỏch quan từ mụi trường kinh tế, xó hội, từ khỏch hàng.
Nguyờn nhõn chủ quan từ phớa ngõn hàng
- Chớnh sỏch tớn dụng, quy trỡnh tớn dụng cũn nhiều bất cập, hiệu quả chưa cao.
Chi nhỏnh chưa xõy dựng được một chớnh sỏch tớn dụng phự hợp cho từng thời kỡ phỏt triển. Chưa chỳ trọng đỳng mức tới chất lượng tớn dụng. Mục tiờu chi nhỏnh đưa ra là mở rộng tớn dụng, chỉ tiờu đặt ra là tăng dư nợ tớn dụng và đụi khi để đạt được mục tiờu này chi nhỏnh đó xem nhẹ những tiờu chuẩn tớn dụng, chấp nhận mức độ rủi ro cao hơn và cho vay đối với những khoản vay khụng đủ tiờu chuẩn an toàn.
Cho vay khụng đỳng mục đớch nờn hiệu quả khụng cao. Người đi vay và người sử dụng khoản vay là 2 đối tượng khỏc nhau, nờn mặc dự đó được giải ngõn nhưng đồng vốn sử dụng khụng đỳng mục đớch nờn gõy lóng phớ và làm tăng rủi ro tớn dụng và làm ảnh hưởng đến khoản nợ quỏ hạn.
Hiện nay đối với mỗi sản phẩm tớn dụng khỏc nhau ta cú những quy trỡnh kiểm tra thẩm định khỏc nhau. Quy trỡnh cấp tớn dụng của hội sở ngõn hàng chỉ là cỏc bước thống nhất hướng dẫn cỏn bộ tớn dụng một cỏch tổng quỏt, chứ
khụng phải là cụ thể cho từng trường hợp. Vỡ vậy đến nay quy trỡnh đú vẫn chưa đảm bảo phõn định rừ cỏc khõu, mới chỉ tập trung vào tớnh tuõn thủ. Một số cụng việc quan trọng vẫn chưa được quy định dưới dạng quy trỡnh cụ thể như : quản lý tớn dụng, xử lý nợ xấu, rà soỏt chất lượng khoản vay. . . gõy khú khăn trong cụng tỏc quản lý và hạn chế rủi ro tớn dụng.
- Chi nhỏnh chưa đa dạng đối tượng khỏch hàng.
Khỏch hàng của chi nhỏnh chủ yếu là cỏ nhõn, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đõy là đối tượng khỏch hàng mà lượng vốn vay thường nhỏ, hoạt động kinh doanh chịu ảnh hưởng lớn của tỏc động thị trường. Tuy khả năng thớch nghi của đối tượng khỏch hàng này với sự biến động của thị trường là linh hoạt và hiệu quả song mức độ rủi ro của đối tượng khỏch hàng này là rất lớn. Hoạt động của họ khú cú thể kiểm soỏt. Khi khỏch hàng gặp rủi ro kộo theo rủi ro tớn dụng mà ngõn hàng gặp phải. Khỏch hàng khụng cú khả năng trả được nợ cho ngõn hàng. Vỡ vậy chi nhỏnh cần đa dạng mở rộng đối tượng, nõng cao chất lượng cụng nghệ ngõn hàng, đưa ra nhiều sản phẩm, dịch vụ cú sức hấp dẫn thu hỳt cỏc khỏch hàng lớn, cỏc doanh nghiệp nhà nước, tập đoàn kinh tế, nhằm hạn chế cỏc rủi ro từ khỏch hàng nhỏ.
- Hệ thống thu thập thụng tin của chi nhỏnh cũn hạn chế.
