chi nhánh Sóc Sơn
Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Sóc Sơn ta thấy nguồn vốn huy động có bước tăng trưởng cao qua các năm, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng. Chiến lược huy động vốn hướng vào tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chỗ là hợp lý, giúp cho ngân hàng ngày càng độc lập tự chủ trong hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên bên cạnh những điều kiện thuận lợi cả bên trong và bên ngoài thì ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế cần khắc phục. Để mở rộng quy mô vốn huy động đồng thời nâng cao chất lượng vốn huy động thì Chi nhánh phải xây dựng được hệ thống các giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa các nhân tố tích cực, hạn chế những nhân tố tiêu cực. Để làm được điều đó, chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau:
3.2.1. Triển khai đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý phù hợp với sử dụng vốn
Trong quá trình huy động vốn hiện nay, các NHTM luôn tung ra các hình thức HĐV cạnh tranh về: lãi suất, kỳ hạn,... với nhiều ưu đãi kèm theo như quà tặng, thẻ khám bệnh, bảo hiểm. Chi nhánh muốn tăng thị phần huy động vốn trên địa bàn thì Chi nhánh phải duy trì và hoàn thiện các hình thức HĐV mang tính truyền thống, đồng thời phải nghiên cứu triển khai các hình thức HĐV mới đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Triển khai đa dạng các hình thức HĐV theo loại tiền, theo kỳ hạn và theo đối tượng khách hàng... nhằm thu hút thêm được nhiều khách hàng mới đến gửi tiền.
- Huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn, có như vậy hiệu quả của việc huy động vốn mới cao và tạo lợi nhuận cho Chi nhánh.
- Đi đôi với HĐV là đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp cận dự án lớn khả thi nhằm nâng cao tăng trưởng tín dụng.
Ngoài những sản phẩm tiết kiệm đã triển khai, chi nhánh NHNo Sóc Sơn có thể triển khai một số sản phẩm tiết kiệm như:Tiết kiệm học đường, Tiền gửi linh hoạt,
Tiền gửi như ý, Đầu tư tự động...
3.2.2. Xây dựng và hoàn thiện chính sách lãi suất tiền gửi một cách linh hoạt,hợp lý nhằm giảm thiểu chi phí huy động vốn tăng thu nhập từ lãi hợp lý nhằm giảm thiểu chi phí huy động vốn tăng thu nhập từ lãi
Đây là một giải pháp quan trọng hàng đầu để nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHNo&PTNT Sóc Sơn do hiệu quả HĐV của Chi nhánh đang bị ảnh hưởng mạnh từ tình hình khó khăn chung của nền kinh tế. Lãi suất tiền gửi một mặt có liên quan trực tiếp đến chi phí đầu vào, mặt khác nó là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút và hấp dẫn được khách hàng đến gửi tiền. Do vậy, Chi nhánh phải bám sát diễn biến lãi suất trên thị trường vốn trên địa bàn hoạt động để đưa ra chính sách lãi suất hợp lí vừa đảm bảo sức cạnh tranh của Ngân hàng vừa hấp dẫn được khách hàng.
Để xây dựng được một chính sách lãi suất phù hợp chi nhánh cần thực hiện công việc sau:
- Xác định lãi suất trên cơ sở cung cầu về vốn, duy trì mức chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay hợp lý. Bên cạnh đó, phải xem xét đến tình hình kinh tế thị trường, đánh giá mức độ lạm phát và các vấn đề kinh tế vĩ mô ảnh hưởng tới lãi suất như thế nào
- Chi nhánh cũng cần phải tham khảo mặt bằng lãi suất chung của các ngân hàng bạn trên địa bàn, đồng thời kết hợp với thế mạnh của Chi nhánh mình trong công tác huy động vốn để xây dựng một chính sách hợp lý.
- Nên phân đoạn thị trường để có thể áp dụng những mức lãi suất tương thích cho từng khách hàng.
3.2.3. Phát triển các dịch vụ liên quan đến HĐV nhằm thu hút tối đa nguồn vốn
Hiện nay sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngày càng gay gắt. Khi mà lãi suất huy động vốn và các loại hình huy động vốn của các ngân hàng ít có sự khác biệt thì sự tiện lợi và các dịch vụ đi kèm sẽ là một
lợi thế cạnh tranh. Do đó có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn thì ngân hàng cần phải phát triển thêm các dịch vụ đi kèm như:
Dịch vụ tín dụng: Đây là dịch vụ cơ bản của ngân hàng, tạo ra sự gắn kết giữa công tác huy động vốn và cho vay mà đặc biệt là huy động tiền gửi dân cư và tín dụng tiêu dùng.
Dịch vụ bảo lãnh: Khi thực hiện hợp đồng bảo lãnh khách hàng sẽ phải ký quỹ một khoản tiền nhất định, do vậy dịch vụ này phát triển sẽ làm tăng nguồn vốn huy động cho Chi nhánh.
