Ngân hàng công thơng tỉnh Quảng Ninh 3.1 Định hớng hoạt động huy động vốn trung và dài hạn của ch
3.2.1.Điều chỉnh lãi suất cho phù hợp
Lãi suất là một trong những công cụ có hiệu quả nhất trong hoạt động huy động vốn vì đa số khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng, nhất là gửi thời hạn dài thì điều đầu tiên mà họ quan tâm là sẽ thu đợc bao nhiêu từ khoản tiền gửi đó. Việc xác định lãi suất cho phù hợp là một vấn đề rất khó vì luôn tồn tại mâu thuẫn giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng. Các ngân hàng luôn muốn thu hút đợc một khoản vốn với chi phí thấp nên luôn cố gắng để lãi suất ở mức tối thiểu có thể. Còn khách hàng thì ngợc lại, họ mong muốn thu đợc càng nhiều càng tốt, do vậy họ rất nhạy cảm với những biến đổi của lãi suất. Khi lãi suất thay đổi, xu hớng của họ là tìm những hình thức huy động khác hay ngân hàng khác trả cho họ mức lãi suất cao hơn để gửi tiền.
Chính vì vậy, để thu hút nhiều nhất nguồn vốn trong xã hội, đặc biệt nguồn trung và dài hạn, chi nhánh ngân hàng Công thơng Quảng Ninh phải có chính sách điều chỉnh lãi suất cho hợp lý, phải nắm bắt kịp thời sự biến động lãi suất trên thị trờng, nghiên cứu xây dựng biểu lãi suất một cách linh hoạt trong phạm vi quyền hạn đợc phép của chi nhánh vừa đảm bảo thu hút khách hàng vừa đảm bảo yêu cầu hiệu quả trong kinh doanh để đảm bảo phát triển lâu dài.
Việc điều chỉnh lãi suất phải nhằm khuyến khích đợc khách hàng gửi tiền với thời hạn càng dài càng tốt. Chi nhánh có thể áp dụng chính sách th- ởng lãi suất: gửi tiền vào ngân hàng với thời hạn càng dài, thì mức lãi suất càng cao hay đợc thởng thêm một khoản tiền khác thông qua việc tăng lãi suất khi khách hàng gia tăng thêm thời hạn gửi tiền. Đồng thời với việc khuyến khích, chi nhánh có thể hạn chế khách hàng rút tiền trớc hạn bằng cách tính lãi suất thấp hơn lãi suất quy định ban đầu.
Khi xác định lãi suất huy động cần phải căn cứ vào lãi suất trên thị tr- ờng và hợp lý với lãi suất cho vay. Chênh lệch giữa hai lãi suất này phải đảm bảo thu nhập cho ngân hàng. Tuy nhiên không nên quá lạm dụng lãi suất nh một công cụ duy nhất để kích thích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vì lãi suất có thể giúp chi nhánh huy động vốn một cách nhanh chóng nhng cũng đẩy chi nhánh đến tình trạng mất khả năng thanh toán nếu khách hàng ồ ạt đến rút tiền. Sử dụng một cách linh hoạt công cụ lãi suất cũng nh biết cách điều chỉnh kịp thời sẽ giúp chi nhánh ngân hàng Công thơng Quảng Ninh ngày càng huy động đợc nhiều vốn, nhất là vốn trung và dài hạn.
Về lâu dài các ngân hàng thơng mại phải đạt đợc mục tiêu: bất kỳ cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền cha sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ. Sự đa dạng các hình thức huy động cho phép khách hàng tăng khả năng lựa chọn, đồng thời giúp ngân hàng vơn tới các phân đoạn thị trờng còn bỏ ngỏ, từ đó gia tăng đợc nguồn huy động. Chính vì vậy Chi nhánh cần phải có chiến lợc đa dạng hoá công cụ huy động vốn nói chung và huy động vốn trung và dài hạn nói riêng.
Với khoa học kỹ thuật phát triển, nhu cầu đời sống sinh hoạt về mọi mặt của con ngời ngày càng đợc nâng lên. Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày càng thuận lợi. Ngời ta không giữ nhiều tiền trong nhà mà vẫn mua sắm đợc đầy đủ thông qua tài khoản cá nhân. Đây cũng là một mặt còn hạn chế của Chi nhánh. Vì vậy, chi nhánh cần có các hình thức huy động gắn với nhiều tiện ích vừa thu hút khách hàng vừa tăng cờng đợc nguồn vốn.