Mặc dự hệ thống thụng tin tớn dụng CIC của ngõn hàng Nhà Nước ra đời nhằm hỗ trợ cung cấp thụng tin cho cỏc ngõn hàng thương mại song hệ thống này chưa thực sự hoạt động cú hiệu quả. Cỏc ngõn hàng thương mại vẫn chưa cú nguồn cung cấp thụng tin đầy đủ, kịp thời và chớnh xỏc. Nguồn thụng tin mà ngõn hàng thu thập được trước khi cấp tớn dụng phần lớn do khỏch hàng tự cung cấp do đú độ chớnh xỏc khụng cao, ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định của ngõn hàng. Bờn cạnh đú sự phối hợp giữa chi nhỏnh với cỏc ngõn hàng chưa tốt, hệ thống thụng tin nội bộ cũng khụng thường xuyờn trao đổi, dẫn đến tỡnh trạng khụng kiểm soỏt được hoạt động của khỏch hàng khi xin vay vốn một cỏch toàn diện. Khả năng đỏnh giỏ khỏch hàng và dự bỏo thị trường tớn dụng bị hạn chế.
Cỏn bộ tớn dụng khụng thể nắm bắt thụng tin khỏch hàng một cỏch tổng hợp, chỉ thu thập nhận biết thụng tin một cỏch riờng lẻ. Họ chỉ cú thể tập trung kiểm tra, xỏc thực, xử lý thụng tin do khỏch hàng cung cấp. Điều này dẫn đến rủi ro khụng cõn xứng thụng tin giữa ngõn hàng và khỏch hàng. Đõy là một trong cỏc nguyờn nhõn tiềm ẩn gõy ra rủi ro tớn dụng cho ngõn hàng.
- Đội ngũ cỏn bộ cũn thiếu và yếu kinh nghiệm thực tế.
Đội ngũ cỏn bộ của chi nhỏnh phần lớn cũn rất trẻ vỡ vậy kinh nghiệm thực tế cũn nhiều hạn chế là một tỡnh trạng chung giữa cỏc ngõn hàng. Chi nhỏnh thiếu cỏn bộ quản lý cú khả năng hoạch định chiến lược kinh doanh, tổ chức điều hành kinh doanh, cũn thiếu cỏn bộ tỏc nghiệp lành nghề, hiểu sõu nghiệp vụ và tõm huyết với nghề nghiệp. Là một hoạt động quan trọng đối với ngõn hàng, hoạt động tớn dụng cần những cỏn bộ cú năng lực phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp, phõn tớch khoản vay, phõn tớch dự ỏn vay vốn, xử lý tỏc nghiệp tớn dụng, nắm chặt luật định của ngõn hàng khụng chỉ trong nước mà cũn là luật Nụng nghiệp. Nhằm đảm bảo thực hiện tốt cỏc hoạt động bảo lónh, ký quỹ, mở L/C phục vụ đối tượng là khỏch hàng và doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong nước tham gia thương mại Nụng nghiệp, trỏnh xảy ra tranh chấp và thiệt hại do khụng nắm chặt điều luật Nụng nghiệp. Cỏn bộ tớn dụng cũn phải là người cú khả năng va chạm với cỏc gúc cạnh trong nền kinh tế thị trường, là người cú tư cỏch đạo đức, tinh thần trỏch nhiệm. Đỏnh giỏ của cỏn bộ tớn dụng tốt, chớnh xỏc sẽ giỳp cho khoản tớn dụng mà ngõn hàng cấp hạn chế được cỏc rủi ro khụng mong muốn.
Là những cỏn bộ trẻ bờn cạnh những hạn chế do thiếu kinh nghiệm trong cụng việc nhưng bự lại họ là những người cú sức trẻ, sự xụng xỏo trong cụng việc, sự ham mờ học hỏi và họ cú những kiến thức chuyờn mụn bài bản vừa được cỏc thầy cụ trang bị đào tạo từ trong ghế nhà trường. Vỡ vậy đối với đội ngũ cỏn bộ trẻ, chi nhỏnh cần quan tõm đến vấn đề đào tạo và đào tạo lại nằm nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ của mỡnh.