Dịch vụ bảo hiểm: Gia tăng dịch vụ Bảo hiểm có thể gia tăng lượng khách hàng giao dịch, góp phần tăng nguồn vốn huy động của Chi nhánh
Dịch vụ thanh toán: Chi nhánh cần phối hợp với các tổ chức cung ứng dịch vụ điện nước, bảo hiểm, điện thoại… để làm dịch vụ thu hộ, chi hộ. Qua đó làm cho nguồn vốn của Chi nhánh tăng lên đáng kể
3.2.4. Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng hiệu quả
Để nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing, trước mắt NHNo&PTNT Sóc Sơn cần thực hiện các nội dung sau:
- Đưa ra định hướng cụ thể cho hoạt động của bộ phận này sẽ giúp NHNo&PTNT Sóc Sơn nâng cao hiệu quả Marketing, từ đó góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng trong việc cung cấp các dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu, chú trọng tìm hiều nhu cầu và mong muốn của khách hàng để từ đó đưa ra những sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu của khách hàng và giúp ngân hàng trong việc tiến hành định giá một cách chính xác các sản phẩm ứng với các phân khúc thị trường mà chúng được mang đến với người sử dụng, cũng như kênh phân phối sản phẩm và các hình thức quảng cáo tiếp thị sao cho đạt được hiệu quả cao nhất.
- Lập kế hoạch Marketing cụ thể mà ngân hàng cần hướng tới giúp ngân hàng chủ động với những thay đổi của thị trường và là cơ sở để đánh giá hiệu quả hoạt động marketing sau này.
3.2.5. Hoàn thiện và đổi mới công nghệ Ngân hàng
Hoạt động của ngân hàng hiện đại luôn gắn với một công nghệ hiện đại, tạo nên năng lực cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại. Công nghệ hiện đại giúp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, giảm chi phí, rút ngắn thời gian trong mọi nghiệp vụ của ngân hàng. Việc thực hiện giao dịch nhanh chóng, chính xác vừa góp phần thu hút nguồn vốn huy động, vừa giảm chi phí hoạt động, đồng thời cũng góp phần tăng tính an toàn, tính bảo mật cao.
- Chi nhánh tích cực nghiên cứu, học hỏi, triển khai những ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại để phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng.Trong thời gian tới, cần tiếp tục triển khai chương trình kết nối thanh toán rộng hơn đến các khách hàng có nhu cầu thanh toán lớn. Đồng thời cần hoàn thiện các phần mềm phụ trợ cho công tác HĐV đã triển khai như: quản lý tiền mặt, quản lý nhập xuất quỹ, thu học phí, thu ngân sách nhà nước...
- Xây dựng và triển khai hệ thống Quản lý quan hệ khách hàng, trước tiên cập nhật đầy đủ thông tin khách hàng vào CIF hiện tại sau đó xây dựng thành một hệ thống quản lý quan hệ khách hàng đầy đủ. Đây là một trong những công cụ giúp các NHTM bảo vệ thị phần và tạo tăng trưởng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Xây dựng hệ thống đáp ứng được việc quản lý thông tin HĐV trên một số phân hệ như sau: Quản lý các nguồn vốn huy động từ tiền gửi, trong đó bao gồm tiền gửi thanh toán (không kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý các nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý nguồn tiền gửi của các khách hàng lớn...
Để có thể thực hiện được những giải pháp trên, Chi nhánh cần tăng cường đội ngũ cán bộ kỹ thuật tin học cho Phòng Điện toán cả về số lượng và chất lượng để đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao của ngành. Công nghệ phát triển đi đôi với đội ngũ cán bộ có trình độ cao thì mới có thể phát huy hết tiềm năng.
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng quyết định sự thành công hay thất bại của mỗi ngân hàng. Do đó, việc xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ, am hiểu về nghiệp vụ, năng lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt , một bộ máy quản lý có hiệu quả sẽ không chỉ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn tạo ra sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nói chung NHNo&PTNT Sóc Sơn nên tập trung các nội dung sau:
- Xây dựng một quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, chính xác và hợp lý nhằm tuyển dụng được những nhân viên có trình độ và phù hợp với yêu cầu công việc,đáp ứng được những đòi hỏi ngày càng cao của môi trường kinh doanh Ngân hàng
- Định kỳ tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên về khả năng thực hiện công việc với kỹ thuật công nghệ hiện đại, khả năng ứng xử khi tiếp xúc với khách hàng. Lập kế hoạch cử các cán bộ trẻ có năng lực đi đào tạo chuyên sâu ở các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, các dịch vụ mới nhằm xây dựng được đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tương lai.
- Trong chính sách đãi ngộ cán bộ cần chú trọng đến trình độ, năng lực của cán bộ và có chính sách thỏa đáng đối với những người có trình độ chuyên môn cao, có nhiều đóng góp cho ngân hàng.
