khỏi những thiếu sót trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay, thiếu thời gian đi kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, đảm bảo nợ vay dẫn đến rủi ro tiềm ẩn phát sinh.
- Một số dự án đầu tư vào các khu công nghiệp do các doanh nghiệp có trụ sở chính đóng ở địa phương khác ngoài tỉnh Hải Dương đầu tư nên việc tiếp cận của Chi nhánh còn hạn chế.
3.2 Các đề xuất hoàn thiện Chi nhánh
3.2.1 Về huy động vốn
Nguồn vốn huy động của chi nhánh trong những năm qua chỉ chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng nguồn vốn. Vì vậy, BIDV Bắc Hải Dương chủ yếu là vay vốn từ Hội sở để điều hòa việc cho vay. Giải pháp đặt ra là BIDV Bắc Hải Dương cần tăng cường nguồn vốn huy động tại chỗ nhằm giúp giảm được chi phí cho chi nhánh vì chi phí của huy động vốn tại chỗ có lãi suất thấp hơn lãi suất vay từ Hội sở. Các giải pháp cụ thể:
- Đa dạng hóa các hình thức gửi tiền trên cơ sở nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động mới. Đồng thời, bám sát diễn biến lãi suất, động thái về tình hình huy động vốn, lãi suất huy động vốn của các NHTM trên địa bàn để có điều chỉnh linh hoạt lãi suất huy động như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm bảo an tiết kiệm năng động, tiết kiệm tài lộc… nhằm đảm bảo cơ chế khuyến khích, cạnh tranh trong huy động vốn, tìm kiếm được các nguồn huy động với giá rẻ từ Ban quản lý dự án, thu ngân sách Nhà nước
- Cần huy động thêm vàng và ngoại tệ, đồng thời mở rộng các hình thức thanh toán qua ngân hàng để thu hút sự chú ý của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và các kiều bào ở nước ngoài tham gia.
- Giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống trên cơ sở đảm bảo uy tín với khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi khách hàng và khuyến khích họ gia tăng doanh số tiền gửi.
- BIDV Bắc Hải Dương cũng cần quan tâm chú trọng hơn nữa việc huy động vốn ở nông thôn. Đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay ở nông thôn có nhiều hộ gia đình làm ăn hiệu quả, họ tích lũy nhiều nhưng thường cất giữ ở nhà bằng hình thức dự trữ vàng.
3.2.2 Về hoạt động tín dụng
- Ưu tiên cho vay ngắn hạn, tăng trưởng tín dụng ngắn hạn với sản phẩm bảo hiểm, dịch vụ đi kèm.
- Cho vay thấu chi đối với cá nhân, doanh nghiệp với các tiêu chí như linh hoạt, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí và thời gian.
- Duy trì và tiếp tục tìm kiếm các khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt chú trọng DNN&V, doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất khẩu hoạt động hiệu quả thông qua các hoạt động tái cấp vốn, đầu tư mới, hoạt động tiếp thị các dịch vụ…
- Làm tốt công tác phân loại, xếp hạng, chuyển nhóm nợ theo đúng quy định hiện hành.
- Tuân thủ đầy đủ các quy định của chính sách khách hàng và điều kiện đảm bảo, khả năng vay – trả đảm bảo các khoản tín dụng mới không phát sinh nợ xấu, thường xuyên làm tốt công tác cảnh báo nợ, theo dõi, đôn đốc khách hàng thực hiện đúng cam kết, hạn chế đến mức tối đa nợ từ nhóm 2-5, nợ xấu phát sinh.
Phân tích thị trường, tập trung định hướng phát triển. Trên cơ sở nền khách hàng cũ, tiến hành đánh giá sàng lọc để có cách ứng xử phù hợp để duy trì hoặc thoái lui, tăng cường công tác tiếp thị, tiếp cận các khách hàng mới, khách hàng tiềm năng.
- Tăng cường công tác tiếp thị hình ảnh BIDV nhằm thu hút sự chú ý của khách hàng, từng bước nâng cao chất lượng phục vụ… Tranh thủ sự ủng hộ cũng như tận dụng những mối quan hệ với các cơ sở, ban, ngành trong thị xã để tìm kiếm dự án đầu tư hiệu quả.
- Cập nhật và triển khai ngay các chương trình, chính sách hỗ trợ ưu đãi của BIDV đối với từng nhóm khách hàng theo từng thời kỳ cũng như chính sách tín dụng, dịch vụ của đối thủ cạnh tranh để đưa ra chiến lược kinh doanh phù hợp, khả thi.
- Chăm sóc tốt khách hàng đang có, thắt chặt mối quan hệ bền vững BIDV với khách hàng, thông qua đó tìm kiếm thêm khách hàng và đối tác mới.
- Gia tăng tài trợ xuất nhập khẩu cần kết hợp với việc mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm gia tăng nguồn thu phí dịch vụ.
- Đẩy mạnh các dịch vụ bảo lãnh, tiêu dùng điện tử và các dịch vụ gắn với việc phát hành thẻ qua hệ thống ATM, POS.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế để gắn tín dụng với phát triển dịch vụ, sử dụng chính sách lãi suất trong cho vay tài trợ xuất nhập khẩu nhằm thu hút được khách hàng là doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu để tăng thu dịch vụ thanh toán, mở rộng kinh doanh ngoại tệ.
