III. Theo nội ngoại tệ 6579 100 7410 100 8270
NINH BÌNH
3.2 Chú trọng đánh giá, kiểm tra mục đích, hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của khách hàng
vốn tín dụng của khách hàng
Một khoản tín dụng chỉ thực sự có chất lượng cao nếu nó được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả. Trách nhiệm của các NHTM không chỉ thực hiện việc cấp tín dụng cho khách hàng mà còn phải đảm bảo khách hàng đó sử dụng vốn tín dụng đúng mục đích phát huy hiệu quả góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Khách hàng sử dụng vốn vay có
Khóa luận tốt nghiệp Hồ Thị Hạnh
hiệu quả là yếu tố hàng đầu đảm bảo vốn tín dụng của ngân hàng sẽ được hoàn trả, khách hàng thực hiện được đầy đủ các nghĩa vụ đối với ngân hàng. Do đó công tác kiểm tra, đánh giá về hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng coi đó là một trong những nhân tố quan trọng nhất khi đánh giá về chất lượng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT-chi nhánh Hà Tây.
Muốn như vậy, công tác đánh giá kiểm tra của ngân hàng phải thực hiện thường xuyên và kĩ càng hơn. Bên cạnh kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh chung của khách hàng, kiểm tra về khả năng trả nợ của khách hàng, ngân hàng cần cử người giám sát, kiểm tra trực tiếp quy trình sử dụng vốn vay, tiến độ thực hiện dự án.
3.3. Hoàn thiện hệ thống thông tin chuyên môn phục vụ cho công tác tín dụng
Thông tin trong quá trình thẩm định giúp ngân hàng quyết định cho vay đúng đối tượng khách hàng, đúng dự án phương án hiệu quả. Thông tin trong quá trình kiểm tra, giám sát cho biết về mục đích, khả năng, hiệu quả sử dụng vốn, các yếu tố chủ quan và khách quan tác động đến hoạt động kinh doanh của khách hàng. Thông tin trong quá trình xử lý các khoản nợ có vấn đề giúp ngân hàng thuận lợi hơn, chủ động hơn…
Trong thời gian tới NHNo&PTNT TP-chi nhánh Hà Tây cần xây dựng một hệ thống thông tin chuyên môn phục vụ công tác tín dụng theo hướng: đa dạng hóa các nguồn thông tin, đảm bảo tính chính xác và độ cập nhật của thông tin. Các thông tin bao gồm: thông tin về khách hàng, về dự án đầu tư, môi trường kinh doanh…
3.3.1.Tích cực khai thác thông tin tín dụng thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng như: báo chí, internet…
Nguồn thông tin chính hiện nay ngân hàng đang sử dụng là do khách hàng cung cấp, bên cạnh đó ngân hàng cũng sử dụng thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN (CIC). Thông tin từ các nguồn này còn hạn chế và độ chính xác khó đảm bảo. Trong thời gian tới ngân hàng nên quan tâm, chú trọng hơn việc khai thác thông tin thông qua các phương tiện truyền thông, báo chí. Báo chí kinh tế phản ánh nhanh và kịp
Khóa luận tốt nghiệp Hồ Thị Hạnh
thời các vấn đề kinh tế đặt ra trong sự phong phú đa dạng của đời sống kinh tế- xã hội trong và ngoài nước, truyền thông điện tử với những tính năng ưu việt như: tính thời sự nóng hổi, sự tương tác đa chiều, dung lượng thông tin lớn. Báo chí không chỉ tuyên truyền về những nhân tố tích cực mà còn phê phán những tiêu cực kiểu làm ăn gian dối của một số đối tượng. Bên cạnh đó, báo chí kinh tế còn có nhiều bài chứa đựng nhiều thông tin có tính chất dự báo, phân tích, đánh giá sâu sắc, thể hiện được chiều sâu sự kiện, cung cấp cách nhìn đa chiều về khách hàng vay vốn và các vấn đề khác có liên quan.
Bên cạnh đó báo chí cũng sẽ cung cấp cho ngân hàng những thông tin quan trọng trước khi cho vay mà trước đây cán bộ tín dụng thường chưa quan tâm như: Các chỉ số dự báo về: giá vàng, tỷ giá, lạm phát, chính trị, xã hội. Trên cơ sở đó cán bộ tín dụng có thể có những kiến nghị cụ thể về sự cần thiết bổ sung những nhân tố trong quá trình thẩm định, quản lý khoản vay. Đây cũng là một biện pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác tín dụng.
