2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan
Về phía khách hàng
Một bộ phận dân cư vẫn còn tâm lý e ngại đối với các sản phẩm cho vay của Ngân hàng.Tâm lý của người dân là một trong những nhân tố đặc biệt quan trọng ảnh hưởng đến cho vay nói chung và đặc biệt là cho vay hoạt động tiêu dùng. Mặc dù có sự chuyển biến tích cực trong thói quen sử dụng các sản phẩm của ngân hàng nhưng người dân vẫn còn e ngại khi tiếp xúc với dịch vụ của ngân hàng. Khi đi vay Ngân hàng họ cảm thấy họ là một con nợ và mang nặng tâm lý gánh nghĩa vụ phải trả nợ. Điều này cũng tác động lớn đến việc nâng cao hiệu quả CVTD của chi nhánh.
Về môi trường pháp luật
Hoạt động CVTD ở Việt Nam mới chỉ xuất hiện từ năm 1993 nhưng chỉ thực sự phát triển từ năm 2002. Do đó, pháp luật Việt Nam hiện nay vẫn chưa có quy định cụ thể đối với lĩnh vực CVTD mà mới chỉ tạo ra được cơ sở pháp lý ban đầu cho hoạt động CVTD tại các NHTM. Căn cứ pháp lý về CVTD chưa đầy đủ, cụ thể và chặt chẽ để đảm bảo an toàn. Chẳng hạn việc việc cấp sổ đỏ cho nhười dân theo luật đất đai, việc quản lý hộ khẩu, việc chứng nhận
quyền sở hữu nhà đất, thời gian chờ đợi để công chứng rất lâu do đó làm ảnh hưởng đến điều kiện vay của khách hàng. Các quy định về xếp hạng rủi ro cho khách hàng chủ yếu dựa trên các yếu tố mang tính chất định lượng làm thiếu đi sự chính xác hợp lý. Thêm vào đó còn tồn tại nhiều bất cập về quy định pháp lý trong việc đăng ký và xử lý tài sản bảo đảm. Trong thực tế quá trình đăng ký giao dịch bảo đảm tại các văn phòng đăng ký nhà đất còn mất nhiều thời gian (ít nhất 5 đến 7 ngày sau khi nộp đơn) nếu muốn lấy ngay phải mất một khoản phí nhất định.
Môi trường kinh tế
Trong những năm vừa qua nền kinh tế có nhiều biến động. Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, lạm phát gia tăng, giá cả bị đẩy lên cao đã gây tâm lý lo ngại trong người dân. Chính sách kiềm chế lạm phát của nhà nước như tăng dự trữ bắt buộc buộc các NHTM mua tín phiếu kho bạc đã làm các NHTM gia tăng lãi suất huy động tiền gửi va vô tình chung đẩy lãi suất cho vay lên cao. Điều này gây tâm lý e ngại vay ngân hàng trong lòng dân chúng và từ đó làm cho việc mở rộng CVTD gặp nhiều khó khăn.
Đối thủ cạnh tranh
Hiện nay có rất nhiều ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, các tổ chức tài chính tham gia vào lĩnh vực CVTD tạo nên một sự cạnh tranh gay gắt. Các ngân hàng đưa ra nhiều chiến lược cạnh tranh dưới nhiều hình thức để thu hút khách hàng về mình. Không chỉ vậy nhiều ngân hàng còn hình thành các mảng dịch vụ và tiện ích hỗ trợ di kèm tạo nên tính đa dạng của sản phẩm. Trong khi đó, sản phẩm của NHNo&PTNT Láng Hạ hiện tại còn ít, chưa có nhiều cải tiến phù hợp với xu hướng tiêu dùng. Do vậy, để có thể bắt kịp thị trường và tạo tính cạnh tranh ngân hàng phải không ngừng cải tiến và phát triển các sản phẩm nhiều hơn nữa.
2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, chính sách cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa thực sự thông thoáng và đồng nhất.
Thời hạn cho vay tiêu dùng chưa đủ dài. Nếu như quan niệm chi tiêu truyền thống trước đây là tích lũy đủ tiền rùi mới mua sắm thì trong xã hội ngày nay, rất nhiều người có thu nhập khá cao và ổn định đều muốn cải thiện và nâng cao chất lượng đời sống của mình chứ không muốn chờ thời gian tích lũy. Tuy nhiên các khoản CVTD của chi nhánh có thời hạn chưa phù hợp. Nhu cầu về nhà ở là nhu cầu lớn nhất của mỗi các cá nhân và hộ gia đình trong khi không phải ai cũng huy động đủ ngay một số tiền lớn để mua nhà, đặc biệt đối với các khách hàng trẻ tuổi mới lập gia đình. Giá thành nhà thì cao trong khi thời hạn cho vay lại bị khống chế nên nhiều cá nhân có nhu cầu vay vốn mua nhà nhưng không có khả năng trả nợ do thời gian quy định quá ngắn.
Thứ hai, hình thức cho vay tiêu dùng chưa đa dạng.
Sản phẩm CVTD của chi nhánh chỉ dừng dưới hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản là chủ yếu. Ở nhiều ngân hàng cổ phần đã triển khai nhiều hình thức cho vay không bảo đảm bằng tài sản, cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay.
Thứ ba, nguồn nhân lực còn thiếu và nhiều hạn chế
Cán bộ tín dụng là nhân tố đầu tiên và quan trọng nhất quyết định đến chất lượng các khoản cho vay. Đội ngũ cán bộ tín dụng hoạt động trong lĩnh vực CVTD của chi nhánh còn ít, trong khi số lượng khách hàng thì rất lớn điều này ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay, hiệu quả công tác quản lý tín dụng và khả năng phục vụ làm hài lòng khách hàng.
Thứ tư, hoạt động Marketing của ngân hàng về CVTD chưa thực sự hiệu quả
hệ công chúng…chưa được xúc tiến mạnh mẽ. Các hoạt động tiếp thị chỉ dừng ở mức độ tiếp thị hình ảnh chung chung của ngân hàng chứ chưa có giới thiệu cụ thể sản phẩm. Trong khi đó, đối tượngCVTD lại nhằm vào đại bộ phận người dân. Việc tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm sao cho có nhiều khách hàng biết đến sản phẩm của ngân hàng là rất quan trọng. Những chương trình tặng quà khách hàng vẫn chưa có nhiều, chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng sử dụng thẻ. Việc nghiên cứu đưa ra thị trường sản phẩm CVTD có nét khác biệt so với ngân hàng khác là ít.
CHƯƠNG 3