Nguyờn nhõn khỏch quan
- Trỡnh độ khỏch hàng cũn yếu kộm. Khỏch hàng yếu kộm cả về năng lực quản lý và ý thức trỏch nhiệm .
Trỡnh độ quản lý của người điều hành là một yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong kế hoạch kinh doanh núi riờng và trong hoạt động doanh nghiệp núi chung. Nếu người điều hành khụng sỏng suốt cú thể đưa ra những quyết định sai lầm trong việc lựa chọn ngành nghề, chiến lược kinh doanh khụng phự hợp với điều kiện thị trường. Nếu doanh nghiệp khụng quản lý tốt sẽ làm giảm hiệu quả, năng suất lao động, giảm khả năng cạnh tranh, doanh nghiệp khú cú thể đứng vững trờn thị trường, dễ lõm vào tỡnh trạng rủi ro khụng mong muốn. Khi rủi ro xảy ra đối với doanh nghiệp kộo theo rủi ro tớn dụng xảy ra đối với ngõn hàng.
Bờn cạnh trỡnh độ quản lý kộm hiện nay cú một bộ phận khỏch hàng kộm cả về phẩm chất đạo đức và tinh thần trỏch nhiệm. Họ cố tỡnh lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngõn hàng, họ cố khai man, làm giả giấy tờ chứng nhận tài sản đảm bảo . . . và đối với cỏc khoản tớn dụng này sau khi cấp ngõn hàng khú cú khả năng thu hồi. Cũng cú những khỏch hàng khi đó vay được vốn thỡ lại khụng sử dụng vốn theo đỳng mục đớch xin vay vốn ban đầu. Khi nguồn vốn bị khỏch hàng sử dụng khụng đỳng và khụng cú hiệu quả dẫn đến mất khả năng thanh toỏn và lỳc này khỏch hàng khụng thể trả nợ cho ngõn hàng.
Một số khỏch hàng thỡ khụng tụn trọng và thiếu hiểu biết về phỏp luật trong kinh doanh. Sự thiếu hiểu biết cú thể đẩy khỏch hàng tới tỡnh trạng thua lỗ, phỏ sản, làm sai quy định của phỏp luật, một số thỡ nắm vững luật nhưng vẫn cố tỡnh làm sai vi phạm nhằm chuộc lợi cho bản thõn. Tất cả cỏc khỏch hàng này đều cú nguy cơ khụng trả được nợ cho ngõn hàng vỡ vậy khi cấp tớn dụng cho đối tượng khỏch hàng này ngõn hàng phải đối mặt với rủi ro tớn dụng rất lớn.
- Bỏo cỏo tài chớnh khụng minh bạch là nguyờn nhõn gõy khú khăn cho ngõn hàng trong quỏ trỡnh thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng. Khi
thẩm định dự ỏn cỏn bộ tớn dụng thường phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng phần lớn thụng qua bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng song trờn thực tế cỏc bỏo cỏo này thường đó bị cỏc doanh nghiệp chỉnh sửa và khụng cú kiểm toỏn vỡ đối tượng khỏch hàng của chi nhỏnh thường là cỏc khỏch hàng nhỏ. Do vậy độ chớnh xỏc khụng cao, gõy khú khăn cho cỏn bộ tớn dụng trong việc thẩm định, phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng, khả năng trả nợ vay và đưa ra quyết định cho vay khụng được chớnh xỏc.
- Hệ thống phỏp luật chưa chặt chẽ và sự can thiệp quỏ sõu của ngõn hàng Nhà Nước vào hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Là một quốc gia mới phỏt triển hệ thống phỏp luật cũn non yếu chưa đi sõu quản lý chặt chẽ mọi hoạt động của nền kinh tế. Cụng cụ phỏp luật của Nhà Nước đưa ra để giải quyết cỏc khoản nợ quỏ hạn, nợ chõy ỡ, nợ xấu cũn chưa thực sự hiệu quả. Cỏc ngõn hàng mới chỉ cú thể kiện khỏch hàng ra tũa, phỏt mại tài sản đảm bảo lỳc khỏch hàng đó mất hoàn toàn khả năng thanh toỏn. Và lỳc này ngõn hàng khú cú thể thu hồi được nợ.
