Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng, chỉ tiêu này lớn hay nhỏ đều không tốt. Bởi vì chỉ tiêu này quá lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả.
Bảng 2.8 Chỉ tiêu đánh giá tổng dư nợ / tổng vốn huy động
Đơn vị tính : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng vốn huy động 2897 3373 3740 Tổng dư nợ/ tổng vốn
huy động (lần)
0,41 0,34 0,31
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tại NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Sơn)
Năm 2013 bình quân 0,41 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia; năm 2014 bình quân 0,34 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia, năm 2015 bình quân 0,31 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia.
Ta thấy trong ba năm qua tình hình huy động vốn của ngân hàng khá khả quan,thu hút được một lượng lớn vốn huy động tăng đều qua các năm tuy nhiên ngân hàng chưa thực hiện tốt trong công tác cho vay khi chỉ tiêu tổng dư nợ/tổng vốn huy động là tương đối thấp và luôn giảm trong ba năm liên tiếp cho thấy hiệu quả tín dụng của môt đồng vốn huy động đang giảm sút, ngân hàng đang lãng phí nguồn vốn huy động được. Vì vậy ngân hàng cần phải có những giải pháp phù hợp hơn nữa để tận dụng tối đa nguồn vốn huy động được trong nền kinh tế, đồng thời tăng cường công tác tín dụng giúp đưa tổng dư nợ/ tổng vốn huy động đạt tỷ lệ hợp lý.
2.4 Đánh giá chung về công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Sơn
2.4.1. Những kết quả đạt được
Những năm gần đây với sự biến động liên tục của nền kinh tế, thị trường tài chính tiền tệ nước ta cũng gặp rất nhiều khó khăn, hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và của NHNo&PTNT Sóc Sơn nói riêng phải đối mặt với nhiều vấn đề, song với những ưu thế sẵn có của mình cùng với những giải pháp linh động NHNo&PTNT Chi nhánh Sóc Sơn vẫn duy trì được sự phát triển ổn định và hoàn thành cơ bản một số chỉ tiêu chủ yếu được giao. Trong đó, hoạt động huy động vốn đã đạt được những kết quả sau:
- Quy mô vốn huy động ổn định và tăng trưởng qua các năm, về cơ bản thực hiện được kế hoạch đề ra, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư.
- Hình thức huy động ngày càng đa dạng, đáp ứng được nhiều hơn các nhu cầu của khách hàng.
- Chi phí huy động vốn tại Chi nhánh thấp: Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu thu được từ nghiệp vụ nhận tiền gửi, đây là loại vốn huy động có lãi suất thấp hơn cả so với việc đi vay liên ngân hàng hay phát hành GTCG, vì vậy việc huy động vốn thông qua nghiệp vụ này giúp ngân hàng giảm được lãi suất bình quân đầu vào, giảm chi phí huy động vốn.
- Sử dụng vốn có hiệu quả
- Đối tượng khách hàng ngày càng đa dạng và lớn dần lên về con số: Với các chính sách khách hàng, dịch vụ cung cấp cho khách hàng thì ngân hàng ngày càng tạo được niềm tin và uy tín đối với khách hàng. Ngoài những khách hàng là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng từ lâu như: công ty thép An Khánh, Điện lực Sóc Sơn, công ty cầu Đa Phúc, công ty kết cấu thép Sóc Sơn,… Hiện nay với số lượng doanh nghiệp trên địa bàn là 451 doanh nghiệp, số lượng doanh nghiệp mở tài khoản và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng ngày càng nhiều, hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong dân cư cũng ngày càng tăng lên, thể hiện qua số khách hàng gửi tiền vào ngân hàng lên tới 37.439 khách.
- Công nghệ ngân hàng ngày càng hiện đại: NHNo&PTNT Sóc Sơn đang dần hiện đại hóa các giao dịch, triển khai, nâng cấp đầy đủ các hệ thống ứng dụng, hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo an toàn hiệu quả giúp cho việc thực hiện các giao dịch được nhanh hơn, hiệu quả hơn, các dịch vụ về thẻ ngày càng hiện đại và tiện ích, nên số lượng thẻ ATM được mở tại chi nhánh cũng tăng lên đáng kể.
2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1. Hạn chế
- Sản phẩm dịch vụ chủ yếu vẫn là những sản phẩm truyền thống: Mặc dù Chi nhánh đã phát triển thêm nhiều hình thức mới tuy nhiên các loại hình huy động vốn còn ít, chưa đa dạng để khách hàng có thể lựa chọn.
- Lãi suất điều chỉnh chậm: Lãi suất của Chi nhánh tuy được điều chỉnh theo mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường nhưng thường được điều chỉnh chậm hơn so với các Ngân hàng TMCP khác trên địa bàn, trong khi lãi suất lại là công cụ cạnh tranh hiệu quả nhất đối với hoạt động huy động vốn của mỗi ngân hàng. Vì vậy điều này dễ dẫn tới khách hàng sẽ chuyển sang gửi tiền tại ngân hàng khác có lãi suất tốt hơn.
