KHÁI QUÁT VỀ PGBANK CẦN THƠ

3.1.1 Tổng quan về ngân hàng Xăng Dầu PETROLIMEX Việt Nam

3.1.1.1 Lịch sử hình thành

Tiền thân của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex (gọi tắt là PG Bank) là Ngân hàng TMCP Nông Thôn Đồng Tháp Mƣời. Ngân hàng Đồng Tháp Mƣời đƣợc phép hoạt động theo giấy phép số 0045/NH – GP ngày 13 tháng 11 năm 1993 do Thống Đốc Ngân hàng cấp phép với số vốn điều lệ ban đầu là 700.000.000đ, phạm vi hoạt động tại điạ bàn tỉnh Đồng Tháp. Sau 10 năm hoạt động, ngân hàng luôn đƣợc tốc độ tăng trƣởng tốt, nợ quá hạn thấp, kết quả kinh doanh hàng năm đều có lãi chia cho cổ đông; vốn đều lệ đạt 5000 triệu đồng( tăng 7 lần so với vốn điều kệ ban đầu).

Thực hiện phƣơng án tái cấu trúc cơ cấu hoạt động ngân hàng tháng 7/2005, ngân hàng Đồng Tháp Mƣời đã mời thêm các cổ đông mới tham gia, tăng vốn điều lệ lên 90 tỷ đồng, trong đó có các cổ đông có tiềm lực tài chính và kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng nhƣ: Tổng Công Ty Xăng Dầu Việt Nam(PETROLIMEX), Công Ty Cổ Phần Chứng Khoán Sài Gòn(SSI).

Với sự tham gia của các cổ đông lớn, hoạt động của ngân hàng đã có những chuyển biến tích cực. Tháng 9 năm 2006 ngân hàng tăng vốn thêm 200 tỷ đồng, tổng tài sản của PG Bank tại thời điểm 31/12/2006 đạt 1.187 tỷ đồng, tổng dƣ nợ 801 tỷ đồng, tổng doanh thu năm 2006 đạt 69 tỷ đồng, lợi nhuận trƣớc thuế đạt 17,49 tỷ đồng. Ngân hàng đã cùng một tổ chức tƣ vấn nƣớc ngoài thực hiện chiến lƣợc phát triển dài hạn. Đồng thời ngân hàng cũng hoàn thiện và triển khai phần mềm ngân hàng lõi (Core Banking) của hãng IFLEX, một trong những phần mềm ngân hàng hiện đại nhất hiện nay.

Tháng 3/2007, PG Bank đƣợc NHNN cho phép chuyển đổi thành Ngân hàng cổ phần đô thị theo quyết định số 125/QĐ-NHNN ngày 12/1/2007 và đổi tên theo quyết định số 368/QĐ-NHNN ngày 8/2/2007. Theo đó PG Bank sẽ đƣợc phép mở rộng mạng lƣới trên phạm vi toàn quốc và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng.

14

Ngày 17/3/2010, PG Bank quyết định chuyển trụ sở chính từ Đồng Tháp về thủ đô Hà Nội theo quyết định số 3209/QĐ-NHNN ngày 25/12/2009 của NHNN. Trụ sở chính của PG Bank đặt tại Văn phòng số 5, nhà 18T1-18T2 khu đô thị mới Trung Hòa-Nhân Chính, đƣờng Lê Văn Lƣơng, phƣờng Nhân Chính, quận Thanh Xuân, Hà Nội.

3.1.1.2 Những bước phát triển của PG Bank

- Ngày 26/6/2007, PG Bank chính thức khai trƣơng chi nhánh tại Hà Nội đánh dấu việc tham gia của PG Bank vào thị trƣờng ngân hàng đầy sôi động ở một địa bàn kinh tế trọng điểm, là sự khởi đầu cho chiến lƣợc phát triển mở rộng các chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc.

- Tháng 8/2007, PG Bank tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ đồng. - Tháng 12/2008, PG Bank tăng vốn điều lệ lên 100 tỷ đồng.

- Tháng 11/2008, PG Bank đƣợc NHNN xếp hạng “Ngân hàng loại A và đƣợc thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế”.