Hành lang phỏp lý chưa đồng bộ cũn chồng chộo, đụi khi là nguyờn nhõn tiềm ẩn phỏt sinh rủi ro tớn dụng đối với hoạt động ngõn hàng. Năng lực phỏp lý của khỏch hàng đụi khi khụng được phỏp luật làm rừ và quản lý chặt chẽ gõy khú khăn cho ngõn hàng khi xỏc định năng lực phỏp lý của khỏch hàng, khi cấp tớn dụng. Việc xỏc định quyền và giỏ trị thực của tài sản đảm bảo, tài sản thế chấp cũn chưa được quy định rừ ràng kiến ngõn hàng khụng thể đỏnh giỏ đưa ra hạn mức cho vay phự hợp với tài sản đảm bảo.
Bờn cạnh đú ngõn hàng Nhà Nước thường đưa ra cỏc hạn mức cho vay, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ trớch lập dự phũng rủi ro, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn dựng cho vay trung và dài hạn. . . can thiệp vào hoạt động của ngõn hàng nhằm kiểm soỏt hoạt động của ngõn hàng, ổn định nền kinh tế song đụi khi cũng gõy sức ộp cho hoạt động của ngõn hàng. Ngoài ra cỏc chớnh sỏch vi mụ của chớnh phủ thường xuyờn thay đổi cũng là nguyờn
nhõn ảnh hưởng tới rủi ro tớn dụng của ngõn hàng. Sự thay đổi của cỏc chớnh sỏch tỏc động tới hoạt động của cỏc doanh nghiệp, đụi khi cỏc doanh nghiệp khụng thớch ứng kịp, tỏc động tới tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp và giỏn tiếp gõy rủi ro tớn dụng cho hoạt động của ngõn hàng.
- Mụi trường kinh tế chưa thực sự ổn định
Gần đõy kinh tế Việt Nam phỏt triển khỏ mạnh mẽ, tốc độ tăng trưởng kinh tế ở mức cao. Đụi khi sự phỏt triển của thị trường tài chớnh trong nước được cỏc chuyờn gia tài chớnh đỏnh giỏ là phỏt triển quỏ núng. Sự khụng ổn định của thị trường tài chớnh kộo theo sự hoang mang trong nền kinh tế, lạm phỏt gia tăng, giỏ trị đồng nội tệ bị ảnh hưởng. Thị trường chứng khoỏn vừa ra đời vẫn cũn non trẻ, số lượng cỏc doanh nghiệp niờm yết trờn sàn vẫn cũn hạn chế. Tỡnh hỡnh tài chớnh của cỏc doanh nghiệp khụng được minh bạch. Vỡ vậy thị trường này chưa đúng vai trũ là kờnh phõn phối vốn chớnh cho cỏc doanh nghiệp thay thị trường tiền tệ. Để hạn chế ảnh hưởng, biến động của thị trường chứng khoỏn đến hoạt động của ngõn hàng thương mại chớnh phủ đó phải quy định tỷ lệ cho vay của ngõn hàng cho khỏch hàng đầu tư chứng khoỏn là khụng vượt quỏ 3% vốn tự cú của ngõn hàng. Khi nền kinh tế cú nhiều biến động ảnh hưởng đến hoạt động của cỏc doanh nghiệp, họ khụng thể dự đoỏn trước những rủi ro cú thể gặp phải vỡ vậy giỏn tiếp ảnh hưởng đến rủi ro tớn dụng của ngõn hàng.
Chương 3
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH KCN ĐèNH TRÁM NHNO&PTNT BẮC GIANG
3.1 Định hướng phỏt triển hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh KCN Đỡnh Trỏm NH NN &PTNT Bắc Giang