- Quy mô vốn huy động chưa tương xứng với tiềm năng của địa phương: Nguồn vốn huy động đều tăng trưởng qua các năm nhưng xét trên thực tế thì quy mô nguồn vốn mà Chi nhánh huy động được chưa tương xứng với tiềm năng nguồn vốn có thể huy động trên địa bàn huyện.
- Cơ cấu nguồn vốn vẫn còn chưa hợp lý:
+ Cơ cấu nguồn vốn đang có sự dịch chuyển sang kỳ hạn ngắn hạn
+ Cơ cấu vốn nội tệ - ngoại tệ chưa thực sự hợp lý
- Quy mô sử dụng vốn chưa tương xứng với quy mô vốn của Chi nhánh: Với tiềm năng phát triển kinh tế trên địa bàn huyện cũng như một số vùng lân cận thì Chi nhánh có thể khai thác nhiều hơn nữa nhu cầu vốn của các chủ thể kinh tế. Vì vậy, doanh số cho vay cũng như dư nợ tín dụng chưa phản ánh nhu cầu về vốn thực tế trên địa bàn.
2.4.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan:
+ Chưa quan tâm bố trí bộ máy tổ chức độc lập trong công tác huy động vốn: Ngân hàng chưa thành lập phòng nguồn vốn riêng biệt để thực hiện các kế hoạch về hoạt động huy động và sử dụng vốn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Công nghệ ngân hàng vẫn còn hạn chế: Mặc dù ngân hàng đã có những bước tiến lớn trong công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng song những hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như thanh toán qua tài khoản tại ngân hàng, máy rút tiền tự động… chưa phát triển ra diện rộng. Công nghệ ngân hàng cả về qui trình nghiệp vụ lẫn trang thiết bị công nghệ là yếu tố quyết định khă năng cạnh tranh của ngân hàng còn hạn chế chưa đáp ứng được hết nhu cầu của khách hàng.
+ Công tác quản trị điều hành, phân tích dự báo còn bị động, hạn chế trong việc xây dựng các chính sách mang tính dài hạn.
+ Chưa chú trọng hoạt động marketing ngân hàng
+ Hoạt động của các phòng giao dịch chưa thực sự hiệu quả: Mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch tuy đã được mở rộng đặt ở hầu khắp các khu vực đông dân cư trên địa bàn huyện nhưng hoạt động giữa Chi nhánh và các phòng giao dịch chưa phát triển đồng đều, chưa phát huy được tối đa tiềm năng tại khu vực của mình.
Nguyên nhân khách quan:
+ Cạnh tranh ngày càng gay gắt diễn ra đồng thời trên 2 mặt : Một mặt, cạnh tranh diễn ra trong nội bộ hệ thống các NHTM với nhau. Mặt khác, hiện nay trong nền kinh tế đang xuất hiện những nhân tố mới, đó là các tổ chức phi ngân hàng, cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong việc huy động vốn .Các tổ chức huy động vốn phát triển nhanh về số lượng, phong phú về loại hình nên đã thu hút được khối lượng vốn lớn của các NHTM.
+ Môi trường kinh tế và môi trường pháp lý chưa thật sự ổn định và đồng bộ đã gây cản trở tới hoạt động huy động vốn. Nguy cơ lạm phát còn có khả năng đe dọa, làm cho người dân chưa thật sự tin tưởng vào môi trường đầu tư.
+ Tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt của nước ta vẫn còn thấp và nói riêng trên địa bàn huyện Sóc Sơn, với tâm lý nhiều người dân vẫn ưa thích sử dụng tiền mặt và cất giữ tiền trong nhà, chưa được tuyên truyền sâu rộng về tiện ích của việc sử dụng thẻ ngân hàng cũng như gửi tiền vào ngân hàng…
+ Người dân có xu hướng đầu tư vào các lĩnh vực khác thay vì gửi tiền vào ngân hàng. Ví dụ: mua vàng , mua đất thay vì gửi tiền vào ngân hàng do đó đã gây khó khăn cho công tác huy động vốn của Chi nhánh.
CHƯƠNG III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH SÓC SƠN
3.1. Định hướng hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Sơn
Tiếp tục thực hiện chiến lược kinh doanh đa năng đã xác định trên cơ sở giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường nông nghiệp, nông thôn, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, trên cơ sở ưu tiên vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, nâng tỷ trọng cho vay trung hạn, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ có sẵn, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, thực hiện tốt chính sách bảo hiểm tiền gửi để người dân yên tâm gửi nguồn vốn dài hạn tại Ngân hàng, nâng cao khả năng tài chính, cải thiện đời sống cán bộ công nhân viên, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực trong tất cả các lĩnh vực nghiệp vụ, bố trí sử dụng nguồn nhân lực hợp lý, phát huy năng lực cán bộ, thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt, hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh. Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, kịp thời chấn chỉnh các sai phạm nếu có nhằm xây dựng nề nếp, kỷ cương trong hoạt động kinh doanh.