- Ngày 29/03/2009, PG Bank đƣợc trao giải thƣơng hiệu mạnh Việt Nam 2008 do Cục Xúc Tiến Thƣơng Mại và Thời Báo Kinh Tế Việt Nam bình chọn.

- Tháng 12/2009, PG Bank vinh dự nhận giải thƣởng “ Thƣơng hiệu dịch vụ hàng đầu – Top Trade Services 2009” do Bộ Công Thƣơng và báo Công Thƣơng bình chọn.

- Ngày 04/04/2010, PG Bank vinh dự nhận đƣợc giải thƣởng “ Thƣơng hiệu mạnh Việt Nam 2009”. Đây là năm liên tục PG Bank nhận đƣợc giải thƣởng này.

- Tháng 12/2010, PG Bank vinh dự 3 năm liên tục đạt “ Ngân hàng loại A” do NHNN ghi nhận.

- Tháng 08/2012, PG Bank chính thức thông báo tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng.

3.1.2 Khái quát về ngân hàng xăng dầu PETROLIMEX Cần Thơ 3.1.2.1 Lịch sử hình thành

Thành lập ngày 18/01/2008 với mục đích mở rộng mạng lƣới giao dịch và đƣợc sự thống nhất của NHNN Việt Nam, Hội đồng quản trị ngân hàng Xăng Dầu PETROLIMEX đã lập thêm chi nhánh ở Cần Thơ. Chi nhánh tại Cần Thơ khai trƣơng mở đầu cho kế hoạch phát triển mạng lƣới của PG Bank tại các tỉnh Đồng Bằng Sông Cửu Long.

15

Chi nhánh Cần Thơ là đơn vị hạch toán phụ thuộc, có con dấu riêng, đƣợc thực hiện các dịch vụ tài chính-tiền tệ ngân hàng trong phạm vi cho phép của Thống đốc NHNN dành cho ngân hàng TMCP Xăng Dầu PETROLIMEX Chi nhánh Cần Thơ, sau khi tiến hành các thủ tục đăng kí kinh doanh và đăng báo theo luật định.

3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức

Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức của PG Bank Cần Thơ

3.2 CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA CÁC PHÒNG BAN TRONG PGBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ PGBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ

a) Giám đốc:

- Phụ trách chung công tác điều hành trực tiếp, hoạch định mục tiêu định hƣớng kinh doanh, chịu trách nhiệm kết quả trực tiếp kinh doanh của đơn vị.

- Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của đơn vị, nhận chỉ thị và phổ biến cho cán bộ nhân viên các chính sách chỉ thị của cấp trên

- Đƣợc kí các quyết định về công tác cán bộ nhƣ: khen thƣởng, kỉ luật, trừ lƣơng, cho thôi việc, miễn nhiệm đối với các chức danh quản lí công việc không trái với điều lệ, nội qui, qui định của Ngân hàng PG Bank.

b) Phòng kế toán và ngân quỹ:

- Hƣớng dẫn khách hàng mở tài khoản, chuyển tiền theo quy định của Ngân hàng PGBank, lập báo cáo về hoạt động kinh tế tài chính, quản lí các nguồn vốn, tài sản, các hồ sơ thế chấp, bảo lãnh, tổng hợp, lƣu trữ hồ sơ, tài

PHÒNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG PHÒNG GIAO DỊCH PHÒNG HÀNH CHÍNH PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG QUAN HỆ KHÁCH HÀNG CN PHÒNG QUAN HỆ KHÁCH HÀNG DN GIÁM ĐỐC

16

liệu kế toán và thực hiện các khoản thu chi tiền mặt trên cơ sở chứng từ(phát sinh trong ngày; phats hiện và ngăn chặn tiền giả).

c) Phòng kinh doanh:

- Tiếp thị, tiếp nhận tìm hiểu thẩm định hồ sơ vay của khách hàng, lên tờ trình và chuyển bộ hồ sơ cho bộ phận hỗ trợ tín dụng.

- Quản lí, theo dõi dƣ nợ và tình hình sử dụng vốn vay, giám sát tài sản đảm bảo của khách hàng.