- Nâng cao khả năng giao tiếp của cán bộ giao dịch ngân hàng khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng.
- Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật của cán bộ và nhân viên trong ngân hàng.
3.2.7. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ
Tăng cường các biện pháp kiểm tra, kiểm soát tại chi nhánh. Đảm bảo theo dõi, nắm bắt thường xuyên diễn biến tình hình huy động, lãi suất huy động tại toàn chi nhánh, tránh tình trạng thâm hụt vốn của Ngân hàng và vượt trần lãi suất quy đinh của
NHNN, do các cá nhân lợi dụng nghiệp vụ tham ô, biển thủ. Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát tốt sẽ gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận và nâng cao năng lực canh tranh của mình và giữ vững uy tín thương hiệu.
3.3. Một số kiến nghị3.3.1. Đối với Chính phủ 3.3.1. Đối với Chính phủ
Đối với lĩnh vực ngân hàng và hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong phạm vi hoạt động huy động vốn nhằm phục vụ công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, cần nhận được sự quan tâm và hỗ trợ từ nhiều phía của Chính phủ.
Tạo sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô. Môi trường kinh tế vĩ mô tạo rất nhiều điều kiện thuận lợi cũng như gâyra không ít khó khăn trong công tác huy động vốn. Trong điều kiện hiện nay, một trong những nội dung của sự ổn định kinh tế vĩ mô là duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức độ hợp lý, đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế và giữ vững ổn định giá trị đồng nội tệ. Đây là điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu quả các giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng của Ngân hàng.
Xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý đồng bộ, rõ ràng, đảm bảo sự bình đẳng và an toàn cho tất cả các ngân hàng thương mại, định chế tài chính hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam trong lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đầu tư và các nghiệp vụ tài chính khác.
Thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính trong nước và mở rộng các quan hệ tài chính tiền tệ quốc tế: thị trường tài chính phát triển sẽ làm tăng tính lỏng cho các chứng khoán trong đó có các công cụ huy động nguồn vốn trung dài hạn hữu hiệu như trái phiếu… tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn.
Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa các doanh nghiệp Nhà nước và các Ngân hàng thương mại Nhà nước, góp phần tăng thêm nguồn hàng hóa có chất lượng cho thị trường chứng khoán. Đồng thời nâng cao năng lực hoạt động, hiệu quả kinh doanh và tạo điều kiện cho các doanh nghiệp địa phương phát triển.
Để khắc phục tình trạng thanh toán dùng tiền mặt là chủ yếu như hiện nay chính phủ cần đưa ra các quy định cụ thể nhằm khuyến khích cũng như tiến tới yêu cầu tất cả các giao dịch thanh toán sẽ phải thanh toán qua ngân hàng.
Chính phủ cần sớm có quy hoạch tổng thể, định hướng phát triển cụ thể cho từng ngành, lĩnh vực để Ngân hàng có cơ sở phối hợp. Chính phủ cần đánh giá một cách toàn diện và xử lý hợp lý mối quan hệ giữa nguồn lực trong nước và ngoài nước theo hướng đảm bảo nợ quốc gia nằm trong phạm vi kiểm soát. Chỉ đạo các bộ, ban ngành lập kế hoạch thu hút và sử dụng có hiệu quả, tiết kiệm các nguồn vốn.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước với chức năng là cơ quan quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, có vai trò rất quan trọng và ảnh hưởng đến chiến lược huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và điều hành một chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý hơn. Chính sách này phải theo sát với tín hiệu của thị trường. Các can thiệp của NHNN phải được thực hiện một cách linh hoạt tránh sự thay đổi giật cục gây sốc làm các NHTM gặp khó khăn trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật hoạt động ngân hàng trên cơ sở tiến hành rà soát bổ sung các văn bản quy phạm pháp luật cho phù hợp với các cam kết quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.
Tiếp tục khống chế trần lãi suất huy động trong trường hợp duy trì lãi suất cơ bản đồng thời tăng cường kiểm tra, giám sát và áp dụng các chế tài xử lý thích hợp, tạo sự công bằng bình đẳng trong hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Thực hiện đổi mới công nghệ ngân hàng, tăng cường công tác thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, chuyển tiền điện tử… nhằm cung cấp ngày càng nhiều dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú và thuận tiện cho khách hàng.
Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng các nghiệp vụ . Tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với các NHTM để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động.
Xây dựng môi trường pháp lý vững chắc nhằm tạo được lòng tin của người dân vào hệ thống ngân hàng và nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của người dân
3.3.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Cơ cấu mạng lưới giao dịch hợp lý, kết hợp với hoàn thiện, chuẩn hóa điểm giao dịch, trang bị phương tiện, cơ sở vật chất thống nhất toàn nghành để nâng cao hiệu quả hoạt động, tránh chồng chéo, cạnh tranh nội bộ, lãng phí chi phí và nguồn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});