3.3.2.Tận dụng thu thập thông tin về khách hàng thông qua các dịch vụ ngân hàng khác mà khách hàng sử dụng
Với nhiều khách hàng, họ không chỉ sử dụng dịch vụ tín dụng của ngân hàng mà còn nhiều dịch vụ khác: thanh toán, tiền gửi…Chính thông qua những giao dịch như vậy của khách hàng ngân hàng cũng nắm bắt được các thông tin về khách hàng, nắm bắt được những dấu hiệu bất thường từ phía khách hàng ví dụ như vào một thời điểm nào đó tiền gửi của khách hàng rút ra một khối lượng quá lớn, hoặc khối lượng giao dịch thanh toán giảm hẳn, …
Với những khách hàng là cá nhân thông tin chủ yếu kiểm tra khả năng trả nợ là thông qua bảng kê thu nhập của khách hàng. Nếu khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản thì việc nắm bắt và xác nhận thông tin về khách hàng tương đối dễ dàng. Trong thời gian tới NHNo&PTNT-chi nhánh Hà Tây nên chú trọng và quan tâm hơn đến nguồn cung cấp thông tin này do hiện nay ngân hàng đã triển khai chi trả lương qua tài khoản.
Khóa luận tốt nghiệp Hồ Thị Hạnh 3.3.3.Hoàn thiện “tủ sách” pháp luật, hệ thống văn bản, công văn, chế độ nghiệp vụ của hoạt động tín dụng và nhiều lĩnh vực hoạt động khác của khách hàng
Các văn bản pháp luật không những giúp hoạt động của cán bộ tín dụng đi đúng hướng phù hợp với pháp luận và quy định đặt ra mà còn giúp cán bộ tín dụng không bị lúng túng, chủ động nhanh chóng nắm được những quy chế, quy định trong từng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh của khách hàng, sớm phát hiện ra những vi phạm của khách hàng để sớm có biện pháp điều chỉnh kịp thời.
Đặc biệt việc cập nhật những văn bản pháp quy phạm pháp luật mới là rất quan trọng, cán bộ tín dụng cần quan tâm, nghiên cứu kĩ để nắm được những thay đổi mới trong từng quy định.
3.3.4.Tham vấn ý kiến chuyên gia, tổ chức chuyên nghiệp khi xác minh tính chính xác của các thông tin mang tính kỹ thuật đặc thù của từng ngành và trong quá trình thẩm định tài sản
Khi thẩm định tài sản đảm bảo, đánh giá giá trị đảm bảo hoặc khi kiểm tra tính chính xác về một số thông tin mang tính kĩ thuật riêng của từng ngành nghề, cán bộ tín dụng thường lúng túng và không có được sự đánh giá chính xác do những hiểu biết của cán bộ về vấn đề đó không chuyên sâu và không đủ. Lúc này ngân hàng nhất thiết phải tham khảo ý kiến của các chuyên gia, các tổ chức chuyên nghiệp trong các lĩnh vực đó. Nếu cần thiết có thể tham vấn ý kiến của nhiều chuyên gia. Công việc này có thể tốn nhiều thời gian và chi phí nhưng nhất thiết phải thực hiện để đảm bảo tính chính xác của thông tin.
3.3.5.Tăng cường công tác kiểm tra tại cơ sở để thu thập thông tin trực tiếp từ hoạt động kinh doanh của khách hàng
Các thông tin thu thập từ nguồn này muốn đảm bảo được tính tin cậy và chính xác cao phải tuân thủ đúng quy tắc là các cuộc kiểm tra, giám sát phải mang tính bất ngờ. Có đảm bảo được tính bất ngờ thì những gì cán bộ tín dụng quan sát thu thập được mới là những gì thực diễn đang ra và giảm được tối đa sự che đậy của khách hàng.
Khóa luận tốt nghiệp Hồ Thị Hạnh
Các cuộc kiểm tra phải được tổ chức đều đặn, thường xuyên hơn. Nên bối trí nhiều cán bộ tín dụng cùng kiểm tra, thu thập thông tin và các lần kiểm tra khác nhau nên cử những cán bộ tín dụng khác nhau để đảm bảo tính khách quan tránh có sự móc ngoặc. cấu kết giữa khách hàng và cán bộ tín dụng của ngân hàng.