- Lập kế hoạch thực hiện báo cáo có liên quan.

d) Bộ phận hỗ trợ tín dụng:

- Tiếp nhận hồ sơ từ phòng kinh doanh, tái thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, hoàn chỉnh hồ sơ.

- Giải ngân, thu nợ/lãi vay.

- Tiếp nhận và theo dõi hồ sơ tài sản đảm bảo. - Thực hiện các báo cáo liên quan.

e) Phòng hỗ trợ khách hàng:

- Hỗ trợ các thong tin cần thiết cho khách hàng về các dịch vụ: nhận tiền gửi, chi vay, chi trả lãi, hoản chỉnh hồ sơ khách hàng.

3.3 SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ CỦA PGBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ

PG Bank cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, bao gồm sản phẩm huy động vốn, tín dụng, thanh toán quốc tế, tài trợ thƣơng mại, và sản phẩm thẻ (Flexicard). Hƣớng tới mục tiêu phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng, đội ngũ nhân viên PG Bank luôn nỗ lực không ngừng nhằm đem đến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ tài chính mới, đa dạng, và hữu ích, tiêu biểu là dịch vụ tƣ vấn tài chính và phái sinh hàng hóa.

- Tín dụng:

+ Theo thời hạn: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn. + Theo loại tiền: VND, ngoại tệ.

+ Theo đối tƣợng: theo loại hình kinh tế, theo ngành kinh tế. - Huy động vốn:

+ Theo loại tiền giửi: tiền gửi theo tồ chức kinh tế, tiền gửi dân cƣ, phát hành giấy tờ có giá.

17 + Theo loại tiền: VND, ngoại tệ.

3.4 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA PGBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG 3 NĂM QUA CỦA PGBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG 3 NĂM QUA

Trong những năm vừa qua, nền kinh tế của thế giới và khu vực có nhiều bất ổn và phức tạp, kinh tế Việt Nam cũng đã đối mặt với không ít khó khăn đặc biệt là đối với các NHTM. Sự cạnh tranh gay gắt đang diễn ra trong lĩnh vực Ngân hàng, nhiều tổ chức tín dụng gia tăng và mở rộng quy mô hoạt động làm cho thị phần cũng nhƣ doanh thu của các NHTM sụt giảm. Ngân hàng TMCP PGBank chi nhánh Cần Thơ mới đƣợc thành lập gần đây (2008) nhƣng cũng đạt đƣợc những thành công nhất định tuy còn gặp nhiều khó khăn trƣớc sự cạnh tranh gay gắt cũng nhƣ những biến động khó lƣờng của nền kinh tế nhƣng PGBank Cần Thơ vẫn vững vàng vƣợt qua, hoạt động ổn định và có lợi nhuận trong những năm vừa qua.

Bảng 3.1 BẢNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ 2010 – 2012

Chỉ tiêu Năm Chênh lệch

2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Tr.đ Tr.đ Tr.đ Tr.đ % Tr.đ % Tổng thu nhâ ̣p 89.824 144.638 96.614 54.813 61 (48.024) (33.2) Tổng chi phí 85.680 138.422 92.001 52.742 61.6 (46.420) (33.5) Lơ ̣i nhuâ ̣n 4.144 6.216 4.612 2.072 50 (1.604) (25.8)

(Nguồn: Phòng kế hoạch - Tổng hợp của Ngân hàng PG Bank chi nhánh Cần Thơ)

Qua Bảng 3.1 cho ta thấy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có nhiều biến động trong giai đoạn 2010-2012. Cụ thể về lợi nhuận của Ngân hàng năm 2010 đạt 4.144 triệu đồng đến năm 2011 đạt 6.216 triệu đồng tăng thêm 50% so với năm 2010. Nguyên nhân chính dẫn đến lợi nhuân của Ngân hàng tăng cao năm 2011 do trong giai đoạn này Ngân hàng đã đi vào hoạt động ổn định; bên cạnh đó thu nhập năm 2011 đạt đƣợc 144.637 triệu đồng tăng 54.813 triệu