Cụ thể về phương hướng, mục tiêu đến năm 2020, chi nhánh xây dựng:
- Nguồn vốn tăng trưởng bền vững, đẩy mạnh huy động vốn dân cư và các kỳ hạn dài. Duy trì tốt khối khách hàng truyền thống, khách hàng chiến lược, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, mở rộng đối tượng khách hàng tiềm năng.
- Duy trì mức tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý
- Đổi mới và phát triển mạnh công nghệ ngân hàng, cung cấp thêm các sản phẩm tín dụng, tiện ích; nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ đủ sức cạnh tranh.
- Tập trung sức mạnh toàn hệ thống thực hiện tốt những nội dung cơ bản nhằm áp dụng hiệu quả đề án cơ cấu lại.
Một số chỉ tiêu phấn đấu đến năm 2020:
- Tổng nguồn vốn tăng trưởng bình quân 12 - 15%/ năm. - Dư nợ cho vay nền kinh tế tăng bình quân 10% - 12%/năm - Doanh thu từ hoạt động dịch vụ: tăng 15 - 20%/năm.
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%/ tổng dư nợ.
- Kết quả tài chính tốt, nâng cao chất lượng đời sống của cán bộ.
3.1.2. Định hướng hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Sơn trong những năm tới
Hoạt động huy động vốn là một bộ phận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chiến lược tạo nguồn vốn của Ngân hàng là một vấn đề rất quan trọng, quyết định mở rộng hay thu hẹp quy mô và đối tượng đầu tư, huy động vốn vừa đáp ứng nhu cầu cho tăng trưởng kinh tế vừa giữ vững mức lạm phát ổn định và nâng cao đời sống nhân dân. Để thực hiện tốt hoạt động huy động vốn đòi hỏi chi nhánh sử dụng linh hoạt các đòn bẩy kinh tế với các giải pháp cụ thể trên cơ sở định hướng, phát triển nguồn vốn như sau:
- Coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa then chốt quyết định của Chi nhánh để đáp ứng nhu cầu giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký, đồng thời giữ vững nguồn vốn đảm bảo khả năng thanh toán.
- Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu thị trường để tăng cầu về vốn ngân hàng của khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn.
- Chú trọng đến các nguồn vốn từ dân cư nhằm chuyển dần cơ cấu nguồn vốn dẫn đến ổn định.
- Thực hiện theo hướng tăng trưởng tiền gửi khách hàng trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ để tăng nhanh số lượng khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng. Chủ động kết nối thanh toán với các tổ chức và doanh nghiệp nhằm tạo ra nguồn vốn lớn bền vững.
- Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung và dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa các rủi ro có thể gặp phải.
- Gắn chặt các hoạt động khác với hoạt động huy động vốn nhằm tăng cường hiệu quả công tác quản lý và sử dụng vốn.
- Hết sức coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cơ cấu tài sản Nợ - Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn cũng như tỷ giá. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNTchi nhánh Sóc Sơn chi nhánh Sóc Sơn
Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Sóc Sơn ta thấy nguồn vốn huy động có bước tăng trưởng cao qua các năm, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng. Chiến lược huy động vốn hướng vào tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chỗ là hợp lý, giúp cho ngân hàng ngày càng độc lập tự chủ trong hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên bên cạnh những điều kiện thuận lợi cả bên trong và bên ngoài thì ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế cần khắc phục. Để mở rộng quy mô vốn huy động đồng thời nâng cao chất lượng vốn huy động thì Chi nhánh phải xây dựng được hệ thống các giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa các nhân tố tích cực, hạn chế những nhân tố tiêu cực. Để làm được điều đó, chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau:
3.2.1. Triển khai đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý phù hợp với sử dụng vốn
Trong quá trình huy động vốn hiện nay, các NHTM luôn tung ra các hình thức HĐV cạnh tranh về: lãi suất, kỳ hạn,... với nhiều ưu đãi kèm theo như quà tặng, thẻ khám bệnh, bảo hiểm. Chi nhánh muốn tăng thị phần huy động vốn trên địa bàn thì Chi nhánh phải duy trì và hoàn thiện các hình thức HĐV mang tính truyền thống, đồng thời phải nghiên cứu triển khai các hình thức HĐV mới đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Triển khai đa dạng các hình thức HĐV theo loại tiền, theo kỳ hạn và theo đối tượng khách hàng... nhằm thu hút thêm được nhiều khách hàng mới đến gửi tiền.
- Huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn, có như vậy hiệu quả của việc huy động vốn mới cao và tạo lợi nhuận cho Chi nhánh.
- Đi đôi với HĐV là đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp cận dự án lớn khả thi nhằm nâng cao tăng trưởng tín dụng.
Ngoài những sản phẩm tiết kiệm đã triển khai, chi nhánh NHNo Sóc Sơn có thể triển khai một số sản phẩm tiết kiệm như:Tiết kiệm học đường, Tiền gửi linh hoạt,