Cùng với các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn truyền thống mà Chi nhánh đang áp dụng, chi nhánh có thể áp dụng các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm mới nh tiết kiệm gửi góp, gửi tiền một nơi rút một nơi, tiết kiệm bảo đảm bằng vàng hay theo giá USD, tiết kiệm hu trí, tiết kiệm an sinh học đờng, tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm tại nhà, tiết kiệm mua sắm nhà hay phơng tiện đắt tiền... Những hình thức này thích hợp với từng nhu cầu của mỗi khách hàng, tuỳ theo mục đích của họ khi gửi tiền vào ngân hàng song đây vẫn là những hình thức mới đòi hỏi Chi nhánh phải có sự nghiên cứu và chuẩn bị kỹ càng cũng nh phải học tập kinh nghiệp từ những ngân hàng đã từng áp dụng các hình thức này.
Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức huy động, chi nhánh ngân hàng Công thơng Quảng Ninh cũng cần phải đa dạng hoá kỳ hạn và phơng thức trả lãi hay gốc của các hình thức đó.
Đối với giấy tờ có giá, hiện nay chi nhánh ngân hàng Công thơng Quảng Ninh mới chỉ huy động vốn trung và dài hạn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi song các hình thức huy động này vẫn chỉ mang tính chất truyền thống. Để thu hút nhiều hơn nữa các khách hàng là các tổ chức kinh tế cũng nh dân c gửi tiền thông qua mua giấy tờ có giá, chi nhánh cần đa dạng hoá các loại giấy tờ này nh có thể phát hành trái phiếu có tính lỏng cao, kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích hay trái phiếu tham
dự chia lợi nhuận...Đây là những công cụ huy động rất hấp dẫn có lợi cho cả ngân hàng cũng nh ngời mua chúng.
Là một tỉnh có rất nhiều dự án đầu t nên thu hút đợc rất nhiều vốn uỷ thác. Chi nhánh cần phải quan tâm tìm hiểu tiếp cận những dự án lớn nh ADB,WB... rồi từ đó có kế hoạch khai thác một cách có hiệu quả nhất nguồn vốn này. Trong điều kiện hiện nay khi đầu t cũng nh tài trợ từ nớc ngoài vào Việt Nam ngày càng nhiều thì việc tiếp cận và khai thác nguồn vốn theo phơng thức này không phải là quá khó và chi nhánh cần phải tận dụng một cách hợp lý vì đây là một nguồn vốn trung và dài hạn vừa rẻ vừa ổn định.
Với một nguồn vốn trung và dài hạn còn hạn chế, đòi hỏi Chi nhánh cần quan tâm đến việc chuyển hoán nguồn. Ví dụ nếu khách hàng xin vay 18 tháng và ngân hàng chỉ có nguồn 9 tháng, ngân hàng không thể trả lời là không cho vay do kỳ hạn của nguồn "ngắn hơn" kỳ hạn mà khách hàng yêu cầu. Khi việc cho vay đợc thực hiện, ngân hàng đã chuyển hoán kỳ hạn của nguồn vốn. Chuyển hoán kỳ hạn của nguồn nhằm sinh lợi cao hơn. Kỳ hạn huy động càng thấp thì chi phí trả lãi càng thấp. Cho vay với kỳ hạn càng cao lãi suất càng cao. Do vậy chuyển hoán nguồn, trớc hết đáp ứng nhu càu của khách hàng, tăng hiệu suất sử dụng vốn và sau đó, tăng chênh lệch thu chi từ lãi. Tuy nhiên, chuyển hoán kỳ hạn cũng bao hàm gia tăng rủi ro kỳ hạn. Trong kinh doanh, các nhà quản lý ngân hàng nhận thấy khả năng chuyển hoán kỳ hạn của nguồn phải dựa trên việc xem xét kỳ hạn trung bình chứ không phải kỳ hạn danh nghĩa của nguồn cũng nh tài sản. Vì vậy để làm tốt nghiệp vụ này, Chi nhánh cần phải dựa trên việc thống kê kỳ hạn trung bình của mỗi món tiền gửi, số d bình quân thấp nhất của mỗi nguồn và của tổng nguồn trong một khoảng thời gian nhất định, vòng quay của các nguồn trong quá khứ, kết hợp với phân tích các nhân tố ảnh hởng tới kỳ hạn trung bình của nguồn trong tơng lai..., từ đó đo đợc kỳ hạn trung bình. Cùng với khả năng mở rộng nguồn và việc nắm giữ tài sản thanh khoản, xác định kỳ hạn trung bình của nguồn cho phép Chi nhánh có thể dùng nguồn ngắn hạn để đầu t trung và dài hạn mà vẫn đảm bảo an toàn và sinh lợi. Tuy nhiên việc chuyển hoán này của Chi nhánh phải tuân theo quy định của ngân hàng nhà nớc là chỉ đợc sử dụng không quá 25% nguồn ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn.
Những giải pháp trên cha hẳn đã mới, song với việc kết hợp hiện đại hoá công nghệ và mở rộng mạng lới chi nhánh, tính khả thi của những giải
pháp này sẽ cao hơn, có thể là tham khảo hữu ích cho việc ra đời các sản phẩm mới.