18

đồng tƣơng đƣơng 61% so với thu nhập 89.824 triệu đồng của năm 2010, thu nhập năm 2011 tăng chủ yếu là thu nhập từ lãi do doanh số cho vay năm 2011 tăng 46.8% so với năm 2010 từ 987.841 triệu đồng tăng lên 1.415.103 triệu đồng. Chi phí năm 2011 cũng tăng cao so với năm 2010 từ 85.680 triệu đồng tăng lên 138.421 triệu đồng tƣơng đƣơng 61.6% chi phí chủ yếu năm 2011 là dùng để chi trả lãi, chi phí gia tăng cũng là điều tất yếu vì nó biến đổi tăng theo xu hƣớng tăng của thu nhập.

Nguồn: Tổng hợp từ bảng 3.1

Hinh 3.2 Kết quả hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của Ngân hàng trong giai đoa ̣n 2010- 2012

Năm 2012 cả thu nhập, chi phí, lợi nhuận của Ngân hàng đều giảm so với năm 2011, lợi nhuận năm 2012 đạt 4.612 triệu đồng giảm 2.072 triệu đồng tƣơng đƣơng 25.8% so với năm 2011; thu nhập năm 2012 cũng giảm khá mạnh 33.2% từ 144.637 triệu đồng xuống còn 96.631 triệu đồng; tƣơng tự thu nhập chi phí của Ngân hàng năm 2012 cũng giảm 33.5% từ 138.421 triệu đồng xuống còn 92.001 triệu đồng so với năm 2011. Nguyên nhân là do 2012 là một năm kinh tế khó khăn đối với các NHTM, nợ xấu tăng cao và phải tốn một khoản chi phí khá lớn trích dự phòng rủi ro.

Qua kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm qua cho ta thấy kết quả hoạt động của Ngân hàng khá khả quan trong giai đoạn 2010- 2011 nhƣng lại có lại có bƣớc sụt giảm trong giai đoạn 2011-2012, Ngân hàng

0.000 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 2010 2011 2012 Năm

Tổng thu nhâ ̣p Tổng chi phí Lợi nhuâ ̣n Triê ̣u đồng

19

cần nỗ lực hơn nữa để đạt kết quả khả quan trong năm 2013 để khẳng định đƣợc vị trí của mình trong lòng khách hàng và trên thị trƣờng tài chính.

3.5 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA PG BANK CẦN THƠ TRONG NĂM 2013 NĂM 2013

Trên cơ sở thƣ̣c hiê ̣n năm 2012, dƣ̣ báo kinh tế năm 2013, với các nguồn lƣ̣c hiê ̣n có và sẽ ta ̣o lâ ̣p trong năm 2013, PG Bank Cần Thơ xác đi ̣nh mô ̣t số mục tiêu chủ yếu sau:

- Công tác huy đô ̣ng vốn sẽ đóng vai trò hết sƣ́c quan tro ̣ng , quyết định khả năng tăng trƣởng tổng tài sản bao gồm cả tăng trƣởng tín dụng , đáp ƣ́ng các yêu cầu về tỷ lệ an toàn theo qui định của NHNN

- Chấn chỉnh hoàn thiê ̣n hê ̣ thống quản tri ̣ , hê ̣ thống kiểm soát nô ̣i bô ̣ , tăng trƣởng kiểm soát rủi ro tín dụng, đẩy nhanh viê ̣c sƣ̉ lí và thu hồi nợ.

- Phát triển mạnh dịch vụ Ngân hàng bán lẻ bao gồm : phát hành thể nội đi ̣a, triển khai hiê ̣u quả di ̣ch vu ̣ thẻ VISA , dịch vụ chuyển tiền nhanh , dịch vụ thu hô ̣, chi hộ thông qua các hệ thống các cửa hàng xăng dầu của Petrolimex .

- Tiếp tục tăng cƣờng hoa ̣t đô ̣ng Marketing : tăng cƣờng quảng bá, truyền thông, nâng cao vị thế hình ảnh của PG Bank Cần Thơ.

- Kiểm soát chi phí và nâng cao hiê ̣u quả hoạt động.