- Thu nhập kịp thời và đầy đủ thông tin về thị trường, đối thủ cạnh tranh: biểu phí, lãi suất huy động, lãi suất cho vay, các sản phẩm dịch vụ mới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại…
Hiện nay, hình thức cho vay chủ yếu của chi nhánh là cho vay dự án hợp vốn. Tuy nhiên, các tài sản đảm bảo đều do các ngân hàng đầu mối giữ và kiểm tra, BIDV Bắc Hải Dương chỉ tham gia góp vốn. Vì vây, đối với việc cho vay như vậy chi BIDV Bắc Hải Dương rất khó biết được tình hình sụt giảm của tài sản đảm bảo như thế nào. Giải pháp đặt ra là trong việc thực hiện quy trình tín dụng, Cán bộ tín dụng (CBTD) cần kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
- Kiểm tra trước khi cho vay: Kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách hàng như Hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay, tài sản đảm bảo…
- Kiểm tra trong khi cho vay: Điều này giúp cho Cán bộ tín dụng cho vay đúng đối tượng, nhu cầu vay của khách hàng, việc kiểm tra trên thông thường dựa trên các hóa đơn tài chính, hợp đồng kinh tế…
- Kiểm tra sau khi cho vay: Sau khi giải ngân CBTD cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích đề nghị vay không. Ngoài ra, trong quy trình cho vay phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, việc kiểm tra có thể định kỳ hay đột xuất. Việc kiểm tra giúp cho CBTD đánh giá được chính xác hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đối với những khách hàng là doanh nghiệp vay lần đầu hay khách hàng cá nhân vay lớn đều phải thông qua hợp đồng tín dụng, qua đó sàng lọc lựa chọn khách hàng có năng lực tài chính, kinh doanh hiệu quả.
- Xây dựng chiến lược marketing cho chu kỳ sống của một gói sản phẩm cụ thể (gói sản phẩm tín dụng).
- Nếu tổng vốn huy động đang thừa, Chi nhánh không sử dụng hết lượng vốn huy động đó thì Chi nhánh không nên huy động thêm nữa để giảm thiểu chi phí huy động vốn. Nếu tổng vốn huy động nhỏ hơn lượng vốn cho vay trong năm thì Chi nhánh nên huy động thêm vốn.
3.2.3 Về nhân lực
Để có được bộ máy cán bộ nhân viên với chất lượng tốt, BIDV Bắc Hải Dương cần:
- Nâng cao hiệu quả hoạt động tuyển dụng cán bộ, nhân viên, tuyển dụng những cán bộ, nhân viên ưu tú của các trường đại học và ở trình độ cao hơn nữa.
- Cử các cán bộ, nhân viên đi đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu, để nâng cao chất lượng tín dụng và chất lượng phục vụ khách hàng.
nghệ…nhằm tăng tình đoàn kết giữa các cán bộ nhân viên, tạo hứng thú khi làm việc, tăng năng suất làm việc.
3.3 Kết luận
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, vai trò và sự đóng góp của Chi nhánh BIDV Bắc Hải Dương ngày càng khẳng định. Với các yếu tố nội tại vững mạnh cùng phương hướng phát triển trong tương lai, BIDV Bắc Hải Dương có thể tận dụng mọi thuận lợi cũng như khắc phục các khó khăn để ngày càng phát triển, đóng góp vào công cuộc xây dựng đất nước ngày càng văn minh, hiện đại.
Qua 4 tuần thực tập tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương (từ 20/05/2013 đến 15/06/2013) bản thân em đã học được rất nhiều điều, được tiếp cận với tình hình thực tế tại Chi nhánh ngân hàng. Từ khi bắt đầu thực tập tại Ngân hàng em đã nhận được sự giúp đỡ, quan tâm nhiệt tình của lãnh đạo Ngân hàng, nhất là các anh chị trong phòng Kế toán Tổng hợp và phòng Quan hệ khách hàng. Hàng ngày đến công ty em được làm việc như một nhân viên Quan hệ khách khàng, tiếp cận với các khách hàng và nắm rõ các sản phẩm-dịch vụ của Ngân hàng. Ngoài ra, em còn học hỏi được rất nhiều về tác phong làm việc của 1 nhân viên ngân hàng và cách giao tiếp với khách hàng. Và đặc biệt, các cô chú, anh chị trong Ngân hàng đã tạo điều kiện tốt nhất để em hoàn thành đợt thực tập này. Tuy nhiên, vì thời gian thực tập ngắn và kiến thức của em chưa đầy đủ nên bài báo cáo của em còn nhiều hạn chế, em rất mong nhận được sự góp ý và chỉ dạy của các thầy cô để bài báo cáo của em hoàn thiện hơn.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn chỉ bảo của cô Nguyễn Thị Hải Yến và các thầy cô trong khoa Quản Lý Kinh Doanh trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội, cùng sự chỉ bảo tận tình của các cô chú, anh chị trong Ngân hàng BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương, đặc biệt là các anh chị phòng Kế toán Tổng hợp và các anh chị phòng Quan hệ khách hàng đã tạo điều kiện cho em trong quá trình thực tập và hoàn thành tốt trong lần thực tập này.
Hải Dương, ngày…….tháng……..năm 2013 Sinh viên
Vũ Thị Hồng Nhung
Phụ lục 1
Bảng cân đối kế toán
ST
A TÀI SẢN