Với nhƣ̃ng mu ̣c đích trên , PG Bank Cần Thơ quyết tâm nâng cao hiê ̣u quả hoạt động , tối đa hóa thu nhâ ̣p và tối thiểu hóa chi phí , đẩy ma ̣nh tốc đô ̣ huy đô ̣ng vốn , tăng trƣởng tín du ̣ng ổn đi ̣nh bền vƣ̃ng , giảm tỷ lệ n ợ xấu, nợ quá hạn, nâng cao năng lƣ̣c quản tri ̣ rủi ro , điều chỉnh cơ cấu hoa ̣t đô ̣ng , tăng tỷ trọng thu nhập lãi, đẩy ma ̣nh phát triển sản phẩm bán lẻ…

20

CHƯƠNG 4

PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX

CHI NHÁNH CẦN THƠ

4.1 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PGBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ PGBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ

4.1.1. Thu nhập

Thu nhập là một trong những chỉ tiêu quan tro ̣ng đánh giá hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, có ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận của Ngân hàng. Việc phân tích thu nhập sẽ giúp ta phần nào thấy đƣợc cơ cấu, tình hình, các nguyên nhân ảnh hƣởng đến thu nhập hiện tại của Ngân hàng từ đó có biên pháp cụ thể khắc phục hiệu quả nâng cao thu nhập cũng nhƣ lợi nhuận cho Ngân hàng.

Nguồn: Tổng hơ ̣p tƣ̀ bảng 4.1 0.000 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 2010 2011 2012 Năm

Thu nhâ ̣p tƣ̀ lãi Thu nhâ ̣p ngoài lãi Tổng thu

21

Hình 4.1 Tình hình thu nhập của Ngân hàng trong giai đoạn 2010-2012 Trong những năm qua tình hình thu nhập của Ngân hàng PG Bank chi nhánh Cần Thơ tăng giảm khá phức tạp điều đó đƣợc thể hiện cụ thể qua bảng sau:

22

Bảng 4.1 THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ 2010 - 2012

Chỉ Tiêu Năm Chênh lệch

2010 2011 2012 2011 so với 2010 2012 so với 2011

Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % Triệu đồng %

1. Thu nhập từ lãi 87.253 140.781 93.635 53.528 61.3 (47.146) (33.5)

+ KH Cá nhân 13.323 13.879 9.135 556 4.2 (4.744) (34.2)

+ DNNN 28.997 59.154 30.374 30.157 104 (28.780) (48.7)

+ DNNQD 44.933 67.748 54.126 22.815 50.8 (13.622) (20.1)

2. Thu nhập ngoài lãi 2.571 3.857 2.978 1.286 50 (879) (22.8)

+ Thu dịch vụ bảo lãnh 1.028 1.342 1.473 314 30.5 131 9.8

+ Thu DVTT&NQ 737 906 1.025 169 22.9 119 13.1

+ Thu KDNT 671 854 276 183 27.3 (578) (67.7)

+ Thu nhập khác 135 755 204 620 459 (551) (73)

TỔNG THU 89.824 144.638 96.613 54.814 61 (48.025) (33.2)

23

Qua Bảng 4.1 cho ta thấy thu nhập của Ngân hàng có sự thay đổi tăng giảm liên tục qua các năm. Cụ thể năm 2010 thu nhập của Ngân hàng đạt 89.824 triệu đồng đến năm 2011 tăng lên 144.638 triệu đồng tăng 61% so với năm 2010 tuy nhiên bƣớc sang năm 2012 thu nhập của Ngân hàng giảm xuống đáng kể từ 144.638 triệu đồng giảm xuống còn 96.613 triệu đồng giảm xuống 33.2% so với năm 2011 nguyên nhân là do hoạt động tín dung của Ngân hàng không đạt đƣợc hiệu quả trong năm vừa qua, không thu đƣợc các khoản lãi vay đến hạn của khách hàng do hoạt động không hiệu quả trong năm vừa qua.

4.1.1.1 Thu nhập từ lãi

Tổng thu nhập chủ yếu của Ngân hàng PG Bank Cần Thơ là thu nhập từ lãi chiếm trên 90% tổng thu nhập của Ngân hàng do đó cũng nhƣ tổng thu nhập